除了長照險之外，另一種常被業界稱為「類長照險」的「特定傷病保險」，不像長照險理賠重點在於失能、失智的判定，只要罹患保單所列舉的疾病 ...下一篇該省的當然要省，50+族群聰明報稅法理財退休理財生活百科贊助我們很像但不一樣，長照險、類長照險與殘扶險，應該怎麼選？提前規劃長照保險，老後生活靠自己！share57353share文／劉嫈楓圖片來源／shutterstock許多人怕老，其實怕的不是「老」本身，而是「病」。

根據中華民國家庭照顧者會調查，倘若有一天需要人照顧，不管住進專業養護機構，或是仰賴家人照顧，平均每個人長照費用約二至三萬元。

老後生活想怎麼過，現在起，不能不想！對許多人來說，選購一張「長照保單」，讓自己萬一失能後，還能給付看護費用，是替自己未來建立保障最常見的方式。

只不過，保險業界鎖定「失能」、「失智」老化症狀所設計的「長照保單」，經過十多年後，又衍生為「殘扶險」、「長照險」和「類長照險」三大類保單類型。

看起來有些相似，實際價格、項目卻又不相同。

到底，這三種保單的重點差異為何？如何可以用最合理的價格，找到最符合自己需求的保險？長照險：針對「失能」、「失智」依據「狀態」理賠針對「失能」、「失智」二大症狀所推出的長照險，理賠的依據是「生活自理能力的有無」來判斷是否理賠。

長照險看失能或失智的狀態，分為「生理功能障礙」，6項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合3項障礙即可理賠。

另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有2項無法清楚辨識，就可獲得理賠。

雖然早在1996年，保險業界就推出「長照險」，但願意購買長照險的民眾，整體比例依舊不高。

截至去年，購買「長照險」有效保單累積僅有60萬件。

永達保險經紀人公司業務協理林佳儀指出，雖然長照險推出許久，民眾購買意願、保險業界銷售熱度都不高，原因在於主要以「巴氏量表」作為理賠依據的長照險，認定困難。

富邦人壽副總廖運宏指出，不像日本「介護保險」，承保、認定、理賠都由公部門承作，民眾的信任度較高，台灣保險業界推出的長照險面臨銷售不如預期，最大因素之一，除了缺乏第三方認定機構，保戶擔心各家醫生認定標準不同，擔心會理賠不成；保單給付條件也過於抽象。

類長照險：只理賠特定傷病，確診就理賠除了長照險之外，另一種常被業界稱為「類長照險」的「特定傷病保險」，不像長照險理賠重點在於失能、失智的判定，只要罹患保單所列舉的疾病就能獲得理賠。

林佳儀表示，「特定傷病保險」時常被歸為長照相關保險產品，但實際上，這類保單的理賠邏輯，和過去大眾較為熟悉的「重大疾病險」相似，是依據罹患特定病症，來判斷理賠。

在「重大疾病險」選擇的是癌症、心肌梗塞、腦中風等七大病症，而「特定傷病保險」各家業者的保單設計，再增列特定疾病。

因為一般人上了年紀易出現的腦中風、癌症在列，因此會有民眾選擇此險作為保障。

然而，「特定傷病保險」理賠認定病症雖然相對明確，「不過列明特定疾病，就像設好標靶，雖然清楚不一定射得中，誰曉得自己究竟會生什麼病呢？」林佳儀表示。

因此，民眾擔心未來若面臨失智、失能，卻又非保單所認定傷病，就無法獲得理賠，成為不少民眾接觸「類長照險」最大的疑慮。

因此，最適合購買「類長照險」的族群，是有家族病史、特定病症罹患率較高的保戶。

殘扶險：依照殘等級認定保費較低近期出現的「殘扶險」，理賠關鍵在於「殘廢與否」，因此只要是疾病或意外而導致達1～11級的殘廢，都能獲得理賠。

「殘扶險」的依據，是金管會針對殘扶險所規定的分類，各家保險公司殘扶險雖然略有不同，但大致都不脫此標準。

殘扶險所規定的殘廢11級79項分類，其實是參考「勞工保險」中失能給付的規定。

雖然殘扶險才出現不久，但勞保中的失能給付早已推行許久，也累積足夠理賠案例。

不論解說保單內容或是後續的理賠，都較無模糊空間。

業界對殘扶險的理賠通常是，符合1～11級殘廢先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。

符合1～6級殘廢者，可再依嚴重程度，領到定期給付的殘廢生活扶助金。

1～11級殘廢等級，數字愈少，表示殘廢狀況愈嚴重。

看懂保單重點，自己的長照自己顧瞭解不同保單的項目後，挑選保單還有哪些該留意的重點？消費者購買保險的心理預期，都是希望一旦面臨失能失智，或需要照護的狀態時，預先購買的保險能夠提供理賠，支應當下的狀況。

因此，國泰人壽商品部協

理財作家劉鳳和：「意外(險)癌症(險)壽險投資都弄完了以後，你有多餘的錢，你再來買重大傷病失能或者是長照，你認為需要 ...首頁生活新聞即時熱門社會娛樂要聞全球生活健康理財房地產Focus食尚新奇科技運動大陸氣象精選地球黃金線Live不漏接議題民調生態文明專題專家觀點看疫苗疫苗即時通全國三級警戒雙北醫療緊繃大家都在搜尋搜尋您即將進入之新聞內容需滿18歲才可瀏覽未滿18歲已滿18歲好康即時新聞快報！　立即下載TVBS新聞APP快訊國健署呼籲您拒絕性別篩檢男女都是寶首頁生活傳統長照險認定嚴、保費高　「類長照險」建議這樣買記者戴元利/攝影鍾德榮報導發佈時間：2020/11/0322:53最後更新時間：2020/11/0323:48小中大台灣邁入高齡少子社會，年老時可能產生的龐大醫療照顧費用，對多數家庭而言都是沉重負擔，因此讓長照險愈來愈受到重視，不過專家提醒，不少長期照護險的保費偏高、而且理賠標準認定嚴格，因此不妨透過其他類長照保單來補足照護費用缺口，至於該如何挑選適合自己的商品呢？來聽聽專家怎麼說。

 幫長者翻身下床，照顧者一定要輕鬆省力，讓電動床降低高度，確保雙腳踩地，才能安全起身。

中化銀髮老大人服務站照管經理張文蕙：「你要一隻手就是扶著她的肩膀部分，一隻手在你的臀部有點像蹺蹺板，利用蹺蹺板支點的一個力量，這樣子讓長輩起來。

」居家照顧考驗體力耐力，每個小細節都不能馬虎，成立超過14年的長照機構中化銀髮，近期與國壽合作，把過去的長照險現金理賠變成實物給付，保戶只要符合條件，就能獲得生活照顧、失智照顧或輔具申請等相關服務。

中化銀髮老大人服務站照管經理張文蕙：「如果說可以比較早期，用壽險的一個概念來說的話，我可能就是分散每年，或者是每期這樣來去繳付的時候，不會到你真正需要的時候，你必須要臨時拿出一大筆錢來去做因應，影響到整個家庭的運作。

」服務時數用不完，還可換取等值理賠金，運用更彈性，隨著社會走向高齡少子，國人對長照險需求逐年提高，壽險公會統計，2016年全台長照險有效契約件數大約58.5萬件，但去年開始跳增至71.5萬件，而且光今年上半年就來到75.9萬件，總保費收入也從初期的1613億，來到去年的近2千億，保險業看好這波趨勢，台壽保也加入戰局，提供實物給付型長照團保。

 國泰人壽商品部協理翁建勳：「那對照顧者來講的話他不像過去拿現金，那你可能還要去評估啊，怎麼去篩選比較優質比較適合的長照機構，那我想這個對一般人來講都是一個困擾，所以實物給付就可以透由保險公司的專業，幫你去尋找合適的優質的長照的一個廠商。

」就算獲得理賠金，也不一定能找到優質人力，或買到合適的照護服務，保險業者另闢新藍海，讓長照險商品再添話題，專家分析，目前市面的長照和類長照保單，包括傳統的長期照護險、失能險、特定傷病險和重大傷病險等等，到底該怎麼挑，才能用較低保費，買到較高保障呢？大誠保經業務副總施純偉：「比較建議客戶優先規劃，當然它是從保費便宜，跟給付的範圍比較寬大，我會認為失能險也就是所謂的像殘扶險，這個東西是可以先規劃的，自然老化但是你並不符合，任何殘障等級的狀態，可是你又的確老化到需要人照顧的時候，失能險在這個方面的確幫不上忙，但是長期看護險它就可以透過評估，無法生活自理這一段來做補強。

」理財作家劉鳳和：「意外(險)癌症(險)壽險投資都弄完了以後，你有多餘的錢，你再來買重大傷病失能或者是長照，你認為需要他人照顧，可是保險公司認為說你不用啊，或者是你認為需要醫生不開證明給你，說你還可以啊，這個東西會不會有模糊的地點，到時你繳了一大筆的這種，終身型的這種長照保險，到時候又不理賠。

」專家直言，傳統長照險的缺點，是保費偏高、理賠條件嚴格，因此引發的糾紛不在少數。

 理財作家劉鳳和：「直接死掉的不賠那也有一種，還有一種狀況也不理賠，如果發生了這個(健康)狀況，我在6個月之內身故了也不理賠，他一定要經過6個月的復健完了之後，如果還是繼續維持，這兩個(生理或認知障礙)標準的話，(保險公司)它才可以理賠。

」大誠保經業務副總施純偉：「重大疾病加特定傷病，那它可能規定的啟動(理賠)的病名，其中就有一個叫腦中風，那很多客戶就會認為我發生了中風，那我應該就可以給付，但是其實它對腦中風的定義，它除了中風之外還要經過半年的治療，那麼治療完之後你還要必須符合，我們所謂的6項生活自理的功能，可能6項裡面有3項無法自理，那全部完成才會啟動。

」專家提醒，購買保單前，必須充分理解保障範圍，才能真正超前部署，減少未來長照負擔。

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類長照保險」與「長照險」一樣都具有定期給付保險金的功能， ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu類長照商品比一比　長照險兩優勢-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>熱門話題2019/08/20類長照商品比一比　長照險兩優勢記者葉憶如瀏覽數:5934分享連結確認分享確認分享確認複製關閉專家教你保／長照險兩優勢早買早安心政府近年力推長照2.0的計畫，但主要是「服務面」的協助，民眾實際所需長照花費大多仍需自行負擔。

許多人都有「長照是高齡者才有需要」的錯誤觀念，事實上，年輕人也可能因意外事故或疾病而有長照的需求。

 年輕長照比老年長照的情況更令人擔憂，加上目前長照需求年齡層正逐漸下降，建議年輕或中壯族群及早投保「長照險」，不用擔心日後年齡增長不能投保。

 「長照險」優勢主要有二：第一是「保障範圍廣」，不限疾病或意外，只要確實符合長照狀態即可；第二是「長照狀態定義標準明確」，日後較不易有理賠爭議；雖然「類長照保險」與「長照險」一樣都具有定期給付保險金的功能，但二者之間，包括理賠認定標準，以及商品特色仍有不小差異。

 在長照需求攀升，看護支出費用預期也將愈來愈高，全天候照顧人員外國籍每月約需2萬元以上，本國籍每月高達6萬至9萬元不等，如入住長期照顧機構，每月也要2萬至4萬元之間，若再加上照顧者與被照顧者的薪資收入損失，以及照護需求耗材費用等，長期下來，花費真的十分驚人。

要預備多少預算才夠？保額又要如何規劃才對？建議民眾可從商品類型、保障期間、繳費年期這三項因素進行考量。

 以南山人壽長照商品為例，若民眾經濟能力許可，建議可選擇終身型商品，如「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」、「南山人壽圓滿人生長期照顧終身保險」或「南山人壽珍愛守護長期照顧終身保險」，可保障至保險年齡110歲保單年度末，若被保險人未領過各項保險給付時，還可享有所繳保險費總和1.06倍的身故保險金或祝壽保險金，充分發揮保險保障的功能。

 若預算不高，建議可選定期型商品，如「南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險」，除長期照顧狀態外，對完全失能者亦提供一次及分期給付保障；提供繳費十年、保障十年，滿足年輕族群在預算考量下，以最經濟方式規劃長照保障，同時能加強中壯族群人生黃金期的階段性保障；不僅費率實惠，且十年期滿後保證續保。

惟續保時之保險年齡不得超過60歲，且按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人保險年齡重新計算保險費。

（南山人壽產品發展暨精算副總經理陳維新口述）《延伸閱讀：照顧失智父7年的花費　喚醒郎祖筠用長照險顧老後》《延伸閱讀：爸全盲媽腦傷　侯怡君十年花掉一棟房的長照獨白》聯合新聞網長照險特定傷病險失能險類長照險保障範圍老年社會理賠認定標準請為本篇文章評個分吧！（由左至右，滿分為五顆星）平均分數5.00回上頁阿公贈地孫不扶養　打官司討不回連上19天班司機中風　光華巴士判賠820萬熱門文章推薦文章小幫手每25人就有1人領重大傷病卡！癌症單月爆增逾萬人　百萬開銷一招準備9大投保方式小心被課重稅！富豪砸3千萬買7張壽險　被追百萬遺產稅台幣站穩27關卡！美元VS台幣儲蓄險二選一　網秒選「它」曝2優

長照失能險(殘扶險)、類長照險理賠認定並不相同，慎評估需求選擇最合適的保單。

長期照顧保險協助您防範失能風險，面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧 ...一般民眾面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧保險是最佳的選擇長期照顧保單如何選擇?分享LINE當我們決定運用保險來協助防範失能風險時，面對市面上各式標榜具有長期照顧功能的長照失能商品該如何選擇?是投保「長期照顧保險(長照險)」呢?還是「失能照護保險(失能險)」?長期照顧保險、類長照險理賠認定大不同市面上有許多保單，包含部分的特定傷病保險、失能照護保險等(此二項統稱類長照險)，都宣稱具有長期照顧功能，使得民眾對於長期照顧保障的內容有些混淆。

一般而言，長期照顧保險、部分設計具有定期給付功能的特定傷病險與失能照護保險，這三種商品常被拿來進行長期照顧保障的比較。

但值得注意的是，它們的給付內容不相同，所以投保前一定要審慎評估。

以長期照顧保險(長照險)而言，不論長照發生的原因是疾病、意外或老化衰弱，是依巴氏量表、臨床失智量表或其他臨床專業評量表，依條款診斷符合生理功能或認知功能障礙，例如持續有進食、更衣及沐浴三項生理功能障礙達一定期間，即開始給付，是以「狀態」作為理賠認定標準。

只是某些功能障礙可透由復健獲得改善，因此會約定失能狀態應持續達一定的觀察期間及定期醫師重新評估，所以往往給人理賠較為嚴格的錯覺。

失能照護保險(失能險)則規定必須因疾病或意外造成失能，再以失能等級表作為給付標準，依身體組織、器官等機能的失能程度，以失能等級依比例給付保險金，例如，有些保單一次性給付的失能保險金是規定達七級失能程度，給付保險金的40%，而全額理賠是達第一級失能時才會給付；另外，分期給付的失能生活補助保險金也不是所有失能等級均有給付，可能只限定於1~6級失能才會提供。

特定傷病保險則是針對癱瘓、阿茲海默氏症或腦中風等特定重大疾病才提供保障。

所以，長期照顧保險(長照險)只要狀態符合就能獲得理賠，而失能照護保險(失能險)是依失能等級不同，再依保單條款所載的比例給付，特定傷病保險則是僅對特定的重大疾病提供保障。

面對未知的老化失能、失智風險，長期照顧保險是最佳選擇值得注意的是，伴隨年齡增長，常見因老化衰弱及失智所致的失能，而類長照保險的保障範圍卻不一定涵蓋；再參考日本統計資料，老化失能及失智，即是造成近3成日本民眾需要照顧的主要原因!買保險，是為了替未知的人生風險預做防範！因此，若無法確定未來是否因老化、失智或其他不明原因而有長照需求者，依「狀態」作為理賠認定標準的長期照顧保險，是您最佳的選擇！長期照顧保險vs.類長照險險種理賠認定標準優/缺點長期照顧保險不論原因，依生理功能（依巴氏量表或其他臨床專業評量表）和認知功能（依臨床失志量表或簡易智能測驗）狀態認定是否符合條款定之「長期照顧狀態」承保長壽老化需人照顧及意外失能的風險失能照顧保險因意外或疾病失能，以是否符合條款約定之疾病或傷害致成「失能程度與保險金給付表」中所列失能程度(含全殘)判斷承保不同的失能程度(含全殘)，失智或癌症等需人照顧之重症不一定符合失能程度特定傷病保險以是否符合條款約定之特定傷病項目及其定義來判斷，如：阿爾茲海默氏症、帕金森氏症承保「特定傷病項目」老化失能不在保障範圍認知功能障礙(如:老年痴呆等器質性失智)除已納為契約條款約定之「特定傷病項目」才有保險給付外，亦非屬保障範圍資料來源:日本厚生労働省網頁金管會105年9月6日新聞稿×Close建置中，敬請期待！

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作者：周本正藥師/長照管理師最近知名作家瓊瑤頻在臉書發文，講述長照的辛苦與煎熬，使得更多人開始檢視是否有能力承擔長期照顧的風險。

目前市面上有三種定期給付的長照相關險種：長照險、特定傷病險（俗稱類長照險）和殘扶險。

幾乎多數業務會提供以下的比較表：阿茲海默症是記憶及認知功能減退，手腳仍靈活，是失智症的一種。

 帕金森氏症是中腦退化，造成手抖、全身僵硬、動作遲緩，但記憶及其他認知功能正常，不屬於失智症。

 不同的險種有不同的保障範圍，所以無法直接比較費率，只能評估哪種比較適合自己。

以下是常見錯誤的說法： 誤曲一：殘扶險依殘廢等級理賠，較長照險不易有爭議依財團法人金融消費評議中心爭議類型統計表2016/01/01~2016/12/31的數據表示：提出申訴和評議件數中，殘廢等級認定佔了7.59%，遠大於失能或豁免保費體況認定的1.04%。

表示「殘廢等級認定」引起的爭議比「失能或豁免保費體況認定」多。

其中最有爭議的就是神經障礙：中風和失智症屬於神經障礙，所以有人覺得殘扶險可以取代長照險，我們來看看爭議點的說明。

 誤曲二：殘扶險可以取代長照險嗎？ 不行，不同的險種保障範圍不同，沒有誰取代誰大家可以先看看「金管會要求業者自律」這篇報導，以下是我個人觀點。

殘扶險依殘廢程度11級79項標準給付，雖然項目比長照險多，但是多不代表可以取代。

還是要依個人的需求、收入、承擔家中經濟的程度，來規劃保單。

雖然我個人偏好以殘扶險低保費、多理賠項目的特性，來規劃個人和家庭保單，但是我不認同某些業務用殘扶險可以取代長照險的說法來攬客。

我遇過業務員這樣跟我推殘扶險：電影「回到過去」男主角米高福克斯罹患帕金森氏症25年還在奉獻公益，英國科學金霍金得到漸凍症超過50年，現在還在研究黑洞。

拳王阿里罹患帕金森氏症發病到身故共32年……以上的例子只要符合中度失能或失智，長照險就可能理賠，但是殘扶險的判定可不一定。

以下是殘扶險的殘廢等級程度與保險金給付表：中風、失智、帕金森氏症、屬於神經傷害的一種沒錯，但是在殘扶險中要終身無工作能力才屬於1~3級殘，只要是「勞動能力較一般顯明低下者」，只屬於7級殘，只領得到一次殘廢保險金，領不到殘廢生活保險金。

有業務說已經失智到中度失能的程度，難道還可以工作嗎？我問過復健科醫師，他是說他們通常不會在診斷書裡面加註終身無工作能力或勞動能力較一般顯明低下，因為現在醫生動不動就被告。

不過他們說像霍金(英國物理學家)漸凍人這麼嚴重，還是可以寫書和演講，所以要斷言終生無工作能力有點困難。

我後來又問了一家保經公司的理賠人員，他說保險公司是依診斷書裡有沒有提到終身無工作能力作為理賠依據。

那會不會醫師不想加註終身無工作能力，保險公司和醫師兩邊互踢皮球呢？因此我又不死心的問了保險局，終身無工作能力和勞動能力較一般顯明低下的標準在哪？他們轉交人壽保險同業公會，我的提問和對方的回覆如下：後來人壽保險同業公會回覆如下：長照險理賠：不論疾病、意外或自然老險導致的失能或失智，二擇一。

殘扶險理賠：因疾病或意外，導致殘廢11級79項，理賠範圍較廣，但其中的神經障害，是容易引起爭議的部分。

1級殘：中樞神經系統極度障害+終身無工作能力+六項生活能力全需要他人協助2級殘：中樞神經系統高度障害+終身無工作能力+部分生活能力需要他人協助3級殘：中樞神經系統顯著障害+終身無工作能力+六項生活能力皆可自理7級殘：中樞神經系統障害+勞動能力較一般顯明低下 誤曲三：殘扶險、特定傷病險的理賠較長照險快速如上，殘廢等級要經過六個月治療後，且再治

根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為7～9年，而依衛福部統計，國內25～54歲青壯年重度失能後平均可再活超過20年，65～74歲老人失 ...商周財富網個人理財保險為什麼大家都在買類長照？「失能險」理賠金額可達千萬，4個重點挑對保單！即時大盤今日K值：45.7個人理財為什麼大家都在買類長照？「失能險」理賠金額可達千萬，4個重點挑對保單！臉書分享Line分享     撰文者陳佩儀　2019.08.13專欄財富網編輯嚴選瀏覽數：47148圖片來源：dreamstime根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為7～9年，而依衛福部統計，國內25～54歲青壯年重度失能後平均可再活超過20年，65～74歲老人失能後平均可再活10年以上，若以每月需要5萬元照護費用計算，一年開銷達60萬元，若存活10年，需花600萬元。

另一方面，根據衛福部統計，全台身心障礙者人數逐年攀升，到2018年底已有117萬人，占總人口數5%，相當於每20人，就有1人因意外或是疾病而領取身心障礙手冊。

再加上國內人口老化，人在年紀大後無法避免身體機能衰退，更使民眾對長期照護的危機意識大增。

以目前市面上提供長期照護保障的相關商品來說，一般分成3種：傳統的「長期照顧險」（簡稱長照險）以及「失能扶助險」、「特定傷病險」，後兩者又稱為「類長照險」。

長照險一般是以依巴氏量表或其它臨床專業評量表診斷，判定符合「長期照顧狀態」就能獲得長照險的保險金給付。

而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件，每半年或1年必須再回院重新認定。

特定傷病顧名思義就是依罹患特定傷病判定，如帕金森氏症、阿茲海默症等；而失能險則是依「失能等級」來判定，兩者皆無需每年回院重新認定。

其中，失能險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要被保險人符合保單規定之「失能給付標準」，即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，市面上目前的最高給付月份為50年，理賠金額可達上千萬。

近年失能險成為長期照護規畫的主流商品，只是市場上保單數量很多，該怎麼選擇？可從以下3個重點來判斷。

重點1.失能生活扶助金1～6級不打折過去投保失能險時，失能生活扶助金的保證給付月數多寡，是一大挑選重點，不過2019開始，多家壽險公司已陸續取消保證給付，因此失能生活扶助保險金1～6級不打折就變得很重要。

舉例來說，有的保單理賠條款會依失能等級給付比例理賠，但有的保單理賠條款不會因失能程度較輕而減少給付，1～6級都全額理賠。

以投保保額5萬、符合6級失能為例，1～6級不打折每月可獲得5萬元的理賠金，但若是依失能等級給付比例理賠，每個月理賠金僅2萬5,000元（5萬×6級失能50％＝2萬5,000元）。

 重點2.豁免保費條件愈寬鬆愈好豁免保費是指，當被保險人在發生特定事故（例如：身故、完全失能、罹癌、重大燒燙傷等）後，符合保單條款中豁免條件的情況時，即可免繳剩餘期數的保費，保障被保險人不會因繳不出保費導致保單失效。

目前失能險的豁免範圍，從寬鬆至嚴格大致分為1～11級失能、1～9級失能以及1～6級失能，目前市面上多數失能險設為第1～6級失能即豁免，建議挑選豁免級數愈廣愈好。

重點3.失能生活扶助保險金給付上限愈高愈好雖然失能生活扶助金可給付至被保險人死亡或達最高給付年齡（各保險公司不同），不過若達給付限額而被保險人仍存活，失能生活扶助保險金仍會停止給付。

舉例來說，小花25歲時因疾病導致1級失能，每月可領取失能生活扶助金5萬元，給付限額為3,000萬元，最高給付小花至99歲，但因小花75歲時已達給付限額，若小花於保單有效期間且保險年齡達99歲仍生存時，保險公司將在保單週年日給付祝壽保險金，給付後該張保單契約效力即終止。

目前各保險公司的失能生活扶助保險金給付上限不同，有的是以保險金額的10倍、12倍計算，有的是按年給付50次或按月給付120次計算，若投保條件相同，建議選擇給付上限愈高者。

重點4.失能保險金給付額度要高多數人投保失能險只比較第1～6級失去工作能力或第1～3級失去生活能力的的理賠額度，卻忽略第1～11級可提供一次性給付的失能保險金。

以胸腹部脹氣為例，通常醫師會囑咐不宜過度勞累工作，卻因列在第7級，得不到生活扶助金，故拉高第1～11級失能給付有其必要。

在投保建議上，建議挑選不還本商品，因費率相差甚大，且年齡愈高、差距愈大；以某公司失能險為例，30歲男性投

隨著超高齡化社會即將到來，民眾越來越重視長照議題，其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險，成為近年最熱賣的類長照保單。

不過，理賠 ...首頁焦點保險最夯類長照失扶險將下架現售8家壽險比一比最夯類長照失扶險將下架現售8家壽險比一比好險網2020.12.01近年最熱賣的失扶險近期掀起一波改版潮，保證給付商品未來恐將絕跡。

圖／本報資料照分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印隨著超高齡化社會即將到來，民眾越來越重視長照議題，其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險，成為近年最熱賣的類長照保單。

不過，理賠損失率過高，被金管會盯上要求依缺口增提準備金，10大壽險公司中，有8家近期決定評估調整商品內容，對於「保證給付」大多規劃下架，市場推估從明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」。

壽險公司2013年推出失能扶助險，保障意外或疾病引起的失能，只要符合失能表定義即可理賠，保費又比長照險來得便宜，加上市場上部分保單設有「保證給付」機制，也就是確定為1至6級失能時，將保證給付10至15年不等的商品設計，成為大家口中的「賠得多、賠得夠」，因此深受許多民眾青睞，成為近年來最熱銷的保單。

不過，隨著時間一久，問題也跟著接踵而來，除了因高度競爭，理賠範圍越來越寬廣外，另一方面則是不論被保險人生存與否，壽險公司都會理賠的「保證給付」，也讓金管會頭很痛，例如一旦失能就保證給付180個月，等於給付可以領15年，若途中保戶不幸死亡，把沒賠完的錢通通給受益人，造成「過度保證」、「高度競爭」的現象。

面臨保險公司損失率攀高，再保公司壓力過大，失能扶助險推出7年的時間，至少經過3波大規模改版，保險公司開始調漲保費、取消或限縮保證給付等，讓核保、理賠條件越來越嚴格，甚至也有公司乾脆不賣了、直接退出市場，如今金管會出手控管，要求保險公司增提準備金、建立損失率資料庫等措施，未來保證給付的商品恐怕也要絕跡了。

觀察目前銷售情況， 在監理政策改變下，多家壽險公司開始檢視保單內容，近期決定下架失能扶助險，其中國泰人壽開出第一槍，11月底正式啟動2張失扶險商品，皆為定期險；富邦人壽推的失扶險共有3張，目前規劃將於年底下架；台灣人壽架上還有6張失扶險，預計年底下架；遠雄人壽3張保證給付的失扶險也將下架。

此外，元大人壽目前架上也有2張，但並非是提供保證給付期間的失能扶助險，目前暫無調整架上失能扶助險的計劃；中國人壽現售的2張都是不保證給付，因此現階段仍在評估中是否調整，至於宏泰人壽、三商美邦人壽、全球人壽也尚未決定後續方向。

由此可見，明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」，預期保險公司將會改推長照險、失智險等長照商品，以因應台灣即將在2025年進入超高齡化社會，對民眾來說，除了可善用政府長照資源外，也可運用商業保險來轉嫁失智、老化風險，讓未來有足夠的財源能因應，建議可以趁早幫自己規劃。

（文／紀佳妘）文章來源：好險網延伸閱讀利率還是很低三大壽險12月調降宣告利率長照險怎麼買？兩張表格看懂解密！為何女性買長照險會比男性晚十年？🎯工商時報IG新登場！搶先[樂·讀]https://www.instagram.com/ctee.ig/🎯加入工商時報Telegram頻道https://t.me/ctee_telegram🎯微股力達人-工商時報加關注📱精選新聞不漏接!保險壽險好險網長照失扶險好險網熱門文章補不到、賣不掉違約交割金額罕見飆高2021.05.07面板狂殺沒救了？揭散戶小心關鍵2021.05.07見綠就買！他滿手這類股2周慘賠45萬2021.05.08中鋼Q1稅後淨利、EPS雙創新高2021.05.07歹誌大條貨櫃缺爆是人禍？揭美調查關鍵2021.05.08

長照保險知多少?長照險、類長照、失能險三大長照保險比較#失能險#長照險學保小伴cynthia2020/07/17「現代人孩子生的少，孝養的負擔較重，若是家中有人生病，長照的花費更是雪上加霜。

」三大長照保險比較說到長照相關保險，台灣目前主流的就是投保長照險、類長照險(特定傷病險)、失能險，到底這三種有什麼差異呢？長照險長照險專為長期照護設計，優點是只論長照「狀態」，不論「原因」是出於疾病、意外還是老年退化等。

不過必須定期提供診斷證明書，且有保費較高的缺點(約為失能扶助險的兩倍)。

一般針對「生理障礙(失能)」、「認知障礙(失智)」提供給付：(一)生理障礙依「巴氏量表」或「其他臨床專業評量表」判斷，在「更衣」、「進食」、「平地移動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」6項中，至少有2-3項無法自行從事。

(二)認知障礙在「時間(如：月份)」、「場所(如：住家)」、「人物(如：親友)」3項中，至少有2項無法分辨。

且經「臨床失智量表」、「智能測驗」判定為中度、重度失智。

類長照險俗稱的「類長照險」就是保險公司專門設計給長者的「特定傷病險」，當確定罹患保單所列舉的特定疾病(如：阿茲海默症、帕金森氏症、腦中風、癱瘓等)便予以理賠。

優點是保費較一般長照險便宜；缺點是必須罹患保單上約定的特定傷病，若患有的疾病恰與保單所列項目不同，便無法獲得保障。

失能險vs長照險「失能險」和「長照險」經常被拿來比較，事實上兩者的保障範圍與理賠條件不同──前者保障「工作能力」，後者則是「生活自理能力」，互相不能取代。

結語總結而言，建議青壯年優先規劃「失能險」，年屆退休的族群則選擇「長照險」；其中，有家族病史的年長者還能進一步考慮「類長照險」。

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有著理賠範圍廣、一旦確診即毋需複診的優點。

今天帶你認識失能險，以及了解購買前的四大注意須知、投保時要如何選擇。

失能險出問題？改版倒數一個月！隨著保險公司改版停售、金管會加強管控的消息釋出，市場上再次引起失能險的搶購熱潮。

失能險究竟出了什麼事？未來又將如何調整？由民眾購買需求出發，說明金管會五大措施、保險公司四類調整方向、不得不知的三項投保要點，教你聰明投保。

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 就腦中風來說，對於投保長照3寶（長照險、類長照險、殘扶險）的規劃，主要以患者自身生理狀態作為判斷標準。

 長照險：關鍵在於巴氏量表6取3CDR表3取2小花平台保險顧問分析，首先是傳統長照險，如果患者符合以下兩類長期照顧狀態之一，就符合傳統長照險理賠標準： 一是經由「巴氏量表」判斷被保險人為持續失能狀態（需超過6個月以上），且在6項生活自理能力中有3項（含）以上無法自理、需他人協助者。

 二是經由「臨床失智評估量表」（CDR）判斷被保險人為持續失智狀態，（需超過6個月以上），且在3項認知功能中2項（含）以上有障礙者。

 類長照險：關鍵在於需達到「永久性神經機能障礙」程度其次是類長照險（即特定傷病險），要符合類長照險的腦中風需達到「永久性神經機能障礙」程度，例如：植物人、1上肢3大關節或是1下肢3大關節遺留殘障、兩肢以上感覺障礙而無法自理生活、喪失言語或是咀嚼機能等，「只要符合其中1項，就能申請理賠。

」 此外，小花平台保險顧問特別提醒，類長照險同樣有「6個月」免責期的認定，也就是如果患者在罹患腦中風後的6個月內經過良好的治療，並沒有再出現上述4種狀況，則無法申請理賠。

 殘扶險：關鍵在於不同殘廢等級程度給付不同比例最後是依照殘廢等級作為理賠標準的殘扶險，針對中樞神經系統機能遺存障害影響日常生活自理能力，不同殘廢等級程度給付不同比例，隨著殘廢程度加重從而調整殘廢等級。

小花平台保險顧問指出，如果要殘廢等級表全額給付，除了中樞神經系統機能遺存障害的考量外，患者還需長期臥床且終身無工作能力，殘扶險則會給付保額一次殘廢保險金及約定比例的定期殘扶金。

 不過，需特別注意的是，由於各種中樞神經系統病變的定義及其認定較為複雜，建議民眾在投保時，要看清楚保險條文規定，並同步考量家族病史、職業風險等因素，選擇最適合自己需求的險種。

 本文由小花平台授權轉載，原文在此首頁精選頻道保險長照3寶：長照險、類長照險、殘扶險，理賠標準比一比！2019/01/22小花平台,保險,長照險,類長照險,殘扶險,理賠標準 71,246作者：小花平台小原大今天隨著科技的進步，各種3C產品充斥在你我日常生活之中，是否愈來愈離不開智慧型手機、時不時要拿出來「滑一下」？下班後是否要藉由看電視、玩電玩來紓解一天的工作壓力？小心，這些近距離用眼的動作，可能讓你加速老化！此外，尤其是失能年齡不斷下降、直接威脅到20至39歲的青壯年族群，這個年齡層在今天晚婚、晚育的時代，不乏有許多新手爸媽的身影，小花平台提醒你，老化、失能的年齡愈來愈提前，一旦面臨突發風險，可能成為家庭不可承受之重，加上現代人平均餘命愈來