核保目的醫療核保維基百科，自由的百科全書跳至導覽跳至搜尋醫療核保（英語：Medicalunderwriting）是一種醫療保險的用語，是指人們在申請保險（通常是人壽保險，或者醫療保險）覆蓋的時候，保險公司取得申請人的醫療或健康資訊做評估。

核保後，做出兩種決定：接受，或是拒絕承保，以及在接受時，訂出保險費率。

最常見的兩種醫療核保的形式：延遲承保（手續相對簡單）和全面醫療核保（需要深入分析客戶的健康資訊）。

[1]在某些市場裡面，醫療核保可能會受到法律的限制。

如果可使用的話，使用的標準應該要客觀的、與提供覆蓋的相關成本做明確的聯結、實務上可管理、符合適用的法律、並能維護保險系統的長期生存能力。

[2]承保人（保險公司）在此過程中會把申請人的健康狀況、年齡、工作性質、和所在的地理區域都列入考慮。

考慮之後，保險公司會表達是否願意承保，以及應收取什麼樣的保費。

[3]目錄1醫療保險1.1核保目的1.2效果1.3續保1.4撤銷2人壽保險承保3延期承保4全面醫療核保（FMU）5參見6參考文獻醫療保險[編輯]醫療保險公司在進行承保的過程中，會衡量申請人潛在的健康風險，與保險公司承保之後的潛在成本。

在核保的過程中，醫療保險公司向申請人（通常是申請個人或是家庭的醫療保險）詢問有關既有身體狀況的資訊。

在美國大多數州，保險公司被允許詢問一個人的病史，以決定是否接受，或者拒絕承保，以及是否應對個人購買的保險收取額外的費用。

有關醫療保險中，所談到的醫療核保的大多數情況，都是涉及醫療費用的保險，但類似的考慮也適用於其他形式的醫療保險，例如Disabilitybenefits（英語：disability）和長期照顧保險。

[4]核保目的[編輯]從保險公司的角度來看，醫療核保有其必要，防止人們僅在生病、懷孕、或者需要治療的時侯才去購買保險。

逆向選擇是描述一種由於保險公司與消費者之間資訊不對稱，而發生保險需求高的用戶紛紛加入，而需求低的用戶選擇退出市場的現象。

支持醫療核保的人認為，如果不論申請人既有身體狀況而允他們加入，人們將會等待，直到生病或是需要治療的時候才會採取行動。

這樣就會產生一個由"高使用率"的被保險人所組成的風險池，然後是保險公司因為要支付高額的理賠，而必須收取更高的保費。

反過來，高額的保費又進一步阻礙健康的人來購買保險，尤其是當他們意識到他們可以等待，直到有醫療服務的需求時候再去投保。

效果[編輯]因此，支持醫療核保的人認為，這種做法可確保把個人醫療保險費率維持在盡可能低的水準。

[5]而批評的人認為，這會不公平的把患有相對較小且可治療的既有疾病的人，把他們獲得醫療保險的機會給排除掉。

[6]會讓個人無法獲得保險的疾病包括嚴重的疾病：例如關節炎、癌症、和心臟病，還包括常見的疾病：例如痤瘡、體重超過或低於理想體重20磅的人、以及舊有的運動傷害。

[7]由於既有身體狀況（或稱既有醫療狀況，既有健康狀況）的原因，估計美國有500萬人被視為"無法承保"，而沒有醫療保險的覆蓋。

[8]從2004年開始所做的一項大型行業調查發現，大約有13％的個人醫療保險申請人，在接受醫療核保後受到拒保。

拒保率隨年齡的增長而有顯著增加，從18歲以下的人的5％，上升到19到64歲之間的人，有比三分之一少一點的人受到拒保。

[9]同一項研究還發現，在那些被同意承保的人之中，有76％的人支付標準費率，而有22％的人必須繳交更高的費率。

保費增加的情況會隨著年齡的增長而增加，因此對於40歲以上的申請人，大約有一半會碰到拒保或者增加保費的情形。

這項研究未提出有多少申請人，因為保費要提高，而不投保的情況。

聯邦基金會（英語：CommonwealthFund）在2001年所做的一項研究發現，在過去三年中，年齡在19到64歲的個人醫療保險申請人之中，大多數都覺得保費很昂貴，只有不到三分之一的人會購買。

但是，這項研究並未把因醫療核保而被增加保費的消費者，和符合標準費率或者符合優惠費率的消費者區分開來。

[10]衡量申請人被拒保的百分比，往往無法反映他們提出申請之前發生的情況。

如果患有嚴重身體狀況的人，因為預期自己會被拒保而從未提出申請，他們是不會出現在拒保比率的數字之中。

[11]相反的，如果這種人向多家保險公司提出申請，希望可找到願意提供保險的公司，因此而產生的拒