另外儲蓄險還有一個非常大的缺點，那就是儲蓄險通常都要保4-6年的期限，提前解約不但賺不到後來的利息，有些還有違約金要支付，再加上綁約期間你的這筆錢 ...三立新聞網為了提供更好的閱讀內容，我們使用相關網站技術來改善使用者體驗，也尊重用戶的隱私權，特別提出聲明。

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然而我卻覺得非常納悶，為什麼大家都忽略了儲蓄險的報酬率跑不過通貨膨脹，且流動性極差的事實呢？我們不厭其煩地提過台灣長期年化通膨率約落在3%，所以投資儲蓄險，其實根本不能幫你保本，甚至每年會倒吃你1%本金。

我們需要一個平均報酬率在3%以上，最好是落在8-15%的投資組合，這個組合可以包含儲蓄險，但不能只有儲蓄險，這又涉及到資產配置的理論。

另外儲蓄險還有一個非常大的缺點，那就是儲蓄險通常都要保4-6年的期限，提前解約不但賺不到後來的利息，有些還有違約金要支付，再加上綁約期間你的這筆錢是完全沒有流動性的。

儲蓄險的兩缺點／一優點X：儲蓄險普遍報酬率不夠抵銷通貨膨脹。

X：綁約期間完全不能用錢，缺乏流動性。

V：儲蓄險風險低，只要不解約就不會損失本金。

這三點也完美對應了投資的三大要素：報酬、風險、流動性風險：損失的本金+時間成本。

損失本金要小於自己的耐受度，投資也不要花太多時間，我們年輕人還得認真工作啊。

流動性：多久可以轉換成現金，例如股票流動性高，兩天內就可以變成本金，房子可能賣一年都找不到買家。

報酬：跑贏通貨膨脹是基本，然後不要讓中間人賺走手續費。

報酬至少3%起跳，要避免手續費負擔過重的項目，像是主動型基金。

如果要參考市面上大部分的投資商品的三大要素，可以看看我整理的這篇文章《一張圖看懂所有商品的投資報酬》▲（圖／翻攝自Money錢）一張圖看懂所有商品的投資報酬/Mr.西城我們需要什麼樣的投資商品？綜合上述結論，我們需要一個能長期打敗通貨膨脹，風險不能超過自己的忍耐上限，且有足夠流動性的投資項目。

其中以債券、股票、房地產是台灣人投資的大宗商品。

▲（圖／翻攝自Money錢）投資三大要素/Mr.西城債券（Bond），是發行者為籌集資金發行的票券，在約定時間支付一定比例的利息，並在到期時償還本金的一種有價證券。

例如今天政府發了每年支付5%利息的債券，一張100萬，六年到期。

假設今天西城購買了一張政府債券，六年期間就可以每年收到5萬塊利息。

很有趣的是，債券是可以買賣的，如果小名今天想用110萬跟西城購買這張債券，年報酬率就變成5/110=4.54%。

所以債券和股票一樣有市場行情波動，但通常較小，而且和股票呈現負相關趨勢。

股票（stock）是一種有價證券，公司需要籌集資金，因此將股票發給投資者作為公司資本部分所有權的憑證，成為股東以此獲得股息（股利），並分享公司成長或交易市場波動帶來的利潤。

股票市場長期報酬率約為8-15%，也是西城主要的投資標的，但股票的風險比債券要大，假設投資10

某些人會買儲蓄險強迫自己定期存錢，有名網友在Dcard上詢問是否真的不建議買儲蓄險，而是應該轉做存股，引來不少人分析儲蓄險與股票的優缺點。

有人認為 ...快訊高溫36度以上！吳德榮：周四至下周一本月最熱09:42udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢20萬all-in美金儲蓄險？過來人吐這盲點「超後悔」2021-03-2317:10聯合新聞網/綜合報導保險一名剛出社會的上班族最近被朋友勸買儲蓄險，心想可以強迫自己儲蓄好像還不錯，想問大家建議。

圖／聯合報系資料照片手上資金不多時該如何投資？有投資人正在規畫該如何運用手頭上的20萬，詢問銀行後對方推薦他買6年期的美金儲蓄險，但發現不少投資前輩都不推薦將錢投入儲蓄險，因此上網詢問是否該將這筆資金轉為存股。

貼文一出讓不少人點破買儲蓄險的盲點「沒放6年以上保證賠錢」。

某些人會買儲蓄險強迫自己定期存錢，有名網友在Dcard上詢問是否真的不建議買儲蓄險，而是應該轉做存股，引來不少人分析儲蓄險與股票的優缺點。

有人認為儲蓄險的優點在心安，畢竟如果放久一點，複利「不一定輸股市的股利」，但若時間太長，承擔的風險也相對高。

「這個時代6年可以發生很多事了，而真正開始賺複利往往是要繳完的兩年後」，認為6年期儲蓄險「時間太長」，應該拿來做更好的規劃。

另外也有人分享存股的好處，認為只要找到好的標的長抱，獲利相對高，還有人分享自己日前投資美股的收穫，提到光當時股價就輕鬆賺了一筆，更遑論還有這些股的成長性以及股息發放。

一名投資人則現身說法，表示自己過去接觸股市前也有買美金6年期儲蓄險，雖然現在已經繳完了，但他坦言若重來一次「拿去買台積或0050」，粗估現在也至少賺了2倍。

多數人一面倒，認為與其將資金全數投入6年期以上的儲蓄險，倒不如利用這筆錢選擇好的股票，獲利根本遠大於儲蓄險利息。

另有人建議初學者「雞蛋不要放在同個籃子裡」，可以妥善分配保險、股票、定存等投入一定比例的資金，再從中學習哪種投資方式適合自己。

理財存股保險她簽美金儲蓄險年繳3.6萬網見保單「這一條」急呼：快收手儲蓄險保單解約嗎？這項優渥條件遭眾人勸退「現在買不到了」該解約儲蓄險換存股嗎？網友都勸千萬別解：這種方式較划算她0經驗收到月薪65k中國offer「該不該去？」網曝真實面每個人在求職上都有著不同的考量，但多數人工作都是為了賺取高薪水，好獲得往後財富自由的生活。

一名女網友就表示...2021-03-2517:32存款百萬被酸「放銀行超蠢」她生活過得去嘆：不投資很廢嗎？一位25歲的女網友透露自從開始工作到現在已存了280萬元的積蓄，但身旁親友卻總是建議她要把錢拿去「投資」，但原PO自認就算不投資，生活還是過得去，這讓她忍不住直呼「不投資的人生真的很廢嗎？」2021-08-1420:02小資族學起來！6個罐子嚴控收支32K女會計3年存到半桶金在萬物皆漲、唯薪水不漲的年代，懂得理財才能讓生活更有餘裕。

一名月入32K的會計，利用「6個罐子理財法」有效控管收入，3年共存下60萬，激勵不少網友，紛紛向她請益。

2021-07-0816:11不當銷售層出不窮專家：金管會若不釜底抽薪民眾難脫離魔手上星期，又有一則跟「不當銷售」有關的新聞，讓筆者有感而發，「不吐不快」。

先說筆者的結論：金管會如果只會針對已經發生的情形，在事後「嚴管」及「嚴罰」，而不從實際制度面進行釜底抽薪的解決，不論是高齡銀髮族，還是一般投資理財大眾，都很難脫離「不當銷售」的魔手。

2021-04-1514:59她問該買哪種保險？過來人狂推這一種一定要有現代人注重生命、健康保障，因此多數人都會投保醫療險或壽險，不過保險種類眾多，很多人不一定搞得清楚，有女網友在臉書發文詢問該怎麼買保險？該買哪種保險？貼文也引起熱議，許多人都大推其中一種保險一定要有。

2021-04-0214:49如何十年內達成財務自由？學會從「終點」回頭看，幫你省下走冤枉路的時間「長期投資很慢，有沒有賺更快的方法？」這是我最常被人詢問的問題之一。

好幾年前我開始學投資的時候，曾在許多書籍和資料上看到：股票長期投資年化報酬率大約是八%上下。

2021-06-2007:30共0則留言規範發布張貼文章或下標籤，不得有違法或侵害他人權益之言論，違者應自負法律責任。

對於明知不實或過度情緒謾罵之言論，經網友檢舉或本網站發現，聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權

缺點二未到期解約，需付違約金！資金無法自由運用 ... 從我自製的表可以看到，如果提前解約的話，是無法領回全部的本金的！ 如果要買儲蓄險，除了確定每個月 ...SkipToContent儲蓄險好嗎？儲蓄險優缺點、適合對象，一次告訴你！Home生活工作分享儲蓄險好嗎？儲蓄險優缺點、適合對象，一次告訴你！妮娜理財分享必備投資概念生活工作分享2019-07-022021-06-02by妮娜在〈儲蓄險好嗎？儲蓄險優缺點、適合對象，一次告訴你！〉中有2則留言ReadingTime:少於1minute文章最後更新時間2021-06-02by妮娜文章難度★★☆☆☆因為知道我有在投資基金、股票，妹妹、朋友都問過我儲蓄險好不好？而我通常給的都是：「建議不要」。

但如果你是等一下會說到的三種人之一，也許可以考慮看看，而對我來說，儲蓄險並不是投資，而是強迫儲蓄！大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。

＝妮娜之於保險＝我自己對業務員的戒心都蠻大的，因為我知道在介紹產品的時候，一定會經過包裝，比較好的業務員會跟你分析優劣，當然也有只講好的、不講壞的業務員。

所以當消費金額比較大時，我會盡量做足功課，不讓自己吃虧XD其實我到現在也沒有很完整的保險，應該要趕快去保的，因為對保險太陌生了，就算聽過保險員介紹過，還是一直遲遲無法做決定…保單真的好複雜啊！每次都聽到頭很暈QQ不過，儲蓄險是我唯一不會去買的保險！因為聽到「保單到期可以領回更多」這就讓我很想去算一算、了解一下！下方會有簡單的算法～來算一下到底可以領回多少！我曾經聽過銀行業務員電話打來這樣介紹儲蓄險：「一個月存一萬多塊，六年後就有一百多萬！」如果我們都只聽到未來的那一百多萬，而沒聽到前提的話，這樣會發生很可怕的事！本文是妮娜對儲蓄險的看法，供大家參考：文章快速導覽一、儲蓄險是什麼？二、儲蓄險的利息有多少？一起來算算看報酬率！三、儲蓄險的三大缺點、一個優點四、儲蓄險適合對象？五、總結：儲蓄險好嗎？一、儲蓄險是什麼？1.每期固定存一個金額，約定到期後可領回本金＋利息。

2.儲蓄險會附加簡單的壽險保障，但主要還是「儲蓄重於保險」，通常建議另外加保其他保險。

所以，利息是購買儲蓄險很重要的誘因！也是業務員常會強調的重點。

二、儲蓄險的利息有多少？一起來算算看報酬率！我上網找了一家保險公司的儲蓄險DM，來算算看購買儲蓄險，能有多少利息！我研究了好一陣子，才知道利息要怎麼算出來呢！上面的表頭真的好難理解！＝儲蓄險範例摘要＝保險年齡：40歲期間：6年年繳保費：$141,5906年共繳：$849,540＊繳滿6年就可以領回囉！但如果沒滿6年是會虧損的＊請看下方圖二妮娜自製的表格可以看會損失多少！圖一擷取自中國人壽儲蓄險DM利息多寡，攸關領回的時間點！我選了三個領回本金＋利息的時間點，並說明為何我選擇這三個時間點，供大家參考：圖二妮娜儲蓄險試算利息與報酬率時間點A：46歲領回Ｑ：為何選這個時間點？Ａ：在不付解約金的情況下，合約到期就領回放6年，報酬率4.15%，平均每年獲得利息$5,040(報酬率比銀行利率好，但比我購買定期定額基金的報酬率還低)低多少？看妮娜的基金報酬率：【定期定額基金報酬率】比銀行定存利息高184倍時間點B：49歲領回Ｑ：為何選這個時間點？Ａ：因為這個報酬率是我在投資基金時，通常可達到的報酬放10年，報酬率12.76%，平均每年獲得利息$10,837(報酬率看起好像還不錯！每年多賺一萬，但要放滿10年，我們才領的到這些利息)時間點C：79歲領回Ｑ：為何選這個時間點？Ａ：因為數據顯示，台灣人平均壽命約81歲放40年，報酬率150.28%，平均每年獲得利息$31,917(本金翻倍了！但要放40年，感覺我79歲的時候，這筆錢已經不是給我自己用了！)大家也可以看一下，什麼樣的報酬率，對你來說是可接受的！但記得看看要放多久才拿得到喔！不想自己算報酬率，也可以用這個網站設計的計算機，妮娜覺得很簡單好懂：MY83儲蓄險IRR計算機三、儲蓄險的三大缺點、一個優點缺點一通貨膨脹，你存的錢不值錢了！看完報酬率了，大家可以發現，放的時間越久、報酬率越高！如果合約到期就領回，其實也沒多少利息，而且前面的計算還都不考慮通貨膨脹喔！Ｑ：什麼是通貨膨脹？Ａ：隨著物價上漲，同樣的錢，能買到的東西更少！例如：超商一顆茶葉蛋原本$5，現在一顆要$10才買得到。

少吃了一顆蛋QQ依目前的情況，物價是一直慢慢上漲的，你今年存進去的14萬，6年後不會是現在14萬的價值！缺點二未到期解約，需付違約金！資金無法自由運用從我自製的表可以看到，如果提前解約的話

儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財剛入社會的新鮮人，拿到第一筆薪水後，第一個想到的理財工具通常是存放在銀行去賺取利息。

工作一陣子後，有一天突然發現做銀行 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct31Thu201915:00定存和儲蓄險的差別？儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財    剛入社會的新鮮人，拿到第一筆薪水後，第一個想到的理財工具通常是存放在銀行去賺取利息。

工作一陣子後，有一天突然發現做銀行定存的利息怎麼這麼少，才開始想到是否能找到比定存報酬率更高的投資工具，但卻也希望不用承擔太大的風險，畢竟辛苦賺來的都血汗錢。

於是問了親朋好友，其中不少保守型的人是以儲蓄險當成理財工具，也聽說儲蓄險的報酬率比定存高，真的是這樣嗎？心中不禁出現一個問號，如果真是如此，怎麼會有人想把錢放定存呢？ 如果您心中有同樣的問號？那是好的開始，不急著出手把錢從銀行移到保險公司。

和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。

 定存和儲蓄險如何選擇呢？兩種工具根本不衝突，只是投資產配置的問題。

定存是零風險的投資工具，沒有任何流動性的門題，但也因為如此，定存並無風險貼水或溢酬，所能給的利率也偏低。

如果民眾把所有資產都放在定存，目前定存利率約為1.09~1.15%，假設未來定存利率不升不降，用72法則來計算，要65年的存期，本金才有機會翻倍。

儲蓄險的年化報酬率約為定存利率再加碼0.8~1%，因此大約35年的存期，本金即可翻倍，但定儲蓄險有閉鎖共的設計，也就是提早解約，會有解約費用，讓年化報酬率大打折扣。

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臨時出現資金缺口，開口借錢也不會是一件愉快的事。

因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。

 定存及儲蓄險兩者各有優缺奌，下面是簡單的比較。

 定存V.S.儲蓄險》 定存：零風險，即使提早解約也是絕對的正報酬。

儲蓄險：低風險，但提早解約，可能損及本金。

  儲蓄險銀行定存風險程度低最低利率風險非利率保單則無利率風險利變保單在保險公司投資績效不佳，調降宣告利率景氣不佳時，央行可能降息報酬率獲取比定存更好的報酬，可望高過通膨低報酬可能的稅負問題遺贈稅二代健保補充保費綜所稅利息收入遺贈稅 優點強迫儲蓄絕對正報酬缺奌有保單閉鎖期，通常在６年以上利息可能被通膨吃掉投資難易度中等保單種類多，選擇不易沒有難度適合投資人保守型極度保守型稅  定存的種類》  定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式，且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇，通常用於超過一年的存款 整存整付： 單筆資金存入銀行，可分一年期、二年期及三年期的存期，以月複利計息，到期一次領取本息，存期愈長，年利率通常較高，有複利滾存的效果，為銀行定存方式中，報酬率最高的定存方式。

存戶於期初存入一定本金，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。

 適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化! 存本取息：如同月配息的概念，存戶每月領取存款所產生的利率，但無複利滾存的效果。

 存戶於期初存入一定本金，按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。

適合退休族群,每月領息! 零存整付： 如同每月定期定額投資的概念，每月存入的一筆金額至銀行帳戶，並以月複利計息，適合社會新鮮人，養成儲蓄的習慣。

指每個月皆固定存入一定金額之本金，然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金，因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計

儲蓄險的3個缺點分析 · 缺點1：提前解約有損失 · 缺點2：如果升息，利息可能低於定存 · 缺點3：保障低.Mr.Market市場先生文章發布日期：2020-09-20最後更新：2021-01-26台灣人喜歡買保險已經全球聞名，特別是儲蓄險，根據壽險公司2019年的調查顯示，台灣人平均每人持有3.3張保單，位居全球第一名，但是每人的平均死亡給付金額只有56.8萬元，保額明顯不足，代表台灣人偏愛儲蓄更重於保障。

到底儲蓄險值不值得買，什麼樣的人不適合買？這篇文章市場先生一次告訴你，另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。

包含以下幾個重點：儲蓄險是什麼？儲蓄險的報酬率怎麼計算？儲蓄險 的優缺點分析？儲蓄險在國外的評價及發展2020年7月後儲蓄險有什麼變化？儲蓄險是什麼？一般我們所聽到的儲蓄險就是儲蓄型保險，保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，然後承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息等。

儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險，通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等，由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。

和其他類型保險的差異在於，儲蓄險並沒有很強的「槓桿效益」，大多其他保險在定期投入保費後，一但發生意外，得到的賠償往往是投入金額的倍數，但儲蓄險則是例外，生存時解約並不會得到槓桿倍數的賠償，僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。

而超過繳費期間後，依然沒有槓桿效果。

在台灣最常見的就是六年期的儲蓄險。

六年期的意思是六年內解約都算提前解約，通常解約後的金額會大幅被侵蝕，解約取回資金甚至低於原始投入的狀況，須於六年後解約才開始有相對合理的預期報酬，而在超過六年後，依然可以不解約，持續領息。

儲蓄險利率怎麼計算？既然稱之為儲蓄，那麼最重要的就是利率，儲蓄險的利率(報酬率)要怎麼看呢？先我們要了解幾個重要的名詞：1.預定利率：每張保單都會有所謂的預定利率，它是指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。

(因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少)要注意的是，預定利率並不等於保單的報酬率，因為保費會加計其他的成本，但很多保險業務員或理專喜歡拿預定利率來做銷售，這也是消費者需要留意的地方。

2.宣告利率：宣告利率用於利率變動型的保單，這是指投保人所繳的部分保費經過保險公司利用後所得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，最後所得的利率在每年或每個月宣告一次，用以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高代表收益越好，但是宣告利率是變動的，並不是整張保單的投資報酬率。

3.內部報酬率(IRR)：計算儲蓄險的報酬率最重要的就是看內部報酬率IRR(InternalRateofReturn)，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，是衡量儲蓄險報酬最重要的觀念，如果在意儲蓄險的利息高低，買之前務必要比較保單的IRR。

如果不清楚IRR怎麼算，可以參考這篇文章，裡面有excel工具可以下載：什麼是IRR內部報酬率？買儲蓄險、定期定額基金必看！儲蓄險的3個優點分析優點1：強迫儲蓄很多儲蓄險的設計都是每月定期定額繳費，然後時間到了給付一整筆金額，這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。

像筆者的弟弟剛出社會時，因為不會控制花費，每個月都是月光族，後來建議他買了一張6年期的儲蓄險，每個月存3千元，滿期就有一筆20幾萬的錢可以領，這個方式確實幫助他存到第一桶金，後來他的理財觀念越來越好，也就不再需要透過儲蓄險這種方式幫助他強迫儲蓄了。

優點2：適合無法承受投資風險者一般來說，儲蓄險若年限夠長，IRR會比定存利率略佳(並非100%的保單都這樣，投資前需確認)，因此如果身邊有很多閒錢短期用不到，但是心臟無法承受任何一點投資虧損的話，那麼儲蓄險也是一種選擇，只要買的是固定回報的儲蓄險，那麼幾乎是無風險的，因為保險公司倒閉的機率非常低，且政府有一定的規範，若倒閉了會由其他公司接手，不影響保戶權益。

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