美元利率變動型終身壽險好嗎延伸文章資訊，搜尋引擎最佳文章推薦
1. 2021下半年美元保單懶人包》保費降低省一波！8大壽險完整比較
由於台灣民眾長期以來都偏愛「保本」商品，利率變動型保單就是多數人的心頭好。
利變保單同時有「預定利率」與「宣告利率」，預定利率為保單簽約時訂下 ...VVIP會員會員專區支持我們新聞新聞總覽VIP專文政治國際軍事國內中港澳重磅專訪專題歷史調查風數據運動風民調地方新聞風影音公民運動立院直播評論評論總覽風評專欄投書風書房文化財經重磅財經下班經濟學名人真心話科技冷戰1%Style房地產生活風生活職場旅遊美食健康品味生活科技娛樂居家汽車華爾街日報華爾街日報選文風編輯導讀支持我們疫情經濟學屏東最大鮪Search»民進黨風評台灣蔡英文書摘房貸國民黨房地產買房理財立即登入帳號維護會員資料會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄作者專區支持我們登出會員中心會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄WSJ訂閱支持我們現正熱映中熱門文章更多文章熱門分享八大壽險下半年美元保單完整比較一次看！（示意圖／_Freepik）下半年第六回合生命周期表上路，長年期保單保費可望調降，現在投保美元保單，不僅是趁保費降低之際大省一筆，還可藉新台幣匯率優勢降低匯兌成本，放大理財效果與保障。
目前市場上有8張超夯美元保單，各家條件一次比給你看。
[啟動LINE推播]每日重大新聞通知基於升息提早到來的預期心理，美元指數自6月以來就不斷走強，新台幣兌美元匯率，從6月1日的27.637元貶至本月23日的28.028元，貶值3.91角、幅度-1.41%。
但相對其他亞幣來說，新台幣兌美元匯率波動仍屬穩健，且目前的28元價位，還算是難得的強勢高點。
民眾想透過美元保單理財，現在規劃正是時候。
一是因新回合生命表上路，保險公司基於承保成本降低，通常會調降壽險商品定價的預定死亡率，將影響到壽險商品保費，下半年購買定期壽險，保費預估可以省20-40%、保障型終身壽險保費也可以省5-10%。
其次，若配合美元保單的匯差與利差優勢，不僅保費省更多，還可放大資產增值空間。
由於台灣民眾長期以來都偏愛「保本」商品，利率變動型保單就是多數人的心頭好。
利變保單同時有「預定利率」與「宣告利率」，預定利率為保單簽約時訂下的基本利率，宣告利率則由保險公司依照市場利率調整、定期公布。
當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以享有「增值回饋分享金」，提高保單價值準備金（保價金）累積效果。
低利率環境下，保單利率已不同以往。
7月六大壽險的宣告利率水準，新台幣保單宣告利率只在1~2%之間；反觀美元保單，宣告利率多都守在3%以上，最高甚至來到3.3%，是下半年壽險市場中最吸睛的商品，也是各大壽險公司傳統保單的主力戰場。
本文對市場上幾張最夯的美元利變保單比較，保戶可以依需求選擇最適合自己的產品，實際內容以各家保險公司條款約定為準。
（圖／取自好險網）民眾在挑選利變保單時，可比較宣告利率、預定利率的「利差」，並參考保單歷年宣告利率；也要考量保障內容、扣除費用率、保單年期是否適合自己，或是保單的內部報酬率（IRR）、保費折讓優惠等項目，才能選到符合自己期待的商品。
另外，現在許多商品都能以「定期」方式給付保險金，適合規劃傳承、長期照顧家人；也有部分商品提供失能豁免保障，這些都是可以納入比較的要點。
須留意，利變保單雖有回饋金，但本質上仍是保障商品、並非投資商品，已繳保費要先扣除危險保費，剩餘的保價金才會乘上利率滾存。
如有資金需求要提前解約，可能會無法拿回所繳保費而有損失；若選擇外幣計價保單，也要注意匯率風險。
本文經授權轉載自好險網。
（原標題：八大壽險下半年美元保單完整比較一次看2大必買理由曝光）責任編輯／焦家卉好險網最近三則報導勞保年金領不久卻過世，家人還有2筆錢可以領！符合請領條件，10年內都能申請23歲存到人生第一桶金！背就學貸款、在外住宿舍，小資女用3步驟存錢法照存一百萬3萬元畢業生就業獎勵金來了！申請資格、準備資料一次看，15到29歲都適用看更多相關報導美元太便宜，怎麼換最聰明？內行人大推：多換起來買保單，利差、匯差兩頭賺小孩教育金除了存郵局，還能怎麼投資？媽媽們3步驟聰明規劃，讓錢自動越滾越多央行總裁楊金龍夫婦存款近4千萬，超強理財方法公開！最愛4張美元保單持續增值中如何放大儲蓄險報酬率？內行人狂推一招2張保單同時入手，兩頭賺不後悔如何強迫自己存錢又能同時賺錢？過來人推一幣別儲蓄險，2優勢現在進場剛剛好關鍵字：理財投資匯率保險富邦人壽南山人壽新光人壽壽險保單低利率美金國泰人壽全球人壽中國人壽三商美邦人壽匯差美元保單第六回合生命周期表風傳媒歡迎各界分享發聲，
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低利率環境下，保單利率已不同以往。
7月六大壽險的宣告利率水準，新台幣保單宣告利率只在1~2%之間；反觀美元保單，宣告利率多都守在3%以上，最高甚至來到3.3%，是下半年壽險市場中最吸睛的商品，也是各大壽險公司傳統保單的主力戰場。
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另外，現在許多商品都能以「定期」方式給付保險金，適合規劃傳承、長期照顧家人；也有部分商品提供失能豁免保障，這些都是可以納入比較的要點。
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2. 還本/增額/年金型保險商品
南山人壽珍美利發美元利率變動型增額終身壽險(定期給付型)(6AUL). 商品特色. 投保年齡：0歲~76歲; 增額壽險保障至99歲保單年度末 ...快速登入企業與團體保險銀行保險南山業務員保戶登入樂齡好靠山終身型-外幣保單商品資訊還本/增額/年金型保險商品終身型-外幣保單保障建議為人生計畫超前部署，與南山人壽攜手掌握彈性規劃保障的機會，外幣終身型保險推薦以下商品。
南山人壽佳美鑽美元利率變動型終身壽險(定期給付型)(SUL2)商品特色投保年齡：0歲~80歲，繳費1次終身享有壽險保障，至99歲保單年度末年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金身故給付完全失能給付 南山人壽美利雙鑫2美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)(6AUE2)商品特色投保年齡：0歲~76歲第1保單年度末起，給付生存還本金年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金生存還本金身故給付完全失能給付 南山人壽美利珍鑫美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)(2AUE)商品特色投保年齡：0歲~72歲第1保單年度末起，給付生存還本金年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金生存還本金身故給付完全失能給付 南山人壽美利添鑫美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)(4AUE)商品特色投保年齡：0歲~76歲第1保單年度末起，給付生存還本金年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金生存還本金身故給付完全失能給付 南山人壽美利鑫晴美元利率變動型增額終身壽險(定期給付型)(2AUL)商品特色投保年齡：16歲~75歲，繳費2年增額壽險保障至99歲保單年度末年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金身故給付完全失能給付 南山人壽珍美利發美元利率變動型增額終身壽險(定期給付型)(6AUL)商品特色投保年齡：0歲~76歲增額壽險保障至99歲保單年度末年年有機會享有增值回饋分享金商品條款投保須知商品DM保障內容美元計價滿期保險金增值回饋分享金身故給付完全失能給付 宣告利率實質課稅原則說明保險商品退費範例預定附加費用率本網頁內容僅供參考，詳細內容請以保單條款為準。
商品資訊商品總覽壽險保障商品定期壽險-台幣保單定期壽險-外幣保單終身壽險-台幣保單終身壽險-外幣保單還本/增額/年金型保險商品終身型-台幣保單終身型-外幣保單年金型-台幣保單年金型-外幣保單醫療保險商品住院日額實支實付手術醫療重大疾病與重大傷病癌症醫療長期照顧意外傷害特定醫療健康管理銀行保險商品終身險(台幣版)終身險(外幣版)養老險年金險健康險定期險投資型團體保險商品團險商品總覽學童團體意外傷害保險大專院校學生團體保險團體利率變動型年金保險網路投保商品微型保險商品專區商品介紹投保規範投保方式諮詢服務感人故事業務資訊揭露國際保險業務專區(OIU)商品介紹投保規範投保流程常見問題高齡退休規劃專區退休規劃保險專區網路資源區業務資訊揭露度假打工青年專區旅行險專區外溢保單專區外溢保單介紹外溢保單回饋模式健康小管家投資型商品專區保障型商品專區壽險保障醫療保障樂齡好靠山小額終老保險商品專區商品介紹保戶登入表單下載服務據點南山人壽總公司台北市信義區莊敬路168號客服中心:0800-020-060(語音操作手冊)海外諮詢:886-2-8752-2111©2016NanShanLifeInsuranceCompany,Ltd.Allrightsreserved.
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3. 保險業務員不想讓你知道的事：儲蓄險6年內利息絕對比定存低
非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。
... 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外 ...在今天看見明天×保險業務員不想讓你知道的事：儲蓄險6年內利息絕對比定存低，簽了會後悔GD價值投資保險稅務shutterstock2020-06-0110:34+A-A加入收藏儲蓄險存6年後有100萬這句話很吸引人，但真的有這麼好康的事情嗎？ 廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連，因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路！ 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。
多數業務員都是這樣跟消費者推薦儲蓄險的：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」，如果這時候業務員再加上「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份「會後悔的合約」。
的確，6年後有100萬這句話很吸引人，但真的有這麼好康的事情嗎？ 話術1:保費有去有回，領夠本！ 儲蓄險是什麼？ 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。
簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。
市面上儲蓄險的種類五花八門，保單上面落落長的名稱再搭配一堆複雜的金融名詞，曾經認真看過的有幾個人？大部分都是聽聽業務員最後所說的利率多少，這也讓大部分民眾成了業務員眼中的大肥羊！ 儲蓄險常見種類 1.以繳費期間區分 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。
6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。
2.以保險期間區分 有分為「終身壽險「或「非終身壽險（養老險）」。
非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。
3.以保單功能性區分 有「還本型」及「非還本型」功能。
還本型是有年配息或月配息的還本金，但年化報酬率較非還本型來的低。
4.以保單參考利率區分 有「利率變動型」及「非利率變動型」。
非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。
每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
當聽到這麼複雜難懂的名詞，想必腦袋一定瞬間關機！最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，覺得滿意之後就簽下去。
▲看看小資族對於儲蓄險為什麼最容易上鉤？ 儲蓄險的利率有多少？ 內部報酬率（IRR）才是你該看的指標！ 業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率或預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率乍看下確實比定存還要好至少兩倍，但你知道宣告利率或預定利率根本不等於實際利率嗎？也就是對保戶而言，這兩個利率都不是真實的利率！ 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。
既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？其實內部報酬率（IRR,InternalRateofReturn）才是你該看的指標！IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。
例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。
如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。
▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。
大家可以試著將你的儲蓄險用IRR計算一下報酬率後，再問自己滿意嗎？ 儲蓄險絕對比定存好嗎？ 話術2:保單報酬率超過銀行定存利率！ 定存與儲蓄險常常被拿來一起比較，多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點，但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高
... 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外 ...在今天看見明天×保險業務員不想讓你知道的事：儲蓄險6年內利息絕對比定存低，簽了會後悔GD價值投資保險稅務shutterstock2020-06-0110:34+A-A加入收藏儲蓄險存6年後有100萬這句話很吸引人，但真的有這麼好康的事情嗎？ 廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連，因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路！ 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。
多數業務員都是這樣跟消費者推薦儲蓄險的：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」，如果這時候業務員再加上「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份「會後悔的合約」。
的確，6年後有100萬這句話很吸引人，但真的有這麼好康的事情嗎？ 話術1:保費有去有回，領夠本！ 儲蓄險是什麼？ 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。
簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。
市面上儲蓄險的種類五花八門，保單上面落落長的名稱再搭配一堆複雜的金融名詞，曾經認真看過的有幾個人？大部分都是聽聽業務員最後所說的利率多少，這也讓大部分民眾成了業務員眼中的大肥羊！ 儲蓄險常見種類 1.以繳費期間區分 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。
6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。
2.以保險期間區分 有分為「終身壽險「或「非終身壽險（養老險）」。
非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。
3.以保單功能性區分 有「還本型」及「非還本型」功能。
還本型是有年配息或月配息的還本金，但年化報酬率較非還本型來的低。
4.以保單參考利率區分 有「利率變動型」及「非利率變動型」。
非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。
每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
當聽到這麼複雜難懂的名詞，想必腦袋一定瞬間關機！最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，覺得滿意之後就簽下去。
▲看看小資族對於儲蓄險為什麼最容易上鉤？ 儲蓄險的利率有多少？ 內部報酬率（IRR）才是你該看的指標！ 業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率或預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率乍看下確實比定存還要好至少兩倍，但你知道宣告利率或預定利率根本不等於實際利率嗎？也就是對保戶而言，這兩個利率都不是真實的利率！ 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。
既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？其實內部報酬率（IRR,InternalRateofReturn）才是你該看的指標！IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。
例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。
如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。
▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。
大家可以試著將你的儲蓄險用IRR計算一下報酬率後，再問自己滿意嗎？ 儲蓄險絕對比定存好嗎？ 話術2:保單報酬率超過銀行定存利率！ 定存與儲蓄險常常被拿來一起比較，多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點，但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高
4. 【儲蓄險和定存比較推薦誰？】6年後還是輸給通膨
儲蓄險pk 定存，保單真的比較好嗎? ... 非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。
利率變動型的話，如果當「宣告利率> ...跳至主要內容選單廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連，因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路! 也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。
很多業務員跟你推薦儲蓄險的時候都會這樣說：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬!讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」。
如果這時候業務員再加上：「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常還沒清醒的你就有可能會簽下這份『會後悔的合約』。
的確，6年後有100萬這句話也很吸引我，但是如果真的那麼好，是不是應該業務員身家都在儲蓄險上，而且真的他來得及跟你分享這麼好康的事嗎？TableOfContents儲蓄險保單是什麼?你常見的儲蓄險保單種類儲蓄險保單的利率怎麼看？儲蓄險pk定存，保單真的比較好嗎?儲蓄險保單的優點與缺點檢視儲蓄險保單的3大準則儲蓄險保單到底適合誰? 儲蓄險保單總評價美金儲蓄險延伸文章、總結儲蓄險保單是什麼?市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎?你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊! 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。
但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。
簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。
在你簽下儲蓄險前，一定要徹底了解後再決定要不要簽，不然大多數人都是後悔收場。
圖片來源：網路你常見的儲蓄險保單種類每張儲蓄險保單上的名稱都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
當你聽到這麼複雜難懂的名詞，你的腦袋不瞬間關機應該也很難吧...然後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，然後你覺得滿意之後就給它簽下去了。
（天啊～先不要急！！）好啦先認真看待種類這件事~你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型，然後下面我幫你歸類好了，沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。
1.以繳費期間區分有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。
一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。
通常長期保單也就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現。
2.以保險期間區分有『分為終身壽險』或『非終身壽險（養老險）』的分別。
非終身壽險在期滿時，被保險人如果還生存的話可以領回保險金。
3.以保單功能性區分：有『還本型』、『非還本型』的不同。
還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬率也比非還本型還要低。
4.以保單參考利率區分：有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。
非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。
利率變動型的話，如果當「宣告利率>預定利率」時會，保險公司會給你額外的增值回饋金。
這是我非常推薦你一定要看的節目，可以大大強化你對儲蓄險正確的認知。
儲蓄險保單的利率怎麼看？不能只看預定利率、宣告利率保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2~3倍，所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。
但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎?也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！ 「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。
相反如果預定利率越低，你需要繳的保費就越高。
也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。
「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險
利率變動型的話，如果當「宣告利率> ...跳至主要內容選單廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連，因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路! 也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。
很多業務員跟你推薦儲蓄險的時候都會這樣說：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬!讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」。
如果這時候業務員再加上：「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常還沒清醒的你就有可能會簽下這份『會後悔的合約』。
的確，6年後有100萬這句話也很吸引我，但是如果真的那麼好，是不是應該業務員身家都在儲蓄險上，而且真的他來得及跟你分享這麼好康的事嗎？TableOfContents儲蓄險保單是什麼?你常見的儲蓄險保單種類儲蓄險保單的利率怎麼看？儲蓄險pk定存，保單真的比較好嗎?儲蓄險保單的優點與缺點檢視儲蓄險保單的3大準則儲蓄險保單到底適合誰? 儲蓄險保單總評價美金儲蓄險延伸文章、總結儲蓄險保單是什麼?市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎?你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊! 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。
但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。
簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。
在你簽下儲蓄險前，一定要徹底了解後再決定要不要簽，不然大多數人都是後悔收場。
圖片來源：網路你常見的儲蓄險保單種類每張儲蓄險保單上的名稱都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
當你聽到這麼複雜難懂的名詞，你的腦袋不瞬間關機應該也很難吧...然後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，然後你覺得滿意之後就給它簽下去了。
（天啊～先不要急！！）好啦先認真看待種類這件事~你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型，然後下面我幫你歸類好了，沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。
1.以繳費期間區分有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。
一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。
通常長期保單也就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現。
2.以保險期間區分有『分為終身壽險』或『非終身壽險（養老險）』的分別。
非終身壽險在期滿時，被保險人如果還生存的話可以領回保險金。
3.以保單功能性區分：有『還本型』、『非還本型』的不同。
還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬率也比非還本型還要低。
4.以保單參考利率區分：有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。
非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。
利率變動型的話，如果當「宣告利率>預定利率」時會，保險公司會給你額外的增值回饋金。
這是我非常推薦你一定要看的節目，可以大大強化你對儲蓄險正確的認知。
儲蓄險保單的利率怎麼看？不能只看預定利率、宣告利率保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2~3倍，所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。
但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎?也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！ 「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。
相反如果預定利率越低，你需要繳的保費就越高。
也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。
「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險
5. 我該將定存解約來買儲蓄險嗎？
目前大多數利率變動的保單預期IRR 都比固定利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取更高的利息，利率變動型保單會是較好的選擇。
（3）買儲蓄險盡量不要提前解約. 🔥最新活動🔥【保單健診真心話大聲說】完成任務即獲得Foodpanda折扣券！立即了解我該將定存解約來買儲蓄險嗎？發文日期20191118分享首頁保險文章所有文章壽險86596買編－黃志凱所有文章錢放銀行定存好？還是買儲蓄險好？相信許多人都有這疑問。
直接到銀行存個短年期定存，賺取一點利息相對安穩，但是報酬率實在不高；另一個選擇則是趁現在利率還可以的時候買儲蓄險，放個六年以上，強迫存錢之餘，利息大多也比銀行定存高。
究竟哪種方式適合自己？得先徹底瞭解兩者重點才會曉得。
什麼是定存？定存是定期儲蓄的簡稱，指放一筆固定金額進銀行，幣別不限，最長的年期為三年。
利率是浮動的，一旦中途解約，損失的只有利息，資金靈活度較高。
定存又可分為「零存整付」、「整存整付」、「存本取息」三種類別，說明如下圖。
◂手機閱讀時，表格可左右移動▸各種定存類型說明定存類型本金與利息領回方式適合族群備註零存整付每月固定存一筆錢慢慢累積後滿期領回本利總和小資族社會新鮮人可養成儲蓄好習慣整存整付一次投入整筆資金可賺較多利息滿期後領回本利總和上班族有閒錢的人適合閒置資金存本取息儲存一筆較大資金每月只領利息來運用滿期後領回本金規劃退休的人可保本又無投資風險 定存的三種類別可依自身經濟狀況來選擇，簡單講，定存適合想保守理財、規劃退休或是小額儲蓄的人，也適合短期投資計畫。
什麼是儲蓄險？大家常說的儲蓄險其實沒有嚴格規範，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可廣泛稱為儲蓄險。
儲蓄險又有「利率固定」和「利率變動」以及台幣、外幣的差別，那麼儲蓄險該如何挑選？挑選儲蓄險的6大重點（1）買台幣還是外幣？外幣保單的實質利率一般來說會高於臺幣保單，但是另有匯兌風險。
可能繳費期間，賺取了外幣利息，但卻在領取滿期金換回台幣時，因匯率關係吃掉了獲利。
較好的做法是選擇如美元、日幣這種國人常用到的幣別，一來是因為交易量大，二來即使短期匯率不理想，但出國或生意上會用到，即使不換回台幣也有可用之處。
或是像最近疫情影響歐美各國，美元貶值，長期投資自然可預估不錯的獲利效果。
因此選外幣的話，建議購買使用率及流通性較高的幣別保單。
（2）選「利率變動」還是「利率固定」型？利率變動型就是保單的IRR（年化報酬率）會隨著市場利率而改變，可能高於或低於銀行定存的利率。
固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的IRR是確定不變的數字。
目前大多數利率變動的保單預期IRR都比固定利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取更高的利息，利率變動型保單會是較好的選擇。
（3）買儲蓄險盡量不要提前解約銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失，利息則計天數返還。
但如果買了儲蓄險在繳費期內提前解約，除了利息損失外，大多只能拿回部分本金。
（4）想追求高報酬，一次性躉繳和年繳是較佳選擇國內目前各台幣儲蓄險的IRR約為1%～3%，外幣儲蓄險的IRR則為2%～4%之間。
如果採用一次繳清的躉繳方式與每年繳費的方式，都會比半年、季繳、月繳來的划算許多。
儲蓄險繳費方式計算保費公式如下：半年繳保費=年繳保費x0.520（每年需繳2期）季繳保費=年繳保費x0.262（每年需繳4期）月繳保費=年繳保費x0.088（每年需繳12期）可參看下圖，代入數字後即瞭解實際差距：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸儲蓄險繳費方式比較表繳費方式以年繳保費十萬元為例每年多付出的繳費成本年繳繳100,000元0半年繳100,000元x0.52x2期=104,000元 4,000元季繳100,000元x0.262x4期=104,800元 4,800元月繳100,000元x0.088x12期=105,600元 5,600元（5）買儲蓄險還要看保本率，不單只看宣告利率所謂保本率就是「期末金額」除以「期初投入金額」。
有時A保險公司的宣告利率比B公司的宣告利率高，但是期末的現金價值A公司反而比B公司低。
因為宣告利率不代表實際收益，宣告利率要再扣除保險公司的營運費用後的現金價值才是真正的收益。
各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型保單時，千萬要記得注意保本率，那才是我們真正的收益。
（6）儲蓄時的年齡及金額大小，決定你採用哪
（3）買儲蓄險盡量不要提前解約. 🔥最新活動🔥【保單健診真心話大聲說】完成任務即獲得Foodpanda折扣券！立即了解我該將定存解約來買儲蓄險嗎？發文日期20191118分享首頁保險文章所有文章壽險86596買編－黃志凱所有文章錢放銀行定存好？還是買儲蓄險好？相信許多人都有這疑問。
直接到銀行存個短年期定存，賺取一點利息相對安穩，但是報酬率實在不高；另一個選擇則是趁現在利率還可以的時候買儲蓄險，放個六年以上，強迫存錢之餘，利息大多也比銀行定存高。
究竟哪種方式適合自己？得先徹底瞭解兩者重點才會曉得。
什麼是定存？定存是定期儲蓄的簡稱，指放一筆固定金額進銀行，幣別不限，最長的年期為三年。
利率是浮動的，一旦中途解約，損失的只有利息，資金靈活度較高。
定存又可分為「零存整付」、「整存整付」、「存本取息」三種類別，說明如下圖。
◂手機閱讀時，表格可左右移動▸各種定存類型說明定存類型本金與利息領回方式適合族群備註零存整付每月固定存一筆錢慢慢累積後滿期領回本利總和小資族社會新鮮人可養成儲蓄好習慣整存整付一次投入整筆資金可賺較多利息滿期後領回本利總和上班族有閒錢的人適合閒置資金存本取息儲存一筆較大資金每月只領利息來運用滿期後領回本金規劃退休的人可保本又無投資風險 定存的三種類別可依自身經濟狀況來選擇，簡單講，定存適合想保守理財、規劃退休或是小額儲蓄的人，也適合短期投資計畫。
什麼是儲蓄險？大家常說的儲蓄險其實沒有嚴格規範，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可廣泛稱為儲蓄險。
儲蓄險又有「利率固定」和「利率變動」以及台幣、外幣的差別，那麼儲蓄險該如何挑選？挑選儲蓄險的6大重點（1）買台幣還是外幣？外幣保單的實質利率一般來說會高於臺幣保單，但是另有匯兌風險。
可能繳費期間，賺取了外幣利息，但卻在領取滿期金換回台幣時，因匯率關係吃掉了獲利。
較好的做法是選擇如美元、日幣這種國人常用到的幣別，一來是因為交易量大，二來即使短期匯率不理想，但出國或生意上會用到，即使不換回台幣也有可用之處。
或是像最近疫情影響歐美各國，美元貶值，長期投資自然可預估不錯的獲利效果。
因此選外幣的話，建議購買使用率及流通性較高的幣別保單。
（2）選「利率變動」還是「利率固定」型？利率變動型就是保單的IRR（年化報酬率）會隨著市場利率而改變，可能高於或低於銀行定存的利率。
固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的IRR是確定不變的數字。
目前大多數利率變動的保單預期IRR都比固定利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取更高的利息，利率變動型保單會是較好的選擇。
（3）買儲蓄險盡量不要提前解約銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失，利息則計天數返還。
但如果買了儲蓄險在繳費期內提前解約，除了利息損失外，大多只能拿回部分本金。
（4）想追求高報酬，一次性躉繳和年繳是較佳選擇國內目前各台幣儲蓄險的IRR約為1%～3%，外幣儲蓄險的IRR則為2%～4%之間。
如果採用一次繳清的躉繳方式與每年繳費的方式，都會比半年、季繳、月繳來的划算許多。
儲蓄險繳費方式計算保費公式如下：半年繳保費=年繳保費x0.520（每年需繳2期）季繳保費=年繳保費x0.262（每年需繳4期）月繳保費=年繳保費x0.088（每年需繳12期）可參看下圖，代入數字後即瞭解實際差距：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸儲蓄險繳費方式比較表繳費方式以年繳保費十萬元為例每年多付出的繳費成本年繳繳100,000元0半年繳100,000元x0.52x2期=104,000元 4,000元季繳100,000元x0.262x4期=104,800元 4,800元月繳100,000元x0.088x12期=105,600元 5,600元（5）買儲蓄險還要看保本率，不單只看宣告利率所謂保本率就是「期末金額」除以「期初投入金額」。
有時A保險公司的宣告利率比B公司的宣告利率高，但是期末的現金價值A公司反而比B公司低。
因為宣告利率不代表實際收益，宣告利率要再扣除保險公司的營運費用後的現金價值才是真正的收益。
各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型保單時，千萬要記得注意保本率，那才是我們真正的收益。
（6）儲蓄時的年齡及金額大小，決定你採用哪
6. 儲蓄型保險
中國人壽金美好美元利率變動型終身壽險－定期給付型. 繳費1次，保險年齡到達110歲享有保障。
美元計價，配置多元化。
保險金分期給付，彈性規劃好貼心.
美元計價，配置多元化。
保險金分期給付，彈性規劃好貼心.
7. 2021年最新最強『美元』儲蓄險及年金保險-內部報酬率(IRR)
舉例來說，壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債，以美國投資級公司債的殖 ... 南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8) ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay06Thu202107:002021年最新最強『美元』儲蓄險及年金保險-內部報酬率(IRR)比較表(持續更新~)2021年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率（IRR）比較表 2020年7月開始，金管會規定的「傳統型人壽保險死亡保障」門檻上路後，儲蓄險消失了嗎？目前看來各大保險公司在7月新推出的新的美元躉繳壽險型儲蓄險來看，的確已加入最低身故保障門檻，不過儲蓄險的儲蓄功能影響並不大，但各幣別新契約保單的預定利率如同之前說明，７月開始各繳費年期的壽險保單，全面下修調降1~2碼，讓保險公司更有能力去面臨未來市場利率下修的風險。
不過對民眾而言，壽險保單預定利率的下修，代表保單最低保證利率下降。
事實上，市場上也不存在保證利率且無風險的投資工具，而只有價格波動的大或小的差異。
除了「傳統型人壽保險死亡保障」門檻及預定利率調降外，另一個重大改變則是2020年7月開始，保單的宣告利率調整需符合「宣告利率平準機制」，分別說明如下： 宣告利率平準機制宣告利率平準機制，金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」，作為宣告利率的參考依據，增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率，並反映必要利潤率及費用率後決定。
舉例來說，壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債，以美國投資級公司債的殖利率來看，目前約在2.5%~3.0%之間，扣掉成本後，宣告利率則不能超過3%。
死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
預定利率的調降 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。
以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
為何調降責任準備金利率，保費就會漲價？ 購買美元儲蓄險的準則 全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。
每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要對保單報酬率做分析。
下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考： (1)宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。
宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前美元保單的宣告利率約在3.0~3.5%之間。
(2)附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。
建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率-（附加費用率／６）＞2.5%(3)解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。
此費用率主要影響的是６年內的回報率。
上述３大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式，但ＩＲＲ分析才是終極指標。
超推薦➤儲蓄險理財入門，教你一次買對保單！(非業配)超推薦➤信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中) 購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單 因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：
不過對民眾而言，壽險保單預定利率的下修，代表保單最低保證利率下降。
事實上，市場上也不存在保證利率且無風險的投資工具，而只有價格波動的大或小的差異。
除了「傳統型人壽保險死亡保障」門檻及預定利率調降外，另一個重大改變則是2020年7月開始，保單的宣告利率調整需符合「宣告利率平準機制」，分別說明如下： 宣告利率平準機制宣告利率平準機制，金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」，作為宣告利率的參考依據，增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率，並反映必要利潤率及費用率後決定。
舉例來說，壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債，以美國投資級公司債的殖利率來看，目前約在2.5%~3.0%之間，扣掉成本後，宣告利率則不能超過3%。
死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
預定利率的調降 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。
以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
為何調降責任準備金利率，保費就會漲價？ 購買美元儲蓄險的準則 全台最公正的儲蓄險評比，本站排名只看數據分析，不偏好任一家壽險公司。
每張上榜之保單，內含連結至各保單內部報酬率分析，在下決定購買任何儲蓄型保單前，請一定要對保單報酬率做分析。
下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考： (1)宣告利率越高越好，但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略，如該保險公司的過去，對停賣的保單的宣告利率，只降不升，那當下的宣告利率高並沒有太大意義。
宣告利率影響該保單短中長期的回報率！目前美元保單的宣告利率約在3.0~3.5%之間。
(2)附加費用率越低越好，這費用率影響該保單短中期回報率的表現。
建議附加費用率要和宣告利率一起考慮，宣告利率-（附加費用率／６）＞2.5%(3)解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。
此費用率主要影響的是６年內的回報率。
上述３大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式，但ＩＲＲ分析才是終極指標。
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