或是「一次請領勞保老年給付」（兩者在請領資格上有所不同）？ ... 前天(6日)他在網路論壇《PTT》以「2609陽明目標價之我見-20年歷史數據 ...閱讀全文0李美虹·財經專家2020年9月18日上午7:08·6分鐘(閱讀時間)文：李美虹勞保財務狀況每3年精算一次，根據勞保局2018年勞保財務精算報告，勞保50年未提存潛藏負債持續增加至9.11兆元，財務破產年限將由2015年精算的2027年提前一年至2026年，也就是說，如果政府沒有拿出有效辦法，那麼勞保將會於2026年破產。

為此，勞動部長許銘春日前曾多次對外表示，預計今年底前會提出勞保年金改革草案，並宣示要在一、兩年解決勞保的財務狀況，依照當時勞動部長對外多次表示：這次改革一定會溯及既往，否則對年輕人不公平，預估會影響到133萬名民眾，而且月退休金將會少掉三分之一，同時會更動所得替代率。

不過，勞動部於9月17日晚間又發出新聞稿表示，原訂最快年底前提出改革方向之規劃暫緩，目前無任何具體期程。

之所以會驟然改口，自然是政治問題，但年金改革始終是蔡政府一直沒放棄的目標，今年不改，日後一定還是會改，只是看改得幅度多少罷了！勞保財務惡化請領勞保老年年金金額勢必減少勞保改革必須從各個面向調整，包括費率、年資給付率、平均薪資採計期間、政府撥補等4大面向都要考量。

從過去幾年可知，縱使政府每年撥補，但勞保財務惡化情況依舊持續，所以將來勞保年改，一定會朝著費率、年資給付率、平均薪資採計期間這3大方向進行，因此，勞工自己心裡要有數，將來勢必一定會砍年金的請領金額，或是繼續延後退休年齡等等。

勞保財務快速惡化是不爭的事實，這個話題近日也在我的朋友圈內持續發酵，超過50歲的朋友都在思考：到底要不要去請領「勞保老年一次金」？或是「一次請領勞保老年給付」（兩者在請領資格上有所不同）？還是繼續跟政府對賭下去，等到退休時再請領勞保月退金？畢竟勞保老年年金還是有個優點：活越久領越多！超過50歲的朋友，在勞保年資上大都已經超過25年，已經符合請領「勞保一次老年給付」的資格。

為了搞清楚到底年過50歲的人，現在到底該選擇哪一種方式請領勞保退休金，我就以自己為例做了一番試算，以下是試算結果。

一次請領勞保年金後自己投資是個可行方案我的勞保投保年資到今年5月底已經有32年11個月，所以我現在是屬於可以一次請領的資格（年紀已經符合）。

若按加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算，我若一次請領，可以領到206萬1千元（=45,800元×45個月）；但如果是要每月請領勞保老年年金，以我的出生年次，依目前規定，必須到65歲才有資格開始請領。

我做了一個Excel試算表（請見表1），如果一次請領了206萬元，然後將這筆錢拿去買配息率5%的債券基金，每年配息金額不領出，而是再滾入債券基金繼續投資，那麼到我64歲那一年年底，我的本金＋債息總金額會累積到335萬5523元，然後從65歲開始至85歲的20年期間，我用20年時間，每年從這筆本錢領取固定金額來過退休生活，那麼每月可以花用13,981元，而且本金始終維持在335萬元。

如果再搭配「4%rule」（亦即每年從本金提領4%金額出來當作生活費），而我自己是用每年提領本金6%來計算，然後把剩餘本金繼續放在債券基金內領債息，那麼每年「提領本金6%＋債息」的月領金額在前5年總計領取的金額，會比勞保年金給付金額還多。

如果政府又來個二次年改，那我一次領取勞保年金＋自己投資的方式，其退休後的生活費看來會比改了又改的勞保年金金額還好些，而且到85歲那一年，我的本金還會剩餘97萬多元，所以，每年提領率是可以再提高至7%至8%，或是怕自己活更久，這筆錢就當活太久的生活費之一（別忘記自己還有一筆「勞退新制」的錢）。

如果我沒有一次請領老年給付金，而是在54歲退保後，一直到65歲才開始請領勞保老年給付金，那麼65歲起，每月可領取的金額為23,266元，如果在65歲前政府進行勞保年改，若以砍年金3成計算，我每月能領到的金額將降為16,286元。

如果運氣更差，又遇上政府再來個二次勞保年改，月退年金再繼續砍3成，那我每個月可領金額只剩下11,402元。

以上試算是假設「勞保沒有破產」的前提之下。

如果政府放手讓勞保破產（機會不大），那絕對是先領先贏！但如果政府不讓勞保破產，而是進行年改，大砍年金金額，那以我目前的試算來看，或許一次領出來，然後放在穩健的投資工具內，將來65歲時領取的金額並不會比年改後的勞保年金差。

也有朋友說，她如果一次領取勞保年金，會用於償還房屋貸款，這