從「資訊不對稱」看全民健保規範 | 健保道德風險
通常把民眾因為已經有健保而浪費醫療資源的現象叫做「道德危機」。
為了減輕所謂道德危機所引起的社會整體的損失，在現行制度之下，不得不 ...简体More財團法人國家政策研究基金會www.npf.org.tw文章類別：國政評論國政分析國政研究媒體投書智庫觀點影音專區兩岸經貿文化論壇Q&A議題類別：內 政教育文化國家安全憲政法制科技經濟財政金融永續發展社會安全公共政策大家談精選議題最新推薦文章最新表情文章本月熱門文章作者一覽關於基金會捐助章程聯絡基金會隱私權聲明國政基金會財團法人國家政策研究基金會Search...最新文章國政評論國政分析國政研究影音專區熱門文章精選議題推薦文章表情文章作者一覽國政基金會關於基金會捐助章程聯絡基金會疫苗炒股毀傷人民信任杜震華(6小時前)政府執意「缺德」施政台灣將入萬劫不復之地聶建中(8小時前)臺灣「地方」如何「創生」羅旭壯(8小時前)新冠疫苗是科研的機緣巧合？林建甫、周信佑(8小時前)新冠疫苗接種順序應滾動式調整陳宜民、郭樓惠(8小時前)後疫情時代下「以美為主」東亞各國之利益盤算陳奕璇(8小時前)疫情對房地產市場的影響林祖嘉(8小時前)人均GDP的迷思林祖嘉(8小時前)美韓峰會仍避免觸怒北京李正修(8小時前)民進黨濫用認知戰，會認錯、不改過？李正修(8小時前)從「資訊不對稱」看全民健保規範從「資訊不對稱」看全民健保規範國政評論社會作者：陳孝平(2007年3月3日17:50)關鍵字：全民健保資訊不對等分享0分享分享分享小中大(圖片來源：WikimediaCommons)今年諾貝爾經濟學獎，由三位經濟學者以致力於「資訊不對稱」如何改寫傳統經濟學的研究而獲獎。
資訊的充分性是經濟體系達致完全競爭，因而毋須外力干預，即可經由「看不見的手」（即市場機能）達成最佳效率狀態的重要條件之一。
因此，資訊不對稱足以造成所謂的「市場失靈」，對經濟體系的運作有多方面的深刻意涵。
本文擬僅從資訊不對稱如何型塑醫療保健、醫療保險產業的特徵，來說明何以全民健康保險必須強制納保、健保當局何以必須對醫師、可能存在的其他保險人，乃至於一般大眾設立如此繁複的規範條件，俾使讀者體認在全民健保制度之下所受到的諸般限制，實有不得不爾之緣由。
首先是全民健保何以必須強制的問題。
關於「資訊不對稱」的最古典事例之一，可以歸納成為所謂的「檸檬原理」：在舊車市場當中，由於買方對交易標的物的資訊遠不如賣方，在無從分辨（表面相同的舊車）品質差異性之餘，買方傾向於以平均價格出價。
此時，品質優於平均值的舊車就會退出市場。
當買方看到一部份舊車退出市場，就知道尚未退出的舊車，其品質一定劣於平均值，因而就會降低出價。
但如此一來，剩下的舊車之中品質尚可者，就會陸續退出市場。
最後的結果：或者交易不成，或者買方買到一個「檸檬」，即一輛品質極差的車子。
根據這個檸檬原理，如果全民健保不予強制，則自願納保者，一定是健康情況較平均人口為差者（這種情況，叫做「逆向選擇」）。
因而，以平均醫療費用為基礎來計算保費，一定導致健保局財務的虧絀。
此時，如果健保局調高保費，則如同前述買賣舊車的例子，健康情況略佳者又要退出健保。
最終：健保無法經營，或必須對原已極度不健康者徵收極高保費，失去全民互助、分散風險的意義。
因此，我國全民健保法乃規定全民均必須納保；而大法官的決議，亦支持健保的強制性，不認為有違憲法保障人民自由的精神。
其次，是全民健保何以必須設定部分負擔。
前述逆向選擇的原因，在於自由納保的情形下，保險人（健保局）無從、也依法不得對加保者依據健康情況進行篩選。
健保局不但無從得知加保者的「性質」，而且無從證明被保險人的「行為」，亦即無從確知特定民眾的就醫是否必須。
這是另一種形式的資訊不對稱。
通常把民眾因為已經有健保而浪費醫療資源的現象叫做「道德危機」。
為了減輕所謂道德危機所引起的社會整體的損失，在現行制度之下，不得不設定某種程度的部分負擔，以強化大眾的「價格意識」，抑制不必要的醫療浪費。
如果由供給面負責節制醫療費用，固然可以不必維持就醫的部分負擔，但民眾就必須接受醫療提供者以「守門員」的身份所加諸的就醫限制。
當然，醫療資源的浪費，未必全由民眾主動引起，也可能源於醫療服務提供者。
「可住（院）可不住的，要住；可割（手術）可不割的，要割；可照（內視鏡）可不照的，要照」的所謂「醫師誘發的需求」，乃植根於醫病之間關於你我健康情況的資訊
為了減輕所謂道德危機所引起的社會整體的損失，在現行制度之下，不得不 ...简体More財團法人國家政策研究基金會www.npf.org.tw文章類別：國政評論國政分析國政研究媒體投書智庫觀點影音專區兩岸經貿文化論壇Q&A議題類別：內 政教育文化國家安全憲政法制科技經濟財政金融永續發展社會安全公共政策大家談精選議題最新推薦文章最新表情文章本月熱門文章作者一覽關於基金會捐助章程聯絡基金會隱私權聲明國政基金會財團法人國家政策研究基金會Search...最新文章國政評論國政分析國政研究影音專區熱門文章精選議題推薦文章表情文章作者一覽國政基金會關於基金會捐助章程聯絡基金會疫苗炒股毀傷人民信任杜震華(6小時前)政府執意「缺德」施政台灣將入萬劫不復之地聶建中(8小時前)臺灣「地方」如何「創生」羅旭壯(8小時前)新冠疫苗是科研的機緣巧合？林建甫、周信佑(8小時前)新冠疫苗接種順序應滾動式調整陳宜民、郭樓惠(8小時前)後疫情時代下「以美為主」東亞各國之利益盤算陳奕璇(8小時前)疫情對房地產市場的影響林祖嘉(8小時前)人均GDP的迷思林祖嘉(8小時前)美韓峰會仍避免觸怒北京李正修(8小時前)民進黨濫用認知戰，會認錯、不改過？李正修(8小時前)從「資訊不對稱」看全民健保規範從「資訊不對稱」看全民健保規範國政評論社會作者：陳孝平(2007年3月3日17:50)關鍵字：全民健保資訊不對等分享0分享分享分享小中大(圖片來源：WikimediaCommons)今年諾貝爾經濟學獎，由三位經濟學者以致力於「資訊不對稱」如何改寫傳統經濟學的研究而獲獎。
資訊的充分性是經濟體系達致完全競爭，因而毋須外力干預，即可經由「看不見的手」（即市場機能）達成最佳效率狀態的重要條件之一。
因此，資訊不對稱足以造成所謂的「市場失靈」，對經濟體系的運作有多方面的深刻意涵。
本文擬僅從資訊不對稱如何型塑醫療保健、醫療保險產業的特徵，來說明何以全民健康保險必須強制納保、健保當局何以必須對醫師、可能存在的其他保險人，乃至於一般大眾設立如此繁複的規範條件，俾使讀者體認在全民健保制度之下所受到的諸般限制，實有不得不爾之緣由。
首先是全民健保何以必須強制的問題。
關於「資訊不對稱」的最古典事例之一，可以歸納成為所謂的「檸檬原理」：在舊車市場當中，由於買方對交易標的物的資訊遠不如賣方，在無從分辨（表面相同的舊車）品質差異性之餘，買方傾向於以平均價格出價。
此時，品質優於平均值的舊車就會退出市場。
當買方看到一部份舊車退出市場，就知道尚未退出的舊車，其品質一定劣於平均值，因而就會降低出價。
但如此一來，剩下的舊車之中品質尚可者，就會陸續退出市場。
最後的結果：或者交易不成，或者買方買到一個「檸檬」，即一輛品質極差的車子。
根據這個檸檬原理，如果全民健保不予強制，則自願納保者，一定是健康情況較平均人口為差者（這種情況，叫做「逆向選擇」）。
因而，以平均醫療費用為基礎來計算保費，一定導致健保局財務的虧絀。
此時，如果健保局調高保費，則如同前述買賣舊車的例子，健康情況略佳者又要退出健保。
最終：健保無法經營，或必須對原已極度不健康者徵收極高保費，失去全民互助、分散風險的意義。
因此，我國全民健保法乃規定全民均必須納保；而大法官的決議，亦支持健保的強制性，不認為有違憲法保障人民自由的精神。
其次，是全民健保何以必須設定部分負擔。
前述逆向選擇的原因，在於自由納保的情形下，保險人（健保局）無從、也依法不得對加保者依據健康情況進行篩選。
健保局不但無從得知加保者的「性質」，而且無從證明被保險人的「行為」，亦即無從確知特定民眾的就醫是否必須。
這是另一種形式的資訊不對稱。
通常把民眾因為已經有健保而浪費醫療資源的現象叫做「道德危機」。
為了減輕所謂道德危機所引起的社會整體的損失，在現行制度之下，不得不設定某種程度的部分負擔，以強化大眾的「價格意識」，抑制不必要的醫療浪費。
如果由供給面負責節制醫療費用，固然可以不必維持就醫的部分負擔，但民眾就必須接受醫療提供者以「守門員」的身份所加諸的就醫限制。
當然，醫療資源的浪費，未必全由民眾主動引起，也可能源於醫療服務提供者。
「可住（院）可不住的，要住；可割（手術）可不割的，要割；可照（內視鏡）可不照的，要照」的所謂「醫師誘發的需求」，乃植根於醫病之間關於你我健康情況的資訊