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金管會保險局5/18表示，已收到新安東京海上產物的「兒童居家照顧費用保險」、國泰產物的「心疫滿分」專案暫時停止受理新件；5/19旺旺友聯產物及泰安產物也陸續宣佈5/21中午暫停受理「情疫相挺」及「有疫健康2.0」專案。

隔離、匡列人數愈來愈多，「防疫保單」一時間成為最熱門討論話題。

究竟，防疫保單是什麼？有需要投保嗎？如果要投保，哪種選擇比較合適呢？了解更多從太魯閣號事故中認識保險的本質｜社會時事｜風險規劃2021-06-29清明連假發生太魯閣號事故導致數十個家庭破碎，舉國哀慟。

據新聞報導，4壽險業合計46位保戶身故，身故理賠逾9,500萬元，亦即平均每人身故保險金約206萬（不含台鐵、工程車責任保險及信用卡旅平險等）。

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你，應該選擇誰？29302瀏覽數分享其他文陳雅慧天下雜誌225期2012-06-2529302瀏覽數不同的金融機構、差不多的頭銜，在五花八門的理財專家中，消費者如何選擇？遇到財務顧問時，除了應該先了解他屬於哪一種金融機構外，也可以仔細聆聽，他是只推銷自己公司的產品，還是提供較多選擇，然後針對客戶需求做建議。

銀行是所有人接觸金融產品的第一步。

目前外商和本國銀行的貴賓理財中心，幾乎包辦所有金融產品，從台幣、外幣的存放款、債券、證券、國內、外各家公司的基金產品、壽險、產險包羅萬象。

但是銀行貴賓理財中心的缺點，就是在部份非銀行產品的諮詢上，不如保險公司或基金公司深入。

同時限於地點和空間，只服務高資產客戶。

面對投信公司的理財專員，首先要知道的，也是產品線是否完整。

理財專員會不會只強調申購新基金有手續費折扣，還是會從長期績效和你的性格，來推薦適合的產品。

身邊隨處可見的保險公司業務員，可以問他：是否提供基金申購的服務？有哪些公司的產品？對保戶有折扣優惠嗎？這位業務員為你設計保險產品時，會不會只強調「買了這個保險，以後可以拿回多少錢？」忽略真正重要的「以目前的狀況，需要的保障」？廣告對穿著「財務顧問」外衣的銷售專家，有了深入的認識以後，各位投資人就可以準備展開人生的投資理財旅程……。

理財經濟艙搭乘資格只要你對投資理財有興趣，除了平時「自助式」的吸收　理財資訊，也希望聽聽專家的意見。

服務人員投信投顧公司的電話理財中心，保險公司的客戶服務專線、保險業務員、只要你主動，就可以享受很多物超所值的服務。

大部份人都以為擁有財務顧問的服務，是有錢人的專利。

其實，假如向本國投信公司一次單筆購買基金十萬元以上，只要主動開口要求，他們也會提供到府的一對一服務。

但是一般來說，這個艙等的服務屬於「半自助式」。

銀行受限於地點，多半只在總行或都會區的分行，才配置貴賓理財中心。

透過銀行購買共同基金，可以在銀行的服務台取得書面資料，但根據規定，銀行不能向客戶推薦個別基金。

廣告外商保險公司看到銀行的局限，打出隨時主動出擊的業務員，克服地點的限制，提供理財顧問。

包括安泰、南山、喬治亞等保險公司，都提供業務員基金理財和稅務規劃的訓練。

另外，幾乎每一家投信公司都有電話理財中心，只要有關基金投資的任何問題：不管是手續、對市場的看法或今天該不該買、明天該不該賣，都有理財專員在電話旁為你服務。

怡富投信副總經理胡德興，提醒一般投資人，大部份的資源都必須靠自己主動取得。

譬如，每個月定期定額買三千元的基金，也可以加入投信公司的會員，買賣基金不但有手續費折扣，也會定期收到研究報告。

搭乘理財經濟艙的投資人，需要的投資工具比較簡單，同時多半沒有複雜的稅務問題。

但是，只要多多利用金融機構提供的「半自助式」理財顧問，很快也會升等到商務艙。

廣告理財商務艙搭乘資格可以

賣保險、賣基金的人現在都稱自己為理財顧問. ... 即使上述都符合了，但金融工具又落後歐美一大截，推薦給客戶總是次級商品，真不知如何是好。

劉劉阿伯理財教室跳到主文瀏覽理財教室，增加理財知識部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Jan13Tue200921:03A1-12-篩選專業的理財顧問賣保險、賣基金的人現在都稱自己為理財顧問.........10幾20年前，剛踏進壽險業的人，因為尚未達到晉升的業績門檻，想印名片，但又沒抬頭，所以就印了"壽險顧問"，也許現在也是這樣印。

有人只不過考過理財規劃人員的測驗，就稱自己為理財規劃"師"，但親朋好友也信。

國際上最具有專業資格認證的理財規劃顧問代號叫-"CFP"，但很多很會唸書考試的金融業者，毫無面對客戶溝通的經驗，卻可以拿到執照；倒是很多有實務經驗的金融業者，因為只有大專畢業，而不能參加測驗(參加測驗者，至少得為學士，也就是大學畢業)，當初設立CFP協會的美國人，哪知如今台灣的大學，只要總分18分就可錄取。

liuliuy8認識多位CFP，但沒有幾位有財產規劃的能力，也沒有幾位懂境外金融，更別說大部分只為業績而賣自家商品的人，口口聲聲說自己是顧問。

其實這些說法也不完全公平，因為政府並沒有提供真正想從事理財顧問的人一個完整的配套機制，即使是真正專業的CFP也不知道到底開顧問公司如何符合政府法令；若在金融單位上班，又不能公正客觀；即使上述都符合了，但金融工具又落後歐美一大截，推薦給客戶總是次級商品，真不知如何是好。

到底怎麼篩選專業的理財顧問呢？liuliuy8也不知道，用我的一位亦師亦友的理財顧問常掛在耳邊的話送給大家："道德、專業、經驗、獨立、公正、客觀"以下全文摘自台灣理財顧問認證協會剛成立時秘書長劉凱平的一篇文章，現在已經被移除，liuliuy8覺得寫的很棒，提供讀者參考。

------------------------------------------------------------------全文如下篩選專業的理財顧問了解業務人員的屬性理財顧問也就是FinancialPlanner(FP)是有很多種類別，不同的金融產品就有不同的理財顧問。

但以目前理財市場而言，許多金融產品的業務人員自我標榜為專業的理財顧問仍然主導整個理財市場。

而這些業務人員就是一般金融服務業Sales；如證券經紀商的營業員、私人銀行的業務員、保險公司的經紀人、銀行的行員、投信投顧公司的基金銷售人員。

基本上這些人都以推銷各自服務的公司機構所生產的金融產品為主，在推廣這些金融產品時，如果產品本身沒有跌價的風險，業務人員就多半強調儲蓄為話術(如人壽保險)作為推廣業績的手段。

當這些金融產品本身有相當跌價虧損的機率時，如股票、共同基金，業務人員多半就會以賣時機、賣明牌的方式推銷這些有風險的產品。

換言之，目前金融業的業務人員多半不是讓投資人過度的儲蓄，就是引導投資人去追高殺低射飛鏢，造成這種肥了自己瘦了客戶怪現象。

說明白一點，業務人員主要的收入是業務獎金而不是薪水，而獎金的來源則是保費或是手續費的分紅抽成，為了生存，金融業的業務人員就不得不有意無意的不斷引導投資人不停的換產品，特別是有風險的金融產品如股票、基金。

所以嚴格來說，目前許多業務人員多半仍停留在賣產品階段，而沒有提升到提供投資人真正需要的理財規劃服務，當然也更談不上所謂FP。

當然造成這種落伍的現象，是業務人員在獎金重賞下成為屠牛的蠻夫，而國內法規的落伍與跟不上時代腳步也是另外一個重要的原因。

因此區分篩選業務員與專業理財顧問是很重要的。

那又如何篩選區分呢？通常業務人員只對該公司單一產品認識熟悉，而且比較主觀，這些人無法提供不同產品的相關資訊，甚至無法作出客觀的分析比較。

舉例而言：在通過金融控股公司法之前，國內市場是沒有辦法提供所謂異業行銷的完整金融服務。

也就是說不管客戶的理財需要是如何的多樣化，銀行按規定是不能賣非銀行的產品如保險等。

反之，保險經紀人自然也不能賣非保險的產品如共同基金。

業務人員的提昇而為了滿足客戶的需求，提昇服務的能力，金融機構從業人員為了適應市場競爭無不積極將自己從單純業務人員提升為理財規劃顧問（美國證券公司通常稱做FinancialConsultant，FC，其意義與FP一樣）。

雖然產品線拉長變多了，但是投資人所面對的還是同一公司的自家產品，仍然有消化不良的現象。

理財規劃顧問必須

Evelyn：這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色，其實錢 ... 如果只是想開始學習瞭解，那我會推薦一些書籍，或像是鋒哥的線上課程。

Skiptocontent理財規劃的流程是什麼？Evelyn：這樣聽起來的確理財顧問也要擔任婚姻諮詢的角色，其實錢就是人生，這是無法逃避的問題。

那麼我想詢問，身為獨立財務顧問，從和委託人第一次接觸見面討論的內容，後續到最後提供報告的過程，以及最後報告會囊括怎麼樣的內容？志峯：先說明獨立財務顧問產業在台灣還處於萌芽階段（雖然安睿宏觀已經努力了20多年），所以我只能就我們公司在做的方式來回應。

大概會分兩大類：一類是只提供到規劃，後面交由客戶自己去執行；第二類是像我們公司，從規劃到執行，以及未來繁瑣的後續服務都包含，提供一站式的服務。

 再來談到流程。

第一次是顧問與客戶雙方認識和了解，釐清對未來目標的想像，比如結婚、生子、買房、子女教育、退休等。

會先初步了解，不會訂下明確數字。

聊聊客戶日常生活的時間、心力放在哪裡，家人有哪些以及關係如何。

有些人很想要買房，比如他說7年後要買房。

那我就會問他為什麼是7年後？一定要買房嗎？不買會怎麼樣？透過這提問去了解客戶做一件事情、一個想法背後的價值觀。

可能是從小家裡沒有房子，一直租房子經常搬家，因此很想買房，對他而言房屋代表一個安定的歸屬感。

第一次面談最重要的是瞭解客戶的需求，再來才是我們是誰、怎麼做，對他帶來的效益，最後詢問是否要進行規劃，面談共需要2~3小時。

第一次面談後，需要請客戶準備資料，包含所得稅結算申報書、勞保勞退資料、收入支出資產負債表、保單正本、投資對帳單…等，然後在第二次面談中會清楚量化所有財務目標和保障內容，接著簽合約、付款，正式開始我們的合作關係，第二次面談共需要3~4小時。

第三次見面說明報告書內容，可能的方案有哪些，並確認客戶選擇哪個方案。

整個財務規劃不只是數字的調整，有時後還要考慮人性和人情因素。

 Evelyn：人性和人情是指？志峯：比如客戶說我阿姨是XX保險公司業務員，過去買的保單不能動，或是如果要增加，則以這家保險公司的商品為主。

我們可以優先以這家保險公司的商品考量，當然前提是商品符合他的需求。

也遇過收入很好、資產不少的客戶，媽媽看他努力工作，熱心幫他管理部分資金，頻繁地進出市場投資。

和客戶討論過程中，客戶說可能要留部份資金給媽媽去操作，讓媽媽有點成就感。

或許這樣的情況在財務上不是最好，但綜合各種情況考量卻是最適合的方案。

第四次面談時，會簽署執行文件，投資開戶、要保文件…等。

最後還有結案面談，走完第一輪的規劃至少要碰面五次，或更多次的面談。

 依照投資策略，貫徹投資紀律鋒哥：獨立財務顧問和券商營業員最大的不一樣是不會去報明牌。

例如特殊情境下，做一個對客戶最好的判斷。

舉兩個例子，去年3月大跌，市場極度恐慌，那麼你們對客戶有怎麼樣的建議？志峯：回答這個問題前，我先簡述我們的投資和保險規劃邏輯，和蠻多金融業是不太一樣的。

我們所提倡的是「儲蓄歸儲蓄、保險歸保險、投資歸投資」，因為每個工具有它的強項與功能，不可偏廢。

進入投資前，會把錢做分類，準備好緊急預備金、做足保障，剩下的錢才可以安心全部投入市場，發揮最大的時間價值。

而我們的投資策略是「長期投資、全球分散、資產配置」。

如果客戶完全按照規劃建議執行，那麼去年3月時他可能沒有多餘的資金，因為已經按照計畫單筆投入或定時定額投資了，所以這個情況下就不需要做任何動作，不要因恐慌而把投資部位贖回。

另外有些客戶因為過去從來沒投資經驗，有可能在2018、2019年規劃後，不敢把過去累積的資產一次全數投入市場，所以在去年3月時，手邊有多餘的資金，我們就在當時請客戶分批進場。

會給這樣的建議，不是因為我們預測後面會有這樣的反彈甚至創新高，而是從長期投資的角度來看，每次市場拉回或下跌，都是上天給我們的禮物，很好的加碼機會。

 鋒哥：但我想人性，很多客戶都很怕吧，還能堅持紀律嗎？志峯：所以這要從平時就持續溝通，例如跟我們合作很久的客戶，有經歷過2015、2018年的震盪，在去年3月就沒有問過任何一句話，因為他們知道這是很正常的市場震盪。

當然也有客戶比較晚開始投資的，第一次碰到這麼大的跌幅，很緊張地問我還會不會跌？如果

投資顧問推薦」、「我需要理財規劃師嗎」、「我需要收費理財規劃顧問」是大家常問的問題，但我們該如何尋找理財顧問，怎麼確定別人推薦的 ...圖片來源：freepik內容目錄三種不需要付費尋找理財規劃顧問的情形什麼時候會需要理財顧問的建議？如何挑選投資理財顧問？「投資顧問推薦」、「我需要理財規劃師嗎」、「我需要收費理財規劃顧問」是大家常問的問題，但我們該如何尋找理財顧問，怎麼確定別人推薦的理財顧問適合我？今天這篇文章我想分享《理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定》這本書，在書中第二章提到誰該尋求專家建議？誰不用尋求專業的建議？作者吉兒．施萊辛格是CBS新聞網商業分析師，也是全國知名的「吉兒談錢」廣播節目主持人，她提供財務規劃和投資建議，將近三十年之久，客戶有心臟外科名醫、律師、科學家與資深的企業管理者。

三種不需要付費尋找理財規劃顧問的情形作者吉兒．施萊辛格（JillSchlesinger）認為以下三種情況是不需要付費尋求客製化的理財規劃，分別是：你有消費性債務，例如信用卡卡債沒還完、就學貸款、汽車貸款。

你沒有盡量增加退休儲蓄金的提繳金額。

缺乏緊急預備金。

作者認為這些問題大多只需要１５分鐘就能回答，只要建議一兩次，找出揮霍無度的部分、分享縮減開支的方法等等就能改善這些狀況。

很多人是高消費的生活過習慣了，難以駕馭自己的金錢習慣，因此尋求諮詢，覺得只要雇用一個財務顧問手把手的教導就能改善這種情況。

這種往往是多餘的。

作者舉例：若你有５４萬元的卡債，這還有必要問顧問或是其他人能否購賣六十萬元的訂婚戒指嗎？別鬧了！如果你的問題只是自己的消費習慣所造成的，根本不需要財務建議，反而浪費錢。

什麼時候會需要理財顧問的建議？吉兒．施萊辛格（JillSchlesinger）認為：不管你的經濟狀況如何，當遇到非比尋常的狀況，而我們又缺乏專業知識時，請務必諮詢他人。

舉例來說：當國稅局找上門，請立刻尋求建議當跟新雇主協商時，對方讓你選更多股票或現金時，請立刻尋求建議繼承了一大筆錢，但不知道怎麼處理，請立刻尋求建議被債權人追討，請立刻尋求建議面臨喪失房屋抵押品贖回權，請立刻尋求建議另一個情況是：當你一再為錢煩惱，常常擔心帳戶餘額？擔心開銷太大？做決定覺得心力憔悴。

就算你有能力處理，但是付費請人能夠把時間花在自己喜歡的事物上。

如何挑選投資理財顧問？要先找到真正以你利益為優先的顧問，然後找一位你覺得不錯的人，他的工作安排、服務費及對金錢的整體觀念要讓你覺得合情合理，也能處理你所需的金融商品。

另一個挑選顧問的方式，可看你的顧問是否遵守財務顧問的十一項守則。

我是一個被動式投資顧問，專長在協助客戶投資心理、資產配置以及財務規劃，我也撰寫過《什麼是財務規劃？如何自己做財務規劃？》這篇文章，這篇文章我想分享我自己在投顧工作的觀點，從我的角度與你分享理財顧問在做的事情。

想要有個更穩定的未來嗎？歡迎加入我的官方LINE@，一起討論如何進行理財規劃28歲的工程師，單筆投資30萬ETF，每月再定投1萬，50歲坐擁千萬，年領48萬被動收入30歲投資30萬ETF，每月存5千，50歲年領18萬被動收入30歲投資100萬ETF，每月定期定額2萬，15年存千萬，45歲年領42萬被動收入40歲單筆投資1000萬ETF，定期定額60萬元，45歲退休年領240萬被動收入規劃案例42歲保母林小姐單筆80萬投資ETF，定期定額9500元，60歲月領2.5萬被動收入62歲已退休志工賴小姐單筆投資400萬ETF，年領18萬被動收入官方LINE＠1對1諮詢我的著作投資理財新手教學PG讀書會標籤理財盲點PG財經筆記2020-06-14文章更新日期：2021-06-110754秒讀文PG財經筆記PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格，由蔡至誠獨立經營。

蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系，曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。

現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」財務顧問部經理，著有《我畢業五年，用ETF賺到400萬》一書。

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其實，挑選合適的理專或者獨立理財顧問不必然會是艱難冗長的過程；最 ... 解釋所建議的投資配置與投資策略，也要了解理財專家推薦的商品費用 ...首頁網站導覽加入最愛購物車填寫付款單訂單查詢重大消息：RFP美國註冊財務策劃師協會台灣管理中心就冒名RFP國際證照提出嚴正聲明。

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其實，挑選合適的理專或者獨立理財顧問不必然會是艱難冗長的過程；最重要的是，投資人要想清楚，你尋求理財諮詢服務要達到哪些目標？在設定的目標下，投資人會希望與理財專家建立甚麼樣的關係？投資人另要思考長期理財諮詢服務的需求會到哪？Benz提出以下五大問題，提供投資人在找尋合適理財顧問之前，可做的準備功課；投資人可善用整理出來的結果，做為挑選投資顧問的參考。

問題一：你在尋求完整理財生涯的諮詢服務，還是只需要投資組合建議？許多理專或者財富管理從業人員，花了很多時間與精力在管理投資組合，如：決定資產配置、挑選投資標的等。

這也可能是他們唯一能為投資人服務的地方，並時而在與非投資組合相關的事務上，提供舉手之勞的服務。

另一類理財從業人員－理財規劃師，較傾向提供全方面理財規劃服務，如：設定並量化理財目標、償付債務規劃、評估保險需求、為大學就學與退休做準備而投資等。

理財規劃師對於投資也知之甚詳，只是挑選投資工具與標的，以及追蹤投資組合表現，並非是他們全部或主要的業務範圍。

上述細節中的差別，對於金融從業人士或許能馬上分辨出差異，但是許多一般投資人未必能清楚分辨，甚至可能完全不了解原來理財顧問在細節上有如此的差異。

而近幾年，各類金融從業人員之間的界線也越來越模糊。

如果投資人是以挑選投資標的，並希望有專業人士能為你追蹤投資組合表現，一般常見的理專可能是理想選擇。

但是，若投資人尋求整體的財務規劃（投資組合與其他理財工具規劃）的諮詢服務，可將獨立理財規劃師列入考量。

這類理財規劃師常必須要經過國內認證考試，且已有相當的理財經驗；除了職業證照之外，部分積極的從業人員另會取得國際理財規劃師(CFP)認證，或者其他國際認證資格，以期服務諮詢水平能與國際同軌。

問題二：你是在為特定的投資問題找解答，還是你需要建構完整投資規劃的協助？換個方式問，你需要的是一次性，還是長期的協助？一旦投資人決定需要的是投資組合建議，還是整體財務規劃服務，下一步就是決定哪一個項目是你首先需要協助評估的。

想清楚你要諮詢的問題，還是你需要長期的專業協助，亦或是你發覺既有的投資規劃中，有哪些疑點要釐清。

獨立理財顧問的計算方式中，年費計算常以他/她所為你管理的資產規模做基準。

問題三：在投資決策過程中，你希望能有多少的參與度？先試問自己，在進入理財規劃生涯之後，你參與度意願的強弱／你能有多少時間可參與，以及你希望在這過程中扮演的角色份量輕重。

對於時間緊湊忙碌，或者年紀較長的投資人，較可能尋求理財諮詢服務。

不過，在目前科技進步的時代中，投資人願意付出更多的時間，相對付出的費用也可望減少。

問題四：現代科技靈活使用的程度？僅管科技持續改變，理專或者理財顧問依舊與客戶面對面的在辦公室會面；而機器人顧問持續採用系統演算法提供低成本的理財顧問服務。

仰賴各式各樣的軟體系統為投資客戶進行理財規劃，已是普遍現象。

如果投資人對使用現代化科技不陌生，在節省投資費用的前提下，機器人顧問或許是值得投資人考慮的方式。

問題五：有沒有特定的投資哲學，是你希望合作的理專／獨立理財