Mr.Market市場先生台灣人喜歡買保險已經全球聞名，特別是儲蓄險，根據壽險公司2019年的調查顯示，台灣人平均每人持有3.3張保單，位居全球第一名，但是每人的平均死亡給付金額只有56.8萬元，保額明顯不足，代表台灣人偏愛儲蓄更重於保障。

到底儲蓄險值不值得買，什麼樣的人不適合買？這篇文章市場先生一次告訴你，另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。

包含以下幾個重點：儲蓄險是什麼？儲蓄險的報酬率怎麼計算？儲蓄險 的優缺點分析？儲蓄險在國外的評價及發展2020年7月後儲蓄險有什麼變化？儲蓄險是什麼？一般我們所聽到的儲蓄險就是儲蓄型保險，保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，然後承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息等。

儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險，通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等，由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。

和其他類型保險的差異在於，儲蓄險並沒有很強的「槓桿效益」，大多其他保險在定期投入保費後，一但發生意外，得到的賠償往往是投入金額的倍數，但儲蓄險則是例外，生存時解約並不會得到槓桿倍數的賠償，僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。

而超過繳費期間後，依然沒有槓桿效果。

在台灣最常見的就是六年期的儲蓄險。

六年期的意思是六年內解約都算提前解約，通常解約後的金額會大幅被侵蝕，解約取回資金甚至低於原始投入的狀況，須於六年後解約才開始有相對合理的預期報酬，而在超過六年後，依然可以不解約，持續領息。

儲蓄險利率怎麼計算？既然稱之為儲蓄，那麼最重要的就是利率，儲蓄險的利率(報酬率)要怎麼看呢？先我們要了解幾個重要的名詞：1.預定利率：每張保單都會有所謂的預定利率，它是指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。

(因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少)要注意的是，預定利率並不等於保單的報酬率，因為保費會加計其他的成本，但很多保險業務員或理專喜歡拿預定利率來做銷售，這也是消費者需要留意的地方。

2.宣告利率：宣告利率用於利率變動型的保單，這是指投保人所繳的部分保費經過保險公司利用後所得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，最後所得的利率在每年或每個月宣告一次，用以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高代表收益越好，但是宣告利率是變動的，並不是整張保單的投資報酬率。

3.內部報酬率(IRR)：計算儲蓄險的報酬率最重要的就是看內部報酬率IRR(InternalRateofReturn)，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，是衡量儲蓄險報酬最重要的觀念，如果在意儲蓄險的利息高低，買之前務必要比較保單的IRR。

如果不清楚IRR怎麼算，可以參考這篇文章，裡面有excel工具可以下載：什麼是IRR內部報酬率？買儲蓄險、定期定額基金必看！儲蓄險的3個優點分析優點1：強迫儲蓄很多儲蓄險的設計都是每月定期定額繳費，然後時間到了給付一整筆金額，這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。

像筆者的弟弟剛出社會時，因為不會控制花費，每個月都是月光族，後來建議他買了一張6年期的儲蓄險，每個月存3千元，滿期就有一筆20幾萬的錢可以領，這個方式確實幫助他存到第一桶金，後來他的理財觀念越來越好，也就不再需要透過儲蓄險這種方式幫助他強迫儲蓄了。

優點2：適合無法承受投資風險者一般來說，儲蓄險若年限夠長，IRR會比定存利率略佳(並非100%的保單都這樣，投資前需確認)，因此如果身邊有很多閒錢短期用不到，但是心臟無法承受任何一點投資虧損的話，那麼儲蓄險也是一種選擇，只要買的是固定回報的儲蓄險，那麼幾乎是無風險的，因為保險公司倒閉的機率非常低，且政府有一定的規範，若倒閉了會由其他公司接手，不影響保戶權益。

優點3：財富規劃與傳承許多有錢人喜歡買保險，因為保險已被專家公認為是最佳的財富傳承方式之一。

透過保險的規劃，可以先預備好子女的教育基金、自己的退休金、甚至遺產