Bowtie網誌主頁Bowtie保險保險知識健康生活更多CEOChannel中醫知識了解癌症人壽保險個人理財公司醫保新冠肺炎曾俊華說未來治療方案熱門話題疾病症狀自保時代說明書自願醫保醫院百科預防檢查EN中文最新優惠CEOChannel虛擬保險的優勢何在？會否取代代理？筆者日前獲邀出席由私人財富管理公會舉辦的第四屆「私人財富管理峰會」。

今屆以「塑造未來」為題，會上研討未來幾年的主要趨勢，當中包括金融科技的發展。

當日座上除了筆者，亦不乏虛擬銀行的代表，談到虛擬商業模式的建構。

於座談環節，主持問到的幾條問題，筆者也想在此與讀者分享一下。

作者顏耀輝日期2020-04-02更新2021-07-16目錄1.可以分享你和團隊找到現時市場上的主要「痛處」是甚麼嗎？作為虛擬銀行／保險公司，你的商業模式如何回應這些「痛處」？2.你認為科技會取代保險代理嗎？3.聽聞虛擬銀行／保險公司的主要競爭力在其提供的用戶體驗。

實際情況如何？除此之外你們還有沒有其他競爭優勢？目錄1.可以分享你和團隊找到現時市場上的主要「痛處」是甚麼嗎？作為虛擬銀行／保險公司，你的商業模式如何回應這些「痛處」？2.你認為科技會取代保險代理嗎？3.聽聞虛擬銀行／保險公司的主要競爭力在其提供的用戶體驗。

實際情況如何？除此之外你們還有沒有其他競爭優勢？分享1.可以分享你和團隊找到現時市場上的主要「痛處」是甚麼嗎？作為虛擬銀行／保險公司，你的商業模式如何回應這些「痛處」？香港的保險業多年不變，但其實我們的行為早已改變。

生活中大小事務，不少已可在網上或透過手機辦妥，唯獨保險遲遲仍未跑出。

我和團隊認為香港保險市場最大的痛處是「保障缺口」。

本地保險銷售多年來的着眼點是投資類的產品，市場並非由純保障的產品主導，超過9成的保費收入都是來自前者。

我們認為香港最需要的，反而是簡單的人壽及醫療保險產品。

利用網上平台及大數據，虛擬保險公司可以迅速分銷簡單而低門檻的保險產品，照顧以往被市場忽略的客戶群，最重要的是去填補市場上的保障缺口。

2.你認為科技會取代保險代理嗎？這條問題不易回答。

實際上，我認為線上與線下的銷售會共存，多於由線上去取代線下。

因為簡單的產品逐漸走到線上銷售；而較複雜的產品則繼續需要由代理或財務規劃師去解釋，協助客戶作出投保決定。

事實上，香港側重投資類保險產品，是因為純保障類產品所帶來的佣金收入不足。

簡單而言，就是銷售渠道問題，不是產品問題，而科技就可以令純保障產品更普及化。

我亦相信，代理的角色會演變，從產品及服務而言會更加專業，並提供更全面的理財規劃。

另一方面，科技亦能幫助代理，將他們部份後勤工作自動化，令他們有更多時間維繫與客戶之間的關係，這一點亦是科技不能取代的。

3.聽聞虛擬銀行／保險公司的主要競爭力在其提供的用戶體驗。

實際情況如何？除此之外你們還有沒有其他競爭優勢？其實除了用戶體驗，新進的虛擬保險公司仍有不少競爭優勢。

先讓我說用戶體驗。

以醫療保險為例，純網上平台審閱保單的速度較傳統保險大大提升，由以往一般需要2至3星期，加快至僅10分鐘。

而且網上投保的客戶中，約80%都毋須協助，能自行完成投保申請。

網上投保除了較快，亦較方便及更具彈性，不論晚上或假日均可完成，真正做到方便客戶。

第二個優勢是產品的高性價比。

客戶由申請到索償都可於網上辦妥，有助減低行政成本；不設中介人，保費可以不含佣金；剛好，洽到好處的產品設計，有助維持保費於大眾可負擔之水平。

以上幾點都能引證虛擬保險擁有結構性的成本優勢。

事實上，Bowtie自願醫保「標準計劃」產品的保費在大部份年齡層都是市場最低。

還有一個優勢就是靈活性，這點跟虛擬銀行一樣。

新進的虛擬保險公司沒有傳統大公司的系統及制度包伏，往往可以因應市場變化而迅速作出部署，業務上不斷嘗試改良及進行各類實驗，務求找出最好的用戶體驗。

分享作者顏耀輝一個打煲呔的精算師。

香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合CEO。

曾於芝加哥，多倫多，倫敦從事顧問工作。

喜歡結交志同道合的創業家。

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