業務推薦買「特定傷病險」，真的能對抗中風與失智的風險嗎？ | 特定傷病險推薦
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欲瞭解詳細內容，請詳閱隱私權保護政策×照服員會員FB社團找長照資源熟齡來閱讀熟齡活動區搜尋首頁熟齡來閱讀新聞政策【朱國鳳專欄】業務推薦買「特定傷病險」，全部文章樂活養生心靈加油站長期照護病症知識新聞政策社會資源【朱國鳳專欄】業務推薦買「特定傷病險」，真的能對抗中風與失智的風險嗎？29402人瀏覽2017/03/20作者前資深媒體人朱國鳳用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。
秀明的大學同學LINE群組，傳來班代中風的訊息，群組中滿是驚嚇的貼圖。
秀明的先生說，他們班上也有同學前一陣子「小中風」，秀明想起中風後臥床多年才過世的父親，心裡蒙上一片陰影。
(製圖者：愛長照編輯)過一段時間，保險業務員來收保費，順便拿出一張「XX人壽真心照護終身健康險」的DM，業務員指著DM上的「腦中風」、「阿茲海默病」等字樣，強調這張保單專「剋」中風與失智，秀明決定幫先生與自己都各買一張。
秀明不是杞人憂天，根據衛福部103年死因統計，國人10大死因的第3位就是腦血管疾病，該年度平均每45分鐘就有1人死於腦中風。
但是中風最讓人害怕的並非死亡風險，而是終身殘廢的風險。
因為中風而導致失能，是台灣成人殘障的首要原因。
根據「台灣腦中風學會」資料，中風可以概分成兩種：1.出血性中風（即腦血管破裂）、2.缺血性中風（即腦血管阻塞）。
「出血性中風」致死率雖然遠高於「缺血性中風」，但是中風患者中有八成以上是屬於「缺血性中風」，換句話說，大部分的中風患者，不會面臨立即性的死亡風險，而是面臨漫長的中重度殘廢風險。
例如令人緬懷的前行政院長孫運璿，從腦溢血到病逝，時間甚至長達23年，秀明父親的中風病史也有十幾年，秀明深知中風的代價......除了中風之外，秀明也開始注意到，有越來越多的長輩，陸續傳出有失智症狀。
依據台灣失智症協會的調查推估，台灣65歲以上的老人，平均每13人就有1位患有失智症；到了80歲以上，更是每5人就有1位「中獎」。
失智症惡化到中重度時，甚至會失去生活自理能力，使得許多人聽到失智症就「聞病色變」。
(圖片來源：pixta) ▍ 長期照護令人愁保險真能降低風險？ 因此秀明想靠這張附約保單，對抗她最擔心的中風與失智。
業務員舉例，假設保額買4萬元，經醫生診斷確定發生這兩個傷病項目時，每個保單週年日都會理賠保額10倍的保險金，也就是40萬元，長期看護也不用愁了。
秀明買的這張保單，名稱雖然叫作「健康險」，但這只是一個廣義的泛稱，更精確的定義是：「特定傷病險」。
＊如何知道保單屬於「特定傷病險」？只要保單給付項目中有「特定傷病保險金」的字樣，就是「特定傷病險」。
用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。
思考角度1：保障範圍 中風與失智，為何令人愁？因為不僅失去工作能力，還失去生活自理能力，必須要有專人看護，代價就是：「原有的現金流入中斷+現金持續流出」。
但我要提醒的是，就只有中風與失智，會造成「現金流入中斷+現金持續流出」嗎？當然不是。
其實只要是中重度的殘廢，都會對家庭財務造成上述的重大衝擊，我們要對抗的不是中風與失智，而是中風與失智可能帶來的殘廢，中風與失智，不過是眾多致殘原因中的兩項。
就以秀明買的這張特定傷病險為例，在保單條款中所列出的特定傷病項目有：1. 腦中風、2. 癱瘓、3. 多發性硬化症、4. 主動脈外科置換術、5. 運動神經元疾病、6. 重度類風濕關節炎、7. 阿茲海默症、8. 帕金森氏症。
但是會致殘的疾病種類繁多，例如嚴重的「糖尿病」，甚至可能失明、截肢，而特定傷病險雖然專「剋」中風與失智，但是並不包含糖尿病，也就是說，糖尿病造成的失明或截肢，就無法申請理賠。
就以最嚴重的全殘為例，其中的「雙目均失明」，成因就有腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離、細菌性腦膜炎、化學品腐蝕、意外傷害等，特定傷病險就無法保障到上述原因所造成的雙目失明。
即使是號稱專「剋」失智的特定傷病險，保障範圍也只有失智症中的其中一種：阿茲海默症。
根據榮總高齡醫學中心資料，阿茲海默症約占失智症成因的55~60%，但是其他成
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秀明的大學同學LINE群組，傳來班代中風的訊息，群組中滿是驚嚇的貼圖。
秀明的先生說，他們班上也有同學前一陣子「小中風」，秀明想起中風後臥床多年才過世的父親，心裡蒙上一片陰影。
(製圖者：愛長照編輯)過一段時間，保險業務員來收保費，順便拿出一張「XX人壽真心照護終身健康險」的DM，業務員指著DM上的「腦中風」、「阿茲海默病」等字樣，強調這張保單專「剋」中風與失智，秀明決定幫先生與自己都各買一張。
秀明不是杞人憂天，根據衛福部103年死因統計，國人10大死因的第3位就是腦血管疾病，該年度平均每45分鐘就有1人死於腦中風。
但是中風最讓人害怕的並非死亡風險，而是終身殘廢的風險。
因為中風而導致失能，是台灣成人殘障的首要原因。
根據「台灣腦中風學會」資料，中風可以概分成兩種：1.出血性中風（即腦血管破裂）、2.缺血性中風（即腦血管阻塞）。
「出血性中風」致死率雖然遠高於「缺血性中風」，但是中風患者中有八成以上是屬於「缺血性中風」，換句話說，大部分的中風患者，不會面臨立即性的死亡風險，而是面臨漫長的中重度殘廢風險。
例如令人緬懷的前行政院長孫運璿，從腦溢血到病逝，時間甚至長達23年，秀明父親的中風病史也有十幾年，秀明深知中風的代價......除了中風之外，秀明也開始注意到，有越來越多的長輩，陸續傳出有失智症狀。
依據台灣失智症協會的調查推估，台灣65歲以上的老人，平均每13人就有1位患有失智症；到了80歲以上，更是每5人就有1位「中獎」。
失智症惡化到中重度時，甚至會失去生活自理能力，使得許多人聽到失智症就「聞病色變」。
(圖片來源：pixta) ▍ 長期照護令人愁保險真能降低風險？ 因此秀明想靠這張附約保單，對抗她最擔心的中風與失智。
業務員舉例，假設保額買4萬元，經醫生診斷確定發生這兩個傷病項目時，每個保單週年日都會理賠保額10倍的保險金，也就是40萬元，長期看護也不用愁了。
秀明買的這張保單，名稱雖然叫作「健康險」，但這只是一個廣義的泛稱，更精確的定義是：「特定傷病險」。
＊如何知道保單屬於「特定傷病險」？只要保單給付項目中有「特定傷病保險金」的字樣，就是「特定傷病險」。
用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。
思考角度1：保障範圍 中風與失智，為何令人愁？因為不僅失去工作能力，還失去生活自理能力，必須要有專人看護，代價就是：「原有的現金流入中斷+現金持續流出」。
但我要提醒的是，就只有中風與失智，會造成「現金流入中斷+現金持續流出」嗎？當然不是。
其實只要是中重度的殘廢，都會對家庭財務造成上述的重大衝擊，我們要對抗的不是中風與失智，而是中風與失智可能帶來的殘廢，中風與失智，不過是眾多致殘原因中的兩項。
就以秀明買的這張特定傷病險為例，在保單條款中所列出的特定傷病項目有：1. 腦中風、2. 癱瘓、3. 多發性硬化症、4. 主動脈外科置換術、5. 運動神經元疾病、6. 重度類風濕關節炎、7. 阿茲海默症、8. 帕金森氏症。
但是會致殘的疾病種類繁多，例如嚴重的「糖尿病」，甚至可能失明、截肢，而特定傷病險雖然專「剋」中風與失智，但是並不包含糖尿病，也就是說，糖尿病造成的失明或截肢，就無法申請理賠。
就以最嚴重的全殘為例，其中的「雙目均失明」，成因就有腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離、細菌性腦膜炎、化學品腐蝕、意外傷害等，特定傷病險就無法保障到上述原因所造成的雙目失明。
即使是號稱專「剋」失智的特定傷病險，保障範圍也只有失智症中的其中一種：阿茲海默症。
根據榮總高齡醫學中心資料，阿茲海默症約占失智症成因的55~60%，但是其他成