肇禍的工程車的汽車強制責任保險，死亡200萬元，失能最高限額200萬元，受傷醫療最高限額20萬元。

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我知道了天下網路書店康健好書雜誌訂閱康健雜誌訂閱每日報首頁看文章樂活富足人生保險台鐵、義祥、東新　責任三方投保不是太低太少，就是根本沒保收藏圖片來源/Shutterstock瀏覽數3,5902021/04/06·作者/劉北元·出處/康健編輯部放大字體台灣的保險滲透率在世界排名是名列前茅，國人確實愛買保險，但有買就沒問題嗎？這次太魯閣號在花蓮出軌事件，釀成台鐵近年來最嚴重的意外事故，各方都在追究責任，行政院也表示要從優撫卹，但我們不妨嘗試從這次事件中的相關保險規劃來看，台鐵與包商有投保保險，然而事實上，受害者及其家屬卻無法從保險中，得到該有的理賠。

台鐵與工程承包商的保險規劃台鐵有投保旅客運送責任保險，每人死亡250萬元，重傷者140萬元，受傷醫療40萬元。

肇禍的工程車的汽車強制責任保險，死亡200萬元，失能最高限額200萬元，受傷醫療最高限額20萬元。

傳聞中的主承包商東新營造有限公司向兆豐產物投保工程險附加第三人責任險，每人傷亡上限500萬元、每事故上限2,500萬元。

（圖片來源/Shutterstock）台鐵的旅客運送責任保險額度低得離譜依照鐵路法的規定，台鐵對於運送中的旅客所造成的損害要負擔賠償責任，並依法要投保旅客運送責任保險，額度由交通部決定，據悉目前的投保金額是每人死亡250萬元，重傷者140萬元，受傷醫療40萬元。

若以大型工安意外事故而言，此金額是杯水車薪，甚至連填補民法侵權行為的損害賠償都無法滿足，完全無法和2014年高雄氣爆案每位罹難者的賠償金高達1,200萬元，以及2015年復興航空空難、每位罹難乘客賠償1,490萬元相比。

廣告上述三者可說是近年來重大意外事故的賠償參考基準，但交通部似乎沒有與時俱進，調高台鐵的乘客運送責任保險金額。

承包商的保險幾乎派不上用場據悉主承包商東新營造有限公司向兆豐產物投保工程險附加第三人責任險，釀災的義祥工業社只有替工程車投保最基本的汽車強制責任保險，並沒有投保一般車輛都會投保的任意第三人責任險，也未投保營繕承包人意外責任保險。

（推薦閱讀：別讓權益睡著了！刷信用卡可享旅平險，3大眉角要注意）由於本件事故是工程車在工地滑落邊坡釀災，現行的程險附加第三人責任險並不承保領有公路行車執照之車輛所造成的損失，除非該車輛經約定投保施工機具並載明在保險契約內，才例外承保。

（圖片來源/Shutterstock）因此，這一張保單在本件事故未必會派得上用場，營繕承包人意外責任保險大致上也是將依法應領有牌照之車輛所致的損害除外不保，縱是有投保，恐怕也發揮不了效用。

也就是說，包商這部分的保險規劃，除了被強制要求投保的汽車強制責任保險能啟動外，其他保險不是沒買，就是這次事故的原因剛好不在理賠的範圍裡。

台鐵、義祥、東新　責任三方投保不是太低太少就是根本沒保台鐵的旅客運送責任保險雖然是法律規定強制投保，但是，交通部指定的金額卻低得離譜，有如個人有投保醫療險，但是投保的額度明顯無法因應重大疾病醫療所需。

廣告（圖片來源/Shutterstock）承包商的保險規劃就更是荒腔走板，實際施工的義祥工業社，該買的責任保險都沒投保，主要承包商東新營造買了一張承保範圍不足的保單，工地使用的車輛僅投保最基本的強制險，明顯是在省錢，置他人風險於不顧。

意外很難避免，但保險不能免。

保險規劃是一門專業的學問，有買就心安的論調絕對不會成立。

在太魯閣號出軌事發後，台鐵做為國人平日主要交通工具，應該要檢討旅客運送保險的相關規劃，同時修訂承包商投保保險的相關規範，落實保護第三人的要求。

（推薦閱讀：顧你到老》40、50、60歲，保險規劃4大重點）平常會使用大眾交通工具的一般人，也該盤點一下手頭上現有的保單，是否有能力在面對類似意外事故時，為自己或家人提供適時的保障。

（作者為北宇管理顧問有限公司總經理）責任編輯：高儷綾看更多文章關鍵字投保台鐵意外事故保險分享收藏訂閱重點分享加入康健Line好友看下一篇文章癌症復健　拿回身心主導權｜2021康健癌症線上影音論壇熱門文章1.譚敦慈的無毒好生活／刷牙重點不在牙膏和牙刷而是在