首頁焦點保險信託機制3好處理賠金遺留家人不怕被敗光信託機制3好處理賠金遺留家人不怕被敗光工商時報數位編輯2019.09.21圖／Pixabay萬一你身故後，留下一大筆理賠金在子女手上，是否想過一夕敗光？亦或是不懂理財的繼承人失智、子女未成年，都有可能造成理賠金無法按照自己的想法管理，這時你就該思考如何透過「保險金信託」，來協助日後的財務規劃？然而，談到財富傳承及保單規劃時，如果下一代理財經驗不足，而父母愛子女又是天性，原本預留讓子女衣食無虞的資產，卻可能因管理不善，提早耗盡。

身故理賠金已能信託截至目前為止，除了可以透過遺囑信託，或為子女成立信託之外，現行的保險公司在身故理賠保險金上，也已能選擇分期給付身故保險金，讓父母安心傳承。

過去的保險理賠只能一次領取保險金，所以理賠後的金額通常還要詢問銀行，或另做第二次規劃，來限制資產運用。

但我們仍常看到，客戶擔心家中年邁長者、過度年幼的幼兒或是有身心障礙、弱智等疾病的受益人，是否會妥善管理，或擔心受益人的監護人挪用（離婚，不想給故去的配偶）、親友覬覦、詐騙、自身揮霍，以及投資失利，最終導致無以為生。

因此，「保險金信託」一直是長久以來，使用最多、最好的方法。

但是，仍需額外付費辦理，所以保險業者近來便推出分期給付的選項，反而是目前最好的選擇。

保險金信託的效益資料來源：要保書保險金分期給付是保單上的選項，做法相當簡單，提供分期選項的保單，可以在投保時勾選。

保險理賠金分期給付有以下效益：期間不能解約。

約定和變更都不必額外付費。

不須受益人簽字，要保人可以自行決定如何運用。

期間無服務費而且保險公司給予利息存放效益高。

近年來的保單都有上述選項，但分期的選項與彈性較少，不像保險金信託來得到位，因為保險金信託和保單是獨立契約，在保險事故未發生前，保單受益人預先和銀行簽署信託契約，約定資產的運用及給付原則。

另一方面，保險金信託的委託人是保險金的受益人，要向保險公司約定，批註保險金進信託專戶才算完成。

保險金信託的管理機制由於保險金還沒有收到，保單的要保人或受益人的法定代理人還有影響力，並且引導信託契約的約定；又信託契約針對修約或解約有一定的限制。

因此，信託監察人是信託中關鍵角色，如果可以安排適當人選進行監督，並輔助信託執行，在契約約定無法配合實際需求時，便能適時適度的調整。

規劃一個好的信託，可以達到財產管理、追求利潤、員工福利、達成社會責任。

若與其他財產管理工具比較，信託制度有以下好處：委託人可預先規劃財產避免日後因失智，而無法處裡財產。

而且透過受託人的專業管理和永續經營的機制，就能達到資產傳承，為心愛的人做長期規劃。

資產靈活運用信託制度可與各種投資商品結合，具備資產增值及追求獲利的功用。

信託財產具有「獨立性」即使受託銀行破產，信託財產亦不在破產清算的範圍內，不會損及信託財產的安全性。

更重要的是，大部分客戶都缺乏理財觀念，如果沒有更好的投資工具，領了保險金通常都放在定存，最後存款利息扣除管理費後，收益還不如分期給付的保險理賠金。

因此，選擇保險金信託，不但能確保保險金能依自己的規劃來照顧遺族，只是必須簽訂信託契約，支付信託費用，但此方法仍是最安全的理財方針。

（王永才）文章來源：好險網延伸閱讀爭王永慶6000億遺產3房李寶珠再出新招遺產繼承有幾種？2種分割方案更節稅剛退休就過世退休金應併遺產稅申報財務規劃信託繼承人保險金信託保單規劃工商時報數位編輯熱門文章BNT開打第9輪疫苗預約、接種時程這裡看2021.09.11長榮陽明爆大復仇？全球海運2巨頭洩底2021.09.13蘋果、電動車加持7檔MiniLED概念股熱2021.09.12阿榮發錢啦！領了長榮股利還賺700萬網驚見1幕：躺著賺2021.09.12巴菲特賣航空股被笑專家推神操作2021.09.11