國泰人壽鑫美利101利率變動型美元終身壽險(WTZ)是美元7年期繳費壽險保單，於2021年6月推出，身故金給付可以分期給付，是一張以壽險保障功能為主，並兼具部分儲蓄功能的 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJul18Sun202115:13【美元7年繳費壽險】國泰人壽鑫美利101利率變動型美元終身壽險(WTZ)║壽險+儲蓄功能分析【美元7年繳費壽險】國泰人壽鑫美利101利率變動型美元終身壽險(WTZ)壽險+儲蓄功能分析(30歳男)    國泰人壽鑫美利101利率變動型美元終身壽險(WTZ)是美元7年期繳費壽險保單，於2021年6月推出，身故金給付可以分期給付，是一張以壽險保障功能為主，並兼具部分儲蓄功能的終身壽險保單。

和大部分同類型壽險保單相比較，這張保單的優勢在於首年即有高保障，避免繳費期間保障的空窗期。

 黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章 台灣人愛買保單但保障卻明顯不足 根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額2020年為75.9萬元，國人平均壽險保險給付只有55.47萬元。

根據行政院主計處2021年6月公布同年度每人國民所得為72萬1298元。

以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。

理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

  身故及失能的分期給付  「分期定期保險金給付期間」自分期定期給付開始日起之給付期間，該期間最短為五年，最長為三十年，如該期間有所變更時，則以變更後並批註於保險單之期間為準。

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 身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。

以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

  利變型保單有二種利率  要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1)利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。

宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。

保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2)利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。

當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。

因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

  可能之最低報酬率預估  此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率(效益)而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。

此保單的預定利率為1.25%，為宣告利率最低利率保證。

投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。

 ➤ 2021年各大銀行定存利率比較表，超過50家銀行 ➤ 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理  高保障壽險保單效益分析  高保障壽險保單的功能 (1)轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險，維持家人的生活品質(2)預留稅源:身故保險金將直接給付予受益人，不需先完成遺產繼承程序。

(3)保單可以指定多名受益人，受益人的順序、每一受益人的受益金額，即便被保險人遽然離世，減少後人因遺產分配產生糾紛失和。

(4) 供分期定期保險金的給付功能，讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付，做為家人生活費用來源，避免一次給付保險金的風險。

(5)  要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付，全年合計數在3,330萬元以下者，受益人受領的保險給付免予計入基本所得額 ➤個人「海外所得」、「股利所得」、「特定保險給付」太高，小心漏報最低稅負！➤高保額壽險可以節稅（遺產稅及最低稅負制）嗎？