存貸利差用手机看条目扫一扫，手机看条目出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)目錄1什麼是存貸利差2境內外存貸利差對比[1]3我國存貸利差的制約因素[2]4完善存貸利差的建議與對策[2]5參考文獻[編輯]什麼是存貸利差　　存貸利差是指商業銀行資金來源的平均成本率與資金運用的平均收益率之差，是衡量銀行盈利能力的重要指標之一。

狹義的存貸利差僅指貸款利率與存款利率之差，隨著商業銀行業務的多元化以及資金來源、運用渠道的增加，廣義的存貸利差指商業銀行生息資產的凈收益率水平。

　　商業銀行存貸利差不同於央行規定的“法定存貸利差”概念，“法定存貸利差”是指央行公佈的金融機構存貸款基準利率之差。

在利率市場化之前，商業銀行存貸利差等於央行“法定存貸利差”；利率市場化推進後，央行放開了貸款利率上限和存款利率下限，商業銀行可以對存貸款利率有一定程度的上下浮動，兩者不再等同。

[編輯]境內外存貸利差對比[1]　　將金融市場較為發達的美國、日本、歐盟部分國家、香港地區與我國境記憶體貸利差情況進行對比，考察我國境記憶體貸利差與發達國家（地區）的差異。

鑒於境外並無與中國人民銀行存貸款基準利率直接可比的指標，也不公佈行業平均的存貸利差數據，本文在利差比較時進行了兩個替代：　　一是用代表性銀行替代國家（地區）。

選擇發達國家的代表性銀行與我國商業銀行進行對比：發達國家的銀行選擇美國的“花旗銀行”和“美國銀行”、日本的“三菱日聯金融集團”、英國的“渣打銀行”、德國的“德意志銀行”、香港的“東亞銀行”；我國的銀行選擇三家國有商業銀行“工商銀行”、“中國銀行”、“建設銀行”，以及兩家股份制銀行“招商銀行”和“民生銀行”。

　　二是存貸利差指標選擇各行年報中的“凈利差”，以“凈利差”指標替代一年期存貸利差指標。

　　（一）我國境內商業銀行凈利差情況　　2005年至2009年，將工、中、建、招商、民生5家銀行作為一個整體，則5年內整體凈利差平均水平分別為2.53%、2.50%、2.83%、2.92%和2.23%，基本圍繞2.5%線上下波動，最大波幅為69個基點。

若以該5家銀行代表整個銀行業，則5年內行業凈利差平均水平為2.60%。

　　分銀行來看，5年內工、中、建、招商、民生5家銀行凈利差平均水平分別為2.50%、2.31%、2.77%、2.74%和2.78%。

其中中國銀行的凈利差水平最低，低於平均水平31個基點；民生銀行的凈利差水平最高，高於平均水平16個基點。

　　　　（二）發達國家（地區）銀行凈利差情況　　2005年至2009年，花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行整體凈利差平均水平分別為1.85%、1.81%、1.76%、2.03%和2.05%，最大波幅為29個基點，波動幅度小於我國境內銀行。

5年內6家境外銀行凈利差平均水平為1.90%。

　　分銀行來看，5年內花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行6家境外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%、2.46%、0.68%、1.14%和1.86%。

其中花旗銀行的凈利差水平最高，高於平均水平95個基點；德意志銀行的凈利差水平最低，低於平均水平122個基點。

　　　　（三）境內外銀行凈利差水平對比對比　　2005年至2009年我國境內5家銀行和6家境外銀行凈利差水平，發現其呈現如下特點：　　一是我國境內銀行的凈利差平均水平高於境外銀行。

2005年至2009年，6家境外銀行的凈利差平均水平為1.90%，同時期我國境內商業銀行的凈利差平均水平為2.62%，高於境外銀行72個基點。

　　二是德意志銀行和三菱日聯金融集團的凈利差水平與我國境內商業銀行差距較大。

2005年至2009年，德意志銀行和三菱日聯的凈利差平均水平分別為0.68%和1.14%，遠低於我國境內2.62%的平均水平。

　　三是美國銀行、花旗銀行和渣打銀行的凈利差水平與我國境內商業銀行相當。

2005年至2009年，三家國外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%和2.46%，與我國境內2.62%的平均水平極為接近。

特別是花旗銀行在大多數年份的凈利差水平都高於我國商業銀行。

　　由此可見，雖然總體來看我國境內銀行凈利差水平偏高，但是一些發達國家（地區）的銀行業凈利差水平與我國相差不大。

此前普遍認為我國存貸利差水平遠高於國