決定財務自由度的三個因素賺多少錢才算「財務自由」？有這3個關鍵、2個障礙作者虎嗅網收藏文章很開心您喜歡虎嗅網的文章，追蹤此作者獲得第一手的好文吧！虎嗅網字體放大分享至Line分享至Facebook分享至Twitter複製文章連結已複製文章連結理財學習賺多少錢才算「財務自由」？有這3個關鍵、2個障礙2021年2月27日作者人神共奮文章來源虎嗅網 展開職場上每一個人都渴望財務自由，本文就講一個理財中的重要概念：財務自由度。

什麼叫財務自由度呢？既然是財務，那麼它首先與收入或資產有關。

以前有過外賣自由、超市自由、餐廳自由、旅遊自由、買房自由等說法，很明顯，財務自由也跟消費水平有關。

財務自由度就是衡量“資產收入”與“消費水平”的關係的指標。

“財務自由度”的核心是“自由”，大家想一想，對於成年人而言，最大的不自由是什麼？是工作！因為你有很多花錢的事要做，所以你必須工作才能有收入；但因為工作要佔用大部分時間，那些花時間的事你也不能做。

人生最大的不自由難道不是“享受需要的時間和工作所佔用的時間的矛盾”嗎？讓你忍受工作的痛苦和無聊的，不正是失去工作的恐懼嗎？所以，有人用一個簡單的公式去衡量財務自由：財務自由度＝投資性收入／消費支出×100％免於失去工作恐懼分子的“投資性收入”代表家庭所有的金融資金（包括銀行存款、證券帳戶、貨幣基金等）所產生的收益；分母的“消費支出”包括房貸、車貸在內的所有用於家庭消費的支出。

這個公式的意義就是：如果不工作，你能在多大程度上維持現在的生活水平？我稱之為“免於失去工作恐懼”的財務自由。

如果你沒有任何金融性資產，那麼你的財務自由度就是零，說明你一旦失業，基本上就無法維持現在的生活狀態。

如果你的家庭每年投資理財的收益是10萬，你的家庭日常消費支出是20萬，那你的財務自由度就是50%，代表如果不工作，你還能維持現在的50%的生活狀態。

財務自由度達到100%以上，工作在謀生上的意義就大大降低，你自然更關注工作的成就感、價值感這些更高階的人生追求，這就叫物質基礎決定上層建築。

達到100%的財務自由度的難度有多大呢？假設你是一線城市的三口之家，一車一房有貸款，孩子就讀於普通公立小學，一個不過分奢侈、也不過分委屈自己的生活費用，包含房貸大概在30萬左右一年。

達到100%的財務自由度，你的投資性收益要達到30萬，如果你沒有任何股票或股票性基金一類的高風險收益的投資，僅僅是買4%的理財產品，那麼你的金融資產要達到750萬。

如果是二三線城市，可以降低房貸標準，20萬一年的生活費，對應的金融資產的標準是500萬。

根據胡潤最新的財富報告，金融資產在600萬以上的，全國營144萬家庭，也就是說，只有0.4%的人可以達到100%的財務自由度。

當然，金融資產達到這個級別的人，不可能只買理財產品，一定會配置一些波動性較大的權益類資產，如果報酬率上升到6%，100%的財務自由度的金融資產門檻就分別下降到一線城市500萬和二三線城市333萬。

看起來仍然是一個很遙遠的理想，有沒有什麼辦法可以縮短這個時間呢？決定財務自由度的三個因素從財務自由公式的角度，財務自由度取決於三個變量，一是累積的金融資產，二是投資收益能力，第三是消費水準。

因為投資收益水平需要慢慢提高，消費水準相對更剛性，操作意義最大的還是金融資產。

金融資產是一個累積的量，其來源包括兩部分：第一部分是工作收入減去生活消費開支後的剩餘的量，這一部分與收入水平正相關，與消費水平負相關。

收入水平是影響最大的因素，可一般收入水平高的家庭，消費水準也低不了，生活中也不乏高收入的“月光族”，財務自由度一直處於1%的水平，即金融資金本身只能支付三個月的生活費，收益只能支付三天半的生活費。

當然，為了早日實現財務自由，過度壓縮消費水平也不是一個好辦法，財務自由就是為了讓生活過得舒心，自然消費水平不能太低，否則像“三和大神”的消費水平，10萬元金融資產就“財務自由”了。

金融資產的第二個來源是收益再投資的部分，這一部分很容易被忽略，但這就是投資中最重要的“複利原則”，決定這一部分的因素，包括投入資本、報酬率、堅持投入和風險控制等多種因素，長期累積下來，這一部分的比重將遠遠高於第一部分的本金。

很少有人一進職場就能拿到高收入，所以金融資產的累積主要取決於：收入成長速度；積蓄與消費水平的平衡；以復利的原則堅持投資。

難度就在第三點“複利原則”，看上去簡單，執行起來卻有兩大難度。<