銀行存放利差延伸文章資訊，搜尋引擎最佳文章推薦
1. 低利率下保獲利銀行改策略風險拋客戶
傳統上，銀行是靠「利差」即存款與放款利率的差額，來賺取利潤。
若某家銀行的定存利率是4%，房貸或企業貸款利率是7%，銀行貸款給企業或房貸者後，可以 ...首頁工商書房書房嚴選低利率下保獲利銀行改策略風險拋客戶低利率下保獲利銀行改策略風險拋客戶工商時報書房編輯2021.04.13低利率政策導致一般民眾的財產增值不易。
圖／Unsplash除了推升房地產價格，造成社會對立與資產泡沫化的隱憂之外，長期低利率還會影響金融產業健全發展與長期經濟成長。
金融業鋌而走險傳統上，銀行是靠「利差」即存款與放款利率的差額，來賺取利潤。
若某家銀行的定存利率是4%，房貸或企業貸款利率是7%，銀行貸款給企業或房貸者後，可以收到7%的利息，但付給存款者的利息僅需4%，中間的3%便由銀行賺走。
不過，資金氾濫以及利率降低之下，近來臺灣的銀行能賺取的利差愈來愈少，2020年底，臺灣五大銀行新承做放款的平均放款利率是1.3%，一年期平均存款利率是0.77%。
這些數據表示，銀行透過利差能賺得的金額已低到谷底。
銀行雖然可以透過「薄利多銷」的方式，用大量貸款來彌補利差縮小的損失，不過，先前提到，近年臺灣企業借款的需求不高，房屋貸款的數額也受政府限制，銀行要靠傳統的存放款利差來獲取利潤，愈來愈困難。
奇怪的是，近年從新聞報導上，我們依然能看見很多銀行獲利的消息，2019年多家銀行甚至還創下獲利的歷史新高。
銀行為何似乎不受影響，依然賺取大筆收入？原因是，臺灣目前銀行的主要獲利來源，已不再是存放款之間的差額，而是其他項業務。
套句某位不願具名的銀行業者的話，在低利率的現在，銀行業要持續經營「免不了鋌而走險」。
觀看多間臺灣國內銀行最新的獲利報告，我們可以發現，許多銀行的主要收入來源不再是貸款利息，而是「利息以外收入」。
銀行業務演變至今，已不限於收受存款與借款，如今，多數銀行還辦理信用卡業務，並販賣基金股票保險等理財商品，而在介紹這些理財產品給客戶時，會向客戶收取手續費。
這些手續費，正是「利息以外收入」的主要來源。
臺灣多家銀行的營業重心，在這二十年間，從存放款業務逐漸過渡到財富管理部門，介紹存款戶購買基金債券保險等理財產品，賺取手續費用。
金融機構跨業經營固然可以產生範疇經濟(econ-omyofscope)，增加多元收入，並提供客戶多樣化金融服務，但是營業重心轉移的背後原因，與低利率環境脫不了關係。
對銀行來說，經濟體資金充裕、貸款利率不斷降低之下，存放款部門賺得的利潤愈來愈少，需要開闢新的財源。
對於存款者來說，單純把錢放在銀行裡得到的利息太少，不免希望有其他的管道，讓閒錢能滋長更多財富。
兩者一拍即合。
不過，銀行財富管理部門持續壯大後，相關的問題也開始產生。
誘導客戶頻繁更換基金，與長期投資理悆相違在國外，透過基金理財由來已久，許多人透過定期撥款至基金帳戶，以準備退休金。
基金是指專業投資人集結多人的資金代為投資，購買債券、股票等金融商品，當基金規模較大，資金總額較多時，能購買的金融商品類別也可以增多，較能達到分散風險的效果。
基金畢竟不是定期存款，投資股票或債券總是具有風險。
股市可能大漲、卻也可能大跌，例如美國2000年代初期網路泡沫時期、多家網路公司倒閉；金融海嘯時期，多家銀行股價大跌。
不過，長期來說，投資股票所得到的報酬，還是比將錢存放在銀行定存來得高，在美國，景氣好的時期，股價變動帶來的報酬一年約可來到10％，遠高於將錢放在銀行所能得到的利息。
在臺灣，上市公司慣常發放現金股利，臺灣股票一年的平均股利報酬在4％左右，大大好過定存的1％上下。
雖然在景氣不好的年份，投資股票可能會遭遇鉅額虧損，但若是長期投資個十年，其中兩年景氣不好、八年景氣良好，平均下來所得的報酬，還是高於將錢單純存在銀行。
因此，在美國，若想增加退休金的金額，政府及金融機構通常鼓勵民眾將錢長期提撥到基金中，長久下來既可弭平景氣不好年份的虧損，整體能存下的錢，也比單純將錢存進銀行來得多。
但在臺灣的財富管理部門，卻產生了不同的景況。
臺灣的銀行主要是透過手續費來獲取利潤，亦即客戶購買新基金的當下，銀行可以收取的「介紹購買費」。
這樣的機制，造成了銀行理財專員(理專)容易誘導客戶頻繁更換手中持有的基金，讓銀行的手續費收入可以增加，受害的卻是客戶本人，因為基金更適合於
若某家銀行的定存利率是4%，房貸或企業貸款利率是7%，銀行貸款給企業或房貸者後，可以 ...首頁工商書房書房嚴選低利率下保獲利銀行改策略風險拋客戶低利率下保獲利銀行改策略風險拋客戶工商時報書房編輯2021.04.13低利率政策導致一般民眾的財產增值不易。
圖／Unsplash除了推升房地產價格，造成社會對立與資產泡沫化的隱憂之外，長期低利率還會影響金融產業健全發展與長期經濟成長。
金融業鋌而走險傳統上，銀行是靠「利差」即存款與放款利率的差額，來賺取利潤。
若某家銀行的定存利率是4%，房貸或企業貸款利率是7%，銀行貸款給企業或房貸者後，可以收到7%的利息，但付給存款者的利息僅需4%，中間的3%便由銀行賺走。
不過，資金氾濫以及利率降低之下，近來臺灣的銀行能賺取的利差愈來愈少，2020年底，臺灣五大銀行新承做放款的平均放款利率是1.3%，一年期平均存款利率是0.77%。
這些數據表示，銀行透過利差能賺得的金額已低到谷底。
銀行雖然可以透過「薄利多銷」的方式，用大量貸款來彌補利差縮小的損失，不過，先前提到，近年臺灣企業借款的需求不高，房屋貸款的數額也受政府限制，銀行要靠傳統的存放款利差來獲取利潤，愈來愈困難。
奇怪的是，近年從新聞報導上，我們依然能看見很多銀行獲利的消息，2019年多家銀行甚至還創下獲利的歷史新高。
銀行為何似乎不受影響，依然賺取大筆收入？原因是，臺灣目前銀行的主要獲利來源，已不再是存放款之間的差額，而是其他項業務。
套句某位不願具名的銀行業者的話，在低利率的現在，銀行業要持續經營「免不了鋌而走險」。
觀看多間臺灣國內銀行最新的獲利報告，我們可以發現，許多銀行的主要收入來源不再是貸款利息，而是「利息以外收入」。
銀行業務演變至今，已不限於收受存款與借款，如今，多數銀行還辦理信用卡業務，並販賣基金股票保險等理財商品，而在介紹這些理財產品給客戶時，會向客戶收取手續費。
這些手續費，正是「利息以外收入」的主要來源。
臺灣多家銀行的營業重心，在這二十年間，從存放款業務逐漸過渡到財富管理部門，介紹存款戶購買基金債券保險等理財產品，賺取手續費用。
金融機構跨業經營固然可以產生範疇經濟(econ-omyofscope)，增加多元收入，並提供客戶多樣化金融服務，但是營業重心轉移的背後原因，與低利率環境脫不了關係。
對銀行來說，經濟體資金充裕、貸款利率不斷降低之下，存放款部門賺得的利潤愈來愈少，需要開闢新的財源。
對於存款者來說，單純把錢放在銀行裡得到的利息太少，不免希望有其他的管道，讓閒錢能滋長更多財富。
兩者一拍即合。
不過，銀行財富管理部門持續壯大後，相關的問題也開始產生。
誘導客戶頻繁更換基金，與長期投資理悆相違在國外，透過基金理財由來已久，許多人透過定期撥款至基金帳戶，以準備退休金。
基金是指專業投資人集結多人的資金代為投資，購買債券、股票等金融商品，當基金規模較大，資金總額較多時，能購買的金融商品類別也可以增多，較能達到分散風險的效果。
基金畢竟不是定期存款，投資股票或債券總是具有風險。
股市可能大漲、卻也可能大跌，例如美國2000年代初期網路泡沫時期、多家網路公司倒閉；金融海嘯時期，多家銀行股價大跌。
不過，長期來說，投資股票所得到的報酬，還是比將錢存放在銀行定存來得高，在美國，景氣好的時期，股價變動帶來的報酬一年約可來到10％，遠高於將錢放在銀行所能得到的利息。
在臺灣，上市公司慣常發放現金股利，臺灣股票一年的平均股利報酬在4％左右，大大好過定存的1％上下。
雖然在景氣不好的年份，投資股票可能會遭遇鉅額虧損，但若是長期投資個十年，其中兩年景氣不好、八年景氣良好，平均下來所得的報酬，還是高於將錢單純存在銀行。
因此，在美國，若想增加退休金的金額，政府及金融機構通常鼓勵民眾將錢長期提撥到基金中，長久下來既可弭平景氣不好年份的虧損，整體能存下的錢，也比單純將錢存進銀行來得多。
但在臺灣的財富管理部門，卻產生了不同的景況。
臺灣的銀行主要是透過手續費來獲取利潤，亦即客戶購買新基金的當下，銀行可以收取的「介紹購買費」。
這樣的機制，造成了銀行理財專員(理專)容易誘導客戶頻繁更換手中持有的基金，讓銀行的手續費收入可以增加，受害的卻是客戶本人，因為基金更適合於
2. 國銀Q1存放利率雙創新低
中央銀行公布第一季本國銀行存放款加權平均利率，存款利率下滑 ... 較多，使得存放款利差略上揚至1.23個百分點，低於2009年第一季史上最小利差的1.11 ...關閉新冠肺炎即時展開子選單即時首頁熱門政治生活社會娛樂體育財經國際兩岸科技軍事健康專輯政治展開子選單政治首頁總覽言論展開子選單首頁總覽中時社論旺報社評工商社論快評時論廣場尚青論壇兩岸徵文史話海納百川無色覺醒生活展開子選單生活首頁總覽玩食消費時尚專輯新冠肺炎校園Campus娛樂展開子選單娛樂首頁總覽華人星光哈燒日韓西洋熱門綜合星聞專輯財經展開子選單財經首頁總覽要聞證券金融產業股市國際展開子選單國際首頁總覽政治圈開眼界美大選專輯兩岸展開子選單兩岸首頁總覽政經社會萬象社會展開子選單社會首頁總覽刑案地方萬象法庭中心軍事展開子選單軍事首頁總覽專輯科技展開子選單科技首頁總覽行動裝置電腦硬體網際網路電玩娛樂專輯體育展開子選單體育首頁總覽高爾夫棒球籃球足球其他專輯時來運轉網推展開子選單網推首頁總覽萌寵搜奇歷史有影展開子選單有影首頁總覽中天新聞中視新聞政新鮮街頭大聲公玩FUN飯旗開得勝無色覺醒追劇健康展開子選單健康首頁總覽新聞快遞名醫名家養生健體醫病百科中醫健康心靈關係健康專輯健康規劃局運勢展開子選單運勢首頁總覽星座生肖風水寶島展開子選單寶島首頁總覽台北基宜花新北金馬桃園竹苗台中彰投台南雲嘉高雄屏東澎孝親報報特定工廠汽車房產首頁工商時報近季國銀存放款加權平均利率FacebookMessengerLineWeiboTwitterTelegram複製連結字級設定：小中大特中央銀行公布第一季本國銀行存放款加權平均利率，存款利率下滑至0.38％、創歷史新低，放款利率小幅降低至1.61％、平史上最低紀錄，5月本土疫情再起，政府啟動紓困4.0，預料第二季存放款利率將續探低點。
本國銀行第一季存款加權平均利率下滑2個基本點（1個基本點是0.01個百分點），跌破0.4％關卡至0.38％，再創新低水準。
銀行資金調度主管表示，全球多國年初展開疫苗接種，有利經濟重返復甦，主要央行也延續寬鬆不變，台灣經濟成長表現及出口均亮眼，央行3月也維持寬鬆貨幣，政策利率連四凍，重貼現率停在1.125％的歷史低點，反應在市場閒置資金氾濫不變，銀行閒錢無處去化，存款利率續下滑。
存款利率低無可低，加上台股屢衝新高，第一季接連攻克萬五、萬六，民眾因對超低存款利率已無感，資金偏向停泊活存，以便機動「錢」進股市及其他投資商品，因此活期性存款餘額3月底來到20.52兆元、連續17個月創歷史新高，使得整體存款加權平均利率再向下探。
放款利率方面，第一季繼續反應政府低利率紓困貸款，國銀放款加權平均利率小幅下滑至1.61％，與去年第三季相同，均是史上最低的水準。
第一季存放款加權平均利率雙降，但因存款利率下降較多，使得存放款利差略上揚至1.23個百分點，低於2009年第一季史上最小利差的1.11百分點，及2020年第三季的1.19個百分點、第二及第四季的1.22個百分點。
銀行主管指出，5月本土疫情爆發，疫苗接種仍有待加速，期待疫情能儘快受控，預期央行6月17日第二季理事會，政策利率將不會調整，也代表市場資金氾濫結構不變，即第二季存款加權平均利率仍將停在史上低點。
台股尾盤拉鋸期權月結算收低新興亞股連三紅雙印與台股最吸金#利率#央行#存放款加權平均利率#下滑#存款利率市場靜候Fed利率會議美股四大指數漲跌不一22:052021/06/16財經《國際金融》日本銀行業請命央行勿再負利率16:152021/06/16財經《電腦設備》華擎Q2營收戰新高VGA任主將08:362021/06/16財經《國際經濟》美5月零售額意外弱PPI通膨飆上新高10:522021/06/16財經缺錢爆量勞工搶辦紓困貸款各銀行大當機04:102021/06/16焦點要聞台對外淨資產續創新高04:102021/06/16金融．稅務《韓股》3281點KOSPI觸新高12:342021/06/16財經5月人民幣存款餘額連三減至六個月新低19:592021/06/16財經大額不動產鑑價臺企銀增委外家數04:102021/06/16金融．稅務《韓股》3278點KOSPI收新高16:322021/06/16財經《金融》央行：5月銀行人民幣存款餘額再創半年新低17:232021/06/16財經台幣兌歐元20年高兌日圓更改寫23年紀錄-財經要聞-工商時報「華南期姬」美女桌曆被盯上金管會：要符合社會期許-財經-工商本益比不到十倍被動元件大軍補漲-上市櫃-旺得富理財網元大台股ETF三劍客配息成長勝去年-證券．權證-工商時報童子賢：元宇宙非一蹴可幾-產業．科技-工商時報留言規則中時新聞網
本國銀行第一季存款加權平均利率下滑2個基本點（1個基本點是0.01個百分點），跌破0.4％關卡至0.38％，再創新低水準。
銀行資金調度主管表示，全球多國年初展開疫苗接種，有利經濟重返復甦，主要央行也延續寬鬆不變，台灣經濟成長表現及出口均亮眼，央行3月也維持寬鬆貨幣，政策利率連四凍，重貼現率停在1.125％的歷史低點，反應在市場閒置資金氾濫不變，銀行閒錢無處去化，存款利率續下滑。
存款利率低無可低，加上台股屢衝新高，第一季接連攻克萬五、萬六，民眾因對超低存款利率已無感，資金偏向停泊活存，以便機動「錢」進股市及其他投資商品，因此活期性存款餘額3月底來到20.52兆元、連續17個月創歷史新高，使得整體存款加權平均利率再向下探。
放款利率方面，第一季繼續反應政府低利率紓困貸款，國銀放款加權平均利率小幅下滑至1.61％，與去年第三季相同，均是史上最低的水準。
第一季存放款加權平均利率雙降，但因存款利率下降較多，使得存放款利差略上揚至1.23個百分點，低於2009年第一季史上最小利差的1.11百分點，及2020年第三季的1.19個百分點、第二及第四季的1.22個百分點。
銀行主管指出，5月本土疫情爆發，疫苗接種仍有待加速，期待疫情能儘快受控，預期央行6月17日第二季理事會，政策利率將不會調整，也代表市場資金氾濫結構不變，即第二季存款加權平均利率仍將停在史上低點。
台股尾盤拉鋸期權月結算收低新興亞股連三紅雙印與台股最吸金#利率#央行#存放款加權平均利率#下滑#存款利率市場靜候Fed利率會議美股四大指數漲跌不一22:052021/06/16財經《國際金融》日本銀行業請命央行勿再負利率16:152021/06/16財經《電腦設備》華擎Q2營收戰新高VGA任主將08:362021/06/16財經《國際經濟》美5月零售額意外弱PPI通膨飆上新高10:522021/06/16財經缺錢爆量勞工搶辦紓困貸款各銀行大當機04:102021/06/16焦點要聞台對外淨資產續創新高04:102021/06/16金融．稅務《韓股》3281點KOSPI觸新高12:342021/06/16財經5月人民幣存款餘額連三減至六個月新低19:592021/06/16財經大額不動產鑑價臺企銀增委外家數04:102021/06/16金融．稅務《韓股》3278點KOSPI收新高16:322021/06/16財經《金融》央行：5月銀行人民幣存款餘額再創半年新低17:232021/06/16財經台幣兌歐元20年高兌日圓更改寫23年紀錄-財經要聞-工商時報「華南期姬」美女桌曆被盯上金管會：要符合社會期許-財經-工商本益比不到十倍被動元件大軍補漲-上市櫃-旺得富理財網元大台股ETF三劍客配息成長勝去年-證券．權證-工商時報童子賢：元宇宙非一蹴可幾-產業．科技-工商時報留言規則中時新聞網
3. 國銀苦Q3存放款利差史上次低
政府全面啟動紓困的利率減碼效應，根據中央銀行最新公布的第三季國銀存放款加權平均利率各下滑至0.42％和1.61％，雙創歷史新低，存放款利差也縮小 ...首頁焦點金融國銀苦Q3存放款利差史上次低國銀苦Q3存放款利差史上次低工商時報呂清郎2020.12.02第三季國銀存放款利率雙創新低，利差則縮小至1.19個百分點。
圖／本報資料照片政府全面啟動紓困的利率減碼效應，根據中央銀行最新公布的第三季國銀存放款加權平均利率各下滑至0.42％和1.61％，雙創歷史新低，存放款利差也縮小至1.19個百分點，僅次於2009年第二季的1.11個百分點，與2009第三季並列歷來利差次低水準。
這也顯示，銀行要靠傳統的利差收益挹注獲利，難度大幅增加。
今年受到疫情衝擊，全球主要央行紛紛降息救市，央行也在3月降息1碼（0.25個百分點），重貼現率下探至1.125％的新低，加上政府的利率減碼紓困全面啟動，第三季延續第二季的效應，央行統計國銀存放款加權平均利率各再下滑2及5個基本點（1個基本點是0.01個百分點），分別來到0.42％及1.61％，雙雙刷新史上最低紀錄。
觀察國銀存款加權平均利率在2016年第四季跌至歷史低點0.57％之後，一路續創新低紀錄至2020年第三季的0.42％，未曾反彈過。
放款加權平均利率則是在2018年第一季下滑至1.91％的史上最低後，同樣一路向下並屢創新低至2020第三季的1.61％。
國銀第三季放款利率降幅大於存款利率，一來一往，存放款利差從第二季的1.22個百分點，第三季再縮小至1.19個百分點，創下歷年次低水準，與史上最低利差的1.11百分點，僅剩下0.08個百分點的差距。
銀行授信主管指出，國銀存放款加權平均利率續下探，符合市場的預期，畢竟年初疫情開始肆虐至今，已進入今年最後一個月，但歐美卻未見大幅趨緩，甚至確診數一再飆高。
美國聯準會（Fed）釋出的訊息，至2023年都將維持聯邦資金利率趨近於零，代表經濟前景復原需要很長時間，即全球寬鬆還會繼續下去。
央行12月17日將舉行的第四季年終理事會，市場預估利率將是連三凍，即國銀存放利率應是續停留在史上低位居多。
政府低利率貸款紓困方案部份至年底截止，但若企業有需要，將再推新紓困方案。
銀行授信主管認為，除非國際疫情在疫苗普遍施打後，能達到全面降溫成效，激勵全球經濟重返復甦軌道，各國利率開始朝向正常化，央行也跟進升息，否則國銀存放利率大幅反彈將遙遙無期，但預料第四季再大幅下探的機率應不高。
國銀紓困存放款利差存放款利率工商時報呂清郎金融理財中心熱門文章歐洲線年底換約價格漂亮長榮營運續航2021.11.15壽險前9月飽賺3,389億元一家卻大賠2021.11.15外資爆買長榮航華航連凱基哥也殺進去2021.11.16星鏈概念股光芒四射2021.11.16外資買超54億台股聚焦3大IC設計族群2021.11.15
圖／本報資料照片政府全面啟動紓困的利率減碼效應，根據中央銀行最新公布的第三季國銀存放款加權平均利率各下滑至0.42％和1.61％，雙創歷史新低，存放款利差也縮小至1.19個百分點，僅次於2009年第二季的1.11個百分點，與2009第三季並列歷來利差次低水準。
這也顯示，銀行要靠傳統的利差收益挹注獲利，難度大幅增加。
今年受到疫情衝擊，全球主要央行紛紛降息救市，央行也在3月降息1碼（0.25個百分點），重貼現率下探至1.125％的新低，加上政府的利率減碼紓困全面啟動，第三季延續第二季的效應，央行統計國銀存放款加權平均利率各再下滑2及5個基本點（1個基本點是0.01個百分點），分別來到0.42％及1.61％，雙雙刷新史上最低紀錄。
觀察國銀存款加權平均利率在2016年第四季跌至歷史低點0.57％之後，一路續創新低紀錄至2020年第三季的0.42％，未曾反彈過。
放款加權平均利率則是在2018年第一季下滑至1.91％的史上最低後，同樣一路向下並屢創新低至2020第三季的1.61％。
國銀第三季放款利率降幅大於存款利率，一來一往，存放款利差從第二季的1.22個百分點，第三季再縮小至1.19個百分點，創下歷年次低水準，與史上最低利差的1.11百分點，僅剩下0.08個百分點的差距。
銀行授信主管指出，國銀存放款加權平均利率續下探，符合市場的預期，畢竟年初疫情開始肆虐至今，已進入今年最後一個月，但歐美卻未見大幅趨緩，甚至確診數一再飆高。
美國聯準會（Fed）釋出的訊息，至2023年都將維持聯邦資金利率趨近於零，代表經濟前景復原需要很長時間，即全球寬鬆還會繼續下去。
央行12月17日將舉行的第四季年終理事會，市場預估利率將是連三凍，即國銀存放利率應是續停留在史上低位居多。
政府低利率貸款紓困方案部份至年底截止，但若企業有需要，將再推新紓困方案。
銀行授信主管認為，除非國際疫情在疫苗普遍施打後，能達到全面降溫成效，激勵全球經濟重返復甦軌道，各國利率開始朝向正常化，央行也跟進升息，否則國銀存放利率大幅反彈將遙遙無期，但預料第四季再大幅下探的機率應不高。
國銀紓困存放款利差存放款利率工商時報呂清郎金融理財中心熱門文章歐洲線年底換約價格漂亮長榮營運續航2021.11.15壽險前9月飽賺3,389億元一家卻大賠2021.11.15外資爆買長榮航華航連凱基哥也殺進去2021.11.16星鏈概念股光芒四射2021.11.16外資買超54億台股聚焦3大IC設計族群2021.11.15
4. 國銀存放款利率雙探低點
提要. 靠老本行賺錢大不易Q2存款降至0.36% 放款1.61% 利差升至1.25個百分點連三季上漲. article image 新冠肺炎疫情衝擊，本國銀行存款、放款利率雙雙 ...09:39建碁拿下美國獨立充電樁大單早盤漲停09:02iPhone可以自己修啦！蘋果將賣原廠零件方便果粉「自助維修」親愛的用戶您好：謝謝您一直以來的支持及勉勵，是我們最珍視的優質會員。
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下次再說領取專屬優惠經濟日報金融金融脈動國銀存放款利率雙探低點提要靠老本行賺錢大不易Q2存款降至0.36%放款1.61%利差升至1.25個百分點連三季上漲新冠肺炎疫情衝擊，本國銀行存款、放款利率雙雙落於歷史新低水準。
路透本文共770字','','','','','','','','','','','','','00:002021/08/3004:00經濟日報記者陳美君／台北報導新冠肺炎疫情衝擊，本國銀行存款、放款利率雙雙落於歷史新低水準。
中央銀行公布最新統計，今（2021）年第2季，本國銀行存款利率下滑至0.36%，刷新歷史新低紀錄，較第1季下跌0.02個百分點，放款利率落於1.61%，維持歷史低點。
由於存款利率下滑、放款利率持平，國銀存放利差漲至1.25個百分點，連三季上漲，並較前一季上升0.02個百分點。
國銀存放利差在國際金融海嘯時期曾跌至1.11個百分點、為歷史最低，與今年第2季存放利差相較，差距僅0.14個百分點。
推薦國銀存放利差谷底盤旋，代表光靠老本行賺錢大不易。
銀行主管說，銀行老本行為存、放款業務，從民眾手中吸收存款，貸放給企業或個人，從中賺取利差，存放利差墜至谷底，代表銀行光靠存放款業務，恐怕難以維持榮景，因此，銀行除積極拓展海外市場外，也將業務重心挪移到財富管理、拉高手續費收入，或加強金融操作、提升投資收益。
銀行主管分析，國內銀行過度競爭，加上資金十分充裕，利差本來就「薄如紙」，今年第2季，國內爆發本土疫情、全國進入三級警戒，影響所及，國內消費觀光等產業急凍，政府也緊急採取相關紓困措施，使放款利率難以拉升、維持去年第3季、今年第1季的1.61%，為歷史最低水準。
國銀家數過多，加上市場濫頭寸充斥，只要遇到好客戶，利率持續「殺很大」，這也是為何央行利率凍漲，放款利率近年仍維持下行趨勢的關鍵。
央行日前公布，台銀、土銀、合庫、一銀跟華銀等五大銀行新承做房貸，7月平均利率1.349%，追平2020年5月歷史新低紀錄，主要是房貸市場競爭激烈，銀行為競爭優質菁英客戶，利率持續下殺，進而促使房貸利率跌至谷底。
※提高警覺防投資詐騙切記三不三要警民合作165※歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容延伸閱讀央行三階段穩定市場08/3003:58國銀第2季存放款利率雙創歷史新低08/2918:217月新增房貸大減利率下探08/2405:23疫情與房地合一2.0夾擊7月新增房貸大減163億08/2318:30台銀加碼逾百億登買債王08/2302:28上一篇全球人壽ESG獲2021TCSA台灣企業永續獎肯定下一篇全球最低稅負制將上路金管會：172企業須揭露資訊相關全球追稅財部擬調高最低稅率全球最低稅負制將上路金管會：172企業須揭露資訊永豐金帶產業低碳轉型訂定三年永續主軸壽險續期保費快速流失台企銀發80億次債利率1.6%永豐金海外布局拚併購設新點全球最低稅負制將上路經部乘機招手國際大廠2021台灣永續獎/國泰金落實ESG再創佳績2021台灣永續獎/台新金一舉拿下五項大獎2021台灣永續獎/第一金報告書獲最高榮譽2021台灣永續獎/中信金吳一揆膺傑出人物2021台灣永續獎/玉山金連七年獲企業典範2021台灣永續獎/開發金永續發展四獎到手主計長朱澤民：政府約聘雇擬比照軍公教調薪4%華南永昌期貨清涼桌曆惹議證期局：會去了解永豐金首席經濟學家：貨幣政策已到拐點明年一定升息全球最低稅負制上路搶稅大作戰財政部擬2招因應逾半數兒童感受疫情壓力近6成擔憂跟不上課業金融服務站首度進駐台北捷運瞄準通勤族需求尖點連六年獲頒TCSA台灣企業永續獎將落實社會責任集保結算所榮獲2021TCSA台灣企業永續獎因應全球最低稅負制財政部評估調高國內稅率壽險業前10月新契約保費收入6090億年減7.3%金管會將要求上市櫃172檔揭露全球最低稅負制影響評估台灣兒童身心健康指數66分僅達中等台灣兒童身心健康指數僅66分保誠人壽邀各界共同關注守護客戶資料安全華南銀獲
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下次再說領取專屬優惠經濟日報金融金融脈動國銀存放款利率雙探低點提要靠老本行賺錢大不易Q2存款降至0.36%放款1.61%利差升至1.25個百分點連三季上漲新冠肺炎疫情衝擊，本國銀行存款、放款利率雙雙落於歷史新低水準。
路透本文共770字','','','','','','','','','','','','','00:002021/08/3004:00經濟日報記者陳美君／台北報導新冠肺炎疫情衝擊，本國銀行存款、放款利率雙雙落於歷史新低水準。
中央銀行公布最新統計，今（2021）年第2季，本國銀行存款利率下滑至0.36%，刷新歷史新低紀錄，較第1季下跌0.02個百分點，放款利率落於1.61%，維持歷史低點。
由於存款利率下滑、放款利率持平，國銀存放利差漲至1.25個百分點，連三季上漲，並較前一季上升0.02個百分點。
國銀存放利差在國際金融海嘯時期曾跌至1.11個百分點、為歷史最低，與今年第2季存放利差相較，差距僅0.14個百分點。
推薦國銀存放利差谷底盤旋，代表光靠老本行賺錢大不易。
銀行主管說，銀行老本行為存、放款業務，從民眾手中吸收存款，貸放給企業或個人，從中賺取利差，存放利差墜至谷底，代表銀行光靠存放款業務，恐怕難以維持榮景，因此，銀行除積極拓展海外市場外，也將業務重心挪移到財富管理、拉高手續費收入，或加強金融操作、提升投資收益。
銀行主管分析，國內銀行過度競爭，加上資金十分充裕，利差本來就「薄如紙」，今年第2季，國內爆發本土疫情、全國進入三級警戒，影響所及，國內消費觀光等產業急凍，政府也緊急採取相關紓困措施，使放款利率難以拉升、維持去年第3季、今年第1季的1.61%，為歷史最低水準。
國銀家數過多，加上市場濫頭寸充斥，只要遇到好客戶，利率持續「殺很大」，這也是為何央行利率凍漲，放款利率近年仍維持下行趨勢的關鍵。
央行日前公布，台銀、土銀、合庫、一銀跟華銀等五大銀行新承做房貸，7月平均利率1.349%，追平2020年5月歷史新低紀錄，主要是房貸市場競爭激烈，銀行為競爭優質菁英客戶，利率持續下殺，進而促使房貸利率跌至谷底。
※提高警覺防投資詐騙切記三不三要警民合作165※歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容延伸閱讀央行三階段穩定市場08/3003:58國銀第2季存放款利率雙創歷史新低08/2918:217月新增房貸大減利率下探08/2405:23疫情與房地合一2.0夾擊7月新增房貸大減163億08/2318:30台銀加碼逾百億登買債王08/2302:28上一篇全球人壽ESG獲2021TCSA台灣企業永續獎肯定下一篇全球最低稅負制將上路金管會：172企業須揭露資訊相關全球追稅財部擬調高最低稅率全球最低稅負制將上路金管會：172企業須揭露資訊永豐金帶產業低碳轉型訂定三年永續主軸壽險續期保費快速流失台企銀發80億次債利率1.6%永豐金海外布局拚併購設新點全球最低稅負制將上路經部乘機招手國際大廠2021台灣永續獎/國泰金落實ESG再創佳績2021台灣永續獎/台新金一舉拿下五項大獎2021台灣永續獎/第一金報告書獲最高榮譽2021台灣永續獎/中信金吳一揆膺傑出人物2021台灣永續獎/玉山金連七年獲企業典範2021台灣永續獎/開發金永續發展四獎到手主計長朱澤民：政府約聘雇擬比照軍公教調薪4%華南永昌期貨清涼桌曆惹議證期局：會去了解永豐金首席經濟學家：貨幣政策已到拐點明年一定升息全球最低稅負制上路搶稅大作戰財政部擬2招因應逾半數兒童感受疫情壓力近6成擔憂跟不上課業金融服務站首度進駐台北捷運瞄準通勤族需求尖點連六年獲頒TCSA台灣企業永續獎將落實社會責任集保結算所榮獲2021TCSA台灣企業永續獎因應全球最低稅負制財政部評估調高國內稅率壽險業前10月新契約保費收入6090億年減7.3%金管會將要求上市櫃172檔揭露全球最低稅負制影響評估台灣兒童身心健康指數66分僅達中等台灣兒童身心健康指數僅66分保誠人壽邀各界共同關注守護客戶資料安全華南銀獲
5. 存貸利差
存貸利差用手机看条目扫一扫，手机看条目出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)目錄1什麼是存貸利差2境內外存貸利差對比[1]3我國存貸利差的制約因素[2]4完善存貸利差的建議與對策[2]5參考文獻[編輯]什麼是存貸利差 存貸利差是指商業銀行資金來源的平均成本率與資金運用的平均收益率之差，是衡量銀行盈利能力的重要指標之一。
狹義的存貸利差僅指貸款利率與存款利率之差，隨著商業銀行業務的多元化以及資金來源、運用渠道的增加，廣義的存貸利差指商業銀行生息資產的凈收益率水平。
商業銀行存貸利差不同於央行規定的“法定存貸利差”概念，“法定存貸利差”是指央行公佈的金融機構存貸款基準利率之差。
在利率市場化之前，商業銀行存貸利差等於央行“法定存貸利差”；利率市場化推進後，央行放開了貸款利率上限和存款利率下限，商業銀行可以對存貸款利率有一定程度的上下浮動，兩者不再等同。
[編輯]境內外存貸利差對比[1] 將金融市場較為發達的美國、日本、歐盟部分國家、香港地區與我國境記憶體貸利差情況進行對比，考察我國境記憶體貸利差與發達國家（地區）的差異。
鑒於境外並無與中國人民銀行存貸款基準利率直接可比的指標，也不公佈行業平均的存貸利差數據，本文在利差比較時進行了兩個替代： 一是用代表性銀行替代國家（地區）。
選擇發達國家的代表性銀行與我國商業銀行進行對比：發達國家的銀行選擇美國的“花旗銀行”和“美國銀行”、日本的“三菱日聯金融集團”、英國的“渣打銀行”、德國的“德意志銀行”、香港的“東亞銀行”；我國的銀行選擇三家國有商業銀行“工商銀行”、“中國銀行”、“建設銀行”，以及兩家股份制銀行“招商銀行”和“民生銀行”。
二是存貸利差指標選擇各行年報中的“凈利差”，以“凈利差”指標替代一年期存貸利差指標。
（一）我國境內商業銀行凈利差情況 2005年至2009年，將工、中、建、招商、民生5家銀行作為一個整體，則5年內整體凈利差平均水平分別為2.53%、2.50%、2.83%、2.92%和2.23%，基本圍繞2.5%線上下波動，最大波幅為69個基點。
若以該5家銀行代表整個銀行業，則5年內行業凈利差平均水平為2.60%。
分銀行來看，5年內工、中、建、招商、民生5家銀行凈利差平均水平分別為2.50%、2.31%、2.77%、2.74%和2.78%。
其中中國銀行的凈利差水平最低，低於平均水平31個基點；民生銀行的凈利差水平最高，高於平均水平16個基點。
（二）發達國家（地區）銀行凈利差情況 2005年至2009年，花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行整體凈利差平均水平分別為1.85%、1.81%、1.76%、2.03%和2.05%，最大波幅為29個基點，波動幅度小於我國境內銀行。
5年內6家境外銀行凈利差平均水平為1.90%。
分銀行來看，5年內花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行6家境外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%、2.46%、0.68%、1.14%和1.86%。
其中花旗銀行的凈利差水平最高，高於平均水平95個基點；德意志銀行的凈利差水平最低，低於平均水平122個基點。
（三）境內外銀行凈利差水平對比對比 2005年至2009年我國境內5家銀行和6家境外銀行凈利差水平，發現其呈現如下特點： 一是我國境內銀行的凈利差平均水平高於境外銀行。
2005年至2009年，6家境外銀行的凈利差平均水平為1.90%，同時期我國境內商業銀行的凈利差平均水平為2.62%，高於境外銀行72個基點。
二是德意志銀行和三菱日聯金融集團的凈利差水平與我國境內商業銀行差距較大。
2005年至2009年，德意志銀行和三菱日聯的凈利差平均水平分別為0.68%和1.14%，遠低於我國境內2.62%的平均水平。
三是美國銀行、花旗銀行和渣打銀行的凈利差水平與我國境內商業銀行相當。
2005年至2009年，三家國外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%和2.46%，與我國境內2.62%的平均水平極為接近。
特別是花旗銀行在大多數年份的凈利差水平都高於我國商業銀行。
由此可見，雖然總體來看我國境內銀行凈利差水平偏高，但是一些發達國家（地區）的銀行業凈利差水平與我國相差不大。
此前普遍認為我國存貸利差水平遠高於國
狹義的存貸利差僅指貸款利率與存款利率之差，隨著商業銀行業務的多元化以及資金來源、運用渠道的增加，廣義的存貸利差指商業銀行生息資產的凈收益率水平。
商業銀行存貸利差不同於央行規定的“法定存貸利差”概念，“法定存貸利差”是指央行公佈的金融機構存貸款基準利率之差。
在利率市場化之前，商業銀行存貸利差等於央行“法定存貸利差”；利率市場化推進後，央行放開了貸款利率上限和存款利率下限，商業銀行可以對存貸款利率有一定程度的上下浮動，兩者不再等同。
[編輯]境內外存貸利差對比[1] 將金融市場較為發達的美國、日本、歐盟部分國家、香港地區與我國境記憶體貸利差情況進行對比，考察我國境記憶體貸利差與發達國家（地區）的差異。
鑒於境外並無與中國人民銀行存貸款基準利率直接可比的指標，也不公佈行業平均的存貸利差數據，本文在利差比較時進行了兩個替代： 一是用代表性銀行替代國家（地區）。
選擇發達國家的代表性銀行與我國商業銀行進行對比：發達國家的銀行選擇美國的“花旗銀行”和“美國銀行”、日本的“三菱日聯金融集團”、英國的“渣打銀行”、德國的“德意志銀行”、香港的“東亞銀行”；我國的銀行選擇三家國有商業銀行“工商銀行”、“中國銀行”、“建設銀行”，以及兩家股份制銀行“招商銀行”和“民生銀行”。
二是存貸利差指標選擇各行年報中的“凈利差”，以“凈利差”指標替代一年期存貸利差指標。
（一）我國境內商業銀行凈利差情況 2005年至2009年，將工、中、建、招商、民生5家銀行作為一個整體，則5年內整體凈利差平均水平分別為2.53%、2.50%、2.83%、2.92%和2.23%，基本圍繞2.5%線上下波動，最大波幅為69個基點。
若以該5家銀行代表整個銀行業，則5年內行業凈利差平均水平為2.60%。
分銀行來看，5年內工、中、建、招商、民生5家銀行凈利差平均水平分別為2.50%、2.31%、2.77%、2.74%和2.78%。
其中中國銀行的凈利差水平最低，低於平均水平31個基點；民生銀行的凈利差水平最高，高於平均水平16個基點。
（二）發達國家（地區）銀行凈利差情況 2005年至2009年，花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行整體凈利差平均水平分別為1.85%、1.81%、1.76%、2.03%和2.05%，最大波幅為29個基點，波動幅度小於我國境內銀行。
5年內6家境外銀行凈利差平均水平為1.90%。
分銀行來看，5年內花旗銀行、美國銀行、渣打銀行、德意志銀行、三菱日聯和東亞銀行6家境外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%、2.46%、0.68%、1.14%和1.86%。
其中花旗銀行的凈利差水平最高，高於平均水平95個基點；德意志銀行的凈利差水平最低，低於平均水平122個基點。
（三）境內外銀行凈利差水平對比對比 2005年至2009年我國境內5家銀行和6家境外銀行凈利差水平，發現其呈現如下特點： 一是我國境內銀行的凈利差平均水平高於境外銀行。
2005年至2009年，6家境外銀行的凈利差平均水平為1.90%，同時期我國境內商業銀行的凈利差平均水平為2.62%，高於境外銀行72個基點。
二是德意志銀行和三菱日聯金融集團的凈利差水平與我國境內商業銀行差距較大。
2005年至2009年，德意志銀行和三菱日聯的凈利差平均水平分別為0.68%和1.14%，遠低於我國境內2.62%的平均水平。
三是美國銀行、花旗銀行和渣打銀行的凈利差水平與我國境內商業銀行相當。
2005年至2009年，三家國外銀行的凈利差平均水平分別為2.85%、2.40%和2.46%，與我國境內2.62%的平均水平極為接近。
特別是花旗銀行在大多數年份的凈利差水平都高於我國商業銀行。
由此可見，雖然總體來看我國境內銀行凈利差水平偏高，但是一些發達國家（地區）的銀行業凈利差水平與我國相差不大。
此前普遍認為我國存貸利差水平遠高於國
6. 影響銀行存放款利差變動因素之研究-合庫商業銀行的實證分析
自從金融當局在1990年代推動利率自由化及開放新銀行設立以來，存放款利差逐漸縮小已成趨勢，故若能藉由觀察影響存放款利率變動因素，進而掌握未來存放款利差變化， ...資料載入處理中...跳到主要內容臺灣博碩士論文加值系統:::網站導覽|首頁|關於本站|聯絡我們|國圖首頁|常見問題|操作說明English|FB專頁|Mobile免費會員登入|註冊功能切換導覽列(45.130.60.93)您好！臺灣時間：2021/11/1810:19字體大小： :::詳目顯示recordfocus第1筆/共1筆 /1頁論文基本資料摘要外文摘要目次參考文獻紙本論文QRCode本論文永久網址: 複製永久網址Twitter研究生:蔡淑芬研究生(外文):Shwu-FenTsay論文名稱:影響銀行存放款利差變動因素之研究-合庫商業銀行的實證分析論文名稱(外文):TheDeterminantsofBankInterestMargin:AnEmpiricalEvidenceofTaiwanCorporativeBank指導教授:謝德宗指導教授(外文):Der-TzonHsieh學位類別:碩士校院名稱:國立臺灣大學系所名稱:經濟學研究所學門:社會及行為科學學門學類:經濟學類論文種類:學術論文論文出版年:2009畢業學年度:98語文別:中文論文頁數:55中文關鍵詞:存放款利差、放款利率、存款利率、單根檢定、LM檢定、落遲分配模型外文關鍵詞:interestmargins、leadingrate、depositrate、unitRootTest、LMTest、DistibutedLagModel相關次數:被引用:9點閱:919評分:下載:0書目收藏:0自從金融當局在1990年代推動利率自由化及開放新銀行設立以來，存放款利差逐漸縮小已成趨勢，故若能藉由觀察影響存放款利率變動因素，進而掌握未來存放款利差變化，將有助於掌控資金成本及調整經營策略，以提昇獲利能力。
因此，本文以合庫銀行為例進行實證研究，以探討該銀行存放款利差變動的決定因素。
研究架構上，先探討影響放款與存款利率變動的因素，再進一步探討影響存放款利差變動因素，並就實證模型進行預測，藉以驗證實證模型預測未來放款與存款利率及存放款利差的能力。
本研究利用單根檢定、LM檢定及進行多元迴歸分析時加入「多項式落遲分配模型」等計量方法建立實證模型。
實證結果所獲得的重要結論如下：1.央行調整重貼現率當期及落後1期對存放款利差發揮顯著負向影響，落後2~5期則對存放款利差發揮顯著正向影響，顯示重貼現率調降後1~2月期間，銀行存放利差將擴大，3個月後存放款利差將縮小，長期效果仍是利差縮小。
2.銀行調整基本放款利率當期對存放款利差發揮顯著負向影響，落後1~2期則對存放款利差發揮顯著正向影響，顯示基本放款利率調降當月，銀行存放利差將擴大，1個月後存放款利差將縮小，長期效果仍是利差縮小。
3.工業生產指數對當期存放款利差發揮顯著正向影響，顯示景氣繁榮、資金需求殷切，銀行將擴大存放款利差。
4.M2餘額對當期存放款利差發揮顯著負向影響，顯示當景氣衰退，投資、消費需求減少，M2餘額增加，銀行將縮小存放款利差。
InterestrateliberalizationandapprovaloffoundingnewbanksbytheFinancialSupervisoryAuthoritiesinthe90smarkthetrendofdeclininginterestmargins.However,thechangeofinterestmarginscanbepredictedbylookingatthemaindeterminantsofchangeforbanks’betteradjustmentsoffundingcostsandstrategies,whichresultinprofitability.ThisempiricalcasestudywithTaiwanCooperativeBankistoexplorethedeterminantsofbankinterestmargin.Inourresearchscheme,wefirstdiscussthedeterminantsoflendingrates,depositratesandinterestmargins,furtherwetestwithourempiricalmodelstoverifyitsforecastingperformance.Inthisstudy,theempiricalmodelisderivedfromthequantitati
因此，本文以合庫銀行為例進行實證研究，以探討該銀行存放款利差變動的決定因素。
研究架構上，先探討影響放款與存款利率變動的因素，再進一步探討影響存放款利差變動因素，並就實證模型進行預測，藉以驗證實證模型預測未來放款與存款利率及存放款利差的能力。
本研究利用單根檢定、LM檢定及進行多元迴歸分析時加入「多項式落遲分配模型」等計量方法建立實證模型。
實證結果所獲得的重要結論如下：1.央行調整重貼現率當期及落後1期對存放款利差發揮顯著負向影響，落後2~5期則對存放款利差發揮顯著正向影響，顯示重貼現率調降後1~2月期間，銀行存放利差將擴大，3個月後存放款利差將縮小，長期效果仍是利差縮小。
2.銀行調整基本放款利率當期對存放款利差發揮顯著負向影響，落後1~2期則對存放款利差發揮顯著正向影響，顯示基本放款利率調降當月，銀行存放利差將擴大，1個月後存放款利差將縮小，長期效果仍是利差縮小。
3.工業生產指數對當期存放款利差發揮顯著正向影響，顯示景氣繁榮、資金需求殷切，銀行將擴大存放款利差。
4.M2餘額對當期存放款利差發揮顯著負向影響，顯示當景氣衰退，投資、消費需求減少，M2餘額增加，銀行將縮小存放款利差。
InterestrateliberalizationandapprovaloffoundingnewbanksbytheFinancialSupervisoryAuthoritiesinthe90smarkthetrendofdeclininginterestmargins.However,thechangeofinterestmarginscanbepredictedbylookingatthemaindeterminantsofchangeforbanks’betteradjustmentsoffundingcostsandstrategies,whichresultinprofitability.ThisempiricalcasestudywithTaiwanCooperativeBankistoexplorethedeterminantsofbankinterestmargin.Inourresearchscheme,wefirstdiscussthedeterminantsoflendingrates,depositratesandinterestmargins,furtherwetestwithourempiricalmodelstoverifyitsforecastingperformance.Inthisstudy,theempiricalmodelisderivedfromthequantitati
7. 銀行存放款利率差距因素之研究
本研究以銀行基本放款利率與一個月其定期存款利率之差距代表銀行利差，與銀行資產總額、實質資源成本、機會成本、調整後風險項目、存放比例、存款成長率、分行數及 ...Sep1999,中華管理評論Vol.2,No.6,pp.1～16銀行存放款利率差距因素之研究陳安琳*中山大學企管系副教授李文智高雄科學技術學院會計系副教授周士雄中山大學企業管理研究所E-mail:[email protected](陳安琳)摘要 本研究以銀行基本放款利率與一個月其定期存款利率之差距代表銀行利差，與銀行資產總額、實質資源成本、機會成本、調整後風險項目、存放比例、存款成長率、分行數及所有權型態等相關變數進行實證分析。
研究期間自民國八十四年六月起至八十七年十二月止，共四十三個月，總計選取之樣本銀行共三十三家。
實證結果顯示資產總額、存款成長率對銀行利差有顯著負相關，亦即表示資產總額較高或是存款成長率較高的銀行較由能力降低其利差。
而銀行分行數與利差之間呈現非單調的線性關係，顯示分行數過多或過少都會使得銀行利差提高。
而公民銀銀行間在利差水準的設定上確實有顯著的差異存在，這可能是由於公民營銀行在本身體質上的差異所造成，也有可能是由於政府的政策使然。
關鍵詞：金融機構；存款利率；放款利率；利率差距；分段式迴歸*作者感謝陳振遠教授與江明憲教授的寶貴意見。
文章中所有錯誤均由作者承擔。
壹、研究背景與研究動機 銀行在金融市場中扮演資金供給者與資金需求者間的中介機構，並做為資金剩餘者與資金不足者之間的橋樑，使得資金得以充分流通、運用。
一般而言，銀行以調整存款利率及放款利率作為控制其資金供給及需求的方式，再藉由存款資金的流入與放款資金的流出，賺取利息差額以創造利潤。
早期的銀行業務主要是以存款及放款業務為主，然而隨者銀行經營型態的逐漸轉變及政府政策的開放，目前一般銀行的業務包括存放款業務、票據承兌業務、保證及貼現業務、短期票券業務、金融卡、IC卡及信用卡業務、黃金業務及期貨、選擇權等衍生性金融商品業務等。
然而在現今銀行所經營的業務之中，存、放款業務仍佔銀行一般業務之絕大部分，而利息的淨收入亦是銀行利潤的主要來源。
利息淨收入的多寡，主要取決於放款利率及存款利率間差距的大小及存、放款金額的大小，而存、放款金額對銀行而言是無法預知的，但是可以透過調整存放、款利率的方式控制存、放款金額的增減。
然而調整存、放款利率會影響到利率差距水準的設定，因此利率差距水準的設定關係著銀行的獲利能力，甚至是經營績效。
所以利率差距水準的設定在銀行的經營政策上有著十分重要的地位，銀行管理者必需再考慮相關因素後慎重地訂定。
自我國實行利率自由化之後，各銀行間所訂定的利率水準有差異越來越大的趨勢，各銀行間的競爭也越來越激烈，而在今日的競爭環境中，各銀行為了廣泛地吸收資金、追求自身利潤的最大化，因此在存、放款利率的調整及利率差距的設定上，除了必須考量整個金融環境的動態外，尚需要注意銀行本身的財務體質及眾多競爭者的反應情形等因素。
因此在利率差距的設定及維持上，只根據其銀行本身的利潤目標是不夠的，必需要考慮到眾多的內、外在影響因素才能做出最佳的決策。
近年來由於一連串金融管制的逐漸解除及新銀行快速的成立，使得銀行間的競爭日益激烈，迫使銀行利潤來源的利率差距逐漸縮小，所以利率差距的管理及維持對銀行管理者而言就顯得更加重要。
本研究分析影響個別銀行間利差差異化因素之參考。
然後再進一步探討造成台灣地區銀行間利率差距產生差異的可能因素，以提供銀行管理者在利率差距的管理上作為明確的指標，及制訂利差水準的依據。
本文共分五單元。
第一單元探討研究背景與動機；第二單元介紹相關文獻；第三單元定義變數與資料來源；第四單元為實證模型及實證結果分析；第五章為本文結論。
貳、相關文獻探討 利率差距，顧名思義就是存款利率與放款利率間的差距，由於銀行的存、放款業務就是吸收資金剩餘者的資金，再貸予資金不足者，以賺取兩者之間的利息差距，因此放款利率必需高於存款利率，利差便因此產生。
由此可知，存款利率與放款利率的變動乃是造成利差變動的原因。
理論利差模型有HoandSaunders(1981)，McShaneandSharpe(1985)及Allen(1988)。
一、HoandSaunders利差模型 HoandSaunders(1981)運用Stoll(1978
研究期間自民國八十四年六月起至八十七年十二月止，共四十三個月，總計選取之樣本銀行共三十三家。
實證結果顯示資產總額、存款成長率對銀行利差有顯著負相關，亦即表示資產總額較高或是存款成長率較高的銀行較由能力降低其利差。
而銀行分行數與利差之間呈現非單調的線性關係，顯示分行數過多或過少都會使得銀行利差提高。
而公民銀銀行間在利差水準的設定上確實有顯著的差異存在，這可能是由於公民營銀行在本身體質上的差異所造成，也有可能是由於政府的政策使然。
關鍵詞：金融機構；存款利率；放款利率；利率差距；分段式迴歸*作者感謝陳振遠教授與江明憲教授的寶貴意見。
文章中所有錯誤均由作者承擔。
壹、研究背景與研究動機 銀行在金融市場中扮演資金供給者與資金需求者間的中介機構，並做為資金剩餘者與資金不足者之間的橋樑，使得資金得以充分流通、運用。
一般而言，銀行以調整存款利率及放款利率作為控制其資金供給及需求的方式，再藉由存款資金的流入與放款資金的流出，賺取利息差額以創造利潤。
早期的銀行業務主要是以存款及放款業務為主，然而隨者銀行經營型態的逐漸轉變及政府政策的開放，目前一般銀行的業務包括存放款業務、票據承兌業務、保證及貼現業務、短期票券業務、金融卡、IC卡及信用卡業務、黃金業務及期貨、選擇權等衍生性金融商品業務等。
然而在現今銀行所經營的業務之中，存、放款業務仍佔銀行一般業務之絕大部分，而利息的淨收入亦是銀行利潤的主要來源。
利息淨收入的多寡，主要取決於放款利率及存款利率間差距的大小及存、放款金額的大小，而存、放款金額對銀行而言是無法預知的，但是可以透過調整存放、款利率的方式控制存、放款金額的增減。
然而調整存、放款利率會影響到利率差距水準的設定，因此利率差距水準的設定關係著銀行的獲利能力，甚至是經營績效。
所以利率差距水準的設定在銀行的經營政策上有著十分重要的地位，銀行管理者必需再考慮相關因素後慎重地訂定。
自我國實行利率自由化之後，各銀行間所訂定的利率水準有差異越來越大的趨勢，各銀行間的競爭也越來越激烈，而在今日的競爭環境中，各銀行為了廣泛地吸收資金、追求自身利潤的最大化，因此在存、放款利率的調整及利率差距的設定上，除了必須考量整個金融環境的動態外，尚需要注意銀行本身的財務體質及眾多競爭者的反應情形等因素。
因此在利率差距的設定及維持上，只根據其銀行本身的利潤目標是不夠的，必需要考慮到眾多的內、外在影響因素才能做出最佳的決策。
近年來由於一連串金融管制的逐漸解除及新銀行快速的成立，使得銀行間的競爭日益激烈，迫使銀行利潤來源的利率差距逐漸縮小，所以利率差距的管理及維持對銀行管理者而言就顯得更加重要。
本研究分析影響個別銀行間利差差異化因素之參考。
然後再進一步探討造成台灣地區銀行間利率差距產生差異的可能因素，以提供銀行管理者在利率差距的管理上作為明確的指標，及制訂利差水準的依據。
本文共分五單元。
第一單元探討研究背景與動機；第二單元介紹相關文獻；第三單元定義變數與資料來源；第四單元為實證模型及實證結果分析；第五章為本文結論。
貳、相關文獻探討 利率差距，顧名思義就是存款利率與放款利率間的差距，由於銀行的存、放款業務就是吸收資金剩餘者的資金，再貸予資金不足者，以賺取兩者之間的利息差距，因此放款利率必需高於存款利率，利差便因此產生。
由此可知，存款利率與放款利率的變動乃是造成利差變動的原因。
理論利差模型有HoandSaunders(1981)，McShaneandSharpe(1985)及Allen(1988)。
一、HoandSaunders利差模型 HoandSaunders(1981)運用Stoll(1978
8. 表3-1 存放款利率彙整表
二、本國銀行加權平均存放款利差. 註：1.資料來源為中央銀行109年5月版(109.5.29)金融統計月報。
三、本國六大行庫及中華郵政存放款參考利率(109.5.31).%PDF-1.5%յյ10obj<>>>endobj20obj<>endobj30obj<
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9. 低利環境難靠利差賺錢國銀存放款利差降至10年來新低
... 銀行第一季存放款加權平均利率，在基準利率已降至歷史低點的影響下，國銀存款利率降至0.54%，放款利率也降至1.85%，雙創歷史新低，而存放利差下滑 ...1頭條人氣台股國際股陸港股外匯期貨房產理財消費雜誌新視界專題區塊鏈研報Hello,鉅亨會員登入新聞追蹤行情自選投資駕訓班台股台股新聞低利環境難靠利差賺錢國銀存放款利差降至10年來新低鉅亨網記者王莞甯台北2020/05/2719:25facebookcommentFONTSIZEICONPRINT國銀存放款利差降至2009年第四季以來新低。
(鉅亨網資料照)Tag央行降息存款利率國銀放款存款台灣央行今(27)日公布本國銀行第一季存放款加權平均利率，在基準利率已降至歷史低點的影響下，國銀存款利率降至0.54%，放款利率也降至1.85%，雙創歷史新低，而存放利差下滑至1.31個百分點，也創2009年第四季以來新低，顯示國銀要靠利差賺錢，已越來越困難。
第一季國銀存款利率季減0.01個百分點至0.54%，也較去年同旗下滑0.02個百分點；而放款利率1.85%，則是季減0.02個百分點、年減0.03個百分點。
央行解釋，第一季理監事會議決議降息1碼後，存放款利率隨即開始反應，此外，市場上的定存資金到期後將轉為活存，也是存款利率下降的另一個因素。
另一方面，由於新冠肺炎疫情衝擊不少行業，使銀行的正常放款需求減緩，而銀行間為爭取優質客戶也競爭激烈，使放款利率同樣下滑。
facebookcommentFONTSIZEICONPRINT延伸閱讀Q2擬增持債券、高股息股票低利環境祭三大業務策略總座估低利率至少維持三年資本市場投資機會將更大央行：中小企業紓困專案承作近300億元核准比率逾7成4月證券劃撥餘額創高散戶成交比重衝破6成創近6年半新高力拚擊敗長期低利台股定期定額規模10億元連莊年輕散戶趕錢進台股逾3成投資新鮮人參與定期定額相關新聞1.國銀前3季對中小企業放款新增6556億元目標達成率218%11/092.國銀對中小企業前8月放款5807億元公股銀包辦前五大放款行10/073.爛頭寸過多國銀存放比創史上新低09/304.〈紐約匯市〉投資人擁抱風險美元重挫0.5%英鎊澳幣勁揚09/24意見回饋我要投稿
(鉅亨網資料照)Tag央行降息存款利率國銀放款存款台灣央行今(27)日公布本國銀行第一季存放款加權平均利率，在基準利率已降至歷史低點的影響下，國銀存款利率降至0.54%，放款利率也降至1.85%，雙創歷史新低，而存放利差下滑至1.31個百分點，也創2009年第四季以來新低，顯示國銀要靠利差賺錢，已越來越困難。
第一季國銀存款利率季減0.01個百分點至0.54%，也較去年同旗下滑0.02個百分點；而放款利率1.85%，則是季減0.02個百分點、年減0.03個百分點。
央行解釋，第一季理監事會議決議降息1碼後，存放款利率隨即開始反應，此外，市場上的定存資金到期後將轉為活存，也是存款利率下降的另一個因素。
另一方面，由於新冠肺炎疫情衝擊不少行業，使銀行的正常放款需求減緩，而銀行間為爭取優質客戶也競爭激烈，使放款利率同樣下滑。
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