退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！ | 退休金投資規劃
第三，極不具效率的存退休金方式，嚴重壓縮了現有生活的品質。
因為從現實的角度來看，如果進行退休規劃的人，可以用較少的錢來投資，而不是買保費「貴 ...快訊神學士拒絕西方國家延長撤軍期限警告「後果自負」20:04打高端疫苗過11小時蔡英文最新近況曝光19:44udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！2021-02-0416:29聯合新聞網/李雪雯ETF退休金台股定存上班族關閉筆者建議，不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金。
報系資料照再有不到一週的時間，就將迎來農曆辛丑金牛年。
一般中國人在過年時，都會強調要「除舊佈新」。
筆者建議，從落實在投資理財的務實面來說，所有投資理財大眾，也能在此同步進行「舊思維」的檢討與汰舊換新。
簡單來說，普羅大眾的理財新思維就是：千萬不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金了！記得在幾年前，有一個關於大陸與台灣年輕人之間，對比鮮明的形容詞是「狼性」。
筆者認為，面對未來長期低利率的趨勢之下，想要安穩退休的民眾，恐怕就必須要轉變之前的舊思維，投資心態要轉為「狼性」一些。
當然，所謂的狼性，並不是要投資人去「投機」，而是在投資工具的選擇上，必須揚棄「固定收益」的心態，而是轉向「積極」。
因為，固定收益型商品有以下兩大問題：其一是「報酬率恐怕太低」，永遠都達不到基本的退休生活要求。
筆者在這裡絕對不是恐嚇民眾，而是如果理財大眾還在用舊思維來「存退休金」，其「下場」可能真的連最基本的退休生活保障都沒有。
就以國人最愛的儲蓄險為例，筆者認為它只能給「現在薪水已非常高，一筆薪水就足以支付目前日常開銷，以及未來退休後同等金額的花費，且自己完全不想花心思投資」的人。
然而，這樣存退休金的效率，是極差、極差的。
為什麼這麼說？筆者實際請熟識的朋友，找一家保險公司推出的保單進行試算。
其保單組合為「利變增額終身壽險（累積退休金之用）+利變即期年金險（退休後的年金給付）」。
假定35歲的男性，想在65歲正式退休，他現在每年要繳12萬多元（也就是月繳1萬多元）、持續繳費20年，才能換到退休後，每月一萬元的年金金額。
以上是什麼概念？為了讓自己在65歲退休後，擁有相同的年金收入，35歲男性必須在現在有限的薪水中，擠出「比退休後每月同等開銷還高」的保費來換。
看到這裡，讀者還會認為，「買各種儲蓄險」還會是最佳的退休理財工具嗎？另外再實際以每月1萬元，連續投資0050ETF20年後，所累積的資產總額是593萬多元。
同樣在65歲時，再購買利率變動型即期年金險，每月卻可以拿到1.6萬多元，足足比只用「儲蓄險（利率變動型增額終身壽險）+即期利變年金險」組合，所拿到的每月退休金還高至少50％（請見下表一）。
表一、用不對退休規劃工具，老來退休金可能嚴重不足35歲時的退休規劃年複利報酬率65歲退休後，每月可領金額買「利變增額終身壽險（繳費20年）+即期利變年金險利變增額終身壽險：保單預定利率1.5％、目前宣告利率1.8％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1萬元以上定期定額投資台股20年+即期利變年金險定期定額投資台股年複利報酬率6％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1.6萬元以上當然，讀者一定會說：我知道儲蓄險的報酬率不高，但它有兩大優勢，其一是「保戶隨時身故，還有一筆死亡給付可以給保單受益人」；其二，它有最低的保證收益，不會像投資，都有一定的「虧損」風險存在，會讓退休後的生活費「不穩（固）定」；第三，保險以「強迫儲蓄」的功能。
首先，來談「強迫儲蓄」這一點。
筆者認為，如果一般大眾連最起碼的「自我儲蓄習慣（自制力）」都做不到，恐怕日後任何理財目標都很難達成。
因為，「能不能存到錢」的最大關鍵，主要在於個人「有沒有決心」，而不在於「用什麼方法」？這就跟賺錢的道理是一樣的：當你（妳）想賺錢（存錢）之心非常旺盛，你（妳）就一定會找到方法「賺到錢」，或「存下錢來」！接著，撇開保險公司「會不會倒」的風險，特別是對於薪資不高的上班族來說，「退休金是否會減少，或每月不固定」的重要性，恐怕遠低於「存不夠退休金」這件事。
更何況，當民眾自己「生吃都不夠（退休金不夠用）」時，哪來餘錢還能夠留給子女？特別是國人單身的比率並不低。
因為
因為從現實的角度來看，如果進行退休規劃的人，可以用較少的錢來投資，而不是買保費「貴 ...快訊神學士拒絕西方國家延長撤軍期限警告「後果自負」20:04打高端疫苗過11小時蔡英文最新近況曝光19:44udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢退休金該怎麼存？專家：這類型標的千萬要捨棄！2021-02-0416:29聯合新聞網/李雪雯ETF退休金台股定存上班族關閉筆者建議，不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金。
報系資料照再有不到一週的時間，就將迎來農曆辛丑金牛年。
一般中國人在過年時，都會強調要「除舊佈新」。
筆者建議，從落實在投資理財的務實面來說，所有投資理財大眾，也能在此同步進行「舊思維」的檢討與汰舊換新。
簡單來說，普羅大眾的理財新思維就是：千萬不要再用固定收益型的標的，來儲存你（妳）的退休金了！記得在幾年前，有一個關於大陸與台灣年輕人之間，對比鮮明的形容詞是「狼性」。
筆者認為，面對未來長期低利率的趨勢之下，想要安穩退休的民眾，恐怕就必須要轉變之前的舊思維，投資心態要轉為「狼性」一些。
當然，所謂的狼性，並不是要投資人去「投機」，而是在投資工具的選擇上，必須揚棄「固定收益」的心態，而是轉向「積極」。
因為，固定收益型商品有以下兩大問題：其一是「報酬率恐怕太低」，永遠都達不到基本的退休生活要求。
筆者在這裡絕對不是恐嚇民眾，而是如果理財大眾還在用舊思維來「存退休金」，其「下場」可能真的連最基本的退休生活保障都沒有。
就以國人最愛的儲蓄險為例，筆者認為它只能給「現在薪水已非常高，一筆薪水就足以支付目前日常開銷，以及未來退休後同等金額的花費，且自己完全不想花心思投資」的人。
然而，這樣存退休金的效率，是極差、極差的。
為什麼這麼說？筆者實際請熟識的朋友，找一家保險公司推出的保單進行試算。
其保單組合為「利變增額終身壽險（累積退休金之用）+利變即期年金險（退休後的年金給付）」。
假定35歲的男性，想在65歲正式退休，他現在每年要繳12萬多元（也就是月繳1萬多元）、持續繳費20年，才能換到退休後，每月一萬元的年金金額。
以上是什麼概念？為了讓自己在65歲退休後，擁有相同的年金收入，35歲男性必須在現在有限的薪水中，擠出「比退休後每月同等開銷還高」的保費來換。
看到這裡，讀者還會認為，「買各種儲蓄險」還會是最佳的退休理財工具嗎？另外再實際以每月1萬元，連續投資0050ETF20年後，所累積的資產總額是593萬多元。
同樣在65歲時，再購買利率變動型即期年金險，每月卻可以拿到1.6萬多元，足足比只用「儲蓄險（利率變動型增額終身壽險）+即期利變年金險」組合，所拿到的每月退休金還高至少50％（請見下表一）。
表一、用不對退休規劃工具，老來退休金可能嚴重不足35歲時的退休規劃年複利報酬率65歲退休後，每月可領金額買「利變增額終身壽險（繳費20年）+即期利變年金險利變增額終身壽險：保單預定利率1.5％、目前宣告利率1.8％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1萬元以上定期定額投資台股20年+即期利變年金險定期定額投資台股年複利報酬率6％即期利變年金險：預定利率1.5％、目前宣告利率1.92％每月至少1.6萬元以上當然，讀者一定會說：我知道儲蓄險的報酬率不高，但它有兩大優勢，其一是「保戶隨時身故，還有一筆死亡給付可以給保單受益人」；其二，它有最低的保證收益，不會像投資，都有一定的「虧損」風險存在，會讓退休後的生活費「不穩（固）定」；第三，保險以「強迫儲蓄」的功能。
首先，來談「強迫儲蓄」這一點。
筆者認為，如果一般大眾連最起碼的「自我儲蓄習慣（自制力）」都做不到，恐怕日後任何理財目標都很難達成。
因為，「能不能存到錢」的最大關鍵，主要在於個人「有沒有決心」，而不在於「用什麼方法」？這就跟賺錢的道理是一樣的：當你（妳）想賺錢（存錢）之心非常旺盛，你（妳）就一定會找到方法「賺到錢」，或「存下錢來」！接著，撇開保險公司「會不會倒」的風險，特別是對於薪資不高的上班族來說，「退休金是否會減少，或每月不固定」的重要性，恐怕遠低於「存不夠退休金」這件事。
更何況，當民眾自己「生吃都不夠（退休金不夠用）」時，哪來餘錢還能夠留給子女？特別是國人單身的比率並不低。
因為