商业银行利润结构分析 | 銀行 盈利模式
摘要：随着利率市场化改革逐渐推进、金融自由化等趋势不断加强，商业银行传统的利用存贷利差盈利的模式已经受到严重挑战。
从商业银行利润结构入手， 您好，访客 登录/注册论文网政治论文经济论文管理论文历史论文文学论文医学论文艺术论文科技论文教育论文 > 中国论文网 > 经济论文 > 商业银行利润结构分析商业银行利润结构分析来源:用户上传 作者:鲁东智 摘要：随着利率市场化改革逐渐推进、金融自由化等趋势不断加强，商业银行传统的利用存贷利差盈利的模式已经受到严重挑战。
从商业银行利润结构入手，分析商业银行传统的盈利模式，找出其问题，并对商业银行盈利模式的转变提出相关的建议。
关键词：商业银行；利润结构；改革 中图分类号：F830.32文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）11-0141-02 引言 我国银行业在改革开放后的30多年来得到了飞速发展。
然而，这期间银行竞争优势多以低成本的储蓄支撑和经济发展推动。
但是，随着国内外金融环境、政府政策、同业竞争者等因素发展变化，这种发展模式变得很难维持。
从目前国内形势看，宏观经济增长带动传统信贷增长而获取高利润的年代慢慢结束，随着利率市场化的逐渐推进，过度依赖利差收入的盈利模式已难以继续。
针对商业银行传统的盈利模式带来的弊病，本文从其利润结构进行直观的分析，通过一系列的数据来说明商业银行利润来源对利差的依赖程度之大，并结合这一现状给出相关的对策。
刘宇迪（2010）的观点是，从发展历史上看，商业银行的盈利模式主要经历了利差主导型和非利差主导型两种模式。
前者主要与传统商业银行相关，非利差主导型即为中间业务主导型[1]。
张国柱（2011）将商业银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式[2]。
其中，利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，是我国商业银行的主要盈利模式。
并提出这种经营模式亟待转变。
郑雪飞（2011）认为，商业银行目前盈利主要来源于三方面:传统银行业务收入、理财产品等产品销售收入和服务费相关收入。
同时，他根据商业银行金融业务中客户群的划分，以客户为中心将个金业务的盈利模式分为横向的客户条线和纵向的产品条线[3]。
兹维・博迪・罗伯特、莫顿（2000）认为，金融市场、金融产品的竞争优势在于可以向众多客户提供标准化的批量交易，商业银行的竞争优势在于可以为客户提供个性化、差异化的服务。
根据这一理论，商业银行应从单一的“融资中介”向多功能的“服务中介”转型[4]。
亚德里安J斯莱沃斯姆和大卫J莫里森（1999）年，的研究中指出现实的商业活动变化频率非常迅速以及十分复杂，这就需要我们不断开发新的战略为公司赢得持续的利润。
他们研究出了多个公司的盈利模式，如“无利润”、“利润复归”、“趋同”、“反趋同”、“中间陷落”、“价值链”等模式[5]。
蒂尔曼（2009）研究过去1/4世纪所发生的结构性金融变迁，全面探讨了金融机构所面对的挑战，提出了金融机构风险盈利的模型与实现路径[6]。
一、现状分析 利息收入主要是由银行的存贷款利差构成，是银行盈利水平的重要体现，此项业务比重的高低通常可以反映传统业务在银行中的比重。
存贷款利息收入差是我国银行业最主要的盈利来源。
（一）传统业务利差分析 2011年，我国上市银行利息收入总额为2.98万亿元。
自2006年以来，上市银行利息收入总额呈整体上升趋势。
图1显示，2011年的利息收入总额是2006年利息收入总额的2.59倍。
其中，2009年的利息收入总额低于上一年的利息收入，并成为近6年最低额，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本没降，定期存款大幅度下降，零售贷款受到7折的影响，从而导致2009年银行的利息收入下降。
图12006―2011年上市银行利差收入走势 数据来源：根据16家上市银行年报整理 从图2可以看出，近6年，上市银行的利息收入比整体呈下降趋势，利息收入比从2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。
受2008年降息的影响，2009年上市银行利息收入比处于近6年的最低值，为82.14%。
同2010年比，16家银行中利息收入比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统的
从商业银行利润结构入手， 您好，访客 登录/注册论文网政治论文经济论文管理论文历史论文文学论文医学论文艺术论文科技论文教育论文 > 中国论文网 > 经济论文 > 商业银行利润结构分析商业银行利润结构分析来源:用户上传 作者:鲁东智 摘要：随着利率市场化改革逐渐推进、金融自由化等趋势不断加强，商业银行传统的利用存贷利差盈利的模式已经受到严重挑战。
从商业银行利润结构入手，分析商业银行传统的盈利模式，找出其问题，并对商业银行盈利模式的转变提出相关的建议。
关键词：商业银行；利润结构；改革 中图分类号：F830.32文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）11-0141-02 引言 我国银行业在改革开放后的30多年来得到了飞速发展。
然而，这期间银行竞争优势多以低成本的储蓄支撑和经济发展推动。
但是，随着国内外金融环境、政府政策、同业竞争者等因素发展变化，这种发展模式变得很难维持。
从目前国内形势看，宏观经济增长带动传统信贷增长而获取高利润的年代慢慢结束，随着利率市场化的逐渐推进，过度依赖利差收入的盈利模式已难以继续。
针对商业银行传统的盈利模式带来的弊病，本文从其利润结构进行直观的分析，通过一系列的数据来说明商业银行利润来源对利差的依赖程度之大，并结合这一现状给出相关的对策。
刘宇迪（2010）的观点是，从发展历史上看，商业银行的盈利模式主要经历了利差主导型和非利差主导型两种模式。
前者主要与传统商业银行相关，非利差主导型即为中间业务主导型[1]。
张国柱（2011）将商业银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式[2]。
其中，利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，是我国商业银行的主要盈利模式。
并提出这种经营模式亟待转变。
郑雪飞（2011）认为，商业银行目前盈利主要来源于三方面:传统银行业务收入、理财产品等产品销售收入和服务费相关收入。
同时，他根据商业银行金融业务中客户群的划分，以客户为中心将个金业务的盈利模式分为横向的客户条线和纵向的产品条线[3]。
兹维・博迪・罗伯特、莫顿（2000）认为，金融市场、金融产品的竞争优势在于可以向众多客户提供标准化的批量交易，商业银行的竞争优势在于可以为客户提供个性化、差异化的服务。
根据这一理论，商业银行应从单一的“融资中介”向多功能的“服务中介”转型[4]。
亚德里安J斯莱沃斯姆和大卫J莫里森（1999）年，的研究中指出现实的商业活动变化频率非常迅速以及十分复杂，这就需要我们不断开发新的战略为公司赢得持续的利润。
他们研究出了多个公司的盈利模式，如“无利润”、“利润复归”、“趋同”、“反趋同”、“中间陷落”、“价值链”等模式[5]。
蒂尔曼（2009）研究过去1/4世纪所发生的结构性金融变迁，全面探讨了金融机构所面对的挑战，提出了金融机构风险盈利的模型与实现路径[6]。
一、现状分析 利息收入主要是由银行的存贷款利差构成，是银行盈利水平的重要体现，此项业务比重的高低通常可以反映传统业务在银行中的比重。
存贷款利息收入差是我国银行业最主要的盈利来源。
（一）传统业务利差分析 2011年，我国上市银行利息收入总额为2.98万亿元。
自2006年以来，上市银行利息收入总额呈整体上升趋势。
图1显示，2011年的利息收入总额是2006年利息收入总额的2.59倍。
其中，2009年的利息收入总额低于上一年的利息收入，并成为近6年最低额，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本没降，定期存款大幅度下降，零售贷款受到7折的影响，从而导致2009年银行的利息收入下降。
图12006―2011年上市银行利差收入走势 数据来源：根据16家上市银行年报整理 从图2可以看出，近6年，上市银行的利息收入比整体呈下降趋势，利息收入比从2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。
受2008年降息的影响，2009年上市银行利息收入比处于近6年的最低值，为82.14%。
同2010年比，16家银行中利息收入比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统的