返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。

很多人以為：買了這類 ...很多買了返還型保險的朋友，始終想不明白，雖然保費很貴，但是有病理賠，沒病幾十年後保費還能全部返還，這看起來簡直不能更良心了，怎麼會不划算？那些返還保費的保險看起來好像"買到賺到"，實際到底靠譜嗎？...一、怎麼識別返還型保險？返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。

很多人以為：買了這類保險，如果出險的話，能賠約定的保額，到了約定的時間如果沒有發生過理賠，還能退還所交的保費。

看起來非常不錯，再加上保險公司賣力宣傳，吸引了不少關注。

而出於順應市場需求的考慮，保險公司也設計了大量產品，大部分的分紅險，萬能險都屬於這類別。

細分下來，這些產品又可分為返還型健康險，返還型理財險和返還型養老險。

返還型健康險：如具有返還屬性的普通醫療保險、住院險、重疾險等。

返還型理財險：如教育金、婚嫁金，創業險金等。

返還型養老險：如具備養老屬性的返還型年金保險、定期保險、終身保險等。

以上也僅僅是粗略的分類，通常這些產品屬性會有交叉。

比如一些終身保險其實也是返還型保險。

二、返還型產品的顯著特徵在各種產品中，比較常見的是返還型意外險和返還型重疾險。

返還型意外險的顯著特徵是：號稱保障百萬起步，看起來也特別全面，貌似保險這片魚塘都被它承包了，但是需要注意一點：只是普通意外的話，保障額度一般會比較低。

除了意外險，部分定期和終生型重疾險也帶返還功能，不過，好的返還型定期重疾險其實不多，並且返還的前提是未發生理賠，還要保障期結束。

而終生型返還重疾險，這類產品的顯著特徵是：約定在某個年齡（如70歲、80歲等）退還所有的保險費，保障依然有效。

要注意的是，若在約定年齡之前發生重疾理賠或身故，保費不會再退還。

選取了6款備受關注的兒童重疾險進行測評，通過圖表可以看到，返還型的重疾險，在保障接近的情況下，每年所交保費比不返還的貴很多。

30年定期返還型兒童重疾險測評...簡單來講，返還重疾險本質是：投保人多交了很多錢，被保險公司拿去投資，然後在幾十年後返還已經貶值很多的"老本"。

廣義上，所有帶身故責任的儲蓄型重疾險，其實都屬於返還型保險。

其實，普通工薪家庭購買消費型的重疾險已經足夠，沒必要為了返還，購買返還型徒增負擔。

返還型產品到底值不值得購買？為什麼不建議購買"返還保費型"保險呢？因為返還型保險的保費一般會貴不少，在一定的保費預算下，這就制約了保額的提升。

其實，保險公司的收入主要有兩部分：保費、投資收入。

保費就是投保人交的保費，投資收入就是依靠保費產生的投資回報。

保險公司的支出主要有兩部分：保險金給付、費用支出。

保險金給付除了保險事故的理賠外，返還型保險的"返還（100+x）%的已繳保費"也屬於保險金給付，費用包括保險公司的運營費用比如員工的工資、也包括給代理人的佣金等。

通俗來說，羊毛出在羊身上，返還型保費實際上就是你的保費先借給保險公司，保險公司保證一定的保障責任後，滿期了再連本帶一點利還給你。

因為國內保險定價的限制，保險公司折算投保人收益的利率一般不超過3.5%。

...舉個例子：小明打算花10000元買個保費返還型保險，如果發生保險事故，可以拿到50萬元賠款，如果沒有，20年後小明能拿回11500元，小明會覺得心理很平衡。

但是如果把這10000元中的2000元拿去買一個非返還保費型保險，保額同樣是50萬元，雖然保障期結束，這筆保費沒發生事故就沒了。

但如果小明把剩餘的8000元拿去投資，投資收益為4%（無風險一般人都能輕而易舉能做到），20年後，小明投資拿到的錢，其實會比返還的保費多不少。

最後，還想說一點。

保險，是用來轉移風險的。

買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。

魚和熊掌兼得很多時候只是美好的奢望，投保人如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，畢竟現在的10萬元和30年後的10萬元，價值不可同日而語。

最重要的是，選哪種產品還是要根據自身收入、家庭以及需求的情況來定。

本文首發微信公眾號：mxsb001作者：小晶點