民眾在投保醫療險時，選了「實支實付」的給付項目後，就以為整套保單的保障充足，但礙於條款內容不熟悉，往往都在保險事故發生而申請理賠 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結　|手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體　FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2019年08月27日14:14保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲醫療險內容相當複雜，民眾在投保前必須詳讀保單條款，規劃屬於自己的保障。

（圖／《ETtoday新聞雲》資料照，示意圖，與本文無關）記者楊絡懸／台北報導民眾在投保醫療險時，選了「實支實付」的給付項目後，就以為整套保單的保障充足，但礙於條款內容不熟悉，往往都在保險事故發生而申請理賠後，才知道原來保障有漏洞。

面對複雜的醫療險，錠嵂保險經紀人整理了「實支實付4大重點」，讓民眾了解細節後，再聽保險業務員介紹，才能規劃好自己的保單。

實支實付副本理賠即將於11月8日實施新制，民眾最多只能購買3張實支實付保單，也就是1張須出示收據正本的「正本理賠」保單，另外僅能購買2張提供收據副本即可理賠的「副本理賠」保單。

「實支實付」是上限內「花多少賠多少」，憑收據申請醫療給付，是限額內填補損失的理賠方式，又稱「限額給付」。

民眾好奇的是，需要買到3張實支實付保單嗎？錠嵂保經整理了「實支實付4大重點」，幫助民眾了解自身需求。

重點一：實支實付額度要足夠錠嵂保經表示，不少保戶以為實支實付是在符合理賠的前提下，支出多少、理賠多少，但實支實付有制定「上限額度」，並非真花多少就賠多少。

醫療雜費裡的材料費和高規格手術費通常開銷最大，額度各在20萬以上較為保險。

「額度」若要高一點，「保費」也會跟著增加，因此要先根據自己的預算，拿捏出夠用的額度。

如果一家保單額度有限，也可規劃第二家保單以補不足。

重點二：「手術」條款內容超重要錠嵂保經指出，根據近幾年資料顯示，非住院的「門診手術」，也就是「動了手術未必會住院」，約佔所有手術的70%，因此挑選實支實付的醫療保單時，一定要選擇含有「門診手術費」的內容，這是最優先的考量。

另外，醫療險保單手術契約也有幾項挑選原則：1、挑選含有「門診手術」項目的保單。

2、條款提及手術時，可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞，前者範圍較廣，有利於保戶。

3、「手術費」項目描述裡，若包含「手術相關醫療費用」，等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度，較不理想；反之，有另外建立手術雜費的獨立項目，較有利。

4、盡量避開手術限於特定範圍的保單，例如，只理賠健保醫療費支付標準中第二部第二章第七節所列之手術項目。

5、為因應新型手術問世，盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時，保險公司須同保戶一起協議理賠內容的保單。

▲挑選實支實付的醫療保單時，專家建議優先選擇含有「門診手術費」的內容。

（圖／pakutaso，示意圖，與本文無關）重點三：規劃「雙實支實付」要注意的事錠嵂保經表示，由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高，動輒十幾萬元，一張實支實付醫療保單可能不夠，於是就會投保第二間保險公司保單。

必須知道的事情是，投保第二張實支實付時，第二間公司須接受收據為「副本」，並同意承保才行，「兩間公司都接受副本就更方便。

」重點四：病房費補強有訣竅錠嵂保經指出，實支實付的保單是限額內花多少賠多少，因此病房費用不會多給，然而，也有部分保單在理賠時，可以於「病房定額」與「病房限額」兩種方式擇一，這對消費者來說非常有利。

例如，擔心病房費不夠，也可搭配一點定期的日額給付型保單，以利升級單人病房或補充看護損失等其它成本。

目前市面確實有部分醫療險商品完全利於保戶，且費率還是公認便宜，除了具備「門診手術費」及獨立出來的「門診手術雜費」之外，對於「手術」的相關規範也較有利於消費者。

錠嵂保經表示，若交由專人規劃，可藉由主、附約的搭配，一次建構好更多、更完善的人身保障，協助組成更牢靠的「雙實支實付」。

▲住院醫療險相關保障介紹。

（圖／記者楊絡懸製表）ET快訊快訊／萬華女「快篩確診」失聯　警消破門送醫搶救不治獨／中和果菜批發商傳確診！　送菜範圍涵蓋雙北宜蘭用電吃緊！今恐又停電　從「E組」開始停金毛大媽「無罩大鬧銀行」：啥叫實名制？　員警開罰：給我戴起來快訊／新冠有藥醫了！　「清冠一號」獲衛福部緊急授權分享給朋友：追蹤我們：※本文版權所有，

A：只對一半，只要你符合住院事實，治療有用到健保不給付的自費項目，實支實付會理賠，但前提是「自費項目內容符合保單條款」＆「不超出投保額度內理賠」 ...實支實付投保上限最多3家，買對才是重點發文日期20191113分享首頁保險文章所有文章醫療險19515買編－陳湘雲所有文章11/8號之後，實支實付型醫療險最多只能投保3家，但是投保多家不僅要考慮經濟能否負擔，還要想想，買這麼多真的好嗎？Q1實支實付誰適合？A：換個角度來說，應該是說誰不適合實支實付型醫療險？實支實付型商品的功能在於，當你有一天需要住院、動手術時，醫生告訴你這些治療費用健保都不給付，這時就要靠實支實付幫你解決這些問題。

Q2實支實付理賠什麼？A：病房差額費（無健保房時，升等單人或雙人病房費用）醫療雜費（健保不給付的治療藥物、耗材或是特殊材料）手術費用（健保不給付的手術項目）Q3住院不管花多少，實支實付都會賠？A：只對一半，只要你符合住院事實，治療有用到健保不給付的自費項目，實支實付會理賠，但前提是「自費項目內容符合保單條款」＆「不超出投保額度內理賠」。

舉例來說，如果投保額度是10萬，但自費項目花了12萬，保險公司最高只會理賠10萬，剩餘的2萬就是保戶要負擔的費用。

Q4實支實付保單條款有無健保2-2-7條款限制差在哪裡？A：差的可多了！簡單來說，如果你的保單有健保2-2-7條款限制，只要手術項目符合健保2-2-7條款內列表，就會理賠；如果沒有就不賠。

所以建議最好規劃雙實支實付，當投保A家實支有2-2-7條款限制時，投保B家就可以選擇無條款限制的，才有互補作用喔！Q5投保實支實付好，還是住院日額好？A：受到二代健保制度影響，未來自費項目越來越多，投保實支實付比較符合未來醫療需求，但是住院期間沒有用到自費項目怎麼辦？現在有很多實支實付商品可以轉換住院日額，即便沒有用到自費項目，保險公司還是會依照住院天數給付日額的額度；或是投保實支實付+定期日額也可以解決上述問題。

規劃雙實支實付，重點在互補目前市面上的實支實付型商品尚未有只買1家就能把保障額度及保障範圍做足，就算是把單一家商品保障額度拉高，只要遇到保障範圍外的手術風險，還是無法理賠；所以實支實付至少規劃2家，才能顧好基本保障。

（1）病房差額費當你生病住院時，你會優先選擇哪一種病房？一般人的反應大多是選擇健保病房，一方面想省錢，有一部分是不確定自己住院會花多少錢？但是健保病房一點都不好排，如果有投保實支實付，在選擇病房時可安心選單人或雙人房，不僅有比較好的治療環境和醫療品質可以好好養病。

【擔心病房費用不足，可選擇元大JR、宏泰HSA、全球XHR。

】元大和宏泰實支的病房費可用雜費額度去支付，全球實支的病房費額度很高，最高可理賠3,000元。

（2）醫療雜費健保制度雖然很方便，但是政府能負擔的有限，加上未來醫療術進步，像是一些新穎的昂貴醫材、藥物，在健保都不給付的狀況下，只能依靠實支實付的醫療雜費項目幫你減輕自費負擔。

【注意醫療雜費條款是『概括式條款』還是『列舉式條款』】「概括式條款」依照範圍訂定理賠方向，簡單來說，任何一項醫療費用只要是無法由全民健保全額給付的，都屬於理賠範圍內，未來出現新的醫療品項時，還是能列入理賠範圍。

「列舉式條款」理賠範圍相對較少，就是把可理賠的醫療品項列舉其中，就是保單條款中有列舉的才賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要以各家保險公司條款規定。

（3）手術費用一般保險公司的實支實付是按收據理賠，有額度限制；部分保險公司按照【手術部位作一定金額x比例、倍數】計算。

（ex：手術的部位理賠40%，手術費用限額12萬x40%=48,000元）【注意保單條款是否理賠門診手術】目前門診手術比例約佔所有手術的七成，因不需住院，休息幾個小時後就能回家，所以不符合實支實付需住院才能理賠規範，所以投保前要注意自己的保單有沒有包含理賠門診手術喔！常見雙實支實付組合市面上常見雙實支實付搭配組合：全球人壽+台灣人壽。

◂手機版面時，表格可左右滑動▸2019常見雙實支實付組合搭配保險公司全球人壽台灣人壽商品名稱（代號）醫療費用健康保險附約（XHR）新住院醫療保險附約（HNRB）最高續保年齡80歲74歲疾病等待期30天無等待期門診理賠項目門診手術費、門診醫療雜費門診手術費、門診醫療雜費常見規劃額度計畫五（雜費12萬）計畫三（雜費15萬）是否副本理賠可副本理賠可副本理賠 以全球的XHR來說，保單條款上沒有特殊限制，隨著住院天數增加，雜費額度也會跟著增加。

病房費額度高，住院一天最多理賠3,000元，想

很多人以為投保醫療險時，有選到「實支實付」的給付項目就是良好的規劃，但實際上因為對條款 ... 但實支實付是有制定額度「上限」的，並非真花多少就賠多少。

實支實付重點整理，這些魔鬼細節必須懂！發文日期20210331分享首頁保險文章所有文章醫療險70621買編－黃志凱所有文章很多人以為投保醫療險時，有選到「實支實付」的給付項目就是良好的規劃，但實際上因為對條款不熟，最後整套保單都安排完後，才發現保障還是有漏洞，該怎辦才好？有鑑於此，親自弄懂條款細節，再來聽業務員介紹，才能真正把關好自己的保單。

就讓這篇文章教你五分鐘快速搞懂實支實付的魔鬼細節吧！先瞭解：實支實付是什麼？上限內花多少賠多少，憑收據來申請醫療給付，不會多給，是限額內填補損失的理賠方式，又稱「限額給付」。

魔鬼都在細節裡！重點一：實支實付額度要足夠！不少保戶以為實支實付就是在符合理賠的前提下，支出多少、理賠多少。

但實支實付是有制定額度「上限」的，並非真花多少就賠多少。

「額度」若要高一點，「保費」也會跟著增加，怎麼依自己預算拿捏一個夠用的額度，是相當重要的眉角，建議先參看下表瞭解常見的醫療支出會較有概念。

住院醫療險相關保障介紹◂手機版面時，表格可左右移動▸醫療險給付大項內容說明常見需自費的昂貴項目舉例住院雜費在醫療險保單裡，住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用，常都歸於「雜費」這個大項。

較高額的支出通常為設備使用費、特殊材料費、新穎藥物費等。

◆鈦合金骨板：約6萬以上◆ 癌症用藥（住院時用）：約5萬~20萬/月◆ 達文西手術設備加材料：約15~20萬◆ 人工椎間盤：約20萬以上/片◆ 玻尿酸防沾黏貼片：約2萬住院手術費用健保不給付的手術項目越來越多，手術費往往成了最沉重的開銷，得靠醫療險來轉嫁。

保單上的的額度有時要對照手術表的比例係數才能決定適合的保額。

◆ 達文西手術費：約15萬以上（視部位而定）◆ 脊椎內視鏡微創手術：約10萬以上門診手術費用手術未必需住院，此項目可理賠單純門診的手術費。

◆ 痔瘡手術費：約3萬以上◆ 部分微創手術：約數萬以上（視部位而定）門診手術雜費門診手術衍生的手術雜費，通常手術用特殊材料、麻醉費等，都屬於這範疇。

◆ 白內障移植用水晶體：較好品質的約6萬以上從表格可以得到結論，雜費裡的「材料費」和「高規格手術費」通常開銷最大，額度各在20萬以上才保險。

如一家保單額度有限，可規劃第二家保單以補不足。

魔鬼都在細節裡！重點二：「手術」條款內容超重要！根據近幾年資料顯示，目前非住院的手術，也就是「門診手術」，約佔所有手術的7成。

是不是顛覆一般人對於「手術=住院」的印象呢？所以挑選實支實付的醫療保單時，一定要選擇含有「門診手術費」的內容，這是最優先的考量。

其次關於手術的契約還有許多眉角，以下整理出幾項重點。

記住這些手術條款眉角，輕鬆挑選優質醫療險！醫療險保單手術項目挑選原則如下：挑選含有「門診手術」項目的保單。

條款提及手術時，可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞，前者範圍較廣，有利於保戶。

「手術費」項目的描述裡，若包含「手術相關醫療費用」，等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度，較不理想；反之，有另外建立「手術雜費」的獨立項目較有利。

盡量避開手術限於特定範圍的保單，例如只理賠健保醫療費支付標準中「第二部第二章第七節」所列之手術項目。

為因應新型手術問世，盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時，保險公司須與保戶一起協議理賠內容的保單。

魔鬼都在細節裡！重點三：規劃「雙實支實付」要注意的事！由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高，動輒十幾萬，一張實支實付醫療保單可能不夠，於是就有了投保第二間保險公司保單的做法。

但要記得投保第二張實支實付時，第二間公司須接受收據為副本，並同意承保才行。

當然，兩間都接受副本的話就更方便。

魔鬼都在細節裡！重點四：病房費補強有訣竅！實支實付的保單，大多病房費不會多給，畢竟是限額內花多少賠多少。

但仍有一些保單可以在理賠時，於病房定額與病房限額兩種方式二選一，這對消費者來說非常有利。

假如擔心病房費還是不夠的話，也可搭配一點定期的日額給付型保單，以利升級單人病房或是補充看護損失等其它成本。

買保險精挑細選、誠摯推薦優質的實支實付醫療保單給大家關於前述各種有利於保戶的特點，目前市面上的醫療險商品，的確有少數幾家完

經濟解析／買多張「實支實付」醫療險為何理賠金額有天花板？ 根據報載，金管會擬增訂條文規範，保戶若保多張實支實付醫療險，一次就醫花費 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu多實支實付醫療險為何理賠有上限？-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>熱門話題2018/10/31多實支實付醫療險為何理賠有上限？記者李娟萍瀏覽數:6536分享連結確認分享確認分享確認複製關閉經濟解析／買多張「實支實付」醫療險為何理賠金額有天花板？根據報載，金管會擬增訂條文規範，保戶若保多張實支實付醫療險，一次就醫花費，各家業者賠償金額不能超過實際醫療支出。

金管會的修法內容還沒有確定，壽險業對此新規範，也還無法因應，但就保戶立場而言，既然已花了錢，買了多張「實支實付」醫療險，為何不能得到足夠給付? 在目前健保給付標準及自費比例的拉高趨勢下，動個脊椎手術就要十幾萬元，健保給付的缺口越來越大，保險專家認為，不僅不該限制民眾購買實支實付醫療險的保單張數，還有必要拉高實支實付的保額。

 保險專家指出，有關實支實付的給付爭議，其實不是始自於近日，多年前曾提出一個解決之道，某位保戶保了A、B兩家保險公司的醫療險，醫療花費十萬元，A公司依該保戶的額度，只付8萬元，不足之處，A公司再開具差額證明，讓保戶可以去B公司申請剩下的2萬元。

 但此一方法，最後無寂而終，因為保戶已付了二家公司的保費，不願意接受這種拆分給付的作法，因此，多數保險公司接受副本(醫療收據)，作為醫療險的申報證明。

 保險專家認為，就一個沒有投保的全新客戶而言，可以在同一家保險公司一次購足，並得到完整規劃，但如果是已在別家投保過的客戶，在不同階段，想買了不同的保單，其實沒有道理限制保戶的選擇。

 像實支實付醫療險，保費不高，如果又沒有總額、沒有上限、可收副本(醫療收據)，保戶愛，相對而言，保險公司就可能不愛。

終身醫療加上終身手術險保費更高，對保險公司更有利。

 保戶常不清楚實支實付醫療險理賠項目，那些可獲得理賠？那些不賠呢？業者分析，其理賠標準的關鍵字是「住院」。

 全球人壽舉例說，住院期間開立出院後使用的自費藥物，因為非屬此類商品保障範圍內，就不屬於實支實付醫療保險的理賠範圍。

 一般來說，依照保單條款約定，實支實付的給付範圍為被保險人在「住院」期間內發生的費用，才能核付。

所以，如果病患於出院前，要求醫院開立未來半年的自費藥品，這就不屬於實支實付商品的給付範圍。

 實支實付醫療險只是保險的一環，購買保險的前提，最擔心的事通常是「萬一生病或發生事故，未來的生活該怎麼辦？家人怎麼辦？」 因此，在買保險前，全球人壽建議，應先了解自己的需求及可運用的資金額度，再透過保險工具針對個人需求規劃保障，假設預算有限，建議透過壽險轉嫁人身風險，可用保險金來照顧家人；意外險與意外醫療險，可轉嫁意外帶來的身故風險，或支付醫療費用。

 住院醫療險中的實支實付醫療險，則能針對健保不給付的自費藥物或耗材提供給付，補貼住院或門診期間，龐大的醫療花費或開銷；至於「生病或意外，無法繼續工作，該如何照顧自己跟家人接下來的生活」的