不少人在购买保险时都面临过一个问题——购买返还型保险还是消费型保险？一般的，返还型保险缴费时间长，保费比较贵，而消费型保险大多一次性缴费，保费 ...微信号扫描二维码关注官方APP扫描二维码下载新浪微博收藏本站网站地图信息披露公开信息披露电销信息披露专栏互联网保险信息披露专栏售前产品咨询400-880-3633售前客服售后服务银行合作网点请输入您要搜索的产品名称全文标题内容会员中心理赔服务保单查询订单查询会员权益请登录或者免费注册你好，招商信诺人寿保险退出全部保险产品健康保险健康保险臻惠保重大疾病保险产品计划保160种疾病，累计赔付最高可达104.5万爱享康健重大疾病保险120种重疾+40种轻症，身故赔付臻惠保重大疾病险保160种疾病，累计赔付最高可达104.5万轻度疾病不分组，最多可赔3次保障终身，身故保障了解详情儿童保险儿童保险珍爱宝贝教育年金连续11年领教育金特定重疾双倍赔付宝贝启航综合保障教育金+重疾+住院+意外医疗珍爱未来教育金教育深造连续8年领钱百万守护（少儿）意外险14万意外医疗+154万意外保障+140%返还珍爱宝贝教育金月交199元起的少儿险教育+大病+住院+意外4合1全面保障了解详情意外保险意外保险尊享百万畅行意外险最高10倍赔付+满期生存140%给付已交保费百万守护（少儿）意外险14万意外医疗+154万意外保障+140%返还百万守护（成人）意外险高达300万意外保障+20万意外医疗百万守护意外险交10年保30年140%领取已交保费了解详情年金保险年金保险自在金生养老年金保险产品计划生存总收益高，保障终身兼身故责任自在人生B款养老年金保险产品计划终身领取，灵活规划和瑞一号终身寿险保险产品计划当年度基本保额3.5%递增，现价稳定增长传家玺悦年金保险产品计划10年后可领年金年年领取至终身自在人生B年金20倍保额锁定未来确定领，保证领，终身领了解详情高端医疗高端医疗醇享人生个人高端医疗保险醇享健康，尊贵人生银行保险银行网点保险珍爱未来C款少儿教育年金120%主险保额，85种重疾保障银行电话保险招商信诺守护天天保险产品计划（五年期）可叠加多种意外意外医疗不限社保用药招商信诺健康之诺A款家庭医疗保险产品计划住院每日领津贴社保的有力补充筑福金生年金终身领取，安享退休首页个人与家庭保险团体保险客户服务客户服务消费者权益保护关于我们公开信息披露公开信息披露电销信息披露首页保险问答保险百科浏览次数：返还型保险和消费型保险的保障一样吗？保险大体分为返还型保险和消费型保险。

但究竟是返还型保险好，还是消费型保险好？它们的保障范围有什么不一样的吗？小诺解答：您好！1、消费型保险。

即投保人跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

消费型保险具体产品很多，比如市面上短期的旅游意外险、高空作业意外险、交通工具意外险等。

2、返还型意外险。

这种保险一般是长期性的，在保险期内，如果被保险人发生事故会得到相应的赔付。

如果被保险人超出保险期未发生理赔事故，保险公司就会全额退款。

一般来说，退款的金额要高于本金。

消费型保险与返还型保险的区别：1、返还保费方面：两种保险在合同期内发生保险事故，都会获得一定的保险金。

不同的是，保险期内未发生事故时，消费型保险并不会返还保费，而返还型意外险则可以返还一定比例的保费，而且返还的额度比保费高，返还型的保险具有保障投资双重功能。

2、保障时间方面：消费型意外险一般是一年期，且不保证续保，但可以自动缴费；返还型意外险则是长期或者终身的保障，保证续保，缴费年期一般为5-20年。

??3、保险价格方面：消费型意外险，一般比较便宜，性价比高，通常来说是几十块或者一百多块；而返还型意外险的保障时间长，大多数产品要考虑被保险人几十年甚至终生的健康安全问题，因此，返还型保险的保费通常很高。

网友解答：消费型好还是返还型好，其实没有定论，不同的产品有不同的功能，只有适合自己的才是最好的。

比如我去乘坐火车会购买意外险，但是都是一次性的，所以消费型比较好。

我想为自己购买健康险，在经济条件良好的情况下，我会购买返还型。

专家解答：消费型和返还型各有各的功能，保障方面各不相同。

购买产品时，要仔细考虑被保险人的情况。

建议一些经济稍微拮据的年轻人投保消费型保险，保费比较低，保额也比较高。

有比较强的经济能力后，建议投保返还型保险，保障更全面，同时还具有投资理财

通過賺錢君找到的兩套保險方案以及計算結果來看，如果單純從投資收益的角度來講，返還型保險的投資收益率其實很低，連銀行定存都比不上。

共產黨新聞要聞時政法治|國際軍事|台港澳教育|社會圖片觀點地方|財經汽車房產|體育娛樂文化傳媒|電視社區政務通博客訪談|游戲彩信動漫RSS人民網>>財經>>理財頻道>>保險頻道消費型與返還型保險到底該選哪個2015年07月06日07:54    來源：新快報    手機看新聞打印網摘糾錯商城分享推薦   字號分享到...分享到人人分享到QQ空間　　保單成為很多市民生活中的一部分，但保險產品中永遠存在一個兩難的選擇：消費型保險產品保費低、保額高，但不出險保費就是白交﹔返還型雖然貴點，到期能連本帶利返還，總讓人覺得很劃算。

“消費型”與“返還型”到底應該選擇哪個？通過賺錢君找到的兩套保險方案以及計算結果來看，如果單純從投資收益的角度來講，返還型保險的投資收益率其實很低，連銀行定存都比不上。

選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。

　　■新快報記者李馳　　消費險or返還險？兩種方案推演逐步看　　現在的人身險產品無非三類，即“付了保費不返還的消費型”、“到期后返還保費和收益的返還型(如兩全險)”，還有“傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)”。

賺錢君主要帶大家認識一下“消費型”和“返還型”這兩種。

為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。

　　概況說明　　30年內健康度過，8.88萬等於白花　　先看看保險方案A,這款產品隻要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。

投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。

20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。

但問題是，在這30年的時間裡，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。

基於這個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。

　　30年后人還健在，保險公司多給10萬　　有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。

這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。

但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。

但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。

這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。

　　投資分析　　現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。

但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼“合算”的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。

　　★計算　　買方案A省下來的錢定存，30年后本息比方案B返還額多　　從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。

參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。

保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統籌，另作他用。

　　如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。

根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。

假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。

賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。

　　因為保險B的保障期間是30年，隻有等到30年之后才能取回60萬元。

為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。

算下來，最后的本息共計約62.11萬元，高於保險B最后的返還額度。

　　★延伸　　若是其他高收益投資，相差額度會更大　　從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，隻有2%不到。

返还型保险,也是我们俗称的储蓄型保险,是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列 ...微信号扫描二维码关注官方APP扫描二维码下载新浪微博收藏本站网站地图信息披露公开信息披露电销信息披露专栏互联网保险信息披露专栏售前产品咨询400-880-3633售前客服售后服务银行合作网点请输入您要搜索的产品名称全文标题内容会员中心理赔服务保单查询订单查询会员权益请登录或者免费注册你好，招商信诺人寿保险退出全部保险产品健康保险健康保险臻惠保重大疾病保险产品计划保160种疾病，累计赔付最高可达104.5万爱享康健重大疾病保险120种重疾+40种轻症，身故赔付臻惠保重大疾病险保160种疾病，累计赔付最高可达104.5万轻度疾病不分组，最多可赔3次保障终身，身故保障了解详情儿童保险儿童保险珍爱宝贝教育年金连续11年领教育金特定重疾双倍赔付宝贝启航综合保障教育金+重疾+住院+意外医疗珍爱未来教育金教育深造连续8年领钱百万守护（少儿）意外险14万意外医疗+154万意外保障+140%返还珍爱宝贝教育金月交199元起的少儿险教育+大病+住院+意外4合1全面保障了解详情意外保险意外保险尊享百万畅行意外险最高10倍赔付+满期生存140%给付已交保费百万守护（少儿）意外险14万意外医疗+154万意外保障+140%返还百万守护（成人）意外险高达300万意外保障+20万意外医疗百万守护意外险交10年保30年140%领取已交保费了解详情年金保险年金保险自在金生养老年金保险产品计划生存总收益高，保障终身兼身故责任自在人生B款养老年金保险产品计划终身领取，灵活规划和瑞一号终身寿险保险产品计划当年度基本保额3.5%递增，现价稳定增长传家玺悦年金保险产品计划10年后可领年金年年领取至终身自在人生B年金20倍保额锁定未来确定领，保证领，终身领了解详情高端医疗高端医疗醇享人生个人高端医疗保险醇享健康，尊贵人生银行保险银行网点保险珍爱未来C款少儿教育年金120%主险保额，85种重疾保障银行电话保险招商信诺守护天天保险产品计划（五年期）可叠加多种意外意外医疗不限社保用药招商信诺健康之诺A款家庭医疗保险产品计划住院每日领津贴社保的有力补充筑福金生年金终身领取，安享退休首页个人与家庭保险团体保险客户服务客户服务消费者权益保护关于我们公开信息披露公开信息披露电销信息披露首页保险专题返还型保险已有人浏览前段时间，“返还型保险要停售”的消息大面积宣传，“返还型健康险将全面分批次退市”、“XX防癌险即将下架”，保险业务员们卖力推销，保险公司订单大批量进入。

此外还有媒体报道称《健康保险管理办法》即将实施，此后所有返还型健康险均为消费型，不再进行返还。

对此，3月6日保监会发出风险提示，“返还型健康险被叫停”与事实并不相符。

那事实真相究竟是怎样的呢？为什么那么多人会买返还型保险呢？返还型保险又该如何买？想要知道这些答案，就要好好看完这篇文章，因为答案就在文章里面。

目录1、返还型保险停售真相2、返还型保险的优势3、返还型保险该如何买4、购买返还型保险注意事项5、小贴士：返还型保险和消费型保险的区别返还型保险停售真相3月6日，保监会在官方网站上公开辟谣，称该报道与事实不符。

不过，各保险公司确实在进行产品的升级换代，根据保监会2016年颁布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(即76号文)将在4月1日生效，届时一大批不符合新规的保险产品需要在3月底前退出市场，以落实“保险业姓保”的政策。

　  而76号文对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出新的监管要求，尤其是在中短存续期产品的监管上，更是对产品设计和保费规模作出了严格限制。

对于消费者来说，未来购买的保险产品的保障功能会提高，而高现价的产品将逐步退出历史舞台，对于中短存续产品也会陆续退市下架，但在价格上有何变化，还需看具体的产品设计。

  这下大家放心了，返还型保险还是可以买的，并且更加保障了投保者的利益。

返还型保险的优势既然返还型保险还可以买，那返还型保险有哪些优势呢？返还型保险的优势有很多，除了最基本的保障功能以外，还具有强制储蓄、稳定回报的优势。

  首先，返还型保险有一个基本的优势就是保障功能，可以给我们带来生活中所需要的保障，比如说在生活的方方面面，难免会遇到的一些意外事故；人吃五谷杂粮，难免会头疼脑热，感冒发烧，甚至是发生重大疾病等等。

这些在生活中常见的问题，返还型保险都能给我们带来保障，让我们更快渡过难关。

  其次，返还型保险除了基本的保险的功

以「還本型失能險」來說，如果被保險人在保險期間都沒有發生意外或疾病導致失能，身故時可以將要保人所繳的保險金加計一些利息，退還給受益 ...還本險vs不還本險，顛覆想像的3件事！｜聰明投保原則-《MY83保險專欄》注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

保單推薦一般體況3分鐘保單推薦自動分析風險，馬上搭配保單成人熱門保單2021成人罐頭保單新生兒熱門保單2021新生兒罐頭保單銀髮族熱門保單2021銀髮族罐頭保單特殊體況特殊保單規劃60歲以上、有個人病史、特殊職務等既有保單檢視保單健診找保險商品依險種失能險重大傷病險癌症險醫療險意外險壽險儲蓄險汽車險機車險依排行榜保險商品排行榜保險公司風險狀況商品分析工具儲蓄險IRR計算機找業務員提出投保需求諮詢業務員討論區保險觀念區保險新手必備觀念專欄我是業務員登入/註冊還本險vs不還本險，顛覆想像的3件事！｜聰明投保原則2021-01-20｜投保還本型保險觀念保險類型｜89652｜　很多人喜歡去吃吃到飽的餐廳，覺得可以花少少的錢，吃到各式各樣的東西，非常「夠本」。

你可能在DM上看過、或聽過別人告訴你「這張保險是還本型保險，如果途中沒有發生意外，保險公司就會退還保費給你哦！」聽起來好像划算又有保障。

買保險，究竟適不適用「夠本」這個原則呢？！　不！保險不像吃到飽，不是「夠本」就是最好，如果你覺得買保險一定要還本，可以思考以下的問題：一、你一年願意承擔多少保費？你一定也聽過「要怎麼收穫、先那麼栽」。

你知道保險公司為了讓大家享受「還本」，保費會是多驚人的數字嗎？　為了讓大家更明顯看出還本險與不還本險的差異，我們準備了一個表格，MY83將在這個表格中比較還本終身失能險及不還本終身失能險的年保費差異，以35歲男性，保額200萬來說：　35歲男性，保額200萬 35-55歲年繳平準保費總繳保費終身不還本失能險＄29,000＄580,000終身還本失能險＄71,400＄1,428,000　可以發現，保額僅200萬的不還本終身失能險已經要近3萬元（這是因為終身險也很貴的緣故，在 定期險vs終身險全破解！這篇中會提到！），而還本的終身失能險的年保費更高達7萬，長期下來，是一個相當承重的負擔，你確定要為了還本，承受一天近200元的保費嗎？二、保單有辦法長期持有嗎？MY83想告訴大家，如果你願意、也有能力承擔昂貴的保費，當然可以放心地選擇還本型的保險，但你需要考慮的是，在漫長的保險期間中，有沒有辦法長期持有保費這麼高昂的保單？　因為假設自己有一天沒有辦法負擔這麼昂貴的保費了，保單就會面臨停效的問題。

保單效力停止後，就不再具有保障效力，當保險事故發生時，保單根本起不了作用，更別說是還本了！　想要投保還本的保險商品，請確認自己有能力能夠負擔保費，否則別貿然投保哦。

三、保險沒用到可以還本，雙保障最好？以「還本型失能險」來說，如果被保險人在保險期間都沒有發生意外或疾病導致失能，身故時可以將要保人所繳的保險金加計一些利息，退還給受益人。

這樣的保險商品，很多人會將它稱為是「失能+還本」雙保障，實際上是購買一張「終身失能+終身增額型壽險」的概念，「雙保障」聽起來似乎是真的非常保障，但是，MY83想告訴大家，請失能歸失能，壽險歸壽險。

　也就是說，在預算有限的情況下，請挑選「純保障型」的保險商品，再將其餘的錢再拿去理財投資或儲蓄，以剛剛的比較表格來說，20年內，因為投保的是不還本的失能險，有多出90萬可以理財，購買基金、ETF等，都有機會可以賺更多錢。

　MY83帶著大家思考以上這三個問題，並不是要要要求大家一定不能投保還本險，是想讓大家謹記還本型保險不是萬靈丹，當下次有人向你強力推薦你投保還本型時，請仔細思考後，再決定要不要投保，別再覺得還本險就是穩賺不賠了！　如果想了解要找保險業務員還是保經業務員投保比較好、要買終身險還是定期險，可以點選以下連結了解更多聰明投保原則哦！　　延伸閱讀保經、保經業務員、保險業務員差在哪？！找誰投保比較好，看這篇就懂！｜聰明投保原則定期險vs終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你的想像！｜聰明投保原則理賠爭議大？一篇就懂保險等待期怎麼算、理賠訴訟率去哪找！｜聰明投保原則

为什么不推荐大家购买返还类型的保险？因为坑太多。

第一个大坑，就是这个保险是有返还条件的，也就是说在约定的年龄钱，你不能生病才能拿 ...关于众安我们是谁企业文化企业服务社会招聘2021校园招聘众安科技众安科技首页保险中台经代中台可视化回溯系统数字化运营中台众安国际HomeZABankZAInsure公开信息披露公开信息披露保险消费宣传教育个人信息保护政策投资者关系InvestorRelations登录/注册众安保险做有温度的保险首页保险商城客户服务众安开放日众安头条带我回首页全国统一服务热线952299或1010-9955众安保险将为您提供7*24小时线上理赔举报建议及投诉电话：021-80399188客服及投诉邮箱：[email protected]保险欺诈举报邮箱：[email protected]通讯地址：上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4楼众安保险保险消费宣传教育个人信息保护政策反洗钱专栏众安廉政产品信息公示栏众安安全应急响应中心集团业务众安科技众安国际众安小贷众安开放平台最福利关注众安扫码下载APP扫码关注公众号扫码关注小程序扫码关注抖音号沪公网安备31010102004862号沪ICP备13041135号-1沪工商备20131111112754954该网站已支持IPV6

保單成為很多市民生活中的一部分，但保險產品中永遠存在一個兩難的選擇：. 消費型保險產品保費低、保額高，但不出險保費就是白交；. 返還型 ...點擊上方藍字關注「曉恆財富頻道」微信號：xiaohengcaifu002讓我們一起慢慢遇見更好的自己消費型花錢少，返還型看似比較合適，這個問題好難啊？...保單成為很多市民生活中的一部分，但保險產品中永遠存在一個兩難的選擇：消費型保險產品保費低、保額高，但不出險保費就是白交；返還型雖然貴點，到期能連本帶利返還，總讓人覺得很划算。

「消費型」與「返還型」到底應該選擇哪個？消費險or返還險？兩種方案推演逐步看現在的人身險產品無非三類，即：付了保費不返還的消費型；到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)；還有「傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)。

今天我們重點討論消費型和返還型，假如是同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品，究竟哪個比較好呢？先看看保險方案A,這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。

投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。

20年後，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。

但問題是，在這30年的時間裡，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。

基於這個原因，這種消費型保險往往顯得「有點不太合算」。

有比較才會有鑑別，再看看保險方案B。

這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。

但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。

但比較誘人的是，如果投保人在30年後還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。

這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。

投資分析從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。

參照這一標準，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。

保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩餘的20560元則由保險公司統籌，另作他用。

如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。

根據央行最新的存款利率標準，一年定存的年化利息是2%。

假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然後將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之後連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。

計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。

因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之後才能取回60萬元。

為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。

算下來，最後的本息共計約62.11萬元，略高於保險B最後的返還額度。

從上面的這筆投資帳單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。

但反之，如果你在投資過程中，發生不可抗拒的一些原因，你是否又可能會動用這筆保障資金呢？如果你動用了，是否又能繼續按照既定的計劃進行存款呢？如果你在頭幾年就發生疾病風險，你是否又能馬上拿出這麼多錢來治病呢？投資建議1.誰更需要消費型保險？保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。

有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。

那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。

如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。

此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其「買房」還不如「租房」，投保消費型保險更為明智。

2.誰更需要返還型保險？在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。

值得注意的是，文中舉出的案例並不能代表全部情況，有些返

返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。

很多人以為：買了這類 ...很多買了返還型保險的朋友，始終想不明白，雖然保費很貴，但是有病理賠，沒病幾十年後保費還能全部返還，這看起來簡直不能更良心了，怎麼會不划算？那些返還保費的保險看起來好像"買到賺到"，實際到底靠譜嗎？...一、怎麼識別返還型保險？返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。

很多人以為：買了這類保險，如果出險的話，能賠約定的保額，到了約定的時間如果沒有發生過理賠，還能退還所交的保費。

看起來非常不錯，再加上保險公司賣力宣傳，吸引了不少關注。

而出於順應市場需求的考慮，保險公司也設計了大量產品，大部分的分紅險，萬能險都屬於這類別。

細分下來，這些產品又可分為返還型健康險，返還型理財險和返還型養老險。

返還型健康險：如具有返還屬性的普通醫療保險、住院險、重疾險等。

返還型理財險：如教育金、婚嫁金，創業險金等。

返還型養老險：如具備養老屬性的返還型年金保險、定期保險、終身保險等。

以上也僅僅是粗略的分類，通常這些產品屬性會有交叉。

比如一些終身保險其實也是返還型保險。

二、返還型產品的顯著特徵在各種產品中，比較常見的是返還型意外險和返還型重疾險。

返還型意外險的顯著特徵是：號稱保障百萬起步，看起來也特別全面，貌似保險這片魚塘都被它承包了，但是需要注意一點：只是普通意外的話，保障額度一般會比較低。

除了意外險，部分定期和終生型重疾險也帶返還功能，不過，好的返還型定期重疾險其實不多，並且返還的前提是未發生理賠，還要保障期結束。

而終生型返還重疾險，這類產品的顯著特徵是：約定在某個年齡（如70歲、80歲等）退還所有的保險費，保障依然有效。

要注意的是，若在約定年齡之前發生重疾理賠或身故，保費不會再退還。

選取了6款備受關注的兒童重疾險進行測評，通過圖表可以看到，返還型的重疾險，在保障接近的情況下，每年所交保費比不返還的貴很多。

30年定期返還型兒童重疾險測評...簡單來講，返還重疾險本質是：投保人多交了很多錢，被保險公司拿去投資，然後在幾十年後返還已經貶值很多的"老本"。

廣義上，所有帶身故責任的儲蓄型重疾險，其實都屬於返還型保險。

其實，普通工薪家庭購買消費型的重疾險已經足夠，沒必要為了返還，購買返還型徒增負擔。

返還型產品到底值不值得購買？為什麼不建議購買"返還保費型"保險呢？因為返還型保險的保費一般會貴不少，在一定的保費預算下，這就制約了保額的提升。

其實，保險公司的收入主要有兩部分：保費、投資收入。

保費就是投保人交的保費，投資收入就是依靠保費產生的投資回報。

保險公司的支出主要有兩部分：保險金給付、費用支出。

保險金給付除了保險事故的理賠外，返還型保險的"返還（100+x）%的已繳保費"也屬於保險金給付，費用包括保險公司的運營費用比如員工的工資、也包括給代理人的佣金等。

通俗來說，羊毛出在羊身上，返還型保費實際上就是你的保費先借給保險公司，保險公司保證一定的保障責任後，滿期了再連本帶一點利還給你。

因為國內保險定價的限制，保險公司折算投保人收益的利率一般不超過3.5%。

...舉個例子：小明打算花10000元買個保費返還型保險，如果發生保險事故，可以拿到50萬元賠款，如果沒有，20年後小明能拿回11500元，小明會覺得心理很平衡。

但是如果把這10000元中的2000元拿去買一個非返還保費型保險，保額同樣是50萬元，雖然保障期結束，這筆保費沒發生事故就沒了。

但如果小明把剩餘的8000元拿去投資，投資收益為4%（無風險一般人都能輕而易舉能做到），20年後，小明投資拿到的錢，其實會比返還的保費多不少。

最後，還想說一點。

保險，是用來轉移風險的。

買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。

魚和熊掌兼得很多時候只是美好的奢望，投保人如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，畢竟現在的10萬元和30年後的10萬元，價值不可同日而語。

最重要的是，選哪種產品還是要根據自身收入、家庭以及需求的情況來定。

本文首發微信公眾號：mxsb001作者：小晶點