長照失能險(殘扶險)、類長照險理賠認定並不相同，慎評估需求選擇最合適的保單。

長期照顧保險協助您防範失能風險，面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧 ...一般民眾面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧保險是最佳的選擇長期照顧保單如何選擇?分享LINE當我們決定運用保險來協助防範失能風險時，面對市面上各式標榜具有長期照顧功能的長照失能商品該如何選擇?是投保「長期照顧保險(長照險)」呢?還是「失能照護保險(失能險)」?長期照顧保險、類長照險理賠認定大不同市面上有許多保單，包含部分的特定傷病保險、失能照護保險等(此二項統稱類長照險)，都宣稱具有長期照顧功能，使得民眾對於長期照顧保障的內容有些混淆。

一般而言，長期照顧保險、部分設計具有定期給付功能的特定傷病險與失能照護保險，這三種商品常被拿來進行長期照顧保障的比較。

但值得注意的是，它們的給付內容不相同，所以投保前一定要審慎評估。

以長期照顧保險(長照險)而言，不論長照發生的原因是疾病、意外或老化衰弱，是依巴氏量表、臨床失智量表或其他臨床專業評量表，依條款診斷符合生理功能或認知功能障礙，例如持續有進食、更衣及沐浴三項生理功能障礙達一定期間，即開始給付，是以「狀態」作為理賠認定標準。

只是某些功能障礙可透由復健獲得改善，因此會約定失能狀態應持續達一定的觀察期間及定期醫師重新評估，所以往往給人理賠較為嚴格的錯覺。

失能照護保險(失能險)則規定必須因疾病或意外造成失能，再以失能等級表作為給付標準，依身體組織、器官等機能的失能程度，以失能等級依比例給付保險金，例如，有些保單一次性給付的失能保險金是規定達七級失能程度，給付保險金的40%，而全額理賠是達第一級失能時才會給付；另外，分期給付的失能生活補助保險金也不是所有失能等級均有給付，可能只限定於1~6級失能才會提供。

特定傷病保險則是針對癱瘓、阿茲海默氏症或腦中風等特定重大疾病才提供保障。

所以，長期照顧保險(長照險)只要狀態符合就能獲得理賠，而失能照護保險(失能險)是依失能等級不同，再依保單條款所載的比例給付，特定傷病保險則是僅對特定的重大疾病提供保障。

面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧保險是最佳選擇值得注意的是，伴隨年齡增長，常見因老化衰弱及失智所致的失能，而類長照保險的保障範圍卻不一定涵蓋；再參考日本統計資料，老化失能及失智，即是造成近3成日本民眾需要照顧的主要原因!買保險，是為了替未知的人生風險預做防範！因此，若無法確定未來是否因老化、失智或其他不明原因而有長照需求者，依「狀態」作為理賠認定標準的長期照顧保險，是您最佳的選擇！長期照顧保險vs.類長照險險種理賠認定標準優/缺點長期照顧保險不論原因，依生理功能（依巴氏量表或其他臨床專業評量表）和認知功能（依臨床失志量表或簡易智能測驗）狀態認定是否符合條款定之「長期照顧狀態」承保長壽老化需人照顧及意外失能的風險失能照顧保險因意外或疾病失能，以是否符合條款約定之疾病或傷害致成「失能程度與保險金給付表」中所列失能程度(含全殘)判斷承保不同的失能程度(含全殘)，失智或癌症等需人照顧之重症不一定符合失能程度特定傷病保險以是否符合條款約定之特定傷病項目及其定義來判斷，如：阿爾茲海默氏症、帕金森氏症承保「特定傷病項目」老化失能不在保障範圍認知功能障礙(如:老年痴呆等器質性失智)除已納為契約條款約定之「特定傷病項目」才有保險給付外，亦非屬保障範圍資料來源:日本厚生労働省網頁金管會105年9月6日新聞稿×Close建置中，敬請期待！