前一個意外事故導致失能，後一個意外事故造成身故，失能保險金和身故保險金就會分別給付，不受共用保額限制。

失能扶助險有提供身故給付的商品型態，任何情況 ...好險在這裡失能扶助險傷害險、失能險失能認定的關鍵條件瀏覽數：14868Photo：123RF保險「殘廢」用語改為「失能」對照表幾乎人人都有意外險，而失能照護險方興未艾，越來越多保戶主動了解或被推銷這款商品，通常已明白前者保障意外，後者涵蓋意外與疾病，也開始對於傷害與疾病無法治癒、回復功能後的失能認定方式產生好奇。

這篇文章致力幫助保戶建立一個正確的理解觀念，讓保險買得更安心。

 構成失能的要件：保險事故、永久失能、符合失能表常稱的意外險（即叫傷害險），定型化契約來自金管會頒布傷害保險單示範條款，失能扶助險（失能照護保險）契約也是。

檢視兩者的不同：意外險保障的保險事故為意外傷害，失能扶助險則增加了疾病事故。

意外險一筆給付「失能保險金」，失能扶助險除了「失能保險金」，還增加分期給付的「失能扶助金」。

按照示範條款，達到理賠條件必須同時符合發生了「保險事故」，並經過六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，其結果可判定為「永久失能」，此一失能必要「符合失能表」所列失能程度對應的項目。

觀念正解並非只要失能就可以理賠。

失能保險金給付規則有別意外險在同一個保險年度，因為同一個意外傷害，先發生失能再身故，兩項給付總和以保險金額為限，是「同一事故共用保額」的限制約定。

前一個意外事故導致失能，後一個意外事故造成身故，失能保險金和身故保險金就會分別給付，不受共用保額限制。

失能扶助險有提供身故給付的商品型態，任何情況下，失能保險金和身故保險金都是分別給付，沒有共用保額的問題。

這算是意外險與失能扶助險的差異之一。

 單一失能、多重失能、多次失能給付規則傷害保險單示範條款中的失能程度與保險金給付表，中樞神經系統障害列第一個項目。

因中樞神經系統是人體指揮中心，會連帶影響周邊神經系統，像手腳、內臟、眼耳口鼻等，中樞神經系統損傷，障害可能發生在腦神經，也可能同時發生在手腳眼耳口鼻。

雖然障害發生多處，要綜合各種症狀選擇較重的等級去認定，比如說腦中風後手腳偏癱，會以神經障害所列各級失能程度審定。

如果是其他部位損傷，出現了神經障害，失能表也適用神經障害審定，比如內耳病變引起平衡機能障礙。

Photo：Graphicstock 而多重失能和多次失能往往也是對保戶權益影響很大的保障特性，主要有四個原則：同一個疾病或是意外傷害造成二項以上失能，分別診斷，合併給付比如說發生車禍受傷，切除了脾臟(胸腹部臟器第11級5%)、右腳腳踝(下肢第6級50%)，合併理賠第11級加第6級共55%。

同一個疾病或是意外傷害，符合二項以上失能是發生在同一手或同一腳，只給付最嚴重程度的那一項比如說意外創傷，左手手肘、手腕關節顯著運動障害(第8級30%)，左手五指截肢(第7級40%)，都在同一手，因此理賠最高的第7級殘40%。

第二次發生失能，合併以前的失能，可以理賠更嚴重的失能等級，要扣掉前次失能比如右手尾指、無名指曾因蜂窩性組織炎切除(上肢第11級5%)，後來又感染到右手姆指必須切除(三個手指合併達8級殘30%)，這時30%扣掉5%後的25%為理賠比例。

如果單獨請領理賠的金額較高，就不用合併再扣除，單獨請領就好。

比如第一次事故左手腕關節喪失機能(上肢第8級30%)；第二次事故，左手肘、肩關節喪失機能(一隻手三大關節都喪失機能，合併達第6級50%)，合併後再扣除為50%-30%=20%。

但左手肘、肩關節喪失機能單獨請領為第7級40%，顯然單獨請領優於合併，當然就單獨請賠。

至於失能扶助險中定期給付功能的失能扶助保險金，約定1至6級內理賠，因此申請理賠時會與失能保險金上列原則，出現不同的考量。

加上失能扶助金有保證給付、按等級比例給付、不分等級比例給付等險種差異，待另文再詳加討論。

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