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1. 儲蓄險好嗎？儲蓄險是什麼、解約、利率計算全解析
Mr.Market市場先生台灣人喜歡買保險已經全球聞名，特別是儲蓄險，根據壽險公司2019年的調查顯示，台灣人平均每人持有3.3張保單，位居全球第一名，但是每人的平均死亡給付金額只有56.8萬元，保額明顯不足，代表台灣人偏愛儲蓄更重於保障。
到底儲蓄險值不值得買，什麼樣的人不適合買？這篇文章市場先生一次告訴你，另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。
包含以下幾個重點：儲蓄險是什麼？儲蓄險的報酬率怎麼計算？儲蓄險 的優缺點分析？儲蓄險在國外的評價及發展2020年7月後儲蓄險有什麼變化？儲蓄險是什麼？一般我們所聽到的儲蓄險就是儲蓄型保險，保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，然後承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息等。
儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險，通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等，由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。
和其他類型保險的差異在於，儲蓄險並沒有很強的「槓桿效益」，大多其他保險在定期投入保費後，一但發生意外，得到的賠償往往是投入金額的倍數，但儲蓄險則是例外，生存時解約並不會得到槓桿倍數的賠償，僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。
而超過繳費期間後，依然沒有槓桿效果。
在台灣最常見的就是六年期的儲蓄險。
六年期的意思是六年內解約都算提前解約，通常解約後的金額會大幅被侵蝕，解約取回資金甚至低於原始投入的狀況，須於六年後解約才開始有相對合理的預期報酬，而在超過六年後，依然可以不解約，持續領息。
儲蓄險利率怎麼計算？既然稱之為儲蓄，那麼最重要的就是利率，儲蓄險的利率(報酬率)要怎麼看呢？先我們要了解幾個重要的名詞：1.預定利率：每張保單都會有所謂的預定利率，它是指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。
(因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少)要注意的是，預定利率並不等於保單的報酬率，因為保費會加計其他的成本，但很多保險業務員或理專喜歡拿預定利率來做銷售，這也是消費者需要留意的地方。
2.宣告利率：宣告利率用於利率變動型的保單，這是指投保人所繳的部分保費經過保險公司利用後所得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，最後所得的利率在每年或每個月宣告一次，用以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高代表收益越好，但是宣告利率是變動的，並不是整張保單的投資報酬率。
3.內部報酬率(IRR)：計算儲蓄險的報酬率最重要的就是看內部報酬率IRR(InternalRateofReturn)，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，是衡量儲蓄險報酬最重要的觀念，如果在意儲蓄險的利息高低，買之前務必要比較保單的IRR。
如果不清楚IRR怎麼算，可以參考這篇文章，裡面有excel工具可以下載：什麼是IRR內部報酬率？買儲蓄險、定期定額基金必看！儲蓄險的3個優點分析優點1：強迫儲蓄很多儲蓄險的設計都是每月定期定額繳費，然後時間到了給付一整筆金額，這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。
像筆者的弟弟剛出社會時，因為不會控制花費，每個月都是月光族，後來建議他買了一張6年期的儲蓄險，每個月存3千元，滿期就有一筆20幾萬的錢可以領，這個方式確實幫助他存到第一桶金，後來他的理財觀念越來越好，也就不再需要透過儲蓄險這種方式幫助他強迫儲蓄了。
優點2：適合無法承受投資風險者一般來說，儲蓄險若年限夠長，IRR會比定存利率略佳(並非100%的保單都這樣，投資前需確認)，因此如果身邊有很多閒錢短期用不到，但是心臟無法承受任何一點投資虧損的話，那麼儲蓄險也是一種選擇，只要買的是固定回報的儲蓄險，那麼幾乎是無風險的，因為保險公司倒閉的機率非常低，且政府有一定的規範，若倒閉了會由其他公司接手，不影響保戶權益。
優點3：財富規劃與傳承許多有錢人喜歡買保險，因為保險已被專家公認為是最佳的財富傳承方式之一。
透過保險的規劃，可以先預備好子女的教育基金、自己的退休金、甚至遺產
到底儲蓄險值不值得買，什麼樣的人不適合買？這篇文章市場先生一次告訴你，另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。
包含以下幾個重點：儲蓄險是什麼？儲蓄險的報酬率怎麼計算？儲蓄險 的優缺點分析？儲蓄險在國外的評價及發展2020年7月後儲蓄險有什麼變化？儲蓄險是什麼？一般我們所聽到的儲蓄險就是儲蓄型保險，保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，然後承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息等。
儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險，通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等，由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。
和其他類型保險的差異在於，儲蓄險並沒有很強的「槓桿效益」，大多其他保險在定期投入保費後，一但發生意外，得到的賠償往往是投入金額的倍數，但儲蓄險則是例外，生存時解約並不會得到槓桿倍數的賠償，僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。
而超過繳費期間後，依然沒有槓桿效果。
在台灣最常見的就是六年期的儲蓄險。
六年期的意思是六年內解約都算提前解約，通常解約後的金額會大幅被侵蝕，解約取回資金甚至低於原始投入的狀況，須於六年後解約才開始有相對合理的預期報酬，而在超過六年後，依然可以不解約，持續領息。
儲蓄險利率怎麼計算？既然稱之為儲蓄，那麼最重要的就是利率，儲蓄險的利率(報酬率)要怎麼看呢？先我們要了解幾個重要的名詞：1.預定利率：每張保單都會有所謂的預定利率，它是指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。
(因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少)要注意的是，預定利率並不等於保單的報酬率，因為保費會加計其他的成本，但很多保險業務員或理專喜歡拿預定利率來做銷售，這也是消費者需要留意的地方。
2.宣告利率：宣告利率用於利率變動型的保單，這是指投保人所繳的部分保費經過保險公司利用後所得的投資報酬率，通常還會扣除其他成本，最後所得的利率在每年或每個月宣告一次，用以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高代表收益越好，但是宣告利率是變動的，並不是整張保單的投資報酬率。
3.內部報酬率(IRR)：計算儲蓄險的報酬率最重要的就是看內部報酬率IRR(InternalRateofReturn)，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，是衡量儲蓄險報酬最重要的觀念，如果在意儲蓄險的利息高低，買之前務必要比較保單的IRR。
如果不清楚IRR怎麼算，可以參考這篇文章，裡面有excel工具可以下載：什麼是IRR內部報酬率？買儲蓄險、定期定額基金必看！儲蓄險的3個優點分析優點1：強迫儲蓄很多儲蓄險的設計都是每月定期定額繳費，然後時間到了給付一整筆金額，這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。
像筆者的弟弟剛出社會時，因為不會控制花費，每個月都是月光族，後來建議他買了一張6年期的儲蓄險，每個月存3千元，滿期就有一筆20幾萬的錢可以領，這個方式確實幫助他存到第一桶金，後來他的理財觀念越來越好，也就不再需要透過儲蓄險這種方式幫助他強迫儲蓄了。
優點2：適合無法承受投資風險者一般來說，儲蓄險若年限夠長，IRR會比定存利率略佳(並非100%的保單都這樣，投資前需確認)，因此如果身邊有很多閒錢短期用不到，但是心臟無法承受任何一點投資虧損的話，那麼儲蓄險也是一種選擇，只要買的是固定回報的儲蓄險，那麼幾乎是無風險的，因為保險公司倒閉的機率非常低，且政府有一定的規範，若倒閉了會由其他公司接手，不影響保戶權益。
優點3：財富規劃與傳承許多有錢人喜歡買保險，因為保險已被專家公認為是最佳的財富傳承方式之一。
透過保險的規劃，可以先預備好子女的教育基金、自己的退休金、甚至遺產
2. 定存和儲蓄險的差別？ @ 黃大偉理財研究室:: 痞客邦::
風險愈高，報酬率理應高於定存年化報酬率（利率），不然就不具投資的意義。
如該年度年化報酬率和定存利率相同，代表把錢放在銀行和放在儲蓄險，最後投資人拿 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct31Thu201915:00定存和儲蓄險的差別？儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財 剛入社會的新鮮人，拿到第一筆薪水後，第一個想到的理財工具通常是存放在銀行去賺取利息。
工作一陣子後，有一天突然發現做銀行定存的利息怎麼這麼少，才開始想到是否能找到比定存報酬率更高的投資工具，但卻也希望不用承擔太大的風險，畢竟辛苦賺來的都血汗錢。
於是問了親朋好友，其中不少保守型的人是以儲蓄險當成理財工具，也聽說儲蓄險的報酬率比定存高，真的是這樣嗎？心中不禁出現一個問號，如果真是如此，怎麼會有人想把錢放定存呢？ 如果您心中有同樣的問號？那是好的開始，不急著出手把錢從銀行移到保險公司。
和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。
定存和儲蓄險如何選擇呢？兩種工具根本不衝突，只是投資產配置的問題。
定存是零風險的投資工具，沒有任何流動性的門題，但也因為如此，定存並無風險貼水或溢酬，所能給的利率也偏低。
如果民眾把所有資產都放在定存，目前定存利率約為1.09~1.15%，假設未來定存利率不升不降，用72法則來計算，要65年的存期，本金才有機會翻倍。
儲蓄險的年化報酬率約為定存利率再加碼0.8~1%，因此大約35年的存期，本金即可翻倍，但定儲蓄險有閉鎖共的設計，也就是提早解約，會有解約費用，讓年化報酬率大打折扣。
延伸閱讀》超推薦➤保險身故給付免計入遺產稅？少了一個步驟，反而可能遭補稅送罰！超推薦➤最新各大銀行台幣定存利率(1.30%)比較表 但人的一生中不能沒有定存，定存的強大功能在於隨時可解約，隨時可動用，且沒會損及本金，如突然發生在家人或自己的意外事件，急需要一筆緊急的醫療支出；或需臨時支付買房的頭期款等，如沒有一筆可動用的資金，反而拉高了自身及家庭日常生活的風險。
臨時出現資金缺口，開口借錢也不會是一件愉快的事。
因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。
定存及儲蓄險兩者各有優缺奌，下面是簡單的比較。
定存V.S.儲蓄險》 定存：零風險，即使提早解約也是絕對的正報酬。
儲蓄險：低風險，但提早解約，可能損及本金。
儲蓄險銀行定存風險程度低最低利率風險非利率保單則無利率風險利變保單在保險公司投資績效不佳，調降宣告利率景氣不佳時，央行可能降息報酬率獲取比定存更好的報酬，可望高過通膨低報酬可能的稅負問題遺贈稅二代健保補充保費綜所稅利息收入遺贈稅 優點強迫儲蓄絕對正報酬缺奌有保單閉鎖期，通常在６年以上利息可能被通膨吃掉投資難易度中等保單種類多，選擇不易沒有難度適合投資人保守型極度保守型稅 定存的種類》 定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式，且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇，通常用於超過一年的存款 整存整付： 單筆資金存入銀行，可分一年期、二年期及三年期的存期，以月複利計息，到期一次領取本息，存期愈長，年利率通常較高，有複利滾存的效果，為銀行定存方式中，報酬率最高的定存方式。
存戶於期初存入一定本金，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。
適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化! 存本取息：如同月配息的概念，存戶每月領取存款所產生的利率，但無複利滾存的效果。
存戶於期初存入一定本金，按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。
適合退休族群,每月領息! 零存整付： 如同每月定期定額投資的概念，每月存入的一筆金額至銀行帳戶，並以月複利計息，適合社會新鮮人，養成儲蓄的習慣。
指每個月皆固定存入一定金額之本金，然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金，因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。
適合想有規律存錢的小資族! 定存V.S.儲蓄險》稅負問題 儲蓄險：無二代健保補充保費，也不列入綜所稅
如該年度年化報酬率和定存利率相同，代表把錢放在銀行和放在儲蓄險，最後投資人拿 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct31Thu201915:00定存和儲蓄險的差別？儲蓄險和定存如何選擇？教您一次學會理財 剛入社會的新鮮人，拿到第一筆薪水後，第一個想到的理財工具通常是存放在銀行去賺取利息。
工作一陣子後，有一天突然發現做銀行定存的利息怎麼這麼少，才開始想到是否能找到比定存報酬率更高的投資工具，但卻也希望不用承擔太大的風險，畢竟辛苦賺來的都血汗錢。
於是問了親朋好友，其中不少保守型的人是以儲蓄險當成理財工具，也聽說儲蓄險的報酬率比定存高，真的是這樣嗎？心中不禁出現一個問號，如果真是如此，怎麼會有人想把錢放定存呢？ 如果您心中有同樣的問號？那是好的開始，不急著出手把錢從銀行移到保險公司。
和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。
定存和儲蓄險如何選擇呢？兩種工具根本不衝突，只是投資產配置的問題。
定存是零風險的投資工具，沒有任何流動性的門題，但也因為如此，定存並無風險貼水或溢酬，所能給的利率也偏低。
如果民眾把所有資產都放在定存，目前定存利率約為1.09~1.15%，假設未來定存利率不升不降，用72法則來計算，要65年的存期，本金才有機會翻倍。
儲蓄險的年化報酬率約為定存利率再加碼0.8~1%，因此大約35年的存期，本金即可翻倍，但定儲蓄險有閉鎖共的設計，也就是提早解約，會有解約費用，讓年化報酬率大打折扣。
延伸閱讀》超推薦➤保險身故給付免計入遺產稅？少了一個步驟，反而可能遭補稅送罰！超推薦➤最新各大銀行台幣定存利率(1.30%)比較表 但人的一生中不能沒有定存，定存的強大功能在於隨時可解約，隨時可動用，且沒會損及本金，如突然發生在家人或自己的意外事件，急需要一筆緊急的醫療支出；或需臨時支付買房的頭期款等，如沒有一筆可動用的資金，反而拉高了自身及家庭日常生活的風險。
臨時出現資金缺口，開口借錢也不會是一件愉快的事。
因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。
定存及儲蓄險兩者各有優缺奌，下面是簡單的比較。
定存V.S.儲蓄險》 定存：零風險，即使提早解約也是絕對的正報酬。
儲蓄險：低風險，但提早解約，可能損及本金。
儲蓄險銀行定存風險程度低最低利率風險非利率保單則無利率風險利變保單在保險公司投資績效不佳，調降宣告利率景氣不佳時，央行可能降息報酬率獲取比定存更好的報酬，可望高過通膨低報酬可能的稅負問題遺贈稅二代健保補充保費綜所稅利息收入遺贈稅 優點強迫儲蓄絕對正報酬缺奌有保單閉鎖期，通常在６年以上利息可能被通膨吃掉投資難易度中等保單種類多，選擇不易沒有難度適合投資人保守型極度保守型稅 定存的種類》 定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式，且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇，通常用於超過一年的存款 整存整付： 單筆資金存入銀行，可分一年期、二年期及三年期的存期，以月複利計息，到期一次領取本息，存期愈長，年利率通常較高，有複利滾存的效果，為銀行定存方式中，報酬率最高的定存方式。
存戶於期初存入一定本金，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。
適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化! 存本取息：如同月配息的概念，存戶每月領取存款所產生的利率，但無複利滾存的效果。
存戶於期初存入一定本金，按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。
適合退休族群,每月領息! 零存整付： 如同每月定期定額投資的概念，每月存入的一筆金額至銀行帳戶，並以月複利計息，適合社會新鮮人，養成儲蓄的習慣。
指每個月皆固定存入一定金額之本金，然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金，因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。
適合想有規律存錢的小資族! 定存V.S.儲蓄險》稅負問題 儲蓄險：無二代健保補充保費，也不列入綜所稅
3. 別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高－保險 ...
一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。
來源：保險e聊站. 風險1：提前解約 ...商周會員登入×啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動接收通知下次再說已加入收藏已取消收藏焦點焦點首頁時事分析封面故事今日最新大家都在看國際國際首頁全球話題趨勢中國財經財經首頁產業動態商業趨勢焦點人物投資理財地產風雲新冠肺炎追蹤相關網站商周財富網管理管理首頁創新策略數位轉型行銷密技領導馭人關鍵100天CEO作戰室職場職場首頁職場修練創業心法心靈成長英文學習教育趨勢共好ESGESG專區生活首頁中場幸福學養生保健時尚藝文美食旅遊相關網站良醫健康網alive專題名家專欄特別企劃影音音頻商周知識庫商周封面兩岸國際人物報導職場管理商周STUDIO商周Store商周CEO學院CEO領導學程魅力領導學金惟純活學工作坊職場學青少年駐足思考表達圓桌趨勢論壇線上好好學服務會員中心訂閱商周客服中心常見問題活動總覽加入我們序號兌換追蹤商周下載App抽好禮訂閱電子報現正閱讀別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高畫重點段落筆記新增筆記「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文0/500不公開分類公開分類儲存商周財經投資理財財經|投資理財別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高撰文者：835小編保險e聊站2015.05.222015/05/2217:20:44一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。
來源：保險e聊站風險1：提前解約→損失本金廣告儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。
風險2：萬一升息→損失利息在計算利率時，要注意單利及複利的差別。
實際上，儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，選擇長年期儲蓄險雖能鎖利，但並不表示市場利率就沒有走高的可能，因此未來利率變化也是要考慮的風險之一。
風險3：發生意外→保障過低廣告儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低。
在投保儲蓄險之前，建議大家可以把銀行定存加上定期壽險做另一個思考方向！835小編提醒，在自身保障做足的前提下，手邊有閒錢長期不會動用，且當儲蓄險利率高於銀行定存許多，欲做強迫儲蓄之用途時，儲蓄險是個可以考慮的方式。
但建議短年期且轉帳有折扣優惠的儲蓄險，以減少提前解約及利率變動等風險。
不過，若是基本保障若尚未做足，那麼你的優先考量應是基本保障的險種，而並非低保障的儲蓄險。
【利息比較】如果我們拿「儲蓄險」和「銀行定存+定期壽險」來比較，分別可以拿回多少利息呢？設定條件：(1)年付金額：163,000元(2)滿期時間：6年(3)儲蓄險內容：參考郵政六年期吉利保險◎儲蓄險假設儲蓄險年繳保費為163,000元，六年共繳978,000元，第六年能滿期領回100萬，另有100萬的壽險保額，得出年利率0.635%，共有22,000元（1,000,000-978,000）的利息收入。
有的儲蓄險以年繳轉帳會有約1%左右的折扣，同樣例子年繳保費163,000元，扣除1%轉帳折扣為161,370元，得出年利率為0.9235%，利息收入有31,780元（1,000,000-968,220），年利率差了將近0.3%。
◎定期壽險+銀行定存同樣條件，以定期壽險加上銀行定存的方式來取代：30歲的100萬定期壽險，每年保費約3,000元左右，將每年的163,000扣除定期壽險3,000元保費，剩下160,000元，每年定存於銀行，以2015年5月的臺灣銀行為例，一年定存利率（http://www.taiwanrate.com/）1.355%，於六年後共存進960,000元（160,000x6），其帳戶總額有1,006,570元，共有46,570元（1,006,570-960,000）的利息收入。
本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此作者簡介_保險e聊站從愛與關懷的角度出發，重新審視保險，回歸到保障的本質，透過輕鬆的圖文來說明保險，使保險變得好Easy，讓大家能夠做保險的主人。
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來源：保險e聊站. 風險1：提前解約 ...商周會員登入×啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動接收通知下次再說已加入收藏已取消收藏焦點焦點首頁時事分析封面故事今日最新大家都在看國際國際首頁全球話題趨勢中國財經財經首頁產業動態商業趨勢焦點人物投資理財地產風雲新冠肺炎追蹤相關網站商周財富網管理管理首頁創新策略數位轉型行銷密技領導馭人關鍵100天CEO作戰室職場職場首頁職場修練創業心法心靈成長英文學習教育趨勢共好ESGESG專區生活首頁中場幸福學養生保健時尚藝文美食旅遊相關網站良醫健康網alive專題名家專欄特別企劃影音音頻商周知識庫商周封面兩岸國際人物報導職場管理商周STUDIO商周Store商周CEO學院CEO領導學程魅力領導學金惟純活學工作坊職場學青少年駐足思考表達圓桌趨勢論壇線上好好學服務會員中心訂閱商周客服中心常見問題活動總覽加入我們序號兌換追蹤商周下載App抽好禮訂閱電子報現正閱讀別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高畫重點段落筆記新增筆記「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文0/500不公開分類公開分類儲存商周財經投資理財財經|投資理財別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高撰文者：835小編保險e聊站2015.05.222015/05/2217:20:44一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。
來源：保險e聊站風險1：提前解約→損失本金廣告儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。
風險2：萬一升息→損失利息在計算利率時，要注意單利及複利的差別。
實際上，儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，選擇長年期儲蓄險雖能鎖利，但並不表示市場利率就沒有走高的可能，因此未來利率變化也是要考慮的風險之一。
風險3：發生意外→保障過低廣告儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低。
在投保儲蓄險之前，建議大家可以把銀行定存加上定期壽險做另一個思考方向！835小編提醒，在自身保障做足的前提下，手邊有閒錢長期不會動用，且當儲蓄險利率高於銀行定存許多，欲做強迫儲蓄之用途時，儲蓄險是個可以考慮的方式。
但建議短年期且轉帳有折扣優惠的儲蓄險，以減少提前解約及利率變動等風險。
不過，若是基本保障若尚未做足，那麼你的優先考量應是基本保障的險種，而並非低保障的儲蓄險。
【利息比較】如果我們拿「儲蓄險」和「銀行定存+定期壽險」來比較，分別可以拿回多少利息呢？設定條件：(1)年付金額：163,000元(2)滿期時間：6年(3)儲蓄險內容：參考郵政六年期吉利保險◎儲蓄險假設儲蓄險年繳保費為163,000元，六年共繳978,000元，第六年能滿期領回100萬，另有100萬的壽險保額，得出年利率0.635%，共有22,000元（1,000,000-978,000）的利息收入。
有的儲蓄險以年繳轉帳會有約1%左右的折扣，同樣例子年繳保費163,000元，扣除1%轉帳折扣為161,370元，得出年利率為0.9235%，利息收入有31,780元（1,000,000-968,220），年利率差了將近0.3%。
◎定期壽險+銀行定存同樣條件，以定期壽險加上銀行定存的方式來取代：30歲的100萬定期壽險，每年保費約3,000元左右，將每年的163,000扣除定期壽險3,000元保費，剩下160,000元，每年定存於銀行，以2015年5月的臺灣銀行為例，一年定存利率（http://www.taiwanrate.com/）1.355%，於六年後共存進960,000元（160,000x6），其帳戶總額有1,006,570元，共有46,570元（1,006,570-960,000）的利息收入。
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