資產負債表（Balance Sheet）是什麼？ 資產負債表可以表示一個人或家庭資產與負債的比例與分布，這張表重點 ...企業用的主要財務報表為：資產負債表（BalanceSheet）、收支儲蓄表（IncomeStatement）、現金流量表（StatementofCashFlows）、股東權益變動表（StatementofShareholder’sEquity）等四類，而又以「資產負債表」、「收支儲蓄表」、「現金流量表」為個人財務規劃中主要的財務報表。

簡單來說，我們可以從「資產負債表」看家庭財富淨值有多少（存量），從「收支儲蓄表」看每年可以儲蓄多少（流量），從「現金流量表」看每個期間（年、季、月）的資金流向。

注意，報表要注意是成本紀錄，還是市價紀錄，成本法反映當初的購買成本，市價法反映現況。

成本法的優點是金額明確，缺點是距離紀錄時間點越遠，資產價值失真可能越嚴重。

市價法的優點是可以及時反映資產價值，缺點是某些難估價的資產入帳金額不明缺，例如房地產、收藏品。

資產負債表（BalanceSheet）是什麼？資產負債表可以表示一個人或家庭資產與負債的比例與分布，這張表重點是可知道淨值（身價）有多少。

資產負債表的左邊是資產，由上而下依照流動性由高而低排序，變換成現金的速度越快以及變現價差損失越小的代表流動性越高。

流動性是什麼？我們可想像成是轉換成現金的難易度，流動性越高，就越容易拿到。

資產（屬於自己的，可帶來收入）資產，是可以增加現金流入或減少現金流出的經濟資源，位於資產負債表的左上方。

常見的資產有存款、短票、債券等固定收益商品，其他還有會帶來股利收入的股票、可以帶來租金收入的出租不動產、可以減少租金支出的自用不動產，黃金、珠寶、現金等等。

流動性高反應的就是收益相對低，在資產這邊需要取捨流動性跟收益性的分配，注意比例別失衡。

如果你不是以出售為目的，自用資產在意的是效用，你住（用）得舒不舒服。

流動資產（變現快，機動調度方便，可做預備金）現金本身是流動性最高的資產；活存提醒時需要時間（皮鞋成本）或是跨行提領手續費，因此流動性稍現金低一點。

活存是應付日常所需，以及萬一需要緊急預備金，我需要用到時能馬上拿得到，定存的資金會被鎖倉一段時間，所以收益會高一點點，股票債券鎖倉又更久一點，不過未來預期收益又更高。

緊急預備金要多少才夠？一般而言是三到六個月的生活開銷，如果你擔心不夠，也可以多一點；更保守也可以多一點，完全取決於自己。

接下來以到期順序來評估，短期票券大約一年，定存約三年內，公債依據短中長期最長甚至會長達二十年，股票則假設企業會永久經營，年金保險給付至人生最後一天。

股票、債券、基金與ETF主要是投資用，以賺取資本利得（價差）或是利息收入為主，主於投資性資產，能帶來工資收入以外的被動收入。

現金、股票、債券、基金等資產因可以在幾天內變為現金，流動性相對於汽車、房屋較高，合計稱為流動資產。

固定資產（變現慢，長期穩定較重要）汽車以及不動產因流動性相對低，又可合計為固定資產。

負債負債，是承擔償還義務的負擔，位於資產負債表的右上方，常見的負債有房貸、車貸、卡債等等。

負債會產生利息支出，進而影響收支儲蓄表。

資產負債與收支儲蓄兩張表示有關連的。

成本高的負債（卡債）比例不能太高，否則會吃掉許多現金流。

負債高所透露出的資訊並不全面，還必須看負債是哪一種負債比較多，消費性負債的資金成本（要付的利息）最高，而房貸的資金成本則最低。

有些人會問負債比要多少比較好？多少才適當？答案是，負債比例沒有一定要多少，要看客戶的狀況。

淨值（真正擁有的財富）淨值是真正擁有的財富，淨值＝總資產－總負債。

流動資產加上固定資產即等於總資產。

資產多不代表財富多，必須扣除償還義務的經濟負擔後才是真正擁有的財富，淨值高低還需要搭配年齡等外在條件因素來評估，即使是相同的淨值，對於不同條件的人來說，分析與建議也不太相同。

舉例來說，淨值300萬對於一個剛畢業的社會新鮮人來說或許是相當優異的條件，但對於即將退休的老年人來講，則代表財務狀況不好。

 項目特色舉例資產流動資產隨時可用現金卡生息資產產生現金收益、價差債券、股票自用資產無現金收益自用房地產、汽車負債消費負債支應短期消費現金卡投資負債支應長期消費出租房貸自用負債支應自住用途自住房貸閱讀資產負

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網誌圖文好讀版：啟蒙概念，有看過《富爸爸，窮爸爸》一書的朋友，一定聽過「​資產負債表balance sheet」的觀念。

理財的第一步，就是要將 ...註冊/登入所有看板即時熱門看板好物研究室R雷克斯的隨筆園地@rex1992分享我的【個人資產負債表Personalbalancesheet】製作方式！—以google試算表示範(提供檔案下載)理財2020年7月30日18:46網誌圖文好讀版:啟蒙概念有看過《富爸爸，窮爸爸》一書的朋友，一定聽過「資產負債表balancesheet」的觀念。

理財的第一步，就是要將自己所有的財產，區分為"資產"以及"負債"兩類。

除了要將負債儘快清償外，如何打造資產、屬於自己的投資組合，創造正向流入的現金流，是很重要的。

原則上非必要的奢侈品、汽車(負的現金流)會被歸類成負債，而會帶來正向現金流的資產，例如股票、基金、債券、ETF等等。

其實我最初是想要以比較單純，記帳的形式去做紀錄，然隨著一小部分的資產逐漸投入到市場內，便興起了運用excel紀錄資產配置及現金流的念頭。

後來在理財習慣上，我把"記帳"跟"個人資產負債表"的紀錄，分開來執行。

平時運用手機記帳，了解自己的消費習慣，並定期檢討與修正。

至於在資產負債表上，我只記錄"收入"及"儲蓄、投資"的現金流。

其實這兩者差額就是平時自己的支出，不過這樣紀錄在表格上，可以每個月再做修正就好了，對於耐不住性子，不想筆筆消費都記帳的朋友來說，也不失為一種管理個人財務的好方法。

這個「個人資產負債表」的表格，是我自己記錄了約莫2年，慢慢摸索與演變出來的。

👉google雲端硬碟下載連結首先從圖1左邊開始介紹起。

藍色欄位是紀錄一整年的「收入」，紅色的表格則是詳細紀錄每個月「儲蓄及投資的金額」，原則上是按照自己設定的投資目標，例如：1w儲蓄、1w投資台股、2w投資美股，這個投資目標會定期檢視並滾動修正。

總計金額部分，用簡單加總公式計算接著，在把手上經紀律儲蓄下來的現金流，分配成投資、投資預備款、儲蓄(現金)、借錢等等項目。

至於目前資產的部分，就是前面四項的總和了，當然啦，前提是借錢的部分要拿的回來(笑)。

當你把現金這種"安全資產"，與股票ETF投資這類"風險資產"擺在一起紀錄會很有趣，你會很明顯地感受到，投入股票ETF的資產，他們的現值總是上上下下地隨著市場在起伏，而現金的金額就是固定的，但它也不會因為時間再額外帶給你什麼報酬。

而這種現象也正是為什麼需要「資產配置」的原因。

這些項目是可以隨個人狀況、投資理財習慣的不同而變動的，此處僅僅是拋磚引玉，示範怎麼自己去運用GoogleDrive裡的google試算表，來記錄自己的現金流及資產配置。

如果是身上還有卡債、車貸、房貸等等負債的朋友，可能就需要將這些項目也納入資產負債表中，持續追蹤這些負債，並儘速地償還。

至於圖2最右邊美元匯率的欄位(W1)，會key入美元匯率是為了把投資到美股的資產，依現行匯率換算成台幣的現值價格。

年度被動收入這個欄位，當初其實是我想記錄每年可以透過我的投資組合，參與市場，"不勞而獲"多少錢XD後來發現我配置的指數股票型ETF配息其實都不高，這個欄位就顯得意義不大了，但還是留著加減紀錄。

隔年報稅時，也會順便在這個欄位，紀錄定存的利息(也算是不勞而獲的錢)。

旁邊的預估報酬率有寫一個簡單的計算公式，主要是拿配息的金額除以那個投資標的的投入成本，算出一個粗估殖利率的數值，其實也是參考、自嗨使用😓。

畢竟指數投資者，看重的還是投資標的在長期複利下，本利合的成長空間。

投資部位視覺化圖3這邊利用試算表內建的公式，做了兩個視覺化的圖表:1、將整體資產分就：現金（儲蓄+借錢欄位金額）、投資（投資+投資預備款）。

這邊的投資預備款，是因為台股的部分，我習慣存到1張006208的價格後再買入；美股則是因為我是開海外券商(TD)，每年一匯，每3個月定期投入，所以中間有預備投資的現金部位，但這些錢基本上都已經被標示為「要用來投資的錢」了。

如對我的投資方式及標的有興趣，詳情可以參考👉分享我運用台股、美股指數型ETF(0050,006208,VTI,VXUS,VGIT)的投資觀念2、再把投資部分拉出來看，把各個標的物所占比例以圓餅圖展示出來。

其實這麼做是為了讓自己的投資組合，定期做再平衡的時候，可以更快地理解資產配置情

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而家庭財務的收支管理，我們可分為兩部分來看：一是「現金流量表」，用來檢視年度現金收入與支出的狀況，想知道是否有結餘就先從現金流量表中查看，儲蓄率愈高的人，就愈快能累積家庭資產的價值。

二是「資產負債表」，如果現金流量表是看你當期（當月或當年度）的收入與支出狀況，資產負債表就是代表你從過去到現在，所累積出來的財富成績單。

若你每年的現金流量表都有結餘，而且也沒有過度舉債，理論上你的資產負債表就會是呈現正值的淨資產。

而資產負債表到底包含哪些要素，請見以下操作：必懂操作》製作資產負債表，算出個人或家庭「身價」理論上，當你每年有結餘時，代表你應該會累積相當多的存款，這就屬於你的資產。

但是，你跟銀行貸款買的房屋，雖然屬於資產，但裡面也包含負債。

這就是說，你持有的資產裡面，有些是無負債的、有些卻是借錢買來的。

因此，我們必須製作資產負債表，把總資產與總負債相減，能算出淨資產，才是個人或家庭真正的「身價」。

1．在製作家庭的資產負債表時，我們可將「資產」與「負債」分開製作成2個表格。

以圖中的示範為例，上面的表格屬於➊「資產表」、下面的表格屬於➋「負債表」，最後可算出你的➌「家庭淨資產」。

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