我們將使用cookie等資訊來優化您的體驗，繼續瀏覽即表示您同意我們使用。

欲瞭解詳細內容，請詳閱隱私權保護政策×照服員會員FB社團找長照資源熟齡來閱讀熟齡活動區搜尋首頁熟齡來閱讀新聞政策【朱國鳳專欄】業務推薦買「特定傷病險」，全部文章樂活養生心靈加油站長期照護病症知識新聞政策社會資源【朱國鳳專欄】業務推薦買「特定傷病險」，真的能對抗中風與失智的風險嗎？29402人瀏覽2017/03/20作者前資深媒體人朱國鳳用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。

秀明的大學同學LINE群組，傳來班代中風的訊息，群組中滿是驚嚇的貼圖。

秀明的先生說，他們班上也有同學前一陣子「小中風」，秀明想起中風後臥床多年才過世的父親，心裡蒙上一片陰影。

 (製圖者：愛長照編輯)過一段時間，保險業務員來收保費，順便拿出一張「XX人壽真心照護終身健康險」的DM，業務員指著DM上的「腦中風」、「阿茲海默病」等字樣，強調這張保單專「剋」中風與失智，秀明決定幫先生與自己都各買一張。

 秀明不是杞人憂天，根據衛福部103年死因統計，國人10大死因的第3位就是腦血管疾病，該年度平均每45分鐘就有1人死於腦中風。

 但是中風最讓人害怕的並非死亡風險，而是終身殘廢的風險。

因為中風而導致失能，是台灣成人殘障的首要原因。

根據「台灣腦中風學會」資料，中風可以概分成兩種：1.出血性中風（即腦血管破裂）、2.缺血性中風（即腦血管阻塞）。

「出血性中風」致死率雖然遠高於「缺血性中風」，但是中風患者中有八成以上是屬於「缺血性中風」，換句話說，大部分的中風患者，不會面臨立即性的死亡風險，而是面臨漫長的中重度殘廢風險。

 例如令人緬懷的前行政院長孫運璿，從腦溢血到病逝，時間甚至長達23年，秀明父親的中風病史也有十幾年，秀明深知中風的代價......除了中風之外，秀明也開始注意到，有越來越多的長輩，陸續傳出有失智症狀。

 依據台灣失智症協會的調查推估，台灣65歲以上的老人，平均每13人就有1位患有失智症；到了80歲以上，更是每5人就有1位「中獎」。

失智症惡化到中重度時，甚至會失去生活自理能力，使得許多人聽到失智症就「聞病色變」。

 (圖片來源：pixta)  ▍ 長期照護令人愁保險真能降低風險？ 因此秀明想靠這張附約保單，對抗她最擔心的中風與失智。

業務員舉例，假設保額買4萬元，經醫生診斷確定發生這兩個傷病項目時，每個保單週年日都會理賠保額10倍的保險金，也就是40萬元，長期看護也不用愁了。

 秀明買的這張保單，名稱雖然叫作「健康險」，但這只是一個廣義的泛稱，更精確的定義是：「特定傷病險」。

 ＊如何知道保單屬於「特定傷病險」？只要保單給付項目中有「特定傷病保險金」的字樣，就是「特定傷病險」。

 用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。

  思考角度1：保障範圍 中風與失智，為何令人愁？因為不僅失去工作能力，還失去生活自理能力，必須要有專人看護，代價就是：「原有的現金流入中斷+現金持續流出」。

 但我要提醒的是，就只有中風與失智，會造成「現金流入中斷+現金持續流出」嗎？當然不是。

 其實只要是中重度的殘廢，都會對家庭財務造成上述的重大衝擊，我們要對抗的不是中風與失智，而是中風與失智可能帶來的殘廢，中風與失智，不過是眾多致殘原因中的兩項。

 就以秀明買的這張特定傷病險為例，在保單條款中所列出的特定傷病項目有：1. 腦中風、2. 癱瘓、3. 多發性硬化症、4. 主動脈外科置換術、5. 運動神經元疾病、6. 重度類風濕關節炎、7. 阿茲海默症、8. 帕金森氏症。

 但是會致殘的疾病種類繁多，例如嚴重的「糖尿病」，甚至可能失明、截肢，而特定傷病險雖然專「剋」中風與失智，但是並不包含糖尿病，也就是說，糖尿病造成的失明或截肢，就無法申請理賠。

 就以最嚴重的全殘為例，其中的「雙目均失明」，成因就有腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離、細菌性腦膜炎、化學品腐蝕、意外傷害等，特定傷病險就無法保障到上述原因所造成的雙目失明。

 即使是號稱專「剋」失智的特定傷病險，保障範圍也只有失智症中的其中一種：阿茲海默症。

 根據榮總高齡醫學中心資料，阿茲海默症約占失智症成因的55~60%，但是其他成

Mr.Market市場先生最後更新：2020-09-24重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險這3個保險險種的名稱很像，很多保戶常常搞不懂它們的差異，其實這3個險種與癌症、心血管疾病，或是特定疾病等重大或慢性疾病有關。

這篇文章市場先生介紹與重大疾病有關的保險險種，分為以下幾個部分：重大疾病險是什麼？(為什麼又分輕度癌症險、重度癌症險)重大傷病險是什麼？嚴重特定傷病險是什麼？重大疾病、重大傷病、特定傷病比較表定期險、終身險選哪個比較好？由於這三個險種的名稱太過類似，導致許多人容易搞混，因此在市場先生一一解釋這3個險種的內容前，你只要先記得，從名稱就可區別各個險種的認定標準：重大「疾病」險與嚴重特定「疾病」險，皆是以特定的「疾病」做認定。

重大「傷病」險，則是以是否取得「重大傷病卡」為依歸，因此也常被稱為重大傷病卡險。

重大疾病險是什麼？重大疾病的保障範圍，依據保單條款的定義為7項重大疾病：癌症心肌梗塞冠狀動脈繞道手術腦中風慢性腎衰竭癱瘓重大器官移植手術保戶罹患以上的7項重大疾病，經過醫生診斷證明、確診項目也符合保單條款的理賠門檻，就可以領取保險理賠金。

重大疾病險也理賠防癌險？那和防癌險有什麼不同？重大疾病險、防癌險在108年修正條款，分類出癌症的標準化定義，將癌症劃分為初期癌、輕度癌、重度癌：癌症分類(初期癌、輕度癌、重度癌)初期癌症理賠項目輕度癌症理賠項目重度癌症理賠項目●原位癌●零期癌●第一期惡性類癌●第二期(含)以下且不是惡性黑色素瘤的皮膚癌●慢性淋巴性白血病第一期及第二期(Rai氏分期系統)●10公分(含)以下之第一期何杰金氏病●第一期前列腺癌●第一期膀胱乳頭狀癌●第一期黑色素瘤●第一期乳癌●第一期子宮頸癌●第一期大腸直腸癌●甲狀腺微乳頭狀癌(在甲狀腺內1公分(含)以下的乳頭狀癌)●邊緣性卵巢癌不屬於初期癌、輕度癌的，都是重度癌。

資料整理：Mr.Market市場先生重大疾病險則在防癌險的定義上分為甲型、乙型來定義，乙型的理賠範圍大於甲型，所以保費也會略高於甲型(重疾險無理賠初期癌症)。

重疾險中兩大分類(甲型、乙型)：重疾險中兩大分類(甲型、乙型)重大疾病甲型理賠癌症的項目重大疾病乙型理賠癌症的項目重度癌症(理賠100%保額)重度癌症(理賠100%保額)輕度癌症(大部分為理賠10%保額)資料整理：Mr.Market市場先生簡單來說，重大疾病、防癌險最大的差異是：如果你想重視的保障是7項重大疾病為主、防癌為輔，就選重大疾病(再依對防癌的需求選擇甲型或乙型)；但如果你想重視的保障是防癌為主，就選防癌險，因為防癌險包含了初期癌症的理賠(包含癌前病變、原位癌治療等項目)，在防癌的保障較多。

重大傷病險是什麼？重大傷病險主要是理賠重度癌症及一些罕見疾病，只要罹患這些疾病後，取得健保局發的「重大傷病卡」，就可以向保險公司申請理賠。

健保局核發的重大傷病卡疾病有30大類，但在保險理賠中只有22大類、300多個細項在保障範圍中，包含癌症(重度癌症)、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化、漸凍人、罕見疾病等等。

重大疾病險、重大傷病險大多是一次給付理賠金，但重大傷病的保障項目比重大疾病險多、認定也很明確，因此保費也較重大疾病險高。

重大傷病險理賠的22大類項目：健保署公佈的重大傷病卡領卡項目有30項，但商業保險不理賠其中8項，剩下22項才是一般商業保險可理賠的「重大傷病險」：重大傷病保險理賠項目：需積極或長期治療之癌症(例如甲狀線癌、乳癌等)。

嚴重溶血性及再生不良性貧血(血紅素未經治療，成人經常低於8gm/dl以下，新生兒經常低於12gm/dl以下者)。

慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療者。

需終身治療之全身性自體免疫症候群。

慢性精神病。

燒燙傷面積達全身百分之二十以上，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。

接受器官移植。

小兒麻痺、腦性麻痺所尙起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者）。

重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者。

因呼吸衰竭需長期使用呼吸器。

因腸道大量切除或失去功能，引起之嚴重營養不良者，或其他慢性疾病嚴重營養不良者，給予全靜脈營養已超過三十天。

因潛水、或減壓不當尙起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症，伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者。

重症肌無力症。

脊髓損傷或病變所尙起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙