奉勸大家一定要無債進入退休生活。

對於很多父母親，喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子，但是卻又說「我只幫你們繳費到現在 ...首頁理財瑪妞說解財經大小事目錄如何無債進入退休生活？夏韻芬：帶有負債的禮物不要送小孩最好如何無債進入退休生活？夏韻芬：帶有負債的禮物不要送小孩最好分享    瀏覽人次:12802021-01-18很多人知道無債一身輕，對於準備退休的人來說，更是重要。

最近，我看到媒體大幅報導房貸成數提高、房貸年限拉長，實在不是好現象。

奉勸大家一定要無債進入退休生活。

對於很多父母親，喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子，但是卻又說「我只幫你們繳費到現在，之後，你們自己繳」，這種帶有負債的禮物還是不送為好。

一.房貸延長的陷阱最近看到新聞，房貸的貸款成數：過去至多7成，現在有8成，甚至9成。

貸款年限：過去慣行的20年，現在有30年期，甚至40年。

貸款成數拉高，在買房自備款上，自然降低了進入的門檻；至於貸款年限拉高，降低每月還款金額，也減輕還款負擔，但是算一下帳，利息的支出，會令你大吃一驚。

現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」，但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多，這也是最多民眾的選項，每個月繳款金額固定不變，也比較好預估家中的現金流。

雖然本金＋利息，總額一樣，但隨著償還本金愈來愈多，後面利息也會愈來愈少。

我不贊成房貸延長至40年，因為我們最可能購屋的年齡會在35歲左右。

35隨剛好是適婚年齡，可以兩人賺錢，共同繳交房貸，繳了40年房貸的年紀是75歲；到時候，帶著房貸進入退休是可怕的壓力，而且還把房貸債務轉嫁到孩子身上，非常不智。

至於貸款期間20年？30年？差在哪裡？舉例：房子總價1,200萬，自備款2成，貸款8成，貸款金額960萬元，總費用年率1.5％。

從圖表10可以看出，同樣以【本息平均攤還】方式，20年利息支出1,517,865元，30年利息支出2,327,307元，差距809,442元。

以40年計算，第一期月繳26,609元，40年的利息共支出3,172,029元，是20年房貸的1倍。

從圖表11可以看出，同樣以【本金平均攤還】方式，20年利息支出1,446,000元，30年利息支出2,166,000元，差距720,000元。

由圖表11中可以看出，本金平均攤還繳，由於是本金按年期平均攤，再加計利息，所以每月還款金額比較高，要看個人的能力。

這方式銀行會少賺利息，所以也比較少承做。

而不管是用「本息平均攤」、「本金平均攤」的方式，貸款期間長一定比期間短的利息多了很多。

房貸的貸款年限，我覺得30年都嫌久，更別提40年，而台灣過去的平均還房貸的年限大約10年，也就是當適度的壓力時候，大家的選擇會儘快還完房貸，落得無債一身輕的快感。

當我們進入退休生活，最好的方式就是不需要再繳房貸。

退休之後，工作收入減少，如果有負債生活，將會拖類生活品質。

二.不要送孩子有貸款的房子但是有愈來愈多的父母親，希望在有生之年，給孩子協助。

有的人會幫孩子買保險，當孩子工作的時候，希望給孩子一點壓力、一些責任感，要求孩子「自己繳保險金」，很多孩子是拒絕的，父母親也會很受傷，認為送禮物給孩子，卻遭孩子拒絕，而感到傷心難過。

但是父母親沒有想過，這不是單純的禮物，這是附有負債的資產，有條件的禮物，收禮物的人當然可以拒絕。

三.好的動機不一定會帶來好的結果我身邊就有傷心的媽媽，幫孩子買一堆保險。

初期，都是幫孩子交保險金，後來，自己教職退休，孩子也長大了，有了穩定工作。

她給孩子的3張保單，並囑咐孩子以後自己繳費，反正，受益人都是孩子自己。

但是孩子拒絕，不要繳這些保單。

孩子告訴媽媽「我需要的保單，我自己買，我不要繳這些錢」，還好，朋友中有好的理財顧問，發現有一張保單是進入還本型，於是跟孩子溝通，可以把還本型的保單拿去繳付另外兩張保單費用，這樣才平息一場「禮物戰爭」。

後來，朋友跟著媽媽一起教導孩子熟悉保單內容，也算是一個很好的理財教育。

我的一位聽眾朋友，媽媽幫她買保單，也幫她交保費，媽媽是要保人，成年之後，她工作有收入，主動跟媽媽說，自己保單自己繳費；後來，有一天發現媽媽有負債，當時媽媽幫她買的保單，雖然後面是自己繳費，但是要保人沒有改自己的名字，還是媽媽的名字，於是媽媽的負