在兩家保險公司分別投保了壽險及投資型保單，此外，也陸續零星買了部分 ... 安聯人壽訓練培育部協理劉育群說得更直接：「不論什麼原因，如果有業務 ... 解約原本的醫療險保單，好友業務員打蛇隨棍上，繼續建議投資型保單也 ...在今天看見明天×保險業務員沒說出口的祕密在投保前掌握「三不三要」原則，就能降低花大錢買錯保險的機率許靜文聰明理財攝影／聶世傑767期2011-09-0114:43+A-A加入收藏這是一個真實案例，月收入三萬、年收入不過三十六萬元的大樓管理員，因為被保險業務員欺騙，在不知情狀況下買了年繳七十七萬的投資型保單，光是醫療險一年就要三十萬元！在保險業務員包著糖衣的行銷話術下，該如何看穿那些業務員沒說、卻是你該知道的事？保險的功能，在於降低風險發生所造成的傷害，但如果缺乏正確的投保知識、甚至是常識，純聽信業務員的話，保險反而會成為個人財務的風險來源。

這是一個活生生的案例。

蔡先生，今年六十三歲，工作是大樓管理員，月收入大約新台幣三萬元。

人生已經到了準備退休的最後階段，即使這輩子從來未曾大富大貴，但辛苦半生打拚所累積的財富，應該也能讓他享受一個安穩無憂的退休生活。

然而，一個錯誤的轉換保單動作，蔡先生這個再尋常也不過的安穩退休夢，差一點就全然翻盤。

若非透過各種管道積極抗議，月薪三萬元的蔡先生恐將陷入年繳一一○萬元保費的惡夢。

或者他可以選擇解約，那麼，已經繳出的七十五萬元保費形同石沉大海，所有的保險也一夕歸零。

 被好友的業務話術牽著走，蔡先生差一點就毀了自己的退休規畫。

（攝影／聶世傑） 業務員說：過了六十歲，就很難買終身醫療險，趁現在快買！業務員沒說：保費便宜的一年期住院醫療險，其實就足夠！ 「業務員找上門來，我想，多花一點錢補足未來的保障也好。

」蔡先生解釋他差一點搞砸自己退休人生的起點。

個性保守，一向注重風險的他，原本就有不算少的保險額度。

在兩家保險公司分別投保了壽險及投資型保單，此外，也陸續零星買了部分信用卡電銷保險。

一年多前，他的壽險業務員告訴蔡先生，原本搭配壽險所投保的醫療險，保障期只到六十六歲，「過了六十五歲，就很難買到終身醫療險了，為了退休後的醫療保障，不如趁現在加買終身醫療。

」雖然成功加買，但畢竟是六十三歲的年齡，保費已經甚為昂貴，蔡先生加買終身醫療險的成本，是一年四萬一千五百元，並且，保額有限，住院一日補助一千元，加護病房住院一日則補助二千元。

終身醫療險標榜繳費二十年保障終身，這對年輕人來說或許很划算，但對一個六十歲的老年人來說，要繳費到八十歲才算完成終身保障，保障終身是否真有意義？保險暢銷書作者劉鳳和指出，老年人、且又有醫療保險需求族群，不妨考慮一年期醫療險，可以續保到七十五歲，而依照蔡先生年齡估算，內容相近的保障只需要年繳五千元左右保費，但這類保險業務員能抽佣太少，很少人願意賣。

很多人買醫療險都是希望能補足健保不足之處，讓醫療品質能多一層保障。

這個出發點沒錯，但是在投保之前，更要仔細計算你所繳的保費和保障內容，再考量自己荷包是否真能負擔。

蔡先生加買的醫療險保障額度偏低，這給了另外一位保險業務員見縫插針的機會。

這位業務員是蔡先生的熟識好友，當他煞有介事地檢視了蔡先生的保單之後，狀似誠懇地給了蔡先生兩項建議，強力遊說他轉保。

 業務員說：原本的醫療險保障少、金額又貴，換一家吧！業務員沒說：年紀偏高，不管換哪家保險公司都一樣！ 「你看，加買的這張終身醫療險，保障太少保費又貴，絕對不能滿足退休後的需求，你解約吧！讓我重新幫你規畫。

」這是好友業務員給蔡先生的第一句建議，直接說中了蔡先生的心檻裡，「當時，我竟然還跟著附和，直說自己真笨。

」雖然高齡者投保終身醫療險的確不太划算，但是，幾乎所有專家都一致認為，如果眼前這位業務員一開口就急著要你把原本的保單解約，那麼，你多半可以請他閉嘴了。

國際紐約人壽行銷部經理周麗卿表示，千萬不能隨意更動自己的保險，保單無所謂好不好，只是適合與不適合。

以蔡先生案例來看，因為年紀偏高，只要是投保壽險、醫療險、重大疾病險等，保費都偏高、且保障也不會太多，不論哪家保險公司都相同，如果要有充足的保障，必須要付出更高額的保費。

安聯人壽訓練培育部協理劉育群說得更直接：「不論什麼原因，如果有業務員請你把原本的保單解約，去買新公司的保單，那就更不能相信他。

」他強調，保戶到一家新保險公司資歷都要重新累積，不僅要重新體