風險愈高，報酬率理應高於定存年化報酬率（利率），不然就不具投資的意義。

如該年度年化報酬率和定存利率相同，代表把錢放在銀行和放在儲蓄險，最後投資人拿 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct31Thu201915:00定存和儲蓄險的差別？儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財    剛入社會的新鮮人，拿到第一筆薪水後，第一個想到的理財工具通常是存放在銀行去賺取利息。

工作一陣子後，有一天突然發現做銀行定存的利息怎麼這麼少，才開始想到是否能找到比定存報酬率更高的投資工具，但卻也希望不用承擔太大的風險，畢竟辛苦賺來的都血汗錢。

於是問了親朋好友，其中不少保守型的人是以儲蓄險當成理財工具，也聽說儲蓄險的報酬率比定存高，真的是這樣嗎？心中不禁出現一個問號，如果真是如此，怎麼會有人想把錢放定存呢？ 如果您心中有同樣的問號？那是好的開始，不急著出手把錢從銀行移到保險公司。

和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。

 定存和儲蓄險如何選擇呢？兩種工具根本不衝突，只是投資產配置的問題。

定存是零風險的投資工具，沒有任何流動性的門題，但也因為如此，定存並無風險貼水或溢酬，所能給的利率也偏低。

如果民眾把所有資產都放在定存，目前定存利率約為1.09~1.15%，假設未來定存利率不升不降，用72法則來計算，要65年的存期，本金才有機會翻倍。

儲蓄險的年化報酬率約為定存利率再加碼0.8~1%，因此大約35年的存期，本金即可翻倍，但定儲蓄險有閉鎖共的設計，也就是提早解約，會有解約費用，讓年化報酬率大打折扣。

 延伸閱讀》超推薦➤保險身故給付免計入遺產稅？少了一個步驟，反而可能遭補稅送罰！超推薦➤最新各大銀行台幣定存利率(1.30%)比較表 但人的一生中不能沒有定存，定存的強大功能在於隨時可解約，隨時可動用，且沒會損及本金，如突然發生在家人或自己的意外事件，急需要一筆緊急的醫療支出；或需臨時支付買房的頭期款等，如沒有一筆可動用的資金，反而拉高了自身及家庭日常生活的風險。

臨時出現資金缺口，開口借錢也不會是一件愉快的事。

因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。

 定存及儲蓄險兩者各有優缺奌，下面是簡單的比較。

 定存V.S.儲蓄險》 定存：零風險，即使提早解約也是絕對的正報酬。

儲蓄險：低風險，但提早解約，可能損及本金。

  儲蓄險銀行定存風險程度低最低利率風險非利率保單則無利率風險利變保單在保險公司投資績效不佳，調降宣告利率景氣不佳時，央行可能降息報酬率獲取比定存更好的報酬，可望高過通膨低報酬可能的稅負問題遺贈稅二代健保補充保費綜所稅利息收入遺贈稅 優點強迫儲蓄絕對正報酬缺奌有保單閉鎖期，通常在６年以上利息可能被通膨吃掉投資難易度中等保單種類多，選擇不易沒有難度適合投資人保守型極度保守型稅  定存的種類》  定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式，且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇，通常用於超過一年的存款 整存整付： 單筆資金存入銀行，可分一年期、二年期及三年期的存期，以月複利計息，到期一次領取本息，存期愈長，年利率通常較高，有複利滾存的效果，為銀行定存方式中，報酬率最高的定存方式。

存戶於期初存入一定本金，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。

 適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化! 存本取息：如同月配息的概念，存戶每月領取存款所產生的利率，但無複利滾存的效果。

 存戶於期初存入一定本金，按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。

適合退休族群,每月領息! 零存整付： 如同每月定期定額投資的概念，每月存入的一筆金額至銀行帳戶，並以月複利計息，適合社會新鮮人，養成儲蓄的習慣。

指每個月皆固定存入一定金額之本金，然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金，因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。

適合想有規律存錢的小資族!  定存V.S.儲蓄險》稅負問題  儲蓄險：無二代健保補充保費，也不列入綜所稅