银行是如何盈利的 | 銀行 盈利模式
银行大家都不陌生，城里满大街都是，乡村里也有信用社，它们在分类上都属于“银行业金融机构”，学术上称为“存款货币银行”。
银行的商业模式，也很简单， ...腾讯网首页网站导航分享到：扫一扫二维码点击右上角图标发送给微信好友分享到朋友圈[登录]您好，[退出]银行是如何盈利的导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
·本文转自微信公众号王剑的角度·作者 王剑·2015-08-09不管你学的是什么专业，我都会带你读懂银行业。
一、理解银行银行大家都不陌生，城里满大街都是，乡村里也有信用社，它们在分类上都属于“银行业金融机构”，学术上称为“存款货币银行”。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
但事实是否如此呢？我们要理解银行，先从理解银行的利润开始。
银行是金融业，金融业的任务，是帮助撮合资金盈余方、资金需求方的对接。
资金需求方从资金盈余方“借入”资金，要支付相应的资金使用费（利息、股息等）。
而金融机构（如银行）帮双方完成了这笔交易，因此要从“资金使用费”中抽取一定比例，形成了金融机构的收入。
收入再扣掉金融机构的各种人工与运营成本，就形成了金融机构的利润。
而抽取比例是高是低，则取决于金融机构在其中承担多大作用。
以银行为例，它在撮合存款人和借款人时，具体承担了哪些工作呢？有三大职责。
1、信息生产银行帮存款人去寻找借款客户，分析借款客户的经营情况，判断它的还款能力，最终做出是否放款、放多少款、收多少利率的决定。
然后，银行还要持续跟踪借款人的经营，如果有恶化的话要及时收回贷款。
如果一切顺利，那么银行会按时收回贷款本息。
如果真碰上借款人经营恶化，还不起贷款呢？理论上讲，银行只要掌握了充分的信息，那么就能够对这一类贷款的违约率做出判断，比如1%，那么银行就在这类借款人的贷款利率上加上这1%，就能弥补那1%的违约损失，这叫风险定价。
我们把这项工作统称为信息生产，因为银行是在仔细地收集借款人的信息，克服信息不对称，用以决策和风险定价。
信息生产工作非常辛苦，对这项劳动的报酬，构成银行收入来源之一。
2、承担流动性风险学术上称“流动性保险”，又称“资金池”。
储户们把钱存在银行，每天有存有取，但总会有一定金额的资金会沉淀下来，银行可用以投放长期贷款。
短期利率低于长期利率，所以银行通过短存长贷，实现利差，这是其收入之一。
银行要管理好流动性，贷款是长期的，不能随时收回，但储户会随时来取现，所以要备着一定的资金（或能快速变现的资产，比如国债）。
储户随时能取钱，不用承担流动性风险，流动性风险均由银行承担，所以银行获得一笔收入，是对其承担的流动性风险的补偿。
3、承担信用风险如果借款人无法按时偿还贷款，银行还是有责任以自己的钱偿还存款，也就是说，借款人的信用风险由银行承担。
为此，银行获取收入，这是对其承担的信用风险的补偿。
所以，银行以其信息生产劳动，以及对流动性风险、信用风险的承担，获取了相应收入。
这便是银行的原理。
银行与其他行业最大的区别，在于存款。
比如我们在银行存了100元钱，领到一张存款凭据（当然，如今凭据只是银行卡里的数字），意思是银行欠我们100元。
但存款是现代社会的主要货币形式，所以，银行对社会的一大功能就是发行存款，也就是发行信用货币（央行只发行了基础货币），它的经营稳定，事关一个国家信用货币的稳定。
如果银行动不动就破产，存款取不出来，我们就不敢存钱，以后大家都扛着一麻袋现金去街上买东西。
如何才算经营稳定？其实就是上
银行的商业模式，也很简单， ...腾讯网首页网站导航分享到：扫一扫二维码点击右上角图标发送给微信好友分享到朋友圈[登录]您好，[退出]银行是如何盈利的导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
·本文转自微信公众号王剑的角度·作者 王剑·2015-08-09不管你学的是什么专业，我都会带你读懂银行业。
一、理解银行银行大家都不陌生，城里满大街都是，乡村里也有信用社，它们在分类上都属于“银行业金融机构”，学术上称为“存款货币银行”。
银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。
也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
但事实是否如此呢？我们要理解银行，先从理解银行的利润开始。
银行是金融业，金融业的任务，是帮助撮合资金盈余方、资金需求方的对接。
资金需求方从资金盈余方“借入”资金，要支付相应的资金使用费（利息、股息等）。
而金融机构（如银行）帮双方完成了这笔交易，因此要从“资金使用费”中抽取一定比例，形成了金融机构的收入。
收入再扣掉金融机构的各种人工与运营成本，就形成了金融机构的利润。
而抽取比例是高是低，则取决于金融机构在其中承担多大作用。
以银行为例，它在撮合存款人和借款人时，具体承担了哪些工作呢？有三大职责。
1、信息生产银行帮存款人去寻找借款客户，分析借款客户的经营情况，判断它的还款能力，最终做出是否放款、放多少款、收多少利率的决定。
然后，银行还要持续跟踪借款人的经营，如果有恶化的话要及时收回贷款。
如果一切顺利，那么银行会按时收回贷款本息。
如果真碰上借款人经营恶化，还不起贷款呢？理论上讲，银行只要掌握了充分的信息，那么就能够对这一类贷款的违约率做出判断，比如1%，那么银行就在这类借款人的贷款利率上加上这1%，就能弥补那1%的违约损失，这叫风险定价。
我们把这项工作统称为信息生产，因为银行是在仔细地收集借款人的信息，克服信息不对称，用以决策和风险定价。
信息生产工作非常辛苦，对这项劳动的报酬，构成银行收入来源之一。
2、承担流动性风险学术上称“流动性保险”，又称“资金池”。
储户们把钱存在银行，每天有存有取，但总会有一定金额的资金会沉淀下来，银行可用以投放长期贷款。
短期利率低于长期利率，所以银行通过短存长贷，实现利差，这是其收入之一。
银行要管理好流动性，贷款是长期的，不能随时收回，但储户会随时来取现，所以要备着一定的资金（或能快速变现的资产，比如国债）。
储户随时能取钱，不用承担流动性风险，流动性风险均由银行承担，所以银行获得一笔收入，是对其承担的流动性风险的补偿。
3、承担信用风险如果借款人无法按时偿还贷款，银行还是有责任以自己的钱偿还存款，也就是说，借款人的信用风险由银行承担。
为此，银行获取收入，这是对其承担的信用风险的补偿。
所以，银行以其信息生产劳动，以及对流动性风险、信用风险的承担，获取了相应收入。
这便是银行的原理。
银行与其他行业最大的区别，在于存款。
比如我们在银行存了100元钱，领到一张存款凭据（当然，如今凭据只是银行卡里的数字），意思是银行欠我们100元。
但存款是现代社会的主要货币形式，所以，银行对社会的一大功能就是发行存款，也就是发行信用货币（央行只发行了基础货币），它的经营稳定，事关一个国家信用货币的稳定。
如果银行动不动就破产，存款取不出来，我们就不敢存钱，以后大家都扛着一麻袋现金去街上买东西。
如何才算经营稳定？其实就是上