退休想過好生活，理「債」高手的3張表格學起來！讓第二人生快樂、無憂撰文：王姵文（黑媽）日期：2020年11月13日分類：最新文章AAA累了一天，好不容易到了可以好好睡一覺的時間，燈一關、眼一閉，耳邊卻出現惱人的嗡嗡聲，接下來就是一陣這裡癢、那裡抓，被蚊子吵得翻來覆去，無法成眠；好不容易下定決心起身處理，偏偏燈開了，又找不到擾人的蚊子在哪裡？一個晚上能好好休息的時間，就這樣莫名其妙過去了……不知道你有沒有過這種感覺，發現自己明明很想解決財務問題，卻無能為力，只能過一天算一天？ 財務問題就跟晚上在你房間神出鬼沒的蚊子一樣，讓很多人夜不成眠。

你可能為此心浮氣躁，想趕快處理，但下定決心之後，卻又抓不出問題在哪裡，最後還是什麼都沒做，只能眼看時間一分一秒過去。

 市面上的債務整合，是一種專業，如果你有債務方面的問題需要處理，這等同於幫你做環境全面消毒，把看得見的蚊蟲一次撲殺。

 而從財務報表延伸的理財或理債規劃，則是一種可以自學的專業，就像是從頭開始教你如何整理環境，不再任由蚊蟲滋生，讓你從此一夜好眠。

 別人的專業能幫你一時，自己的專業則能幫你一世。

 就讓我們來看看，怎麼處理擾人又吸走你辛苦錢的蚊子，同時學會打理好自己的財務環境！ 現在的你，可能正為了財務問題，處於身心俱疲的煎熬過程。

也許只是單純為了沒辦法存錢而煩惱，也許是為了年少揮霍而懊惱，甚至是被債務壓得喘不過氣來。

 無論日子過得多苦，我都希望你可以平心靜氣，花一點時間，利用書裡接下來提供的資訊與方法，幫助你一步步梳理財務問題，把困擾你多年，又沒能靜下來好好思考的數字死結，一一解開。

 開始自我檢視之前，請你先問自己：「這些年，我的錢跑到哪裡去了？」 其實大多數人出了社會，工作十年、二十年，都到該成家的年紀了，還不見得有把握撐起一個家。

從你現在的年紀回頭一望，經手過的現金遠遠大於戶頭裡的存款，到底發生了什麼事？為什麼賺的錢都不見了？ 即使你是有房有車的人生勝利組，也可能暗藏別人看不到的收支失衡。

到底你身價是正是負，你有認真算過嗎？ 還有一點也值得討論：你手裡一堆理財投資工具，東買西賣，真的有讓你的財務數字增加嗎？ 這些你不方便向他人透露討論的財務問題，其實透過以下「自我檢視ABC」三張報表，就能看出端倪；填寫財務報表正是逐步自我檢視的過程與絕佳機會，最好能做到一開始每個月檢視，之後至少每季或每半年一次，讓自己有意識地挑戰進步空間，逐步實踐「開源節流」這抽象但重要的概念。

 數學很無聊，但當與金錢有關時，你就該充滿好奇心，開始期待這個從負到0、從0到1的過程。

 接下來，我將依序說明「自我檢視ABC」要點，並附上詳盡範例，方便你試著逐步完成這關係你一輩子財富與人生的重要功課。

  A：關注現金流量—檢視你的財務是否中風 血路不通，人會中風；長期收支不平衡，也是造成財務中風的主因。

所以千萬別小看這第一張表，不但可以看出你的過去，也能預見你的未來。

 生活支出表看起來跟記帳有點像，但又有點不一樣。

過去你可能認為，記帳又沒辦法讓你變有錢，所以從不在意自己生活支出的實際狀況；也可能你曾經認真想養成記帳習慣，一開始鉅細靡遺、認真記錄數字，卻沒能從數字中看出個所以然。

 首先，我們就透過A報表開始自我檢視，無論過去你的理財經驗為何、平時有無記帳，就從今天開始，挽起袖子，一起來整理財務報表中最重要的現金流量吧！ A1：初階—生活支出表（適合沒在記帳的你） 如果你是第一次接觸個人財務報表，對於生活費到底要怎麼填、填多少，肯定感到模糊且困惑。

我建議不習慣甚至是討厭記帳的你，可以善用手機記帳APP，或是現在的雲端發票功能，掌握支出流向的基本分類原則，透過幾個月的記錄，就能十分清楚自己的錢到底花到哪裡去。

 生活支出表的主要功能，是將平常記的流水帳做系統化歸納，除了從「食」「衣」「住」「行」「育」「樂」這幾個我們熟悉的類別做整理，我還特別加入「債」「稅」「保」這三項每個人生活都逃不掉且重要的項目。

 切記，重點在逐步檢視，別為了錢包和報表誤差的幾塊錢而傷透腦筋，才不會讓填表這件事又卡關，成了流水帳，無法持之以恆。

 以下針對各大類別，提供捉大放小的方法，希望你第一次填表就上手。

 食： 直接依餐廳或賣場、商店分類。

例如「A餐廳」「B賣場」。

長期下來，除了可以知道每次在哪些場所的平均消費金額，也有利於日後以頻率來調整過度消費的習慣。

 衣：