保險學原理--複保險規範存在之必要性？！ @ 睡眼惺忪的德古拉 ... | 善意複保險
但賠償總額，不得超過保險標的之價值』。
也就是說，如果我針對我想要保障的標的進行善意的重複投保，在保險的『損害填補原則』之下 ...睡眼惺忪的德古拉伯爵我的PDA，我的旅行.....日誌相簿影音好友名片200703270031保險學原理--複保險規範存在之必要性？！?保險知識複保險，從字面上的意義來解釋，就是重複買兩張以上的保險。
買很多保險有什麼關係？不是買越多越有保障嗎？怎麼會有什麼規範和限制呢？根據保險法第35條規定，所謂複保險，乃謂『要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數個保險人分別訂立數個保險契約』。
說白話一點，就是消費者(要保人)為了同一件事情(可以是自己的健康、壽命、或是車、房子等財產)，分別向兩家以上的保險公司購買同性質的保單，就是所謂的複保險。
這種重複投保的事情，在法理上可以分為『善意』及『惡意』兩種意圖，所謂善意複保險就是認為自身或投保標的風險很大，萬一遭受損失自己絕對無法承受，所以重複與多家保險公司投保很多保單；而惡意複保險，其意圖在於透過重複投保，提高保障額度，並製造人為之意外，導致保險公司賠償的狀況。
保險法第38條規定：『善意複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分攤之責。
但賠償總額，不得超過保險標的之價值』。
也就是說，如果我針對我想要保障的標的進行善意的重複投保，在保險的『損害填補原則』之下，僅針對我所損失的部分由我所投保的保險公司按我當時投保的金額之比例進行賠償。
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------EX.某甲以房屋向A保險人投保1250萬，B保險人投保250萬，房屋實際價值1400萬，損失240萬，則乙保險公司及丙保險公司各應理賠多少？Ans. A保險公司：B保險公司=1250：250=5：1 損失200萬，按A、B保險公司所佔比例理賠 故，A保險公司理賠= 240萬 * 5/6=200萬 B保險公司理賠= 240萬 *1/6=40萬---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------因為保險法第35~38條規定複保險之條款屬於保險法總則，所以一體適用人身保險及財產保險，也就是說，在制定保險法的時候，無論產壽險皆適用本項規定，如果我們買了醫療險、意外險，在理賠的時候也會採取『損害填補原則』進而適用保險法對於複保險之規定，不論保了幾家保險公司，都會按比例理賠你『醫療費用』，但超過的部分，就算你保的再高，也不理賠！然而，保險中最難評斷價值的標的就是人，因為『人生無價』，沒有人可以衡量一個人的價值到底是多少。
一般民事法庭在調解死亡案件時，比較常用的賠償金額計算方式多以受害人的薪資所得及應負擔之責任來衡量一個人的價值。
但是你認為這樣的衡量準確嗎？誰知道當時不過專科畢業的郭台銘現在有上千億的身價呢？因為“人”的價值難以衡量，在面對複保險的狀況時，保險公司與消費者之間常常有所爭執，民國93年大法官特別為此釋憲，根據釋字第576號說明：『人身保險契約，並非為填補被保險人之財產上損害，亦不生類如財產保險之保險金額是否超過保險標的的價值之問題，自不受保險法關於複保險規定之限制』。
在大法官釋憲後，確認了複保險之規定不適用於人身保險，所以大家可以拼命為自己及家人買保險，除了針對14歲以下之被保險人有另外的限制之外，都沒問題！ 真的都沒問題？問題可大了！ 人身保險因解除了複保險的規定而沒有了上限，相對的也就產生了許多『道德風險』存在，最常發生的就是意外險，尤以旅行平安險為最，因為可以買短期，保費便宜，又經常於國外發生意外事故，台灣追查不易，所以問題很多！如何解決這樣的問題呢？金管會保險局的長官們也不是隨便你矇騙的，就來個『通報制度』，凡是保額太高的啦，14歲以下的保額啦，亂七八糟的全部通報，保險公司在核保的時候可以查的到，以後保險公司就不能用『不知道客戶在其他保險公司保了多少』來逃避問題嘞！有了通報制度，解決了壽險複保險的問題，那產險呢？說實在的，產險公司巴不得你重複投保，因為就算你重複投保，在出險的時候保險公司依然按照保險法第38條規定，依比例
也就是說，如果我針對我想要保障的標的進行善意的重複投保，在保險的『損害填補原則』之下 ...睡眼惺忪的德古拉伯爵我的PDA，我的旅行.....日誌相簿影音好友名片200703270031保險學原理--複保險規範存在之必要性？！?保險知識複保險，從字面上的意義來解釋，就是重複買兩張以上的保險。
買很多保險有什麼關係？不是買越多越有保障嗎？怎麼會有什麼規範和限制呢？根據保險法第35條規定，所謂複保險，乃謂『要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數個保險人分別訂立數個保險契約』。
說白話一點，就是消費者(要保人)為了同一件事情(可以是自己的健康、壽命、或是車、房子等財產)，分別向兩家以上的保險公司購買同性質的保單，就是所謂的複保險。
這種重複投保的事情，在法理上可以分為『善意』及『惡意』兩種意圖，所謂善意複保險就是認為自身或投保標的風險很大，萬一遭受損失自己絕對無法承受，所以重複與多家保險公司投保很多保單；而惡意複保險，其意圖在於透過重複投保，提高保障額度，並製造人為之意外，導致保險公司賠償的狀況。
保險法第38條規定：『善意複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分攤之責。
但賠償總額，不得超過保險標的之價值』。
也就是說，如果我針對我想要保障的標的進行善意的重複投保，在保險的『損害填補原則』之下，僅針對我所損失的部分由我所投保的保險公司按我當時投保的金額之比例進行賠償。
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------EX.某甲以房屋向A保險人投保1250萬，B保險人投保250萬，房屋實際價值1400萬，損失240萬，則乙保險公司及丙保險公司各應理賠多少？Ans. A保險公司：B保險公司=1250：250=5：1 損失200萬，按A、B保險公司所佔比例理賠 故，A保險公司理賠= 240萬 * 5/6=200萬 B保險公司理賠= 240萬 *1/6=40萬---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------因為保險法第35~38條規定複保險之條款屬於保險法總則，所以一體適用人身保險及財產保險，也就是說，在制定保險法的時候，無論產壽險皆適用本項規定，如果我們買了醫療險、意外險，在理賠的時候也會採取『損害填補原則』進而適用保險法對於複保險之規定，不論保了幾家保險公司，都會按比例理賠你『醫療費用』，但超過的部分，就算你保的再高，也不理賠！然而，保險中最難評斷價值的標的就是人，因為『人生無價』，沒有人可以衡量一個人的價值到底是多少。
一般民事法庭在調解死亡案件時，比較常用的賠償金額計算方式多以受害人的薪資所得及應負擔之責任來衡量一個人的價值。
但是你認為這樣的衡量準確嗎？誰知道當時不過專科畢業的郭台銘現在有上千億的身價呢？因為“人”的價值難以衡量，在面對複保險的狀況時，保險公司與消費者之間常常有所爭執，民國93年大法官特別為此釋憲，根據釋字第576號說明：『人身保險契約，並非為填補被保險人之財產上損害，亦不生類如財產保險之保險金額是否超過保險標的的價值之問題，自不受保險法關於複保險規定之限制』。
在大法官釋憲後，確認了複保險之規定不適用於人身保險，所以大家可以拼命為自己及家人買保險，除了針對14歲以下之被保險人有另外的限制之外，都沒問題！ 真的都沒問題？問題可大了！ 人身保險因解除了複保險的規定而沒有了上限，相對的也就產生了許多『道德風險』存在，最常發生的就是意外險，尤以旅行平安險為最，因為可以買短期，保費便宜，又經常於國外發生意外事故，台灣追查不易，所以問題很多！如何解決這樣的問題呢？金管會保險局的長官們也不是隨便你矇騙的，就來個『通報制度』，凡是保額太高的啦，14歲以下的保額啦，亂七八糟的全部通報，保險公司在核保的時候可以查的到，以後保險公司就不能用『不知道客戶在其他保險公司保了多少』來逃避問題嘞！有了通報制度，解決了壽險複保險的問題，那產險呢？說實在的，產險公司巴不得你重複投保，因為就算你重複投保，在出險的時候保險公司依然按照保險法第38條規定，依比例