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1. 退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！
第三，極不具效率的存退休金方式，嚴重壓縮了現有生活的品質。
因為從現實的角度來看，如果進行退休規劃的人，可以用較少的錢來投資，而不是買保費「貴 ...快訊神學士拒絕西方國家延長撤軍期限警告「後果自負」20:04打高端疫苗過11小時蔡英文最新近況曝光19:44udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！2021-02-0416:29聯合新聞網/李雪雯ETF退休金台股定存上班族關閉筆者建議，不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金。
報系資料照再有不到一週的時間，就將迎來農曆辛丑金牛年。
一般中國人在過年時，都會強調要「除舊佈新」。
筆者建議，從落實在投資理財的務實面來說，所有投資理財大眾，也能在此同步進行「舊思維」的檢討與汰舊換新。
簡單來說，普羅大眾的理財新思維就是：千萬不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金了！記得在幾年前，有一個關於大陸與台灣年輕人之間，對比鮮明的形容詞是「狼性」。
筆者認為，面對未來長期低利率的趨勢之下，想要安穩退休的民眾，恐怕就必須要轉變之前的舊思維，投資心態要轉為「狼性」一些。
當然，所謂的狼性，並不是要投資人去「投機」，而是在投資工具的選擇上，必須揚棄「固定收益」的心態，而是轉向「積極」。
因為，固定收益型商品有以下兩大問題：其一是「報酬率恐怕太低」，永遠都達不到基本的退休生活要求。
筆者在這裡絕對不是恐嚇民眾，而是如果理財大眾還在用舊思維來「存退休金」，其「下場」可能真的連最基本的退休生活保障都沒有。
就以國人最愛的儲蓄險為例，筆者認為它只能給「現在薪水已非常高，一筆薪水就足以支付目前日常開銷，以及未來退休後同等金額的花費，且自己完全不想花心思投資」的人。
然而，這樣存退休金的效率，是極差、極差的。
為什麼這麼說？筆者實際請熟識的朋友，找一家保險公司推出的保單進行試算。
其保單組合為「利變增額終身壽險（累積退休金之用）+利變即期年金險（退休後的年金給付）」。
假定35歲的男性，想在65歲正式退休，他現在每年要繳12萬多元（也就是月繳1萬多元）、持續繳費20年，才能換到退休後，每月一萬元的年金金額。
以上是什麼概念？為了讓自己在65歲退休後，擁有相同的年金收入，35歲男性必須在現在有限的薪水中，擠出「比退休後每月同等開銷還高」的保費來換。
看到這裡，讀者還會認為，「買各種儲蓄險」還會是最佳的退休理財工具嗎？另外再實際以每月1萬元，連續投資0050ETF20年後，所累積的資產總額是593萬多元。
同樣在65歲時，再購買利率變動型即期年金險，每月卻可以拿到1.6萬多元，足足比只用「儲蓄險（利率變動型增額終身壽險）+即期利變年金險」組合，所拿到的每月退休金還高至少50％（請見下表一）。
表一、用不對退休規劃工具，老來退休金可能嚴重不足35歲時的退休規劃年複利報酬率65歲退休後，每月可領金額買「利變增額終身壽險（繳費20年）+即期利變年金險利變增額終身壽險：保單預定利率1.5％、目前宣告利率1.8％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1萬元以上定期定額投資台股20年+即期利變年金險定期定額投資台股年複利報酬率6％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1.6萬元以上當然，讀者一定會說：我知道儲蓄險的報酬率不高，但它有兩大優勢，其一是「保戶隨時身故，還有一筆死亡給付可以給保單受益人」；其二，它有最低的保證收益，不會像投資，都有一定的「虧損」風險存在，會讓退休後的生活費「不穩（固）定」；第三，保險以「強迫儲蓄」的功能。
首先，來談「強迫儲蓄」這一點。
筆者認為，如果一般大眾連最起碼的「自我儲蓄習慣（自制力）」都做不到，恐怕日後任何理財目標都很難達成。
因為，「能不能存到錢」的最大關鍵，主要在於個人「有沒有決心」，而不在於「用什麼方法」？這就跟賺錢的道理是一樣的：當你（妳）想賺錢（存錢）之心非常旺盛，你（妳）就一定會找到方法「賺到錢」，或「存下錢來」！接著，撇開保險公司「會不會倒」的風險，特別是對於薪資不高的上班族來說，「退休金是否會減少，或每月不固定」的重要性，恐怕遠低於「存不夠退休金」這件事。
更何況，當民眾自己「生吃都不夠（退休金不夠用）」時，哪來餘錢還能夠留給子女？特別是國人單身的比率並不低。
因為
因為從現實的角度來看，如果進行退休規劃的人，可以用較少的錢來投資，而不是買保費「貴 ...快訊神學士拒絕西方國家延長撤軍期限警告「後果自負」20:04打高端疫苗過11小時蔡英文最新近況曝光19:44udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！2021-02-0416:29聯合新聞網/李雪雯ETF退休金台股定存上班族關閉筆者建議，不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金。
報系資料照再有不到一週的時間，就將迎來農曆辛丑金牛年。
一般中國人在過年時，都會強調要「除舊佈新」。
筆者建議，從落實在投資理財的務實面來說，所有投資理財大眾，也能在此同步進行「舊思維」的檢討與汰舊換新。
簡單來說，普羅大眾的理財新思維就是：千萬不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金了！記得在幾年前，有一個關於大陸與台灣年輕人之間，對比鮮明的形容詞是「狼性」。
筆者認為，面對未來長期低利率的趨勢之下，想要安穩退休的民眾，恐怕就必須要轉變之前的舊思維，投資心態要轉為「狼性」一些。
當然，所謂的狼性，並不是要投資人去「投機」，而是在投資工具的選擇上，必須揚棄「固定收益」的心態，而是轉向「積極」。
因為，固定收益型商品有以下兩大問題：其一是「報酬率恐怕太低」，永遠都達不到基本的退休生活要求。
筆者在這裡絕對不是恐嚇民眾，而是如果理財大眾還在用舊思維來「存退休金」，其「下場」可能真的連最基本的退休生活保障都沒有。
就以國人最愛的儲蓄險為例，筆者認為它只能給「現在薪水已非常高，一筆薪水就足以支付目前日常開銷，以及未來退休後同等金額的花費，且自己完全不想花心思投資」的人。
然而，這樣存退休金的效率，是極差、極差的。
為什麼這麼說？筆者實際請熟識的朋友，找一家保險公司推出的保單進行試算。
其保單組合為「利變增額終身壽險（累積退休金之用）+利變即期年金險（退休後的年金給付）」。
假定35歲的男性，想在65歲正式退休，他現在每年要繳12萬多元（也就是月繳1萬多元）、持續繳費20年，才能換到退休後，每月一萬元的年金金額。
以上是什麼概念？為了讓自己在65歲退休後，擁有相同的年金收入，35歲男性必須在現在有限的薪水中，擠出「比退休後每月同等開銷還高」的保費來換。
看到這裡，讀者還會認為，「買各種儲蓄險」還會是最佳的退休理財工具嗎？另外再實際以每月1萬元，連續投資0050ETF20年後，所累積的資產總額是593萬多元。
同樣在65歲時，再購買利率變動型即期年金險，每月卻可以拿到1.6萬多元，足足比只用「儲蓄險（利率變動型增額終身壽險）+即期利變年金險」組合，所拿到的每月退休金還高至少50％（請見下表一）。
表一、用不對退休規劃工具，老來退休金可能嚴重不足35歲時的退休規劃年複利報酬率65歲退休後，每月可領金額買「利變增額終身壽險（繳費20年）+即期利變年金險利變增額終身壽險：保單預定利率1.5％、目前宣告利率1.8％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1萬元以上定期定額投資台股20年+即期利變年金險定期定額投資台股年複利報酬率6％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1.6萬元以上當然，讀者一定會說：我知道儲蓄險的報酬率不高，但它有兩大優勢，其一是「保戶隨時身故，還有一筆死亡給付可以給保單受益人」；其二，它有最低的保證收益，不會像投資，都有一定的「虧損」風險存在，會讓退休後的生活費「不穩（固）定」；第三，保險以「強迫儲蓄」的功能。
首先，來談「強迫儲蓄」這一點。
筆者認為，如果一般大眾連最起碼的「自我儲蓄習慣（自制力）」都做不到，恐怕日後任何理財目標都很難達成。
因為，「能不能存到錢」的最大關鍵，主要在於個人「有沒有決心」，而不在於「用什麼方法」？這就跟賺錢的道理是一樣的：當你（妳）想賺錢（存錢）之心非常旺盛，你（妳）就一定會找到方法「賺到錢」，或「存下錢來」！接著，撇開保險公司「會不會倒」的風險，特別是對於薪資不高的上班族來說，「退休金是否會減少，或每月不固定」的重要性，恐怕遠低於「存不夠退休金」這件事。
更何況，當民眾自己「生吃都不夠（退休金不夠用）」時，哪來餘錢還能夠留給子女？特別是國人單身的比率並不低。
因為
2. 退休金算盤／獨特投資術放大複利效果
目前每年可儲蓄30萬元，高宇宏則建議善用遠銀快樂退專案規劃定期定額投資基金，也就是每年可存的30萬元改以每月2.5萬元定期定額投入如新興市場美元債券 ...Bye
3. 退休金要怎麼規劃？資產、投資這樣配置最聰明
退休金要怎麼規劃？資產、投資這樣配置最聰明 · 老後支出靠年金支撐開銷月花5萬老後需準備1200萬 · 老後投資非必要？千萬老本有時盡留20%投入低風險投資抗通 ...貸款方案比較貸款方案比較精選貸款推薦所有信用貸款貸款限時優惠低總費用年百分率貸款優質客戶貸款銀行既有客戶貸款循環貸款低手續費貸款比較小額借款汽機車貸比較房屋貸款信用卡比較信用卡比較信用卡情境類別推薦精選信用卡推薦全部信用卡信用卡限時優惠現金回饋信用卡哩程累積信用卡加油優惠信用卡影城優惠信用卡網路購物信用卡分期零利率信用卡首刷禮優惠亞洲萬里通累積信用卡信用卡繳保費優惠紅利點數信用卡優惠信用卡繳稅優惠銀行帳戶比較銀行帳戶比較財富管理數位存款證券開戶比較證券開戶比較台股證券戶專欄文章常見問題要靠勞退與勞保年金，就能安心退休？這對了解目前勞保運作的人來說，恐怕很難完全放心，因為勞保破產的傳言不斷，萬一到了自己退休領不到錢，怎能不令人憂心？所以，退休後的理財必須趁早，先以「夠用」為首要目標，先了解退休後的勞退金有多少？自己的每月開銷又有多少？手邊的資產夠付嗎？再根據不足之處，積極投入努力！也可參考銀行的以房養老方案，或年金險，作為退休規劃的一環。
老後支出靠年金支撐開銷月花5萬老後需準備1200萬以依法定六十五歲的退休年齡來算，老後的生活費，保險一點，最好要預留二十年左右的金額才保險，簡單估算每月基本生活費，加上醫療照護費，抓個五萬元一個月，光一個人的養老費用，就高達1,200萬元，兩夫妻就準備2,400萬，這筆錢，你準備好了嗎？如果沒有達到這筆最低標，小心，下流老年恐怕將找上你！首先，建議大家，可以把老後支出，分成基本生活、意外支出、生活品質支出，以及要留給子女的幾大部分來討論，其中，「老後支出」的部分最重要，可以考慮透過勞保年金、勞退提撥，或個人保險年金等項目來支付；至於「意外支出」部分，則可透過各種保險等支援，如果還是不夠，還可以透過其他像是定存、保單現金價值，在緊急情況時，提供有力支持；至於更進階的「生活品質支出」，則可以透過長線投資來支付；行有餘力，想「傳承子女」的財產，則可以透過過去的不動產投資來支付。
老後投資非必要？千萬老本有時盡留20%投入低風險投資抗通膨但，退休後真的還要搞投資嗎？這個問題，答案當然是肯定的！因為以目前的平均壽命80歲來看，65歲退休後的漫漫歲月，如果只靠勞保或勞退的收入來支撐，第一個面臨的危機，就是可能被通膨吃掉原本拿來退休後用的老本，但如果可以把部分的錢，放進投資市場，無異是一大活水，退休族用投資來對抗通膨怪獸，才不會束手無策。
強烈建議，退休族可以把手頭上的資金，放入五分之一左右在投資市場，舉例來說，如果有1,200萬的退休老本，可放240萬在低波動投資工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，每隔半年檢視一次，不要太過躁進，對退休族來說，時間就是拿來慢活用的，千萬別一昧跟著數字的上下太激動，放長線釣大魚，才能買到生活保障。
閱讀更多：除了勞保…銀行「以房養老」好不好？贏在起跑點！投資穩健型期定期定額基金另購長照.殘扶險加碼保障此外，真的要選擇投資商品，建議要從自己投入準備的時間點考慮，簡單的說，如果直到退休或屆齡退休後前，才投入投資的人，能承擔的風險不高，盡量不要貿然進行太危險的投資，「定期定額」的投資基金，是最為簡單便利的方式，建議以「穩健型」的低波動的產品為主力；如果是年紀輕一點就開始準備退休金的，則可在「積極型」產品上，有較高配置比重，但既然是投資老後生活，千萬謹記，一定要堅持扣長期、漲多要停利、下跌不停扣，更重要的是逢低加碼，只要按照這四大定期定額金律，假以時日，定有所成！當然，以上的討論，都是老後的健康，必須維持在一定水準之上的狀況下，但，凡事都有意外，像是上了年紀以後，萬一健康走下坡，還是必須考量長照、老人安養等情形；或是自己如果活的比想像中的久，這些準備好的退休金，也可能不夠花，建議大家可以在在年輕的時候，多買一些年金險、殘扶險、長照險等老後保障產品，碰上意外，有備無患，也不會因而打亂退休後的慢活步調。
閱讀更多：退休規劃別忘了檢視手上保單longTail|opinion|wm|citi,scb,tsib-richart|other2021最新線上投保車險優惠立即訂閱Money101掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱Money101理財電子報掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱你已成功訂閱，謝謝！請稍後再試請輸入正確的電郵地址站內搜尋相關文章刷卡優惠快速搜尋立即訂閱Money101電子報掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱Money101理財電子報掌握理財
老後支出靠年金支撐開銷月花5萬老後需準備1200萬以依法定六十五歲的退休年齡來算，老後的生活費，保險一點，最好要預留二十年左右的金額才保險，簡單估算每月基本生活費，加上醫療照護費，抓個五萬元一個月，光一個人的養老費用，就高達1,200萬元，兩夫妻就準備2,400萬，這筆錢，你準備好了嗎？如果沒有達到這筆最低標，小心，下流老年恐怕將找上你！首先，建議大家，可以把老後支出，分成基本生活、意外支出、生活品質支出，以及要留給子女的幾大部分來討論，其中，「老後支出」的部分最重要，可以考慮透過勞保年金、勞退提撥，或個人保險年金等項目來支付；至於「意外支出」部分，則可透過各種保險等支援，如果還是不夠，還可以透過其他像是定存、保單現金價值，在緊急情況時，提供有力支持；至於更進階的「生活品質支出」，則可以透過長線投資來支付；行有餘力，想「傳承子女」的財產，則可以透過過去的不動產投資來支付。
老後投資非必要？千萬老本有時盡留20%投入低風險投資抗通膨但，退休後真的還要搞投資嗎？這個問題，答案當然是肯定的！因為以目前的平均壽命80歲來看，65歲退休後的漫漫歲月，如果只靠勞保或勞退的收入來支撐，第一個面臨的危機，就是可能被通膨吃掉原本拿來退休後用的老本，但如果可以把部分的錢，放進投資市場，無異是一大活水，退休族用投資來對抗通膨怪獸，才不會束手無策。
強烈建議，退休族可以把手頭上的資金，放入五分之一左右在投資市場，舉例來說，如果有1,200萬的退休老本，可放240萬在低波動投資工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，每隔半年檢視一次，不要太過躁進，對退休族來說，時間就是拿來慢活用的，千萬別一昧跟著數字的上下太激動，放長線釣大魚，才能買到生活保障。
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閱讀更多：退休規劃別忘了檢視手上保單longTail|opinion|wm|citi,scb,tsib-richart|other2021最新線上投保車險優惠立即訂閱Money101掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱Money101理財電子報掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱你已成功訂閱，謝謝！請稍後再試請輸入正確的電郵地址站內搜尋相關文章刷卡優惠快速搜尋立即訂閱Money101電子報掌握理財相關情報介紹最新金融產品分析流行理財秘訣立即訂閱Money101理財電子報掌握理財
4. 人到55歲，退休金投資也來得及！這一招讓利息源源不絕
本文介紹，屆齡退休，55歲到65歲的人，該如何規劃理財，安然度過自己的餘生。
國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
幸福熟齡/理財學/退休理財/人到55歲，退休金投資也來得及！這一招讓利息源源不絕，本金愈存愈大人到55歲，退休金投資也來得及！這一招讓利息源源不絕，本金愈存愈大撰文|余家榮（效率理財王）日期|2020年05月25日分類|退休理財圖檔來源|AAA本文介紹，屆齡退休，55歲到65歲的人，該如何規劃理財，安然度過自己的餘生。
國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
沒有工作收入，但是有生活費支出的期間，平均至少15年(80歲減65歲=15年，如果你剛好符合平均壽命的話)，該怎麼理財呢？當然要靠有工作收入的那幾年，預先存下來。
先說明幾個試算的原則。
原則1：儲蓄100萬放銀行，其他存款都投入自己的證券戶 先預留100萬元儲蓄在銀行，(1)20萬的自己住院醫療費；(2)20萬的應急資金；(3)60萬的2年必要生活費。
要注意的是，這裡說的就是單純的儲蓄：任何時候提領，本金100%不會損失。
不是未滿4年解約會虧本(但是賣給你的理專會拿到高額佣金)的儲蓄險，或者其他雜七雜八的理財工具。
然後，幫自己開一個證券帳戶，其他的存款都單筆投入證券戶，採用指數化投資買股票(也可以分散於連續十個月，分批投入)。
本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。
若能更早投入，結果會更好。
原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。
且每年拿到的現金股利，要滾入再投資 有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。
滿65歲前，絕對不能動用這些股票。
而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。
為什麼？ 因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。
就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。
如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。
原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬(價差+現金配息) 滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。
注意，不可以全部一次拿出來用哦。
所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。
比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。
等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。
依照上述原則，分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬，直到65歲的結果，我們用「老華」為主人翁舉例，如下表所示(表格可點擊放大)： ▲(表一，詳見文末註1) 分析1：55歲開始單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領4.5萬 在年化報酬率6%的情況，55歲單筆投入500萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。
這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成895萬元。
這時候才可以部分提領動用。
如何部分提領呢？ 提領總報酬。
總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。
具體作法就是，變賣股票及提領股息。
(1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。
比如，持股市值變成920萬元，那就變賣25萬元的股票，讓本金維持895萬元就可以了。
(920萬減895萬=25萬) (2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。
比如，配息20萬元，加上前面舉例的變賣25萬元股票，總報酬就是45萬元。
(20萬+25萬=45萬) 因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年可提領的「總報酬」(價差+配息)，大約是53.7萬。
(持股市值895萬*6%=53.7萬) 每年有53.7萬可用，換算每個月大約是4.5萬。
(53.7萬/12=4.48萬) 退休後每個月有4.5萬可以用，這金額，比許多在職上班族領的月薪還多了。
(3)每年提領上限為54萬。
要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。
以本例而言，就是
國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
幸福熟齡/理財學/退休理財/人到55歲，退休金投資也來得及！這一招讓利息源源不絕，本金愈存愈大人到55歲，退休金投資也來得及！這一招讓利息源源不絕，本金愈存愈大撰文|余家榮（效率理財王）日期|2020年05月25日分類|退休理財圖檔來源|AAA本文介紹，屆齡退休，55歲到65歲的人，該如何規劃理財，安然度過自己的餘生。
國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
沒有工作收入，但是有生活費支出的期間，平均至少15年(80歲減65歲=15年，如果你剛好符合平均壽命的話)，該怎麼理財呢？當然要靠有工作收入的那幾年，預先存下來。
先說明幾個試算的原則。
原則1：儲蓄100萬放銀行，其他存款都投入自己的證券戶 先預留100萬元儲蓄在銀行，(1)20萬的自己住院醫療費；(2)20萬的應急資金；(3)60萬的2年必要生活費。
要注意的是，這裡說的就是單純的儲蓄：任何時候提領，本金100%不會損失。
不是未滿4年解約會虧本(但是賣給你的理專會拿到高額佣金)的儲蓄險，或者其他雜七雜八的理財工具。
然後，幫自己開一個證券帳戶，其他的存款都單筆投入證券戶，採用指數化投資買股票(也可以分散於連續十個月，分批投入)。
本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。
若能更早投入，結果會更好。
原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。
且每年拿到的現金股利，要滾入再投資 有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。
滿65歲前，絕對不能動用這些股票。
而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。
為什麼？ 因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。
就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。
如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。
原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬(價差+現金配息) 滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。
注意，不可以全部一次拿出來用哦。
所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。
比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。
等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。
依照上述原則，分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬，直到65歲的結果，我們用「老華」為主人翁舉例，如下表所示(表格可點擊放大)： ▲(表一，詳見文末註1) 分析1：55歲開始單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領4.5萬 在年化報酬率6%的情況，55歲單筆投入500萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。
這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成895萬元。
這時候才可以部分提領動用。
如何部分提領呢？ 提領總報酬。
總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。
具體作法就是，變賣股票及提領股息。
(1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。
比如，持股市值變成920萬元，那就變賣25萬元的股票，讓本金維持895萬元就可以了。
(920萬減895萬=25萬) (2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。
比如，配息20萬元，加上前面舉例的變賣25萬元股票，總報酬就是45萬元。
(20萬+25萬=45萬) 因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年可提領的「總報酬」(價差+配息)，大約是53.7萬。
(持股市值895萬*6%=53.7萬) 每年有53.7萬可用，換算每個月大約是4.5萬。
(53.7萬/12=4.48萬) 退休後每個月有4.5萬可以用，這金額，比許多在職上班族領的月薪還多了。
(3)每年提領上限為54萬。
要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。
以本例而言，就是
5. 林奇芬3理財建議：50歲後的退休金規劃應增加
存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。
在今天看見明天×究竟要準備多少錢，才能好命喊退休？林奇芬3理財建議：50歲後的退休金規劃應增加「這件事」林奇芬債券基金shutterstock2021-07-1010:52+A-A加入收藏疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了3年前的照片，那時我正在布拉格旅行。
看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。
這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。
如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢？簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。
其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20(倍)=1000萬元。
(退休金目標金額) 1000萬元*5%=50萬元(退休金每年創造的現金流) 有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一、越早開始越好，讓時間爆發複利威力 1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。
以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。
但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。
相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。
所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
▲存1000萬元，每個月需要投入資金（元） 二、股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業 存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。
當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50(0050)為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。
若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。
但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。
美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。
台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。
以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
債券比0050現金流股票基金複利退休金60歲半退休延伸閱讀3級警戒仍繼續，台股籌碼凌亂該怎麼玩？理財教母林奇芬：給2021市場調整年4投資建議2021-06-20當資金退潮後，股價也會「校正回歸」！林奇芬教你3原則安穩持股：現在想買ETF最好挑這一種2021-05-27理財教母林奇芬48歲提早退休的4個秘密武器：第3個比金錢更重要，無形幫你帶財2021-05-260050破130塊好貴，00881才17塊好便宜？林奇芬：新手衝ETF一定要懂得4件事2021-02-03美元貶值、通膨蠢蠢欲動...2021年股市怎麼走？林奇芬：就算定期定額，「這情況」也建議先賣一半2021-01-11台股大盤概況走勢熱門:熱門話題/HOTARTICLES/最新文章/HOTNEWS/台股大盤走勢熱門:
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看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。
這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。
如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢？簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。
其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20(倍)=1000萬元。
(退休金目標金額) 1000萬元*5%=50萬元(退休金每年創造的現金流) 有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一、越早開始越好，讓時間爆發複利威力 1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。
以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。
但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。
相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。
所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
▲存1000萬元，每個月需要投入資金（元） 二、股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業 存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。
當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50(0050)為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。
若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。
但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。
美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。
台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。
以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
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