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1. 保險業務員不當招攬3大話術陷阱要當心｜卡優新聞網
而且輕易終止保險契約，除保險保障中斷外，還可能面臨健康險等待期重算、年齡增加、體況變差致保費提高等問題。
第三種型態是「鼓勵保戶買 ...3%回饋JPOINTS卡/JU卡3%回饋無上限Hi,您尚未登入唷！註冊會員會員登入新聞報稅特輯專題卡訊行動Pay理財經貿消費3C休閒萬象8大分期卡防疫召集令...繳房屋稅回饋總複習 ...防疫保單採從寬認定 ...在家煮超商變菜市場 ...卡排行卡優排行現金回饋網購航空哩程保險加油機場接送電影分期卡首刷禮悠遊卡一卡通iCash卡人氣排行新卡人氣排行辦卡人氣排行點閱人氣排行卡比較新手快搜卡片比一比權益大比拼卡情報卡資訊新卡訊卡總覽銀行總覽權益變更卡好康新手小白卡訊首刷禮購物美食旅遊娛樂電影生活刷卡整理報稅特輯懶人包開卡文愛分享如何PAY線上立即辦線上辦卡線上開戶優行動PayPay總覽國際Pay電子支付錢包店家PayPay優惠綁定禮購物美食生活交通Pay攻略懶人包樂分享優票證票證資訊票證總覽票證優惠交通購物美食休閒生活票證攻略樂分享優生活集點資訊點數平台集點店家生活優惠購物美食休閒抽獎賺點防疫專區樂活攻略活用點數樂分享優旅行線上立即辦線上立即辦線上辦卡線上開戶討論區會員中心會員專區會員資料卡優公告卡優活動卡優貼紙電子報客服中心我的卡優我的信用卡我的帳單我的資訊我的文章我的積分我的收藏我的行事曆搜尋Ｘ卡優會員登入記住我的帳號忘記密碼登入還不是會員嗎?立即註冊或使用以下帳號登入FacebookGoogletopＸ卡片比一比比較卡片首頁/新聞/理財活存1.2%卡優限定新戶完成任務回饋100元保險業務員不當招攬 3大話術陷阱要當心勸保戶解約保單借款 鼓勵購買投資型保單記者張家嘯報導2020-05-22 保險業務員不當招攬事件日漸頻繁，金管會提醒民眾有意購買保單時，應注意3大行銷話術陷阱，包括「保單借款、拉高桿桿比例」、「解約買新保單、保障變更多」及「鼓勵保戶買投資型保單、可賺更多」等，以免造成權益損失。
金管會已多次與保險業董、總座談時，要求落實「公平待客原則」，若有不當招攬行為，董事會要重視、加強督導，若有不當銷售行為，將予以重罰。
金管會表示，保險屬於長期契約，民眾若以「貸款」、「保險單借款」、「定存解約」或「終止保險契約」等方式購買，容易暴露於更高的財務風險中，尤其如果有籌措短期資金購買保險的需求，更應注意業務員常見的3大話術陷阱。
第一種型態是「保單借款、拉高桿桿比例」。
發現常有業務員勸誘保戶辦理保單借款，但實際上，此方法將衍生利息負擔、保險契約效力、保險理賠金額將扣除借款本息等權利義務關係，且於借款期間須隨時注意還本、繳息狀況及保單效力。
第二種型態是「解約買新保單、保障變更多」。
金管會強調，若將保險契約終止，再去買新保單，其實保費會變貴很多。
而且輕易終止保險契約，除保險保障中斷外，還可能面臨健康險等待期重算、年齡增加、體況變差致保費提高等問題。
第三種型態是「鼓勵保戶買投資型保單、可以賺更多」。
金管會提醒，如果貸款或解約金是用來購買投資型保險商品，這類商品的保險保障程度通常較低，投資損益也由消費者自行承擔，所以更應審慎評估自身風險承受能力。
金管會指出，為避免保險業務人員勸誘客戶以貸款或保險單借款等高財務槓桿方式購買保單，或勸誘客戶舊保件終止契約後、再購買新保險商品等不當招攬情事，已要求招攬人員應確實瞭解繳交保險費的資金來源，不得勸誘客戶解除或終止契約，或以貸款、保險單借款等方式繳交保險費。
【2020-05-23卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw延伸閱讀顧立雄任內最後一天 狠開25...理專涉挪用客戶資金 永豐玉山...金融三業吞3億罰單 理專自盜...利變型保單買氣延燒 金管會提...業務員違規取得個資 富邦人壽...金管會開鍘下重手 前10月罰...信用卡推薦立即辦卡華南Rich⁺富家卡新創現金回饋加儲蓄點數制度國內消費回饋最高4％國外消費回饋最高5％醫療費及學費1%回饋!理財新戶，送你688儲蓄點數謹慎理財信用至上立即辦卡滙豐現金回饋御璽卡新戶最高享1000元回饋繳稅最優12期分期0利率刷保費享1.22%回饋，滿額加碼回饋刷卡金AgodaXVISA訂房最高享88折謹慎理財信用至上立即辦卡一銀義享天地聯名卡義享時尚廣場110/3/5~110/6/30生活美學新戶好禮3選1購物美食最高21%停車禮遇天天最高4小時謹慎理財信用至上會員留言您尚未登入，請先登入會員Facebook留言熱門情報謹慎理財信用至上【懶人包】新冠疫情再爆發！宅在新冠肺炎疫情再爆發，隨著疫情警戒升
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金管會已多次與保險業董、總座談時，要求落實「公平待客原則」，若有不當招攬行為，董事會要重視、加強督導，若有不當銷售行為，將予以重罰。
金管會表示，保險屬於長期契約，民眾若以「貸款」、「保險單借款」、「定存解約」或「終止保險契約」等方式購買，容易暴露於更高的財務風險中，尤其如果有籌措短期資金購買保險的需求，更應注意業務員常見的3大話術陷阱。
第一種型態是「保單借款、拉高桿桿比例」。
發現常有業務員勸誘保戶辦理保單借款，但實際上，此方法將衍生利息負擔、保險契約效力、保險理賠金額將扣除借款本息等權利義務關係，且於借款期間須隨時注意還本、繳息狀況及保單效力。
第二種型態是「解約買新保單、保障變更多」。
金管會強調，若將保險契約終止，再去買新保單，其實保費會變貴很多。
而且輕易終止保險契約，除保險保障中斷外，還可能面臨健康險等待期重算、年齡增加、體況變差致保費提高等問題。
第三種型態是「鼓勵保戶買投資型保單、可以賺更多」。
金管會提醒，如果貸款或解約金是用來購買投資型保險商品，這類商品的保險保障程度通常較低，投資損益也由消費者自行承擔，所以更應審慎評估自身風險承受能力。
金管會指出，為避免保險業務人員勸誘客戶以貸款或保險單借款等高財務槓桿方式購買保單，或勸誘客戶舊保件終止契約後、再購買新保險商品等不當招攬情事，已要求招攬人員應確實瞭解繳交保險費的資金來源，不得勸誘客戶解除或終止契約，或以貸款、保險單借款等方式繳交保險費。
【2020-05-23卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw延伸閱讀顧立雄任內最後一天 狠開25...理專涉挪用客戶資金 永豐玉山...金融三業吞3億罰單 理專自盜...利變型保單買氣延燒 金管會提...業務員違規取得個資 富邦人壽...金管會開鍘下重手 前10月罰...信用卡推薦立即辦卡華南Rich⁺富家卡新創現金回饋加儲蓄點數制度國內消費回饋最高4％國外消費回饋最高5％醫療費及學費1%回饋!理財新戶，送你688儲蓄點數謹慎理財信用至上立即辦卡滙豐現金回饋御璽卡新戶最高享1000元回饋繳稅最優12期分期0利率刷保費享1.22%回饋，滿額加碼回饋刷卡金AgodaXVISA訂房最高享88折謹慎理財信用至上立即辦卡一銀義享天地聯名卡義享時尚廣場110/3/5~110/6/30生活美學新戶好禮3選1購物美食最高21%停車禮遇天天最高4小時謹慎理財信用至上會員留言您尚未登入，請先登入會員Facebook留言熱門情報謹慎理財信用至上【懶人包】新冠疫情再爆發！宅在新冠肺炎疫情再爆發，隨著疫情警戒升
2. 如何買保險？記住這四點外行變內行｜買保險SmartBeb
基於上述考量，針對想要短時間規劃好保險又不想被話術給影響的人，建議可記住 ... 好的業務員可以根據保戶的預算，由大到小、由近到遠，規劃能夠負擔的保障， ...如何買保險？記住這四點外行變內行發文日期20210216分享首頁保險文章所有文章保險觀念9076買編－黃志凱所有文章「求救！第一次買保險，該注意哪些事？」一直以來大家對於「買保險」這件事總是有很多疑問，網路上的討論也永遠不會少。
老實說，以前筆者同樣不懂保險，甚至常抱怨，明明就是一個讓人轉嫁風險的工具，為什麼保險公司要搞得那麼複雜？每家商品不同就算了，怎麼連同間公司底下也出一堆內容很相似的方案？就連詢問業務員，也會發現每個人的回答跟觀念都差很多，到底該聽誰的才好？真是傷透腦筋。
後來想想，與其被別人主導，乾脆自己先研究看看。
於是利用網路工具做功課、到處請教非銷售立場的專業人員、不停閱讀各種文章、觀看不同價值觀的討論，最後總算有了些心得，也順利幫自己和家人安排好全套保障。
但說起來，不是每個人都方便撥出這麼多時間與心力來學習啊，萬一還沒自修完，風險就先來到，那又該怎辦？基於上述考量，針對想要短時間規劃好保險又不想被話術給影響的人，建議可記住以下四大觀念。
【觀念一】設定好自己能負擔的預算 說句坦白的：「會要求你掏出自己無法負荷或影響生計的保費，這樣的業務員，不是一個會站在保戶角度思考的從業人員。
」保險是人人都可以買的，無論賺多賺少，都可以用來轉嫁危機。
當然預算充足時，保障可以規劃得更牢固、更滴水不漏；但預算少時，也同樣能先把重要風險給預防好，等賺多點錢時，再依序補齊次要的漏洞。
大家上網查有關保險預算的事，可能會看到「雙十原則」或是「整年保費為年收入的10%」等說法。
其實這樣的公式並不適用每個人，也不完全準確。
一來是賺得多的人，若只單純想建立穩固的保障，也不見得要用到10%的收入。
二來賺得少的人，例如剛出社會年收入僅在三十萬上下的小資族，如果要拿三萬多元出來買保險，等於只剩二十幾萬要撐過一整年，若還有貸款或孝親費，基本生活一定會被影響，所以這類原則當個參考就好。
那麼多少預算較合適呢？建議收入少時，先用年收入的5~8%左右去規劃保險即可，利用定期險低保費高保障的特性，把眼前最大的風險先轉嫁掉。
接著可不是沒事，而是好好打拼賺錢，等到明年、後年，再依序把「稍微遠一點、稍微小一點」的風險給安排好。
【觀念二】找到值得信賴的業務員 保險這商品看不到也摸不到，不像手機或美容用品，三分鐘觀賞個網路影片馬上知道內容與用途。
保險只能藉著白紙黑字的描述和業務員的說明，才能完成它在消費者心中的形象。
好的業務員可以根據保戶的預算，由大到小、由近到遠，規劃能夠負擔的保障，並在這限度裡，努力讓保障達到最大化。
相反地，也有些業務員會推薦給保戶經濟能力上極難負擔的商品，或是刻意不透漏其它商品的資訊，又或是沒先幫客戶安排人身保障反而先推各種投資型商品等等。
若日後保戶不幸發生重大事故，這些行為都可能是造成家庭悲劇的間接原因。
其實不論保戶能聽進多少、要不要買，業務員都應該盡到風險告知的責任。
但要判斷一個業務員值不值得信賴，通常自己也必須具備點相關保險知識，否則也是老鼠拉龜無從下手。
沒關係，若是這種情況，還是有些能判斷的線索。
首先，像是職場經歷、年紀大小、職階高低、業績多寡等，用這些事來挑選有利於保戶的業務員，是完全不準的。
而觀察是否具備以下特徵，反而可供參考：會詳細瞭解保戶需求再開始規劃保單說話誠懇不誇大具備同理心願意時常供保戶諮詢不做無謂推銷精通自家商品也大致瞭解整個市場商品比起投資話題更關心客戶保障是否足夠具備簡單醫療與法律知識(符合越多特質越好)【觀念三】 明白自己的需求與風險 長期逛「買保險」網站，或是習慣先在網路上做功課的人，可能這一觀念會先建立然後才找業務員。
不過大多數人都是在與業務員洽談一兩次後，才能明白自己有哪些保障是已經不用擔心的？哪些保障是日後還必須補強的？如果保戶沒能明確得知這些訊息，那表示業務員沒有溝通好或是保戶沒有專心聆聽。
如果是這樣，建議別急著投保，不妨換個對象洽談，或是等自己疑慮確實消失，真正瞭解保障內容後再來投保即可。
規劃人身保障時，不外乎是利用市場的六大類保單來針對風險本質解決問題。
這六類保單分別是：壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、失能險，而必須要被解決
老實說，以前筆者同樣不懂保險，甚至常抱怨，明明就是一個讓人轉嫁風險的工具，為什麼保險公司要搞得那麼複雜？每家商品不同就算了，怎麼連同間公司底下也出一堆內容很相似的方案？就連詢問業務員，也會發現每個人的回答跟觀念都差很多，到底該聽誰的才好？真是傷透腦筋。
後來想想，與其被別人主導，乾脆自己先研究看看。
於是利用網路工具做功課、到處請教非銷售立場的專業人員、不停閱讀各種文章、觀看不同價值觀的討論，最後總算有了些心得，也順利幫自己和家人安排好全套保障。
但說起來，不是每個人都方便撥出這麼多時間與心力來學習啊，萬一還沒自修完，風險就先來到，那又該怎辦？基於上述考量，針對想要短時間規劃好保險又不想被話術給影響的人，建議可記住以下四大觀念。
【觀念一】設定好自己能負擔的預算 說句坦白的：「會要求你掏出自己無法負荷或影響生計的保費，這樣的業務員，不是一個會站在保戶角度思考的從業人員。
」保險是人人都可以買的，無論賺多賺少，都可以用來轉嫁危機。
當然預算充足時，保障可以規劃得更牢固、更滴水不漏；但預算少時，也同樣能先把重要風險給預防好，等賺多點錢時，再依序補齊次要的漏洞。
大家上網查有關保險預算的事，可能會看到「雙十原則」或是「整年保費為年收入的10%」等說法。
其實這樣的公式並不適用每個人，也不完全準確。
一來是賺得多的人，若只單純想建立穩固的保障，也不見得要用到10%的收入。
二來賺得少的人，例如剛出社會年收入僅在三十萬上下的小資族，如果要拿三萬多元出來買保險，等於只剩二十幾萬要撐過一整年，若還有貸款或孝親費，基本生活一定會被影響，所以這類原則當個參考就好。
那麼多少預算較合適呢？建議收入少時，先用年收入的5~8%左右去規劃保險即可，利用定期險低保費高保障的特性，把眼前最大的風險先轉嫁掉。
接著可不是沒事，而是好好打拼賺錢，等到明年、後年，再依序把「稍微遠一點、稍微小一點」的風險給安排好。
【觀念二】找到值得信賴的業務員 保險這商品看不到也摸不到，不像手機或美容用品，三分鐘觀賞個網路影片馬上知道內容與用途。
保險只能藉著白紙黑字的描述和業務員的說明，才能完成它在消費者心中的形象。
好的業務員可以根據保戶的預算，由大到小、由近到遠，規劃能夠負擔的保障，並在這限度裡，努力讓保障達到最大化。
相反地，也有些業務員會推薦給保戶經濟能力上極難負擔的商品，或是刻意不透漏其它商品的資訊，又或是沒先幫客戶安排人身保障反而先推各種投資型商品等等。
若日後保戶不幸發生重大事故，這些行為都可能是造成家庭悲劇的間接原因。
其實不論保戶能聽進多少、要不要買，業務員都應該盡到風險告知的責任。
但要判斷一個業務員值不值得信賴，通常自己也必須具備點相關保險知識，否則也是老鼠拉龜無從下手。
沒關係，若是這種情況，還是有些能判斷的線索。
首先，像是職場經歷、年紀大小、職階高低、業績多寡等，用這些事來挑選有利於保戶的業務員，是完全不準的。
而觀察是否具備以下特徵，反而可供參考：會詳細瞭解保戶需求再開始規劃保單說話誠懇不誇大具備同理心願意時常供保戶諮詢不做無謂推銷精通自家商品也大致瞭解整個市場商品比起投資話題更關心客戶保障是否足夠具備簡單醫療與法律知識(符合越多特質越好)【觀念三】 明白自己的需求與風險 長期逛「買保險」網站，或是習慣先在網路上做功課的人，可能這一觀念會先建立然後才找業務員。
不過大多數人都是在與業務員洽談一兩次後，才能明白自己有哪些保障是已經不用擔心的？哪些保障是日後還必須補強的？如果保戶沒能明確得知這些訊息，那表示業務員沒有溝通好或是保戶沒有專心聆聽。
如果是這樣，建議別急著投保，不妨換個對象洽談，或是等自己疑慮確實消失，真正瞭解保障內容後再來投保即可。
規劃人身保障時，不外乎是利用市場的六大類保單來針對風險本質解決問題。
這六類保單分別是：壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、失能險，而必須要被解決
3. 5位優秀理專教你easy賣保險
林樂愛和林春如兩人都認為定存族是理專最大的保險商品銷售對象，而儲蓄型保險高 ... 理專大多喜歡一張DM、一張要保書就能解釋給客戶明瞭的保險商品，而保障型 ... 學習；除了可以透過業務員認識保險商品，甚至可以進一步學習到銷售話術。
1105SMTWTFS會員登入還不是會員?立即加入記住Email忘記密碼?管理者登入記住帳號標題來源類別發行日期閱讀權限-選擇來源-新聞月刊季刊其他無-選擇類別-財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險現代看保險市場訊息~-會員種類-書城會員電子報會員新聞會員新聞會員Plus不放置新聞------------新聞搜尋><會員登入|會員中心新聞搜尋2021年5月27日星期四今日要聞《現代保險健康理財》媒體集團現代保險教育事務基金會《現代保險》書城財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險市場訊息收件人姓名：小姐先生收件人Email：寄件人電話：顯示不顯示新聞 市場動態5位優秀理專教你easy賣保險文/胥淑嵐;攝影/高平遠|2005.10.01 (月刊)自從開放銀行業銷售保險商品之後，銀行理財專員們就被視為是壽險業務員的競爭對手；但在銀行跨入保險銷售領域一段時間後，卻有不少銀行理專，甚至是財富管理部門的主管，開始感嘆保險商品不易瞭解，銷售上也漸漸遇到了瓶頸和困難。
除了這些實務上遇到的困難之外，今(94)年7月29日金融監督管理委員會更發布「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」，對銀行辦理保險業務有諸多明確規範，包括第8項銀行辦理銀行保險業務，應建立適當的內部控制制度及風險管理制度，並落實執行；第9項：銀行應設立或指定相關部門，負責處理因行員招攬行為所引起的保戶申訴案件。
此外，第11項也規定：銀行辦理銀行保險業務，應依保險業務員管理規則、投資型保險資訊揭露應遵循事項等相關規範，將相關資訊及風險於招攬時充分告知客戶。
其行員如有不實招攬，或未善盡風險告知的義務，應由銀行與其簽約的保險代理人、保險經紀人或保險公司依相關法令及契約負賠償責任。
這些規範勢必加重未來銀行在保險銷售時需擔負的責任。
究竟保險商品對銀行理專來說，真的是複雜又難懂嗎？遇到銷售保險商品的瓶頸時，理專可以尋求何種協助來突困境呢？金管會公布的規定，對理專銷售保險商品來說，真的是投下了一顆震撼彈？為了讓所有理專能夠找到easy銷售保險的方法，並充分了解金管會的規定，本刊特別舉辦「銀行理專也能easy銷售保險」座談會，邀請表現優異的理專，共同分享自己的經驗。
投資型保險與儲蓄保險銀行最熱賣分析現在銀行裡最暢銷的保險商品，莫過於投資型保單了，包括華南商銀林樂愛、復華商銀呂翊榮和竹銀磐石私人財富管理銀行吳芳靜都表示，投資型保單因為可以連結基金、債券等金融商品以達到資產配置分散的效果，所以已經成為銀行理專們必賣的一種保險商品。
建華商銀李中瑜和中國國際商銀林春如則認為，提供房貸戶償還房屋貸款期間保障的定期壽險，因為保費低廉，而且有些銀行還推出保額隨著房貸金額償還而減少的遞減型定期壽險，保費更是越繳越便宜，也是目前頗受到房貸戶歡迎的一項保險商品。
除了上述兩種銀行正熱賣的保險商品之外，吳芳靜和林春如也表示，隨著勞退新制的實施，國人自行準備退休金的需求被凸顯出來，年金保險也因而成為最近銀行另一種熱門的保險商品，尤其有許多年輕人願意積極透過年金險來儲蓄未來的退休金。
賣房貸戶定期險定存族則推薦6年期儲蓄險想要成功銷售保險商品，首先就是要知道目標客群在哪裡，以及該銷售對方什麼樣的保單才合適。
針對這一點，呂翊榮和吳芳靜皆表示理專銷售保險商品主要的客群來自於在銀行開戶的顧客，銷售的保險商品會以銀行主力商品為主，像現在很多銀行暢銷的6年期儲蓄保險、利率變動型年金保險與投資型保險。
林樂愛和林春如兩人都認為定存族是理專最大的保險商品銷售對象，而儲蓄型保險高於定存利息的優點，則是吸引這個族群最主要的原因；此外，林樂愛建議，針對高額存款的大戶，就相當適合提供可以節稅的保險商品供顧客參考。
李中瑜則指出，一個人貸款增加也表示責任的加重，此時向客戶說明保險在萬一貸款人身故，可以提供保險金以償還銀行貸款的重要性，通常對方比較能認同，所以介紹定期壽險給貸款戶亦不失為增加銷售保險商品的方法之一。
至於壽險業務員擅長的陌生開發，也漸漸成為理專開拓市場的方式之一，林春如和李中瑜都表示，銀行會透過不定期舉辦社區活動或各類講座的方式，吸引銀行存
1105SMTWTFS會員登入還不是會員?立即加入記住Email忘記密碼?管理者登入記住帳號標題來源類別發行日期閱讀權限-選擇來源-新聞月刊季刊其他無-選擇類別-財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險現代看保險市場訊息~-會員種類-書城會員電子報會員新聞會員新聞會員Plus不放置新聞------------新聞搜尋><會員登入|會員中心新聞搜尋2021年5月27日星期四今日要聞《現代保險健康理財》媒體集團現代保險教育事務基金會《現代保險》書城財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險市場訊息收件人姓名：小姐先生收件人Email：寄件人電話：顯示不顯示新聞 市場動態5位優秀理專教你easy賣保險文/胥淑嵐;攝影/高平遠|2005.10.01 (月刊)自從開放銀行業銷售保險商品之後，銀行理財專員們就被視為是壽險業務員的競爭對手；但在銀行跨入保險銷售領域一段時間後，卻有不少銀行理專，甚至是財富管理部門的主管，開始感嘆保險商品不易瞭解，銷售上也漸漸遇到了瓶頸和困難。
除了這些實務上遇到的困難之外，今(94)年7月29日金融監督管理委員會更發布「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」，對銀行辦理保險業務有諸多明確規範，包括第8項銀行辦理銀行保險業務，應建立適當的內部控制制度及風險管理制度，並落實執行；第9項：銀行應設立或指定相關部門，負責處理因行員招攬行為所引起的保戶申訴案件。
此外，第11項也規定：銀行辦理銀行保險業務，應依保險業務員管理規則、投資型保險資訊揭露應遵循事項等相關規範，將相關資訊及風險於招攬時充分告知客戶。
其行員如有不實招攬，或未善盡風險告知的義務，應由銀行與其簽約的保險代理人、保險經紀人或保險公司依相關法令及契約負賠償責任。
這些規範勢必加重未來銀行在保險銷售時需擔負的責任。
究竟保險商品對銀行理專來說，真的是複雜又難懂嗎？遇到銷售保險商品的瓶頸時，理專可以尋求何種協助來突困境呢？金管會公布的規定，對理專銷售保險商品來說，真的是投下了一顆震撼彈？為了讓所有理專能夠找到easy銷售保險的方法，並充分了解金管會的規定，本刊特別舉辦「銀行理專也能easy銷售保險」座談會，邀請表現優異的理專，共同分享自己的經驗。
投資型保險與儲蓄保險銀行最熱賣分析現在銀行裡最暢銷的保險商品，莫過於投資型保單了，包括華南商銀林樂愛、復華商銀呂翊榮和竹銀磐石私人財富管理銀行吳芳靜都表示，投資型保單因為可以連結基金、債券等金融商品以達到資產配置分散的效果，所以已經成為銀行理專們必賣的一種保險商品。
建華商銀李中瑜和中國國際商銀林春如則認為，提供房貸戶償還房屋貸款期間保障的定期壽險，因為保費低廉，而且有些銀行還推出保額隨著房貸金額償還而減少的遞減型定期壽險，保費更是越繳越便宜，也是目前頗受到房貸戶歡迎的一項保險商品。
除了上述兩種銀行正熱賣的保險商品之外，吳芳靜和林春如也表示，隨著勞退新制的實施，國人自行準備退休金的需求被凸顯出來，年金保險也因而成為最近銀行另一種熱門的保險商品，尤其有許多年輕人願意積極透過年金險來儲蓄未來的退休金。
賣房貸戶定期險定存族則推薦6年期儲蓄險想要成功銷售保險商品，首先就是要知道目標客群在哪裡，以及該銷售對方什麼樣的保單才合適。
針對這一點，呂翊榮和吳芳靜皆表示理專銷售保險商品主要的客群來自於在銀行開戶的顧客，銷售的保險商品會以銀行主力商品為主，像現在很多銀行暢銷的6年期儲蓄保險、利率變動型年金保險與投資型保險。
林樂愛和林春如兩人都認為定存族是理專最大的保險商品銷售對象，而儲蓄型保險高於定存利息的優點，則是吸引這個族群最主要的原因；此外，林樂愛建議，針對高額存款的大戶，就相當適合提供可以節稅的保險商品供顧客參考。
李中瑜則指出，一個人貸款增加也表示責任的加重，此時向客戶說明保險在萬一貸款人身故，可以提供保險金以償還銀行貸款的重要性，通常對方比較能認同，所以介紹定期壽險給貸款戶亦不失為增加銷售保險商品的方法之一。
至於壽險業務員擅長的陌生開發，也漸漸成為理專開拓市場的方式之一，林春如和李中瑜都表示，銀行會透過不定期舉辦社區活動或各類講座的方式，吸引銀行存
4. 保險筆記話術攻防投資型保單的迷思(二)
投資型保險商品是一種結合投資與保險的保險商品，同時具有保障與投資的雙重功能，它的特色之一就是「分離帳戶」，分離帳戶為投資型保險中 ...銷售自由工作者話術法律行銷保險斜槓業務保險筆記話術攻防投資型保單的迷思(二)發布於2020年12月5日分佈式入口翻譯對保險公司而言，如何讓業績好看，又沒有增資壓力，答案之一，就是銷售投資型保單，而投資型保單也如同保險公司所預期的熱賣，對客戶而言買一張有投資報酬又有保險保障的投資型保單，讓他們進可攻退可守，對保險公司而言，保戶自負投資盈虧，保險公司只要設計更多的內容複雜或包裝眾多的特色或功能的投資型保單，來招攬更多的保戶購買投資型保單，就能坐在家中穩穩收錢，只要賣得越多，業績就越好，不像壽險或醫療類險會有判賠或理賠爭議，當然保險公司就有較強的誘因推廣投資型保單。
只要你翻開投資型保單的宣傳單，就會發現密密麻麻的給付內容、各項費用、投保條件，甚至打出投信公司名號，主打專業團隊操作等種種特色，但隨著業績越好，投資型保單相關的爭議也不少，而近年保險爭議性最大的，也就是投資型保單，投資型保單的眉角真的不少，讓我們繼續更深入的探討。
投資型保單的分離帳戶是甚麼?傳統保險保戶的保單價值準備金，其功能是承擔死亡風險，會與保險公司的資產放在同個「一般帳戶」中，所以一旦保險公司有任何糾紛或倒閉疑慮的話，保護的權益可能會受到傷害。
保險公司會將傳統保險保戶所繳交之危險保費，用以進行投資管理操作，藉此為保險公司本身創造獲利，並使保戶之保單價值有所增長，而壽險保費之投資風險，由保險公司負責承擔投資型保險商品是一種結合投資與保險的保險商品，同時具有保障與投資的雙重功能，它的特色之一就是「分離帳戶」，分離帳戶為投資型保險中專為投資所設立的獨立帳戶為保戶所有，保戶可自由選擇投資工具並直接分享投資績效，也即保險法146條所稱的「專設帳簿」，將保險公司資產與投資型商品保戶投資基金的資產分離，專設帳簿中的資產不受保險公司債權人的請求權，保戶的投資更有安全性。
所以分離帳戶的帳戶價值是屬於保戶的權益，分離帳戶內價值的維繫也自然成為保戶的責任，而保戶有權自由運用屬於保戶的帳戶價值，但一旦帳戶價值無法支付保險額度所產生的危險保費，投資型保單也會因此失效。
分離帳戶的架構圖片來源：今周刊保單帳戶價值前面圖片說明中的「保單帳戶價值」就是保戶的分離帳戶中，已投資部分的總價值(投資標的的價值總和)與尚未投資部分的總價值(尚未投資的淨保險費本金加利息)的加總，保單帳戶價值又是根據投資標的績效而定，因此保單的價值也會隨之變動，所以如前提及的，保單帳戶價值無法支付保險額度所產生的危險保費，投資型保單會因此失效，假如保戶不想投資，只想維持保單效用的話，最起碼也要繳納到足額的危險保費，投資型保單也可做保單借款，可借款金額約為保單帳戶價值的6到7成左右，但實際借款額度還是得依照商品種類與保單條款而定。
如同我在保險筆記話術攻防投資型保單的迷思(一)提到的，保險相關的術語多且雜，失之毫釐差之千里，有個跟保單帳戶價值很類似的名詞「保單價值準備金」，人們常搞不清楚。
保單價值準備金保單價值準備金，一般也稱為「保價金」，可視為保單的帳戶價值金，傳統性保單如終身壽險、年金保險、養老險等的保單價值準備金在保戶繳交當期保險費扣除附加費用及可能的保險成本後，即按宣告利率或預定利率累積或增值，具有保單價值準備金的保單可申請保單借款，而傳統型保險保單的可借款金額為保單價值準備金的8到9成。
投資型保險的甲型和乙型是甚麼?投資型保險的人壽保險保單按金管保壽字第1090414558號，其身故理賠給付，分為甲型與乙型兩種型態，大多數是變額萬能壽險。
因為符合金管會的監督，保險公司會透過電腦系統，幫客戶計算每日的保單障戶價值，一旦保戶死亡給付金額低於規定，就會要求保戶多繳一些危險保費，保戶可能會因為需要類繁地繳費而倍感困擾，所以，市場上就有少數保險公司推出了A型與B型的兩種給付方式，提供給保戶選擇，而C型與D型分別對應的是原本的甲型與乙型。
甲型:其身故保險金，係指保單上載明之投保金額與保單帳戶價值加計當次預定投資保費金額兩者之較大值，如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金會取較高的保單價值兩百萬，反之，若投資帳戶價值只剩五十萬，則會取較高的契約保險金一百萬，做為身故保險金。
乙型:其身故保險金，係指保單上載明之投保金額與保單帳戶價值兩者之和，例如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金為兩者加總，共三百萬。
保險公司在設計投資型保單為甲乙兩種形式，就是在被保險人年輕的時候，採用乙型，增
只要你翻開投資型保單的宣傳單，就會發現密密麻麻的給付內容、各項費用、投保條件，甚至打出投信公司名號，主打專業團隊操作等種種特色，但隨著業績越好，投資型保單相關的爭議也不少，而近年保險爭議性最大的，也就是投資型保單，投資型保單的眉角真的不少，讓我們繼續更深入的探討。
投資型保單的分離帳戶是甚麼?傳統保險保戶的保單價值準備金，其功能是承擔死亡風險，會與保險公司的資產放在同個「一般帳戶」中，所以一旦保險公司有任何糾紛或倒閉疑慮的話，保護的權益可能會受到傷害。
保險公司會將傳統保險保戶所繳交之危險保費，用以進行投資管理操作，藉此為保險公司本身創造獲利，並使保戶之保單價值有所增長，而壽險保費之投資風險，由保險公司負責承擔投資型保險商品是一種結合投資與保險的保險商品，同時具有保障與投資的雙重功能，它的特色之一就是「分離帳戶」，分離帳戶為投資型保險中專為投資所設立的獨立帳戶為保戶所有，保戶可自由選擇投資工具並直接分享投資績效，也即保險法146條所稱的「專設帳簿」，將保險公司資產與投資型商品保戶投資基金的資產分離，專設帳簿中的資產不受保險公司債權人的請求權，保戶的投資更有安全性。
所以分離帳戶的帳戶價值是屬於保戶的權益，分離帳戶內價值的維繫也自然成為保戶的責任，而保戶有權自由運用屬於保戶的帳戶價值，但一旦帳戶價值無法支付保險額度所產生的危險保費，投資型保單也會因此失效。
分離帳戶的架構圖片來源：今周刊保單帳戶價值前面圖片說明中的「保單帳戶價值」就是保戶的分離帳戶中，已投資部分的總價值(投資標的的價值總和)與尚未投資部分的總價值(尚未投資的淨保險費本金加利息)的加總，保單帳戶價值又是根據投資標的績效而定，因此保單的價值也會隨之變動，所以如前提及的，保單帳戶價值無法支付保險額度所產生的危險保費，投資型保單會因此失效，假如保戶不想投資，只想維持保單效用的話，最起碼也要繳納到足額的危險保費，投資型保單也可做保單借款，可借款金額約為保單帳戶價值的6到7成左右，但實際借款額度還是得依照商品種類與保單條款而定。
如同我在保險筆記話術攻防投資型保單的迷思(一)提到的，保險相關的術語多且雜，失之毫釐差之千里，有個跟保單帳戶價值很類似的名詞「保單價值準備金」，人們常搞不清楚。
保單價值準備金保單價值準備金，一般也稱為「保價金」，可視為保單的帳戶價值金，傳統性保單如終身壽險、年金保險、養老險等的保單價值準備金在保戶繳交當期保險費扣除附加費用及可能的保險成本後，即按宣告利率或預定利率累積或增值，具有保單價值準備金的保單可申請保單借款，而傳統型保險保單的可借款金額為保單價值準備金的8到9成。
投資型保險的甲型和乙型是甚麼?投資型保險的人壽保險保單按金管保壽字第1090414558號，其身故理賠給付，分為甲型與乙型兩種型態，大多數是變額萬能壽險。
因為符合金管會的監督，保險公司會透過電腦系統，幫客戶計算每日的保單障戶價值，一旦保戶死亡給付金額低於規定，就會要求保戶多繳一些危險保費，保戶可能會因為需要類繁地繳費而倍感困擾，所以，市場上就有少數保險公司推出了A型與B型的兩種給付方式，提供給保戶選擇，而C型與D型分別對應的是原本的甲型與乙型。
甲型:其身故保險金，係指保單上載明之投保金額與保單帳戶價值加計當次預定投資保費金額兩者之較大值，如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金會取較高的保單價值兩百萬，反之，若投資帳戶價值只剩五十萬，則會取較高的契約保險金一百萬，做為身故保險金。
乙型:其身故保險金，係指保單上載明之投保金額與保單帳戶價值兩者之和，例如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金為兩者加總，共三百萬。
保險公司在設計投資型保單為甲乙兩種形式，就是在被保險人年輕的時候，採用乙型，增
5. 行銷話術非官方核可！ 保險非保證獲利不是儲蓄也非定存 ...
... 避免爭議。
(保險,非保證,獲利,儲蓄,保險局,南山人壽,保費,投資型保單) ... 保險局2018年新政策，鼓勵壽險業販售保障型. △保險局提醒民眾購買 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結 |手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體 FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2018年02月13日07:30保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲保險局提醒民眾購買保險商品，務必了解商品的費用、保障範圍的架構及理賠條款定義，避免爭議。
（圖／視覺中國CFP）記者李蕙璇／台北報導陸續出現保戶主張保單非親簽而順利取回1800萬、2000多萬元保費之案，保險局提醒民眾填寫要保書時，要保人及被保險人都須親自與業務員會面及簽署文件，勿託他人代簽。
而當業務員使用類定存、儲蓄型商品、投資績效等非官方核可的招攬話術用語時，也須瞭解保險商品非保證獲利，還有相關的保障理賠條款定義，避免爭議。
新聞詳情請看《保戶非親簽索退1800萬元 南山人壽：已歸還全部保費》、《要保書非親簽退費2千萬 壽險公會：業務員勿便宜行事》。
保險局官員說，依《保險法》第105條，民眾向保險公司訂立的死亡保險契約，沒有取得被保險人的書面同意約定保險金額，這個契約是無效的。
民眾也就可以隨時撤銷這個契約。
而業務員未依規定親自會面要、被保險人及確認其親簽的話，則可依《保險業務員管理規則》第19條，最高可懲處1年停止招攬，或是撤銷業務員登錄證。
由於這幾年都有保戶申訴業務員說明內容誤導或是解釋保障範圍不清楚，還有要保書非親簽的案件層出不窮，去年就有另一家本土保險公司的保戶以非親簽為由，主張40多張保單無效退還2000多萬元保費，而南山人壽則是退回1800萬元。
保險局提醒民眾，當業務員使用類定存、儲蓄型商品、投資績效等話術招攬時，皆非保險局核可的說明用語，而且保險商品是「提供風險轉移的保障商品」，不是一種「保證獲利金融商品」，且會隨著資本市場變動都是屬不確定的利率，民眾務必要瞭解所購買的保險商品的費用及保障理賠條款定義，避免爭議。
ET快訊台大院長急呼救「不希望步上SARS後塵」 陳宗彥回應了60萬人「萬華高風險族群」健保卡被註記！ 指揮中心認了爆「強硬舌吻林心如」被封殺17年！ 《還珠》爾康變農夫近況曝蔡英文2圖卡自打臉！ 她抓包怒轟：疫苗在哪？邁擱騙啊台中首例！3男4女摩鐵開趴 市府重罰410萬第一線快潰敗！ 黃珊珊開砲：買疫苗變政治問題「真的離譜」快訊／文山一分局再1警染疫！ 累計5人LIVE／新北ICU病床全滿！400北患南送 陳宗彥最新說明「每天數字不一定是最後數字」 醫揭雙北2大危機分享給朋友：追蹤我們：※本文版權所有，非經授權，不得轉載。
[ETtoday著作權聲明]※推薦閱讀熱門影音保險最新全站最新‧獨家／保戶非親簽索退1800萬 南山人壽：已還全部保費‧住宅火險VS居家綜合險 地震理賠金額大不同‧要保書非親簽退費2千萬 壽險公會：業務員勿便宜行事‧強震後 住宅地震險民眾諮詢度提高 投保意願卻未增加‧別被業務員騙了！ 保險不是定存 提前解約會損失保費‧金管會：已啟動地震保險基金 緊急應變機制‧住宅地震險保費1350元 房屋全倒理賠150萬元‧保險辭典／除外責任 投保不會理賠的範圍 搞懂不吃虧‧花蓮28震 民眾投保住宅地震險 僅有3成‧善用年終獎金 低保費、高保障＋利變型 多元轉移風險‧來台留學返國「評論反送中」被抓 陸生坦言：恨台灣給我自由意識‧孫德榮替趙小僑求子「好的基因要流傳」 他太愛吃被吐槽「少50公分大腸還可以胖」‧平行世界？陳時中稱醫療沒崩潰醫師曝：急診壅塞...要取捨病患‧見老人不戴口罩...男子改造BMW 油漆寫上「防疫標語」出門宣導‧花招太多...三寶騎到一半脫安全帽往後坐身體壓超低！舉腳踩油箱蓋‧女子洗衣店吃東西遭勸阻怒回嗆「叫黑社會來」自稱認識鳳梨鼠薯‧疫情多人猝死！醫師曝快樂缺氧症 血氧濃度90％異常還可「滑手機」‧超噁！台北專業抖屎哥隨地大便 沿褲管流出...網驚：褲落魔法屎？‧動力火車顏志琳Cover《飛鳥和蟬》 網友讚翻：是不是沒有極限！‧防疫停課！媽媽在家帶2娃崩潰爭吵、大哭天天來...網：要撐住啊‧七六人G2轟爆巫師！恩比德抖動下半身慶祝 衛少傷退遭爆米花淋頭‧台安醫院2護理師確診「1人打過疫苗」！衛生局證實：20多人隔離中‧戰神伊布持有10％博弈網站股份 被歐足聯罰2.5萬歐沒有禁賽‧有女友就人間蒸發！？ 友人一致公認「有異性沒人性」星座‧貿協驚傳1員工確診 強制全員WFH降低感染風險
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民眾也就可以隨時撤銷這個契約。
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保險局提醒民眾，當業務員使用類定存、儲蓄型商品、投資績效等話術招攬時，皆非保險局核可的說明用語，而且保險商品是「提供風險轉移的保障商品」，不是一種「保證獲利金融商品」，且會隨著資本市場變動都是屬不確定的利率，民眾務必要瞭解所購買的保險商品的費用及保障理賠條款定義，避免爭議。
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6. 台灣保險史大變革／七一新制上路保單未來怎麼買？
39歲的王小姐，是儲蓄型保險商品的愛好者，8年前為了買房，買了第一張6 ... 常以高宣告利率、高內部報酬率為話術，導引消費者買進這類型的保單。
... 他說：『(原音)過去台灣買保障型商品會強烈要求保費要有去有回，要還本 ...選單Rti中央廣播電臺2021年05月27日星期四辛丑年四月十六日:::首頁新聞節目影音央主題退休人員專訪系列高塔看台灣說學印泰越與BBC一起學英文藝文館聽音樂台灣選舉專題ASAP永續國際論壇央廣90愛地球英國脫歐新聞專題64三十周年新聞專題關於央廣社群Podcasts搜尋搜尋繁體中文简体中文EnglishFrançaisDeutschIndonesian日本語한국어РусскийEspañolภาษาไทยTiếngViệt總覽政治國際財經生活兩岸專題Rti中央廣播電臺Rti中央廣播電臺台灣保險史大變革／七一新制上路保單未來怎麼買？金管會保險儲蓄型保單時間：2020-07-0614:00新聞引據：採訪撰稿編輯：陳林幸虹台灣保險市場在7月1日三大新制上路後，進入嶄新的一頁，新制中影響消費者最大的就是金管會調降保單的「責任準備金利率」，使得各壽險公司得提存的準備金提高，反映在消費者身上的，就是保費跟著調漲，且保單條件變差。
消費者未來又該如何選購符合需求的保險商品，讓自己擁有足額的保障，且不花冤枉錢？台灣民眾熱愛買儲蓄型商品 一年近7千億買儲蓄險『(原音)一開始買，我是為了要還房貸的頭期款，所以我就先買了一張，先還我媽錢，接下來就是為了小孩，我就覺得中期來說，我可以分批先把錢存進去，這是可以的，還不錯，利率也還算可以。
』39歲的王小姐，是儲蓄型保險商品的愛好者，8年前為了買房，買了第一張6年期的新台幣儲蓄險保單，之後因為家庭規劃，又陸續購入，目前手上共有新台幣、美元儲蓄型保單共6張。
『(原音)我需要定期儲蓄，因為在幾年後要用到一筆錢，所以我要先定期儲蓄，儲蓄險的利率，又比其他國內銀行定存要好，我覺得我也沒有時間盯股票或是基金，所以我就選擇儲蓄險比較安全的方式，利率也不是很差的。
』像王小姐這樣，熱愛儲蓄型保險商品的台灣消費者並不少。
根據壽險公會統計，2019年台灣國內新契約保單保費收入達新台幣1.27兆，如果以金管會公布我國儲蓄險保單占全部壽險保單比例約54%估算，國人一年花6,800多億買儲蓄險，但卻不是追求保障，而是為將資金配置在比銀行定存利率高的保險商品上，因為通常這樣的儲蓄險保單，死亡保障極低，銀行通路或業務員，常以高宣告利率、高內部報酬率為話術，導引消費者買進這類型的保單。
錠嵂保經南二營業處區經理李育帆說：『(原音)金管會此次這麼大的動作，就是為了讓保險公司的商品回歸到保險本質，未來儲蓄險的商品，壽險成分比較高，而且高出滿多倍的，因為有法定的標準，未來買儲蓄險或這種類型保單的保戶，不會是為了理財，而是為了身家(保障)。
』全球吹降息風固定利率新台幣儲蓄險保單成絕響全球央行在2008年金融海嘯之後，陸續降息。
台灣中央銀行的重貼現率，在2009年1月8日，正式跌破2%，來到1.5%，今年3月又因為俗稱武漢肺炎的COVID-19疫情衝擊，央行再次降息，重貼現率來到1.125%的歷史新低。
當市場的利率降低，代表資金的投資報酬率也會下降，保險公司在計算保費的預定利率時，照道理也應該調降讓保費合理提高，但保險公司卻常因為市場競爭並不一定會同步調降，導致利差損的機率提高。
換句話說，如果保險公司持續銷售高利率商品，財務風險也會提高。
因此，金管會只好從保險業的負債面出手調控風險，降低「責任準備金利率」使保險業者提高負債金額，進而給保險公司財務壓力，導引調降保單的「預定利率」，以達到控制風險的目的，當然也苦了想賺取微薄報酬的消費者。
政治大學銀行保險研究發展中心主任、風險管理與保險學系系主任彭金隆說：『(原音)如果從客戶角度當然不好，因為少了一個選擇。
但如果從市場經營的健全度，這顯然是不得不做的事情。
10年前整個(保險)市場資產大約9兆多、10兆，10年之後變成30兆，一個產業，在10年內可以控制的資產成長乘以3，就像現在3倍券，就是一倍多兩個，變成3，30兆都是拜儲蓄險所賜。
也就是壽險公司在過去低利率的環境下，大量從銀行轉定存過來。
』政大風險管理與保險學系系主任彭金隆。
（陳林幸虹攝)金管會三大新制齊發保險回歸保障本質為讓保險重新回歸保障本質，7月1日上路的保險新制，還包括「提高死亡保障」以及「宣告利率平穩機制」。
在「提
... 他說：『(原音)過去台灣買保障型商品會強烈要求保費要有去有回，要還本 ...選單Rti中央廣播電臺2021年05月27日星期四辛丑年四月十六日:::首頁新聞節目影音央主題退休人員專訪系列高塔看台灣說學印泰越與BBC一起學英文藝文館聽音樂台灣選舉專題ASAP永續國際論壇央廣90愛地球英國脫歐新聞專題64三十周年新聞專題關於央廣社群Podcasts搜尋搜尋繁體中文简体中文EnglishFrançaisDeutschIndonesian日本語한국어РусскийEspañolภาษาไทยTiếngViệt總覽政治國際財經生活兩岸專題Rti中央廣播電臺Rti中央廣播電臺台灣保險史大變革／七一新制上路保單未來怎麼買？金管會保險儲蓄型保單時間：2020-07-0614:00新聞引據：採訪撰稿編輯：陳林幸虹台灣保險市場在7月1日三大新制上路後，進入嶄新的一頁，新制中影響消費者最大的就是金管會調降保單的「責任準備金利率」，使得各壽險公司得提存的準備金提高，反映在消費者身上的，就是保費跟著調漲，且保單條件變差。
消費者未來又該如何選購符合需求的保險商品，讓自己擁有足額的保障，且不花冤枉錢？台灣民眾熱愛買儲蓄型商品 一年近7千億買儲蓄險『(原音)一開始買，我是為了要還房貸的頭期款，所以我就先買了一張，先還我媽錢，接下來就是為了小孩，我就覺得中期來說，我可以分批先把錢存進去，這是可以的，還不錯，利率也還算可以。
』39歲的王小姐，是儲蓄型保險商品的愛好者，8年前為了買房，買了第一張6年期的新台幣儲蓄險保單，之後因為家庭規劃，又陸續購入，目前手上共有新台幣、美元儲蓄型保單共6張。
『(原音)我需要定期儲蓄，因為在幾年後要用到一筆錢，所以我要先定期儲蓄，儲蓄險的利率，又比其他國內銀行定存要好，我覺得我也沒有時間盯股票或是基金，所以我就選擇儲蓄險比較安全的方式，利率也不是很差的。
』像王小姐這樣，熱愛儲蓄型保險商品的台灣消費者並不少。
根據壽險公會統計，2019年台灣國內新契約保單保費收入達新台幣1.27兆，如果以金管會公布我國儲蓄險保單占全部壽險保單比例約54%估算，國人一年花6,800多億買儲蓄險，但卻不是追求保障，而是為將資金配置在比銀行定存利率高的保險商品上，因為通常這樣的儲蓄險保單，死亡保障極低，銀行通路或業務員，常以高宣告利率、高內部報酬率為話術，導引消費者買進這類型的保單。
錠嵂保經南二營業處區經理李育帆說：『(原音)金管會此次這麼大的動作，就是為了讓保險公司的商品回歸到保險本質，未來儲蓄險的商品，壽險成分比較高，而且高出滿多倍的，因為有法定的標準，未來買儲蓄險或這種類型保單的保戶，不會是為了理財，而是為了身家(保障)。
』全球吹降息風固定利率新台幣儲蓄險保單成絕響全球央行在2008年金融海嘯之後，陸續降息。
台灣中央銀行的重貼現率，在2009年1月8日，正式跌破2%，來到1.5%，今年3月又因為俗稱武漢肺炎的COVID-19疫情衝擊，央行再次降息，重貼現率來到1.125%的歷史新低。
當市場的利率降低，代表資金的投資報酬率也會下降，保險公司在計算保費的預定利率時，照道理也應該調降讓保費合理提高，但保險公司卻常因為市場競爭並不一定會同步調降，導致利差損的機率提高。
換句話說，如果保險公司持續銷售高利率商品，財務風險也會提高。
因此，金管會只好從保險業的負債面出手調控風險，降低「責任準備金利率」使保險業者提高負債金額，進而給保險公司財務壓力，導引調降保單的「預定利率」，以達到控制風險的目的，當然也苦了想賺取微薄報酬的消費者。
政治大學銀行保險研究發展中心主任、風險管理與保險學系系主任彭金隆說：『(原音)如果從客戶角度當然不好，因為少了一個選擇。
但如果從市場經營的健全度，這顯然是不得不做的事情。
10年前整個(保險)市場資產大約9兆多、10兆，10年之後變成30兆，一個產業，在10年內可以控制的資產成長乘以3，就像現在3倍券，就是一倍多兩個，變成3，30兆都是拜儲蓄險所賜。
也就是壽險公司在過去低利率的環境下，大量從銀行轉定存過來。
』政大風險管理與保險學系系主任彭金隆。
（陳林幸虹攝)金管會三大新制齊發保險回歸保障本質為讓保險重新回歸保障本質，7月1日上路的保險新制，還包括「提高死亡保障」以及「宣告利率平穩機制」。
在「提
7. 年輕人保險有規劃，搞懂購買次序不吃虧｜買保險SmartBeb
然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶，往往容易落入話術中，使保戶花上許多錢買 ... 年輕人剛出社會，想累積財富又想要有風險保障，往往第一張保單會選擇儲蓄 ...年輕人保險有規劃，搞懂購買次序不吃虧發文日期20210331分享首頁保險文章所有文章保險觀念12800買編－周宜萱所有文章隨著醫療技術的躍進，人類壽命越來越長，你可能也會想為自己漫長的人生做規劃，其中各種風險的應對便是一大課題。
各式各樣的保險商品相繼推出，儲蓄險、颱風洪水險、小額終老險…等新型態的險種漸漸成為趨勢，甚至還有混合型的保單商品，依據保戶的需求，保險公司可以客製化打造合適的保單。
然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶，往往容易落入話術中，使保戶花上許多錢買了不必要的保險商品，像是儲蓄性質的終身壽險就是一個好例子。
可能會有人告訴你，這種保險既可以回本又有風險保障，事實上這類的保險，就是儲蓄結合保障性質的保單，但這樣子的結合不僅使原本的保障額度下降，儲蓄所生的利息也不高，總體而言保費高、保障低。
你信嗎？天下哪來白吃的午餐呢？這概念向來是萬年不敗。
年輕人首重保障輕儲蓄，先定期後終身年輕人剛出社會，想累積財富又想要有風險保障，往往第一張保單會選擇儲蓄險，儲蓄險在保單到期後能領回本金和利息，同時又有壽險的保障性質，然而這樣的觀念其實並不正確。
在剛出社會收入有限的情況下，倘若遭遇事故極可能會拖累自己及家人，而儲蓄險畢竟屬於投資型保單，理賠的額度不高。
有句話說「最怕奮鬥奔小康，一場意外全泡湯」，建議年輕人還是得將風險保障視為優先。
所以說年輕人剛出社會，買保險最好還是依循「重保障輕儲蓄，先定期後終身」的原則。
什麼是「先定期、後終身」呢？由於終身壽險的保費比起定期壽險要高很多，如果年輕人想買壽險，建議先買定期險，將多餘的錢拿去做其他理財規劃，等到收入穩定，再轉為終身險。
保障怎麼買？4步驟找出你的天菜保單有了前面的大原則，相信很多年輕朋友還是覺得很茫然，到底應該先買哪些保險比較好呢？《順序一》定期壽險或最低保額終身壽險：前面已經敘及，我們必須「重保障輕儲蓄」，所以以壽險作為第一張保單可以保障自己因為意外或疾病身故或全殘時，家裡經濟不致陷入窘況。
那為什麼可以選擇終身壽險？請注意這裡指的是「最低保額」的終身壽險。
這張保單其實是用來附加其他醫療險條款「附約」，所以「主約」的終身壽險額度只要達到最低保額就好。
《順序二》意外險附加意外傷害醫療險：壽險只理賠身故或全殘，即失能等級表上第一級的部分。
優先買完壽險，如果還有餘力，不妨多加個意外險，意外險的失能理賠範圍現在已從6級28項，擴大至11級75項的項目，可以使風險保障更加全面。
《順序三》實支實付醫療險：有了壽險及意外險，「外來、突發性、非疾病」造成的死亡傷殘或因疾病造成的死亡基本上都有保障了，但因疾病造成的鉅額開銷則不在理賠範圍。
所以第三順序建議保醫療險，但比起定期日額醫療險，更推薦實支實付醫療險，在健保制度調整後，可以cover住大部分的醫療雜費。
《順序四》其他保險：由於我們依循的大原則是「重保障輕儲蓄」，如果你已經按照上面說的，保了壽險、意外險以及醫療險，恭喜你已經將保障做得很完善了，那麼接下來就可以開始考慮其他較特殊的險種，如：一次給付型重大傷病險、癌症險、失能險...等。
把握以上大原則，盡量先將保障做完整，把錢花在刀口上，如果有什麼疑惑的地方，建議先向專業人士進行諮詢，問清楚後再下手也不遲，千萬不要因為一時衝動，誤信了商人的話術，買了一堆出了事，卻派不上用場的保單哦！ 方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過9,976人完成保障規劃我想規劃完整保障！我想規劃完整保障！保險話題做功課實支實付壽險理賠意外險定期險終身險儲蓄險契約條款保險規劃未婚族保額相關文章2021實支實付熱賣商品報你知原來疾病才是青壯年失能主因！意外險保什麼？3分鐘搞懂你可能會喜歡買編－黃志凱武漢肺炎全民防疫，保險防線快補上武漢肺炎洶洶來襲，除了熟讀教戰守則預防疾病外，…保險話題買編－周宜萱人生超前部署！先從保險規劃3重點著手「我該買保險嗎？為什麼大家都向我推薦保險？」一…保險話題買編－周宜萱最齊全的保險！2021罐頭保單推薦重點…保險怎麼規劃才完善？不論是新生兒、初次買保險者…保險話題買編－周宜萱保險怎麼買？保費一年多少才合理？或許你非常明白保險的重要性，卻又不知道該從何下…保險話題買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡
各式各樣的保險商品相繼推出，儲蓄險、颱風洪水險、小額終老險…等新型態的險種漸漸成為趨勢，甚至還有混合型的保單商品，依據保戶的需求，保險公司可以客製化打造合適的保單。
然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶，往往容易落入話術中，使保戶花上許多錢買了不必要的保險商品，像是儲蓄性質的終身壽險就是一個好例子。
可能會有人告訴你，這種保險既可以回本又有風險保障，事實上這類的保險，就是儲蓄結合保障性質的保單，但這樣子的結合不僅使原本的保障額度下降，儲蓄所生的利息也不高，總體而言保費高、保障低。
你信嗎？天下哪來白吃的午餐呢？這概念向來是萬年不敗。
年輕人首重保障輕儲蓄，先定期後終身年輕人剛出社會，想累積財富又想要有風險保障，往往第一張保單會選擇儲蓄險，儲蓄險在保單到期後能領回本金和利息，同時又有壽險的保障性質，然而這樣的觀念其實並不正確。
在剛出社會收入有限的情況下，倘若遭遇事故極可能會拖累自己及家人，而儲蓄險畢竟屬於投資型保單，理賠的額度不高。
有句話說「最怕奮鬥奔小康，一場意外全泡湯」，建議年輕人還是得將風險保障視為優先。
所以說年輕人剛出社會，買保險最好還是依循「重保障輕儲蓄，先定期後終身」的原則。
什麼是「先定期、後終身」呢？由於終身壽險的保費比起定期壽險要高很多，如果年輕人想買壽險，建議先買定期險，將多餘的錢拿去做其他理財規劃，等到收入穩定，再轉為終身險。
保障怎麼買？4步驟找出你的天菜保單有了前面的大原則，相信很多年輕朋友還是覺得很茫然，到底應該先買哪些保險比較好呢？《順序一》定期壽險或最低保額終身壽險：前面已經敘及，我們必須「重保障輕儲蓄」，所以以壽險作為第一張保單可以保障自己因為意外或疾病身故或全殘時，家裡經濟不致陷入窘況。
那為什麼可以選擇終身壽險？請注意這裡指的是「最低保額」的終身壽險。
這張保單其實是用來附加其他醫療險條款「附約」，所以「主約」的終身壽險額度只要達到最低保額就好。
《順序二》意外險附加意外傷害醫療險：壽險只理賠身故或全殘，即失能等級表上第一級的部分。
優先買完壽險，如果還有餘力，不妨多加個意外險，意外險的失能理賠範圍現在已從6級28項，擴大至11級75項的項目，可以使風險保障更加全面。
《順序三》實支實付醫療險：有了壽險及意外險，「外來、突發性、非疾病」造成的死亡傷殘或因疾病造成的死亡基本上都有保障了，但因疾病造成的鉅額開銷則不在理賠範圍。
所以第三順序建議保醫療險，但比起定期日額醫療險，更推薦實支實付醫療險，在健保制度調整後，可以cover住大部分的醫療雜費。
《順序四》其他保險：由於我們依循的大原則是「重保障輕儲蓄」，如果你已經按照上面說的，保了壽險、意外險以及醫療險，恭喜你已經將保障做得很完善了，那麼接下來就可以開始考慮其他較特殊的險種，如：一次給付型重大傷病險、癌症險、失能險...等。
把握以上大原則，盡量先將保障做完整，把錢花在刀口上，如果有什麼疑惑的地方，建議先向專業人士進行諮詢，問清楚後再下手也不遲，千萬不要因為一時衝動，誤信了商人的話術，買了一堆出了事，卻派不上用場的保單哦！ 方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過9,976人完成保障規劃我想規劃完整保障！我想規劃完整保障！保險話題做功課實支實付壽險理賠意外險定期險終身險儲蓄險契約條款保險規劃未婚族保額相關文章2021實支實付熱賣商品報你知原來疾病才是青壯年失能主因！意外險保什麼？3分鐘搞懂你可能會喜歡買編－黃志凱武漢肺炎全民防疫，保險防線快補上武漢肺炎洶洶來襲，除了熟讀教戰守則預防疾病外，…保險話題買編－周宜萱人生超前部署！先從保險規劃3重點著手「我該買保險嗎？為什麼大家都向我推薦保險？」一…保險話題買編－周宜萱最齊全的保險！2021罐頭保單推薦重點…保險怎麼規劃才完善？不論是新生兒、初次買保險者…保險話題買編－周宜萱保險怎麼買？保費一年多少才合理？或許你非常明白保險的重要性，卻又不知道該從何下…保險話題買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡
8. 清楚簡單才是王道！｜天下雜誌
專業的商品並不只保險一項，如果說單純的保障型商品，都被列為一般 ... 不容易，銷售人員就非得需要一套「化繁為簡」的行銷話術，讓一般大眾 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看新北每個新設篩檢站，他衝第一 揪全台耳鼻喉科同袍支援快篩的白髮醫師財經投資理財清楚簡單才是王道！一直以來，筆者常會被問到：好的金融商品必須有哪些條件？什麼才是值得購買的優質金融商品？前幾天，收到一位從事保險的朋友，轉寄過來的一篇文章—銀行不應該賣保險。
29440瀏覽數分享其他文李雪雯網摘精選2011-04-2829440瀏覽數總的來說，這位作者同業認為理由之一是：保險是個專業的商品，不該輕易被簡化為簽字、付錢就可得到的簡餐式服務。
理由之二是：保險需要一套永續的服務，不是花錢就可買到保障，而應包括一套專業的保險諮詢與建議。
以上說法言之成理，但是相信許多保戶都有這樣的疑問：如果保險公司所設計的商品都是非常簡單，連六歲小兒都不用做太多解釋，為什麼就不適合在銀行銷售呢？舉例來說，如果保險就像旅平險或意外險一樣簡單，為什麼就不能自己購買？旅平險不就是在機場大廳櫃台銷售，由搭乘大眾運輸交通工具的人自行選購？其次，如果因為保險需要極高、極長的售後服務，而不適合在不能提供永續服務的銀行銷售，那麼，是否也表示同樣不能提供永續服務的保險經紀公司，也不適合銷售保單呢？專業的商品並不只保險一項，如果說單純的保障型商品，都被列為一般大眾不容易了解的商品，而不適合在銀行銷售，那麼，又有多少人弄得清楚之前的結構債？以及最近還滿流行的雙元貨幣投資（也是一種結構債商品）？最後，也是最重要的是：保險提供永續售後服務的前提在於「保險公司不倒」，以及售後服務規則設立的好壞，而不在於有沒有一位專門銷售的保險業務員。
廣告所以，適不適合銷售的問題核心，並不在於「複雜、專業、難懂」、「需要長久售後服務」的金融商品，以及「哪一種業務員比較會賣」（以上這些「標準」，都是站在業者或銷售人員，而非廣大消費者這一邊考量），其真正的重點應該在於：凡是銷售人員，是否真的了解商品與客戶，以及客戶「適不適合」、「有沒有需要」購買這類商品？而不單是因為佣金的多寡。
關於國內保險商品的複雜及難懂，還真是可以列入「世界之最」中。
以壽險為例，號稱「保障兼儲蓄」的儲蓄險，就有許許多多的「千變萬化」，例如至少有「到期還本」與「終身還本」兩種模式。
後者還有分「每一年」、「每兩年」或「每三年」還本一次…。
有的商品還會依照「繳費期間內」與「繳費期滿後」的不同，決定還本的頻率…，看得外國保險業者目不暇給。
廣告至於健康險中的住院醫療險，國外向來就只有「實支實付」的住院醫療險，台灣市場就能夠設計出「住院一天可以領多少錢」的「日額給付型」保單。
除此之外，保單內容除了住院醫療保險金之外，還加入更多看似「澎湃」但可能沒幾位保戶有機會用到，或是實際金額非常低，保戶原本就能負擔得起的各式保險金。
事實上，保險公司自老外總經理以降，一直到精算師、商品設計人員，向來就對國內保險市場非常納悶，因為國外從來沒有所謂的儲蓄險，除此之外，除了終身壽險之外，根本沒有終身型的健康險。
因為老外的思考邏輯很簡單：保險不就是為了提供有需要的人，一個最基本而簡單的保障，哪還要有什麼「儲蓄」的功能？那是其他金融商品應該服務的內容。
廣告至於長天期（終身）健康險，那根本是想都沒想過的商品，因為如果保戶只繳最多20年的保費，而保險公司卻要
29440瀏覽數分享其他文李雪雯網摘精選2011-04-2829440瀏覽數總的來說，這位作者同業認為理由之一是：保險是個專業的商品，不該輕易被簡化為簽字、付錢就可得到的簡餐式服務。
理由之二是：保險需要一套永續的服務，不是花錢就可買到保障，而應包括一套專業的保險諮詢與建議。
以上說法言之成理，但是相信許多保戶都有這樣的疑問：如果保險公司所設計的商品都是非常簡單，連六歲小兒都不用做太多解釋，為什麼就不適合在銀行銷售呢？舉例來說，如果保險就像旅平險或意外險一樣簡單，為什麼就不能自己購買？旅平險不就是在機場大廳櫃台銷售，由搭乘大眾運輸交通工具的人自行選購？其次，如果因為保險需要極高、極長的售後服務，而不適合在不能提供永續服務的銀行銷售，那麼，是否也表示同樣不能提供永續服務的保險經紀公司，也不適合銷售保單呢？專業的商品並不只保險一項，如果說單純的保障型商品，都被列為一般大眾不容易了解的商品，而不適合在銀行銷售，那麼，又有多少人弄得清楚之前的結構債？以及最近還滿流行的雙元貨幣投資（也是一種結構債商品）？最後，也是最重要的是：保險提供永續售後服務的前提在於「保險公司不倒」，以及售後服務規則設立的好壞，而不在於有沒有一位專門銷售的保險業務員。
廣告所以，適不適合銷售的問題核心，並不在於「複雜、專業、難懂」、「需要長久售後服務」的金融商品，以及「哪一種業務員比較會賣」（以上這些「標準」，都是站在業者或銷售人員，而非廣大消費者這一邊考量），其真正的重點應該在於：凡是銷售人員，是否真的了解商品與客戶，以及客戶「適不適合」、「有沒有需要」購買這類商品？而不單是因為佣金的多寡。
關於國內保險商品的複雜及難懂，還真是可以列入「世界之最」中。
以壽險為例，號稱「保障兼儲蓄」的儲蓄險，就有許許多多的「千變萬化」，例如至少有「到期還本」與「終身還本」兩種模式。
後者還有分「每一年」、「每兩年」或「每三年」還本一次…。
有的商品還會依照「繳費期間內」與「繳費期滿後」的不同，決定還本的頻率…，看得外國保險業者目不暇給。
廣告至於健康險中的住院醫療險，國外向來就只有「實支實付」的住院醫療險，台灣市場就能夠設計出「住院一天可以領多少錢」的「日額給付型」保單。
除此之外，保單內容除了住院醫療保險金之外，還加入更多看似「澎湃」但可能沒幾位保戶有機會用到，或是實際金額非常低，保戶原本就能負擔得起的各式保險金。
事實上，保險公司自老外總經理以降，一直到精算師、商品設計人員，向來就對國內保險市場非常納悶，因為國外從來沒有所謂的儲蓄險，除此之外，除了終身壽險之外，根本沒有終身型的健康險。
因為老外的思考邏輯很簡單：保險不就是為了提供有需要的人，一個最基本而簡單的保障，哪還要有什麼「儲蓄」的功能？那是其他金融商品應該服務的內容。
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9. 三大保障型險種購買前請深思@ Agneys平民保險經紀人部落格 ...
也就是因為這樣，很多業務員的話術就會拼命抓住這點恐懼，來達到銷售的目的。
保險該不該買，很大一點在於我們有沒有辦法承擔發生意外或醫療可能引起的金錢.Agneys平民保險經紀人部落格：跳到主文☆平民不能沒有保險 ☆不該讓過重的保費壓得喘不過氣 ☆應該用最低的保費買到最大的保障☆保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了-語出《平民保險王》作者劉鳳和部落格全站分類：社團組織相簿部落格留言名片Nov05Tue201313:40三大保障型險種購買前請深思 這是今週刊863期介紹保險的標題，內容強調的不是當下流行的儲蓄險或投資型險種，而是鎖定在保險最初的本意：保障。
根據雜誌的調查，75%的民眾認同「保障」是買保險最主要功能。
多數人期待買保險可為家庭帶來保障，但實際上能達到目的者卻很少，為什麼？ 為什麼我們會買保險，其實很大原因是對未來的不確定性，也因此造就了多數人的恐懼。
宏觀財務顧問邱政宏說過： 「你會不會擔心未來老了常常要跑醫院，會嘛！所以買一張終身醫療險；你會不會擔心老了坐輪椅需要人看護，一定會嘛！那就買一張長期看護險吧！台灣的保險商品很多，如果保障意識很高，無限放大恐懼，保險商品怎麼買也買不完。
」 也就是因為這樣，很多業務員的話術就會拼命抓住這點恐懼，來達到銷售的目的。
保險該不該買，很大一點在於我們有沒有辦法承擔發生意外或醫療可能引起的金錢負擔，政大風險管理與保險學系助理教授彭金龍也在書裡表示： 「引起的財務損失很大，大到自己難以負擔的事故才最需要保險。
」 就如同沒有人會特地保感冒一樣，因為感冒引發的金錢負擔，在健保體系下，一般人支付並不會感覺有什麼壓力。
一位理財顧問師陳敏莉認為： 「在預算有限的情況下，要以下一秒鐘會發生的風險為主，而不是去保很久以後才會發生的事故。
」 根據以上的說法，買保險就會回到一個「保大不保小／保近不保遠」的原則，把對未來的恐懼縮小之後，才能理性的分析自己當前對於保險的需求，這也是當前多數人買保險需要理解的課題。
下圖是三種大家常見的保障型險種，其中包含你常聽到的業務員話術，但若深究其內容，你會發現有許多細節必須要注意的。
回到一開始我們的問題： 「多數人期待買保險為家庭帶來保障，但實際上能達到目的者卻很少，為什麼？」 原因之一在於終身壽險跟終身醫療保費相當昂貴，也因此即使購買，很多人也難以一次買到足夠的額度，這造成了現階段保費負擔大，長遠來看未來Ｎ年後的保障，也只是杯水車薪。
但深思上述原因後，可以很明顯的知道，這兩類險種其實改用定期壽險跟實支實付定期醫療險，能達到更佳的保障，而且保費遠比終身險來的便宜許多。
而癌症險從上述原因，更可以發現以重大疾病險來取代，會比單買癌症險有用的多。
根據人生不同階段來選擇當下最需要的保險，然後剔除終身、還本型的險種，用最單純的保障型商品，把基本保額做足。
盡量以定期險商品為主，一定能把保費控制在自己的預算內。
文章標籤保險保障買保險終身保費險種全站熱搜創作者介紹LewissunAgneys平民保險經紀人部落格：Lewissun發表在痞客邦留言(0)人氣()E-mail轉寄全站分類：醫療保健個人分類：檢視篇-保險的基本觀念此分類上一篇：適合新生兒的首要保險此分類下一篇：談談大家對保險的迷思上一篇：適合新生兒的首要保險下一篇：【新聞批評】國內保單再掀漲價潮▲top留言列表發表留言月曆«五月2021»日一二三四五六 12345678910111213141516171819202122232425262728293031 推薦保險書籍&雜誌熱門文章相關文章分類誤導消費者的保險新聞(8)檢視篇-保險的基本觀念(9)產品篇-意外險(3)產品篇-醫療險(10)產品篇-壽險(1)產品篇-防癌險(1)產品篇-儲蓄險(4)權益篇-(4)未分類文章(2)最新文章有用連結淺談保險新聞財團法人保險事業發展中心保險雲世代保險e聊站最新留言文章搜尋參觀人氣本日人氣：累積人氣：QRCodePOWEREDBY(登入)回到頁首回到主文免費註冊客服中心痞客邦首頁©2003-2021PIXNET關閉視窗
保險該不該買，很大一點在於我們有沒有辦法承擔發生意外或醫療可能引起的金錢.Agneys平民保險經紀人部落格：跳到主文☆平民不能沒有保險 ☆不該讓過重的保費壓得喘不過氣 ☆應該用最低的保費買到最大的保障☆保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了-語出《平民保險王》作者劉鳳和部落格全站分類：社團組織相簿部落格留言名片Nov05Tue201313:40三大保障型險種購買前請深思 這是今週刊863期介紹保險的標題，內容強調的不是當下流行的儲蓄險或投資型險種，而是鎖定在保險最初的本意：保障。
根據雜誌的調查，75%的民眾認同「保障」是買保險最主要功能。
多數人期待買保險可為家庭帶來保障，但實際上能達到目的者卻很少，為什麼？ 為什麼我們會買保險，其實很大原因是對未來的不確定性，也因此造就了多數人的恐懼。
宏觀財務顧問邱政宏說過： 「你會不會擔心未來老了常常要跑醫院，會嘛！所以買一張終身醫療險；你會不會擔心老了坐輪椅需要人看護，一定會嘛！那就買一張長期看護險吧！台灣的保險商品很多，如果保障意識很高，無限放大恐懼，保險商品怎麼買也買不完。
」 也就是因為這樣，很多業務員的話術就會拼命抓住這點恐懼，來達到銷售的目的。
保險該不該買，很大一點在於我們有沒有辦法承擔發生意外或醫療可能引起的金錢負擔，政大風險管理與保險學系助理教授彭金龍也在書裡表示： 「引起的財務損失很大，大到自己難以負擔的事故才最需要保險。
」 就如同沒有人會特地保感冒一樣，因為感冒引發的金錢負擔，在健保體系下，一般人支付並不會感覺有什麼壓力。
一位理財顧問師陳敏莉認為： 「在預算有限的情況下，要以下一秒鐘會發生的風險為主，而不是去保很久以後才會發生的事故。
」 根據以上的說法，買保險就會回到一個「保大不保小／保近不保遠」的原則，把對未來的恐懼縮小之後，才能理性的分析自己當前對於保險的需求，這也是當前多數人買保險需要理解的課題。
下圖是三種大家常見的保障型險種，其中包含你常聽到的業務員話術，但若深究其內容，你會發現有許多細節必須要注意的。
回到一開始我們的問題： 「多數人期待買保險為家庭帶來保障，但實際上能達到目的者卻很少，為什麼？」 原因之一在於終身壽險跟終身醫療保費相當昂貴，也因此即使購買，很多人也難以一次買到足夠的額度，這造成了現階段保費負擔大，長遠來看未來Ｎ年後的保障，也只是杯水車薪。
但深思上述原因後，可以很明顯的知道，這兩類險種其實改用定期壽險跟實支實付定期醫療險，能達到更佳的保障，而且保費遠比終身險來的便宜許多。
而癌症險從上述原因，更可以發現以重大疾病險來取代，會比單買癌症險有用的多。
根據人生不同階段來選擇當下最需要的保險，然後剔除終身、還本型的險種，用最單純的保障型商品，把基本保額做足。
盡量以定期險商品為主，一定能把保費控制在自己的預算內。
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