把保單當定存好嗎？專家：小心每年會倒吃你1%本金 | 儲蓄險缺點
另外儲蓄險還有一個非常大的缺點，那就是儲蓄險通常都要保4-6年的期限，提前解約不但賺不到後來的利息，有些還有違約金要支付，再加上綁約 ...三立新聞網為了提供更好的閱讀內容，我們使用相關網站技術來改善使用者體驗，也尊重用戶的隱私權，特別提出聲明。
了解最新隱私權聲明知道了APP下載新媒體事業群三立官網三立大入口意見投訴三立獨家新冠肺炎疫情紓困4.0即時新聞首頁熱門政治社會娛樂生活健康運動地方國際汽車富房網財經科技新奇寵物女孩寶神影音總覽政治娛樂社會生活旅遊寵物國際科技財經運動女孩專題總覽專頁大事件政治社會娛樂生活健康旅遊華流日韓音樂運動國際汽車財經科技新奇寵物特企圖輯總覽娛樂正妹戲劇軍事運動寵物國際要聞綜合名人名家時事評論生活旅遊藝文娛樂醫學養生寵物財經職場創業房地產戀愛情慾人生哲理科技瘋時尚節目節目新聞娛樂生活體育活動旅遊遊戲立馬聽快訊黑人牙膏推電動牙刷 一日限定32折02:36被逼啃老 他曝阿嬤驚人身家網羨慕00:05北市：7/2擬開放長者打莫德納疫苗23:45載屏東印病毒確診者 司機PCR陰性23:44偷拍女業務巨胸彈出 南半球女王道歉23:31疫調該誰做？祕魯祖孫案台中市府說明23:21潘孟安：每個人體內都有抗體就是正直23:20新／旅客陽性仍飛金門 中央回應了23:13變種病毒擴散 世衛：打疫苗仍要戴罩23:10青青無罩逛街！「狂晃8秒」曝網嗨了23:03《三立新聞網》申訴專區，任何建議歡迎告訴我們把保單當定存好嗎？專家：小心每年會倒吃你1%本金2020/08/2222:30:00追蹤三立：A-AA+本文為「名家專欄」授權文章及圖片，以上言論及圖片不代表本台立場按此投稿文／Money錢▲（圖／翻攝自Money錢）最近身邊有許多同齡人常常跟我分享買儲蓄險的經驗，說儲蓄險比定存報酬率高，風險又低，是很不錯的投資方式。
然而我卻覺得非常納悶，為什麼大家都忽略了儲蓄險的報酬率跑不過通貨膨脹，且流動性極差的事實呢？我們不厭其煩地提過台灣長期年化通膨率約落在3%，所以投資儲蓄險，其實根本不能幫你保本，甚至每年會倒吃你1%本金。
我們需要一個平均報酬率在3%以上，最好是落在8-15%的投資組合，這個組合可以包含儲蓄險，但不能只有儲蓄險，這又涉及到資產配置的理論。
另外儲蓄險還有一個非常大的缺點，那就是儲蓄險通常都要保4-6年的期限，提前解約不但賺不到後來的利息，有些還有違約金要支付，再加上綁約期間你的這筆錢是完全沒有流動性的。
儲蓄險的兩缺點／一優點X：儲蓄險普遍報酬率不夠抵銷通貨膨脹。
X：綁約期間完全不能用錢，缺乏流動性。
V：儲蓄險風險低，只要不解約就不會損失本金。
這三點也完美對應了投資的三大要素：報酬、風險、流動性風險：損失的本金+時間成本。
損失本金要小於自己的耐受度，投資也不要花太多時間，我們年輕人還得認真工作啊。
流動性：多久可以轉換成現金，例如股票流動性高，兩天內就可以變成本金，房子可能賣一年都找不到買家。
報酬：跑贏通貨膨脹是基本，然後不要讓中間人賺走手續費。
報酬至少3%起跳，要避免手續費負擔過重的項目，像是主動型基金。
如果要參考市面上大部分的投資商品的三大要素，可以看看我整理的這篇文章《一張圖看懂所有商品的投資報酬》▲（圖／翻攝自Money錢）一張圖看懂所有商品的投資報酬/Mr.西城我們需要什麼樣的投資商品？綜合上述結論，我們需要一個能長期打敗通貨膨脹，風險不能超過自己的忍耐上限，且有足夠流動性的投資項目。
其中以債券、股票、房地產是台灣人投資的大宗商品。
▲（圖／翻攝自Money錢）投資三大要素/Mr.西城債券（Bond），是發行者為籌集資金發行的票券，在約定時間支付一定比例的利息，並在到期時償還本金的一種有價證券。
例如今天政府發了每年支付5%利息的債券，一張100萬，六年到期。
假設今天西城購買了一張政府債券，六年期間就可以每年收到5萬塊利息。
很有趣的是，債券是可以買賣的，如果小名今天想用110萬跟西城購買這張債券，年報酬率就變成5/110=4.54%。
所以債券和股票一樣有市場行情波動，但通常較小，而且和股票呈現負相關趨勢。
股票（stock）是一種有價證券，公司需要籌集資金，因此將股票發給投資者作為公司資本部分所有權的憑證，成為股東以此獲得股息（股利），並分享公司成長或交易市場波動帶來的利潤。
股票市場長期報酬率約為8-15%，也是西城主要的投資標的，但股票的風險比債券要大，假設投資1000塊，就要有損失
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然而我卻覺得非常納悶，為什麼大家都忽略了儲蓄險的報酬率跑不過通貨膨脹，且流動性極差的事實呢？我們不厭其煩地提過台灣長期年化通膨率約落在3%，所以投資儲蓄險，其實根本不能幫你保本，甚至每年會倒吃你1%本金。
我們需要一個平均報酬率在3%以上，最好是落在8-15%的投資組合，這個組合可以包含儲蓄險，但不能只有儲蓄險，這又涉及到資產配置的理論。
另外儲蓄險還有一個非常大的缺點，那就是儲蓄險通常都要保4-6年的期限，提前解約不但賺不到後來的利息，有些還有違約金要支付，再加上綁約期間你的這筆錢是完全沒有流動性的。
儲蓄險的兩缺點／一優點X：儲蓄險普遍報酬率不夠抵銷通貨膨脹。
X：綁約期間完全不能用錢，缺乏流動性。
V：儲蓄險風險低，只要不解約就不會損失本金。
這三點也完美對應了投資的三大要素：報酬、風險、流動性風險：損失的本金+時間成本。
損失本金要小於自己的耐受度，投資也不要花太多時間，我們年輕人還得認真工作啊。
流動性：多久可以轉換成現金，例如股票流動性高，兩天內就可以變成本金，房子可能賣一年都找不到買家。
報酬：跑贏通貨膨脹是基本，然後不要讓中間人賺走手續費。
報酬至少3%起跳，要避免手續費負擔過重的項目，像是主動型基金。
如果要參考市面上大部分的投資商品的三大要素，可以看看我整理的這篇文章《一張圖看懂所有商品的投資報酬》▲（圖／翻攝自Money錢）一張圖看懂所有商品的投資報酬/Mr.西城我們需要什麼樣的投資商品？綜合上述結論，我們需要一個能長期打敗通貨膨脹，風險不能超過自己的忍耐上限，且有足夠流動性的投資項目。
其中以債券、股票、房地產是台灣人投資的大宗商品。
▲（圖／翻攝自Money錢）投資三大要素/Mr.西城債券（Bond），是發行者為籌集資金發行的票券，在約定時間支付一定比例的利息，並在到期時償還本金的一種有價證券。
例如今天政府發了每年支付5%利息的債券，一張100萬，六年到期。
假設今天西城購買了一張政府債券，六年期間就可以每年收到5萬塊利息。
很有趣的是，債券是可以買賣的，如果小名今天想用110萬跟西城購買這張債券，年報酬率就變成5/110=4.54%。
所以債券和股票一樣有市場行情波動，但通常較小，而且和股票呈現負相關趨勢。
股票（stock）是一種有價證券，公司需要籌集資金，因此將股票發給投資者作為公司資本部分所有權的憑證，成為股東以此獲得股息（股利），並分享公司成長或交易市場波動帶來的利潤。
股票市場長期報酬率約為8-15%，也是西城主要的投資標的，但股票的風險比債券要大，假設投資1000塊，就要有損失