展望未來，保險科技會促使保險制度發展為更成熟的平台經濟，也可能隨著區塊鏈分散式技術的演進而走向去中心化金融（DeFi）的趨勢。

風險管理 ...熱門活動精彩回顧都在這>深度專訪保險科技InsurTech金融科技FinTech大數據物聯網車聯網穿戴裝置區塊鏈人工智慧InsurTech促業者保戶雙贏　須防隱私侵害與不公平歧視資訊應用改寫保險業面貌　效益卓越但仍有副作用2020-10-21陳佑寰保險制度立意良善，但面對的風險不確定，且前來投保的人具有的風險因子難以預先完整了解，因此保險公司也須處理「資訊不對稱」所可能導致「逆選擇」（AdverseSelection）與「道德風險」（MoralHazard）等難題。

就此而言，保險實務固然已有對應作法，而透過保險科技更可相輔相成。

 保險科技（InsurTech）屬於金融科技（FinTech）浪潮的一個分支，透過網通技術、大數據、物聯網、車聯網、穿戴裝置、區塊鏈、人工智慧等科技應用於保險業務，切入到保險商品的規劃、招攬、核保、管理、保全、調查、理賠的營業鏈，也可有效防制保險詐欺。

保險科技的多元發展保險面對的就是風險，屬於風險管理的一種機制，可簡單分為財產保險與人身保險兩大類，都可看見保險科技的應用。

例如UBI（User-basedInsurance）的車險保單即是應用車聯網技術，藉由APP、前裝車載資通訊裝置（Telematics）、後裝車載診斷裝置（OBD）來蒐集被保險汽車行車紀錄，如行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等，以減少保險費為誘因獎勵預防風險發生的優良駕駛。

未來自動駕駛技術的發展應該也會與保險結合，使得行車風險的管控更為周延。

又如多家保險公司就人身保險推出的外溢保單，透過穿戴裝置或定期測量回報被保險人的運動習慣、體況數值等，以減少保險費或增加保險金做為誘因，來獎勵具有優良運動習慣保持健康的被保險人，使得保單除風險保障之外，還具有促進健康的外溢效果。

在投保方面，過往主流的方式是透過保險業務員、保險經紀人、銀行保險通路來招攬保險，現在越來越多保險公司開拓網路投保的管道，讓民眾可藉由電腦上網、手機APP來進行身分驗證及投保，快速又便利。

金管會亦訂有《保險業辦理電子商務應注意事項》以資規範，並明訂保險業辦理網路投保業務，應將所節省之成本於保險商品附加費用中反映，也就是保費較為低廉。

在理賠方面，金管會於2020年3月表示為鼓勵保險業服務創新，已同意11家保險公司運用保險區塊鏈技術申請試辦「保全／理賠聯盟鏈」服務，以迅速便捷方式，提供符合民眾需要且優質的保險服務。

參與的保險公司運用區塊鏈技術，保戶只需於任一家參與試辦之保險公司提出契約變更或理賠申請，並同意由該公司透過人壽保險商業同業公會建置之平台，即可通報其他同業啟動理賠或保全服務之受理，達單一申請、文件共通之效益，提升保險便民服務。

展望未來，保險科技會促使保險制度發展為更成熟的平台經濟，也可能隨著區塊鏈分散式技術的演進而走向去中心化金融（DeFi）的趨勢。

風險管理與資訊不對稱保險的風險管理機制是透過大數法則將風險分散於眾人，亦即由投保人支付保險費，聚沙成塔，未雨綢繆，等到保險事故發生時，再由保險公司給付保險金。

保險制度立意良善，但面對的風險不確定，且前來投保的人具有的風險因子難以預先完整了解，因此保險公司也須處理「資訊不對稱」（InformationAsymmetry）所可能導致「逆選擇」（AdverseSelection）與「道德風險」（MoralHazard）等難題。

就此而言，保險實務固然已有對應作法，而透過保險科技更可相輔相成。

保險上的「逆選擇」是因投保人與保險公司存有資訊不對稱而在訂定保險契約「之前」所發生的問題。

詳言之，保險公司是就某特定風險（如車損、人傷）的共同團體提供保險，但保險公司其實難以預先了解每個成員的風險因子，反倒是各個成員比較了解自己的實際狀況。

這種資訊不對稱的現象可能導致風險越高的人越想投保，而風險越低的人不想投保，造成劣幣逐良幣。

在保險實務上，保險公司可透過對投保者的書面詢問、車輛檢驗、健康檢查等方式來降低逆選擇的情形，而透過銀行保險通路亦可由銀行篩選出優質客戶來轉介保單。

此等作法亦可藉由保險科技的輔助讓保險公司更能預先了解投保人的資訊狀況，就各種資訊釋放的訊號加以過濾驗證，藉由大數據與演算法使得保險制度基礎的大數法則更為健全發展。

然而，若是基因檢測與保險結合，固然有助於保險公司取得資