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1. Re: [討論] 類全委保單國泰月月康利
PTT職涯區menu即時熱門文章24小時內熱門文章最新文章熱門看板看板列表我的收藏最近瀏覽批踢踢PTT搜尋引擎PTT職涯區/CFP(理財規劃)Re:[討論]類全委保單國泰月月康利＋收藏看板CFP(理財規劃)作者IAmaMouse(我是一隻老鼠)時間5年前發表(2015/07/2000:54),編輯推噓2(2推0噓4→)留言6則,2人參與,最新討論串2/6(看更多)first_pagearrow_back_iosarrow_forward_ioslast_page說明:1)固定5%配息(雖然前三年會有每年1.2%的手續費,但是不影響月配息):2)月配息年金不用繳稅,健保費:3)三年之後解約才沒有違約金:4)本金是變動的::我的想法是~股票裡面的殖利率要有5%都算高了..更何況還不用繳稅配息率=/=報酬率:若把股票的錢轉過來放在這邊,放到100歲..拿個60年也拿了3倍本金回來了:就算到時候本金跌了90%也沒有關係...60年能拿3倍的前提是本金一直維持不變，但為了要給你5％的配息，本金很有可能越配越低。
配息=本金*配息率，當本金剩下一半，同樣配5％，你拿到的配息也只剩一半。
另外，本金一直掉也會帶來另一個不好的影響，就是淨保額逐漸拉高，危險保費因此越收越多。
年輕時影響可能還不大，但等到年紀大時，很有可能發生你的本金被龐大的危險保費吃光，導致陷入究竟要補錢維持保單效力還是乾脆讓它失效的兩難。
::只是,如果康利這間子公司倒了,我的5%可以跟國泰拿得到嗎?嗯...康利不是什麼子公司，月月康利是商品的名稱...XD:有沒有什麼狀況,是國泰/康利拿不出5%的狀況?:只要國泰不倒,我就可以放心年領5%一直到100歲是嗎?國泰不倒原則上可以一直領，沒倒卻領不到的情形就是你的本金被扣到零了。
而會導致你的本金下降的原因就是1.配息配到本金2.投資虧損3.危險保費/帳管費的扣除。
今天投資賺錢了當然很好，但若投資虧損，則有可能陷入惡性循環，也就是本金降低導致扣的保費增加=>淨值愈難往上提升。
我個人是認為投資型保單要買的話，保額一定要有一定的金額以上才划算，因為帳管費一年1,200是固定的，如果保額太小，這筆帳管費相對之下就顯得很昂貴。
另外要不要領配息也是一個要思考的點。
領配息會變相地拉高淨保額，也就是提高了保費支出，若不是非得需要這筆收入，先選不配息或許會是比較好的選擇。
最後還是要再重複提醒，配息率=/=報酬率，很多人不知道是自己有所誤解還是銷售人員不當銷售，誤把配息率想成報酬率。
我本身也是從業人員，就我看到的幾家投信代操的績效...目前真的看不出來代操的績效有特別高明，發行以來淨值幾乎多數都是往下走，這點也是要注意的。
--※發信站:批踢踢實業坊(ptt.cc),來自:123.193.187.34※文章網址:https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1437324892.A.CF5.html推lukiya9477配息率固定報酬率有高有低07/2013:19,1F→lukiya9477報酬率為負的情況下配給你的一定是本金不用想07/2013:20,2F→lukiya9477保證每年報酬都要5%以上這東西一出來我直接壓身家07/2013:21,3F推fallloveinmy回樓上，100萬進場若美金1:30，進場淨值為10的話，08/2114:13,4F→fallloveinmy保證每月配138美金，投資績效淨值達10.3...當月多配08/2114:13,5F→fallloveinmy330美金（每月一次機會）08/2114:13,6F‣返回看板[CFP]理財‣更多IAmaMouse的文章文章代碼(AID):#1LgzPSpr(CFP)討論串(同標題文章)本文引述了以下文章的的內容：27Fw:[討論]類全委保單國泰月月康利wangseja5年前,2015/07/1921:17以下文章回應了本文：討論212Re:[討論]類全委保單國泰月月康利tonycruise5年前,2015/07/2206:38完整討論串(本文為第2之6篇)：排序：最舊先|最新先|留言數27Fw:[討論]類全委保單國泰月月康利wangseja5年前,2015/07/1921:17討論26Re:[討論]類全委保單國泰月月康利IAmaMouse5年前,2015/07/2000:54討論212Re:[討論]類全委保單國泰月月康利tonycruise5年前,2015/07/2206:38討論28Re:[討論]類全委保單國泰月月康利IAmaMouse5年前,2015/07/2220:54討論26Re:[討論]類全委保單國泰月月康利scorpio595年前,2015/08/0303:09討論04Re:[討論]類全委保單國泰月月康利cityliao3月前,2021/01/2415:59前往完整討論串(共6篇)>>在新視窗開啟open_in_newCFP近期熱門文章請益412[請益]潤泰X[CFP]D600dust15小時前,2021/05/1107:32閒聊195387[閒聊]20210511投資閒聊[CFP]Missprincess22小時前,2021/05/1101:23討論735[討論]資產配置.效率前緣.後照鏡[CFP]MrAB1天前,2021/05/1017:49請益1723[請益]打不贏就加入現在想加入該？[CFP]fawangching1天前,2021/05/1008:05閒聊168261[閒聊]20210510投資閒聊區[CFP]Missprincess1天前,2021/05/1007:30閒聊28[閒聊]20210510投資閒聊[CFP]hateOnas1天前,2021/05/1005:32請益46[請益]美元躉繳儲蓄險徵業務/保經[CFP]SLII1天前,2021/05/1002:19公告24[公告]小組代管時期臨時板規暨置底檢舉區置底[CFP]skyjazz2天前,2021/05/0916:31更多近期熱門文章>>PTT職涯區即時熱門文章心得134254[心得]面板畢業[Stock]rx120941分鐘前,2021/05/1122:49請益-414Re:[請益]有人明天再崩跌一次就斷頭砍單了嗎[Stock]cpblgu45分鐘前,2021/05/1122:45標的819Re:[標的]8261富鼎（中長期）[Stock]a093395458752分鐘前,2021/05/1122:38新聞529Re:[新聞]美商務部擬邀企業高層續談晶片危機台積[Stock]luke040859分鐘前,2021/05/1122:31請益27[請益]疫情當前仍繼續外派嗎？[Tech_Job]er21小時前,2021/05/1122:25請益171287[請益]大家目前帳損最高的是哪檔[Stock]lichuer1小時前,2021/05/1122:25情報1019Re:[情報]5/11FBX直射天際！[Stock]Danielhoho1小時前,2021/05/1122:24新聞921[新聞]全球股市湧賣壓歐股午盤跌幅逾2%[Stock]GETpoint1小時前,2021/05/1122:13更多即時熱門文章>>‣返回看板[CFP]理財‣更多IAmaMouse的文章
配息=本金*配息率，當本金剩下一半，同樣配5％，你拿到的配息也只剩一半。
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2. 保險閱讀全文買保單月月領配息真有那麼好康？
家住台北的賴太太是一位退休老師，經歷年金改革，退休收入驟然減少，讓她相當不安。
因此她將房屋抵押拿去買基金，為的是領取月配息，但這也 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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我知道了天下網路書店康健好書雜誌訂閱康健雜誌訂閱每日報首頁看文章樂活富足人生保險買保單月月領配息 真有那麼好康？收藏圖片來源/陳德信瀏覽數119,6292019/02/23·作者/賀先蕙·出處/康健雜誌第244期放大字體退休族不止怕沒錢，更擔心坐吃山空，卻又不懂如何理財，怎麼辦？當手頭有點退休金，附保證的保單或許是個新選擇。
家住台北的賴太太是一位退休老師，經歷年金改革，退休收入驟然減少，讓她相當不安。
因此她將房屋抵押拿去買基金，為的是領取月配息，但這也讓家人十分擔心，這樣做安全嗎？賴太太也坦言現在自己最關心的是要怎麼保老本、有足夠的錢支應退休生活所需。
像賴太太這樣的人，不在少數。
回顧過去一年，全球股市大幅震盪，多數股票和債券產品都大幅下挫。
市場波動，也讓多數熟齡族對投資更充滿不安，也更無所適從。
雪上加霜的是，今年1月底勞動部證實，勞保最新財務精算報告出爐，勞保的破產年限，將由原本的2027年提前一年至2026年；也就是在7年後，勞保就將面臨破產危機。
對多數台灣的受薪階級來說，該怎麼安排未來退休生活所需，是愈來愈迫切的困擾。
也正是因為這種對退休理財的強烈需求，從去年以來，國內幾大壽險業者所推出「自己打造月退俸」的附保證保單因此大賣。
以國泰人壽為例，其主打的最低身故保證保單「飛揚人生」，自2016年6月上市以來就熱賣超過台幣200億元。
眼見市場熱賣，包括台灣人壽和富邦人壽等，也都陸續推出類似產品，搶攻準退休族和已退休族的市場。
而國泰人壽也透露，今年將再規劃新的附保證產品以因應市場所需。
專家控管資金標的 每月撥回就像月退俸廣告市場熱賣下，很多人都會好奇，到底什麼是「附保證保單」？為什麼被稱為「打造自己的月退俸」？這種保單又有什麼特色？《康健》整理目前台灣市面上可以買到的4種附保證保單類型，包括最低身故保證（保戶過世之後，受益人還能把保費拿回來）和最低期滿保證（期滿保戶能把保費拿回來）等。
其中，最熱銷、各家產品也最齊備的，就是最低身故保證（見上表）。
目前的最低身故保證保單，幾乎都規定40～45歲以上才能投保（見下表）。
這種保單吸引人之處在於，投保後就可以開始領取月撥回（類似基金的月配息機制，故被稱為打造月退俸）。
而在投保期間若身故，則可以視當時保單帳戶價值或保證金額何者較大，全數領回這個金額。
這類保單的另一個特色是，客戶的投資均委託投信公司做類全委操作（保戶完全不必自選投資標的，是由投信公司代理操作），目的是控制波動風險。
「這種商品的（投資）標的特色是要控制波動度。
它的風險控管機制是波動度不能高於一定水準；我們是控管波動度不能超過9％，」台灣人壽副總經理黃文章分析。
這樣的產品對一般沒有時間、也沒有多餘力氣關心金融市場波動的民眾來說，解決了如何做到資產配置、挑選標的和進出場時間控管等難題。
廣告國泰人壽副總經理李文瑞強調：「除了（身故）保證之外，民眾自己去買基金要做幾件事情，第一，他要懂。
第二，他要隨時注意環境變化。
第三，他要會挑基金，市場上有好幾千檔標的，要怎麼挑？」而類全委帳戶委託因為專業操盤，等於讓民眾在累積退休金時，有另一項選擇。
撥回不一定能領到 提前出場須自己認賠對熟齡族來說，退休後最重要的就是現金流的安排，能否每月有固定的現金收入支應生活所需。
要達到這個目標，除了像賴太太投資月配息的基金外，這種能夠領取類似「月退俸」概念的保單產品，也因此而熱賣。
（圖片來源：shutterstock）但購買這類商品退休養老並非就能高枕無憂。
購買時有3點需要注意：1撥回金額會受市場狀況影響雖說這類保單多設有類似「月退俸」的每月撥回機制，但是撥回的金額還是會受到市場狀況影響。
且每家壽險公司不同的保單，都有不同的月撥回的淨值區間（見上表）。
舉例來說，台灣人壽的「鑫樂活」，在帳戶的每單位淨值低於7.5元時，那個月就沒錢可領；而國泰人壽則是8元以下停止撥
因此她將房屋抵押拿去買基金，為的是領取月配息，但這也 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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因此她將房屋抵押拿去買基金，為的是領取月配息，但這也讓家人十分擔心，這樣做安全嗎？賴太太也坦言現在自己最關心的是要怎麼保老本、有足夠的錢支應退休生活所需。
像賴太太這樣的人，不在少數。
回顧過去一年，全球股市大幅震盪，多數股票和債券產品都大幅下挫。
市場波動，也讓多數熟齡族對投資更充滿不安，也更無所適從。
雪上加霜的是，今年1月底勞動部證實，勞保最新財務精算報告出爐，勞保的破產年限，將由原本的2027年提前一年至2026年；也就是在7年後，勞保就將面臨破產危機。
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也正是因為這種對退休理財的強烈需求，從去年以來，國內幾大壽險業者所推出「自己打造月退俸」的附保證保單因此大賣。
以國泰人壽為例，其主打的最低身故保證保單「飛揚人生」，自2016年6月上市以來就熱賣超過台幣200億元。
眼見市場熱賣，包括台灣人壽和富邦人壽等，也都陸續推出類似產品，搶攻準退休族和已退休族的市場。
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目前的最低身故保證保單，幾乎都規定40～45歲以上才能投保（見下表）。
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而在投保期間若身故，則可以視當時保單帳戶價值或保證金額何者較大，全數領回這個金額。
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第二，他要隨時注意環境變化。
第三，他要會挑基金，市場上有好幾千檔標的，要怎麼挑？」而類全委帳戶委託因為專業操盤，等於讓民眾在累積退休金時，有另一項選擇。
撥回不一定能領到 提前出場須自己認賠對熟齡族來說，退休後最重要的就是現金流的安排，能否每月有固定的現金收入支應生活所需。
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且每家壽險公司不同的保單，都有不同的月撥回的淨值區間（見上表）。
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給付項目身故返還年金給付加值給付投保規定被保人年齡0歲至80歲；要保人實際年齡須年滿20足歲保險期間終身（年金最高給付至100歲為止）年金累積期間要保人投保時可選擇第6保單週年日(含)以後之一特定保單週年日做為年金給付開始日，但不得超過被保險人保險年齡達95歲之保單週年日。
（要保人亦得於年金給付開始日的60日前以書面或其他約定方式通知本公司變更年金給付開始日；變更後的年金給付開始日須在申請日60日之後，且不得超過被保險人保險年齡達95歲之保單週年日。
）年金保證期間可選擇5、10、15、20年(年金給付開始日之年齡+保證期間，合計不得超過被保險人100歲)繳費方式躉繳所繳保險費限制最低限制為新臺幣30萬元；最高為新臺幣6,000萬元費用一覽表保險費用說明保單行政費保單行政費＝「契約生效日及各保單週月日之保單帳戶價值」×「保單行政費率」，逐月由保單帳戶價值中扣繳保單年度第1年~第3年第4年及之後保單行政費率每月0.1%每月0%保單管理費無。
投資標的經理費共同基金：本公司未另外收取。
委託投資帳戶：每年1.7%(包含國泰人壽收取之經理費及投信的代操費用)，已反應於投資標的淨值中，委託投資帳戶如投資於該投信經理之基金時，該部分委託資產投信不收取代操費用。
投資標的轉換費同一保單年度內，投資標的之前6次申請轉換，免收投資標的轉換費。
若要保人以網際網路方式申請投資標的轉換者，同一保單年度內第7至第12次申請轉換亦免收投資標的轉換費。
超過上述次數的部分，本公司每次將自轉換金額中扣除新臺幣500元之投資標的轉換費。
註1：但要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之轉換，或僅申請轉出配息停泊標的者，該投資標的之轉換不計入轉換次數，亦不收取投資標的轉換費。
註2：申請轉換配息停泊標的時，本公司僅接受轉出之申請，不受理轉入之申請。
解約費用「申請辦理次一資產評價日之保單帳戶價值扣除配息停泊標的價值」×「該保單年度解約費用率」。
保單年度第1年第2年第3年第4年及以後解約費用率5%4%2%0%部分提領費用解約費用率非為零之保單年度：「部分提領金額扣除配息停泊標的提領金額」×「該保單年度解約費用率」。
解約費用率為零之保單年度：辦理部分提領時，可享有同一保單年度內四次免費部分提領之權利；超過四次的部分，本公司將自每次部分提領之金額中扣除新臺幣1,000元之部分提領費用。
註：要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之部分提領，或僅申請提領配息停泊標的者，該投資標的不計入部分提領次數，亦不收取部分提領費用。
投資標的委託投資帳戶風險報酬等級投資標的名稱幣別經理費(%)(註)管理費(%)收益分配或撥回資產1RR3委託國泰投資帳戶－ＭＩＴ多元收益組合（現金撥回）美元1.70.021~0.070(每月不低於200美元)有2RR3委託國泰投資帳戶－ＭＩＴ多元收益組合（單位撥回）美元1.70.021~0.070(每月不低於200美元)有註：已反應在投資標的淨值中，委託投資帳戶如投資於該投信經理之基金時，該部分委託資產投信不收取代操費用。
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給付項目身故返還年金給付加值給付投保規定被保人年齡0歲至80歲；要保人實際年齡須年滿20足歲保險期間終身（年金最高給付至100歲為止）年金累積期間要保人投保時可選擇第6保單週年日(含)以後之一特定保單週年日做為年金給付開始日，但不得超過被保險人保險年齡達95歲之保單週年日。
（要保人亦得於年金給付開始日的60日前以書面或其他約定方式通知本公司變更年金給付開始日；變更後的年金給付開始日須在申請日60日之後，且不得超過被保險人保險年齡達95歲之保單週年日。
）年金保證期間可選擇5、10、15、20年(年金給付開始日之年齡+保證期間，合計不得超過被保險人100歲)繳費方式躉繳所繳保險費限制最低限制為新臺幣30萬元；最高為新臺幣6,000萬元費用一覽表保險費用說明保單行政費保單行政費＝「契約生效日及各保單週月日之保單帳戶價值」×「保單行政費率」，逐月由保單帳戶價值中扣繳保單年度第1年~第3年第4年及之後保單行政費率每月0.1%每月0%保單管理費無。
投資標的經理費共同基金：本公司未另外收取。
委託投資帳戶：每年1.7%(包含國泰人壽收取之經理費及投信的代操費用)，已反應於投資標的淨值中，委託投資帳戶如投資於該投信經理之基金時，該部分委託資產投信不收取代操費用。
投資標的轉換費同一保單年度內，投資標的之前6次申請轉換，免收投資標的轉換費。
若要保人以網際網路方式申請投資標的轉換者，同一保單年度內第7至第12次申請轉換亦免收投資標的轉換費。
超過上述次數的部分，本公司每次將自轉換金額中扣除新臺幣500元之投資標的轉換費。
註1：但要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之轉換，或僅申請轉出配息停泊標的者，該投資標的之轉換不計入轉換次數，亦不收取投資標的轉換費。
註2：申請轉換配息停泊標的時，本公司僅接受轉出之申請，不受理轉入之申請。
解約費用「申請辦理次一資產評價日之保單帳戶價值扣除配息停泊標的價值」×「該保單年度解約費用率」。
保單年度第1年第2年第3年第4年及以後解約費用率5%4%2%0%部分提領費用解約費用率非為零之保單年度：「部分提領金額扣除配息停泊標的提領金額」×「該保單年度解約費用率」。
解約費用率為零之保單年度：辦理部分提領時，可享有同一保單年度內四次免費部分提領之權利；超過四次的部分，本公司將自每次部分提領之金額中扣除新臺幣1,000元之部分提領費用。
註：要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之部分提領，或僅申請提領配息停泊標的者，該投資標的不計入部分提領次數，亦不收取部分提領費用。
投資標的委託投資帳戶風險報酬等級投資標的名稱幣別經理費(%)(註)管理費(%)收益分配或撥回資產1RR3委託國泰投資帳戶－ＭＩＴ多元收益組合（現金撥回）美元1.70.021~0.070(每月不低於200美元)有2RR3委託國泰投資帳戶－ＭＩＴ多元收益組合（單位撥回）美元1.70.021~0.070(每月不低於200美元)有註：已反應在投資標的淨值中，委託投資帳戶如投資於該投信經理之基金時，該部分委託資產投信不收取代操費用。
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4. 【投資型保單】國泰人壽月月康利變額年金保險 ...
國泰人壽月月康利變額年金保險主推的兩大特色。
第一個特色是投資全由投信基金公司代為全權操作，即類全委帳戶。
第二個特色是類月退俸穩定 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct15Mon201819:08【投資型保單】國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析 前言 國泰人壽月月康利變額年金保險主推的兩大特色。
第一個特色是投資全由投信基金公司代為全權操作，即類全委帳戶。
第二個特色是類月退俸穩定撥回，每月穩定月撥回資產提供類似月退俸功能，每月固定一次之撥回資產，每單位撥回資產金額以0.04167美元為原則(年化約5%)。
另有加值給付， 第1～3年有0.2%， 第4年(含)以後為0.5%的保單帳戶價值。
如合計月撥回及加值給付，年化配息率可達5.2%~5.5%，且該商品採每日監控制，當淨值超過10.3美元時，每單位將額外撥回0.1美元，的確對希望有月配息當生活費的退休朋友們具有相當大的吸引力，但要有這麼好的月配息，有任何風險嗎？ 事實上，分析投資型保單一直是一件相當具有挑戰性的課題，如何真實及不偏不倚的呈現保單的面貌，讓民眾了解自己是否該買投資型保單或是傳統保單，才是撰寫本文主要的目的。
如何您以為本文最後會下的結論是「投資型保單風險太大，不適合大部份的人保險」，那您可能會失望。
如果投資型保單的風險大到不該投資，那股市風險，自行創業的風險不是更大嗎？相信大部分買過股票的朋友，一定了解個別股票每日、每週、每月及每年的價格波動是相當大的，獲利機會及虧損的風險都是相對的高。
而投資型保單到底該把它當成保險、基金還是股票來看待呢？該如何分析呢？其實不難回答這些問題，只是把投資型拆解成「保險」與「投資」兩部分，便可以讓分析保單好壞變的簡單。
而以保險來看，就要看保險相關的費用支出，以投資來看，就要分析其投資標的之報酬率，最後再來計算兩都合併的總報酬率。
接下來，我們先介紹一下投資型保單的人門知識，以利大家可以理解本文後續的分析步驟及手法。
投資型保單入門 所謂的投資型保單，是結合「保險」與「投資」功能的商品，民眾所繳交的保費，除了用來支應保險成本與保單相關費用外，其餘的保費則會依照保戶事先約定的方式和比重進行投資，目前市場上銷售投資型保單可分為：投資型人壽保險、投資型年金保險二大類，投資型保險的運作相對於傳統型保險的差別，在於盈虧自負及專設帳簿。
若從操作方式區分，則包括委託投信公司代操的「類全委」—也就是委由專業經理人代為操盤，以及保戶親自操作的「自選標的」兩種！ 投資型人壽保險又分為變額壽險、變額萬能壽險兩種，其中變額壽險有壽險保額，可隨需求，拉高或調降壽險保額，但不能「彈性繳費」，通常有保證最低死亡給付，而「變額萬能壽險」與變額壽險差異在於多了「彈性繳費」且死亡給付分甲乙兩型。
且因投資型人壽保險含有壽險保障，提供被保險人死亡或全殘保障，所以每個月所繳的錢有一部分買保障，剩下的錢才能進行投資。
投資型年金保險主要為變額年金險，變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費完全可用來做投資，其常見的繳費方式包含躉繳、定期繳費或彈性繳費，累積期間之保單帳戶價值隨績效而定 投資型保單至少有四大費用，每年所繳保費需扣除「前置費用」、「保單管理費」、「危險保費」後，餘額才會進入基金帳戶做投資。
1.前置費用，主要為附加費用或管銷費用 2.保險相關費用（如：保單管理費、保險成本）按年紀收取壽險保障費用，採自然費率，逐年調升保費，逐月由保單帳戶價值中扣除。
3.管理費用或投資相關費用，通常包括「行政管理費」及「帳戶管理費」，約為每月100元左右 4.是後置費用（如：解約、部分提領費用）等項目。
由上面費用率也可了解，變額壽險有死亡給付，所以有保險成本，再加上收取附加費用率也高。
和變額年金險相比，對保戶而言，買變額年金的報酬率一定會高於變額壽險。
國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析 具有對投資型保單的基本認識後，我們可以開始來分析「國泰人壽月月康利變額年金保險」的保單效益，「國泰人壽月月康利變額年金保險」為變額年金險，變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費在扣除附加費用率後，即會完全進入投資帳戶做投資之用。
只接受躉繳的繳費方式，所以不需要區分目標保費及超
第一個特色是投資全由投信基金公司代為全權操作，即類全委帳戶。
第二個特色是類月退俸穩定 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADOct15Mon201819:08【投資型保單】國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析 前言 國泰人壽月月康利變額年金保險主推的兩大特色。
第一個特色是投資全由投信基金公司代為全權操作，即類全委帳戶。
第二個特色是類月退俸穩定撥回，每月穩定月撥回資產提供類似月退俸功能，每月固定一次之撥回資產，每單位撥回資產金額以0.04167美元為原則(年化約5%)。
另有加值給付， 第1～3年有0.2%， 第4年(含)以後為0.5%的保單帳戶價值。
如合計月撥回及加值給付，年化配息率可達5.2%~5.5%，且該商品採每日監控制，當淨值超過10.3美元時，每單位將額外撥回0.1美元，的確對希望有月配息當生活費的退休朋友們具有相當大的吸引力，但要有這麼好的月配息，有任何風險嗎？ 事實上，分析投資型保單一直是一件相當具有挑戰性的課題，如何真實及不偏不倚的呈現保單的面貌，讓民眾了解自己是否該買投資型保單或是傳統保單，才是撰寫本文主要的目的。
如何您以為本文最後會下的結論是「投資型保單風險太大，不適合大部份的人保險」，那您可能會失望。
如果投資型保單的風險大到不該投資，那股市風險，自行創業的風險不是更大嗎？相信大部分買過股票的朋友，一定了解個別股票每日、每週、每月及每年的價格波動是相當大的，獲利機會及虧損的風險都是相對的高。
而投資型保單到底該把它當成保險、基金還是股票來看待呢？該如何分析呢？其實不難回答這些問題，只是把投資型拆解成「保險」與「投資」兩部分，便可以讓分析保單好壞變的簡單。
而以保險來看，就要看保險相關的費用支出，以投資來看，就要分析其投資標的之報酬率，最後再來計算兩都合併的總報酬率。
接下來，我們先介紹一下投資型保單的人門知識，以利大家可以理解本文後續的分析步驟及手法。
投資型保單入門 所謂的投資型保單，是結合「保險」與「投資」功能的商品，民眾所繳交的保費，除了用來支應保險成本與保單相關費用外，其餘的保費則會依照保戶事先約定的方式和比重進行投資，目前市場上銷售投資型保單可分為：投資型人壽保險、投資型年金保險二大類，投資型保險的運作相對於傳統型保險的差別，在於盈虧自負及專設帳簿。
若從操作方式區分，則包括委託投信公司代操的「類全委」—也就是委由專業經理人代為操盤，以及保戶親自操作的「自選標的」兩種！ 投資型人壽保險又分為變額壽險、變額萬能壽險兩種，其中變額壽險有壽險保額，可隨需求，拉高或調降壽險保額，但不能「彈性繳費」，通常有保證最低死亡給付，而「變額萬能壽險」與變額壽險差異在於多了「彈性繳費」且死亡給付分甲乙兩型。
且因投資型人壽保險含有壽險保障，提供被保險人死亡或全殘保障，所以每個月所繳的錢有一部分買保障，剩下的錢才能進行投資。
投資型年金保險主要為變額年金險，變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費完全可用來做投資，其常見的繳費方式包含躉繳、定期繳費或彈性繳費，累積期間之保單帳戶價值隨績效而定 投資型保單至少有四大費用，每年所繳保費需扣除「前置費用」、「保單管理費」、「危險保費」後，餘額才會進入基金帳戶做投資。
1.前置費用，主要為附加費用或管銷費用 2.保險相關費用（如：保單管理費、保險成本）按年紀收取壽險保障費用，採自然費率，逐年調升保費，逐月由保單帳戶價值中扣除。
3.管理費用或投資相關費用，通常包括「行政管理費」及「帳戶管理費」，約為每月100元左右 4.是後置費用（如：解約、部分提領費用）等項目。
由上面費用率也可了解，變額壽險有死亡給付，所以有保險成本，再加上收取附加費用率也高。
和變額年金險相比，對保戶而言，買變額年金的報酬率一定會高於變額壽險。
國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析 具有對投資型保單的基本認識後，我們可以開始來分析「國泰人壽月月康利變額年金保險」的保單效益，「國泰人壽月月康利變額年金保險」為變額年金險，變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費在扣除附加費用率後，即會完全進入投資帳戶做投資之用。
只接受躉繳的繳費方式，所以不需要區分目標保費及超
5. 今年仍狂賣！你的類全委保單要注意的事
去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底 ...在今天看見明天×今年仍狂賣！你的類全委保單要注意的事蔡曜蓮保險稅務shutterstock1140期2018-10-2417:40+A-A加入收藏類全委保單規模增胖到逼近境內基金的三成，類似配息的提減撥回是熱銷的祕密，業界人士卻透露：高撥回率、回不來的淨值，讓人非常擔心。
類全委保單從二○一三年起慢慢打開市場知名度。
去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷一千三百億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾七千億元，相較境內基金總規模約二．五兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。
曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。
」 所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。
產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？為了維持高配息 犧牲淨值 理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。
一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。
銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。
」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。
王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。
但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。
」 簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。
那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？ 淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。
第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。
王先生舉例，假設躉繳（一次繳）一百萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占十萬元，九十萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。
至於第二種，也是市場主流的設計，一百萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
▲點圖放大 淨值低有何風險？導致「危險保費」暴增 第二種設計，如果連結的保單是變額壽險，高配息對淨值的侵蝕會更顯著。
由於變額壽險等同每年重新購買定期壽險，在保額固定的前提下，危險保費（在投資型保單中，用來買壽險的成本）本來就將隨著年紀變貴；另一方面，淨值走低也會造成危險保費增加，而越貴的保費又會加重對淨值的侵蝕……。
於是，淨值一旦低到安全水位以下，就像掉入漩渦，愈來愈難重回水面。
王先生直言，「淨值八．五元」是他心目中的一把尺。
「只要淨值掉到八．五元以下，我就會開始緊張。
我盯盤這麼久以來，沒有看到任何一檔淨值掉到九元以下還能回來過。
」原因就在於，淨值要負擔這麼多開銷，低到八．五元之後，想光靠投資報酬率翻身，是難上加難。
但，並不是七千億元的類全委保單都該擔心。
郝充仁說明，類全委保單熱銷可以粗分成兩波，兩波保單設計略有不同。
首先是一三年到一五年這波，多
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底 ...在今天看見明天×今年仍狂賣！你的類全委保單要注意的事蔡曜蓮保險稅務shutterstock1140期2018-10-2417:40+A-A加入收藏類全委保單規模增胖到逼近境內基金的三成，類似配息的提減撥回是熱銷的祕密，業界人士卻透露：高撥回率、回不來的淨值，讓人非常擔心。
類全委保單從二○一三年起慢慢打開市場知名度。
去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷一千三百億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾七千億元，相較境內基金總規模約二．五兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。
曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。
」 所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。
產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？為了維持高配息 犧牲淨值 理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。
一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。
銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。
」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。
王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。
但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。
」 簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。
那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？ 淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。
第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。
王先生舉例，假設躉繳（一次繳）一百萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占十萬元，九十萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。
至於第二種，也是市場主流的設計，一百萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
▲點圖放大 淨值低有何風險？導致「危險保費」暴增 第二種設計，如果連結的保單是變額壽險，高配息對淨值的侵蝕會更顯著。
由於變額壽險等同每年重新購買定期壽險，在保額固定的前提下，危險保費（在投資型保單中，用來買壽險的成本）本來就將隨著年紀變貴；另一方面，淨值走低也會造成危險保費增加，而越貴的保費又會加重對淨值的侵蝕……。
於是，淨值一旦低到安全水位以下，就像掉入漩渦，愈來愈難重回水面。
王先生直言，「淨值八．五元」是他心目中的一把尺。
「只要淨值掉到八．五元以下，我就會開始緊張。
我盯盤這麼久以來，沒有看到任何一檔淨值掉到九元以下還能回來過。
」原因就在於，淨值要負擔這麼多開銷，低到八．五元之後，想光靠投資報酬率翻身，是難上加難。
但，並不是七千億元的類全委保單都該擔心。
郝充仁說明，類全委保單熱銷可以粗分成兩波，兩波保單設計略有不同。
首先是一三年到一五年這波，多
6. (5%)國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析 ...
投資型保單-高配息(5%)國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析@ 黃大偉理財研究室:: 痞客邦::انتقالإلىأقسامالصفحةالحاليةمساعدةمتعلقةبإمكانيةالوصولاضغطعليalt+/لفتحهذهالقائمةNoticeيجبعليكتسجيلالدخولللمتابعة.تسجيلالدخولإلىفيسبوكيجبعليكتسجيلالدخولللمتابعة.تسجيلالدخولهلنسيتالحساب؟أوإنشاءحسابجديدالعربيةEnglish(US)Français(France)DeutschEspañolРусскийPortuguês(Brasil)Italianoहिन्दी中文(简体)日本語إنشاءحسابفيفيسبوكتسجيلالدخولMessengerFacebookLiteWatchالأشخاصالصفحاتفئاتالصفحاتالأماكنالألعابالمواقعMarketplaceFacebookPayالمجموعاتالوظائفOculusPortalInstagramمحليةحملاتجمعالتبرعاتالخدماتمركزمعلوماتالتصويتحولإنشاءإعلانإنشاءصفحةالمطوّرونالوظائفالخصوصيةملفاتتعريفالارتباطAdChoicesالشروطمساعدةالإعداداتسجلالنشاطاتFacebook©2021