如何 用 4%法則 創造 每 月 3 萬 元 現金流延伸文章資訊，搜尋引擎最佳文章推薦
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一、年金險：提供固定現金流，不受市場波動影響 若你的風險承受度低、又不想要花太多時間操作投資標的，只想在退休後每月穩穩領錢，在眾多投資商品中，「年金險」是許多退休專家推薦納入配置的商品。
金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就多次公開呼籲，年金險是低風險性商品，非常適合納入退休準備投資組合中，能夠提供退休後非常穩定的現金流。
相較其他投資商品，年金險最大的優點，就是在進入退休後的年金給付期，提供的現金流是固定的，不再因市場狀況起伏波動，對於退休後已不再工作、風險承受度降低的退休族來說，是相當令人安心的商品。
如先前的章節所介紹，年金險有分為傳統型年金險、利變型年金險和變額型年金險（又稱投資型年金險）。
到底要選擇哪一種年金險來補足現金流缺口？要依照你現在的年紀、手上握有的資產，以及風險承受度來評估： 1.傳統型年金險： 分為即期與遞延兩種，其中傳統型即期年金險是較主流的商品，最適合已經屆齡退休，手上握有一筆大額資金的族群，透過年金險可以有紀律地轉換成分期、可預估的現金流來利用，具有保本效果，是波動風險最低的產品。
然而，其缺點就是繳保費後即開始領年金，準備時間短，保單價值準備金沒辦法有效累積，要達到同樣的年金效果，以躉繳來說所需金額較多（詳見表1）。
一般還有時間準備退休金的人來說，利變型年金險跟變額型年金險是更為合適的產品。
2.利變型年金險： 適合離退休還有一段時間、風險承受度偏低的族群，可以在累積期間放大保單價值準備金，具備保本效果。
但由於是以宣告利率累積保單價值準備金，只比定存利率要高一些，資金增值效果有限。
3.變額型年金險： 適合還有20年以上才要退休、風險承受度高的族群，有機會以較低資金累積更高的保單價值準備金。
因為變額型年金險會連結投資標的，保單價值準備金取決於投資標的績效，若是投資標的績效好，就可以累積更多保單價值準備金；相對地，若是投資標的下跌，保單價值準備金也會因此減損，也就是說並不保本，有虧損可能。
因此，這類保單需要利用較長的時間經歷市場多空循環，來賺取保單價值準備金，不然可能會面臨買進時的市場處於多頭，等到要領取年金時卻進入空頭，保單價值準備金不增反減的尷尬狀況。
二、決定好要買哪種年金險後，在挑選保單時又有什麼需注意的呢？ 1.附加費用率： 無論是哪一種年金險產品都有附加費用，這筆費用是保險公司營運所需的成本，例如員工薪資、作業成本等等。
附加費用率則代表費用占總繳保費的比率，也就是你繳的保費扣掉附加費用後，剩餘資金才會開始累積，或是用來投資，因此若是附加費用率太高，將會侵蝕你的本金。
台灣理財規劃產業發展促進會理事吳士賢指出，目前市面上的年金險產品，利變型年金險的附加費用率約在1%～2%，變額型年金險則在3%上下。
條件若是相同的年金險保單，附加費用率愈低，當然對於保戶愈有利（詳見圖1）。
2.宣告利率： 宣告利率則是與利變型年金險最有關。
保險公司會將保戶所繳的保費加以投資運用，定期公布「宣告利率」，再依此宣告利率決定保單價值準備金每年應該增加多少比率。
一般人會認為宣告利率愈高愈好，因為這就代表保單價值準備金可以增值得較快。
但其實，宣告利率只有要求不得為負利率，但不是固定不變的，也沒有保證數字，就算保單銷售的當下宣告利率高，之後也可能會調降。
因此，與其選擇宣告利率高的保單，倒不如選擇長期宣告利率穩定的保單，而非忽高忽低者。
3.保險公司的資本適足率（RBC）： 年金險是要做長期退休準備的，因此保險公司的財務是否穩健、風險控管是否得宜很重要。
而要確認一間
3. 退休投資理財現金流的7個來源，和我剛退休時看的書
但是到了2021年的現在，拿500萬放到定存，一年利息只有不到5萬，怎樣在退休後每月有固定理財收入？分享7個可行的來源，和我剛退休時看的那幾本書。
文章段落快速聯結0101的目標退休現金流可能來源1.晉身包租公包租婆退休現金流可能來源2.主動型基金投資退休現金流可能來源 3.被動型基金ETF的投資收益或是配息退休現金流可能來源 4.存股：股票配息退休現金流可能來源 5.定存退休現金流可能來源 6.勞保、國民年金＆勞退退休現金流25可能來源 7.保險＆以房養老等結論：我的退休投資理財現金流0101的目標不少人聽到投資、股票等字眼就敬而遠之，但是一方面其實對於自己的退休準備也並不放心，畢竟在定存一年利息不到1%的環境下，要靠定存過日子是很困難的事。
在排斥投資理財之前，先務實的想想，扣掉勞保年金和勞工退休金之後，要支應退休生活費用到底有沒有缺口？我在之前的文章計算過，以一個人份退休後每月3萬消費，一年需要36萬的費用來說，扣掉勞保及勞退等給付後，如果準備50歲退休，「最少」需要準備一個人820萬，這樣每年如果可以有5%的報酬率或是配息，就可以有40萬左右，能夠滿足退休生活所需。
至於其他退休年齡及細節，請看這篇。
所以假設你想要每個月有3萬元，除了勞保年金和勞工退休金之外，還有哪些來源可能可以補足這個數字呢？退休現金流可能來源1.晉身包租公包租婆房租收入是許多美國人被動收入的主要來源。
先前寫過的文章「外國人提早退休的3個故事」中就有這樣的案例。
以嫺人來說除了自住的公寓外，再買不起台北的房子了，所以就用台北上班族會考慮的桃園來舉例。
例如桃園藝文特區生活機能以及到台北的交通都很方便，隨便找個樓來比較。
這附近有個叫「演說家」的大樓。
房價：每坪23.3萬，如購入28坪房子，房價是6,412,000元房租：有一屋28坪，租金是22,000元，一年是264,000元每年的房租收益率是264,000/6,412,000=4.1%。
（請注意這是2018/10/3網路資料，行情可能隨時異動，後續可能不會再更新到）好處：只要堅持買好地段，房子出租容易，每個月有穩定收入。
4%的收益率並沒有達到上面提的5%的目標，但是穩定，如果將一部分錢放在房子上是可以扮演每月提供穩定現金流的好處。
包租公律師蔡志雄認為，收益率有到4%以上可以考慮晉升包租公包租婆。
不管是房租或是房價，不像股票或基金價格可能會短時間大幅波動。
房子有增值的可能性，雖然目前對房市有種看法是少子化，供給大於需求，要漲不易，不過也有人認為只要找到有題材，例如新的捷運路線等，還是有增值的展望這是我退休時買的一本書，可惜已經絕版。
風險及負面因素：萬一看錯地段，增值的題材沒有發生要充分了解附近環境，例如，只有標的物是出過問題的房子，屋主才需要告知，如果發生在隔壁，是沒有告知義務的。
房子每幾年就會有例如冷氣壞掉要換新冷氣等，這些維護成本也應當計算進去。
必須能解決房客的問題，也有人委託房仲代管，不過當然這樣收入也會被分食一些。
萬一想脫手，不是今天想賣明天就可以賣出；要注意稅制，像是2021年實施的房地合一稅2.0。
另外，買賣時也有很多書面程序。
房租收入要申報所得。
我評估過後覺得自己暫時不適合這樣的方式，因為退休前沒有投資房市的經驗，有五間房子出租的人萬一有一間房子中鏢買到有問題的標的，還可以有其他四間分散風險；以我這沒有經驗且也勉強只有買一小．小．小．．．．間房的實力者，萬一房子有問題，太影響退休的心情了。
REITs不動產投資信託如果擔心直接投資房產的風險，另外一個選擇是投資不動產信託基金REITs，晉身商業辦公大樓、商場和飯店等的包租公、包租婆。
退休現金流可能來源2.主動型基金投資股票型基金股票型基金有比較高的增值潛力，可以每年從基金獲利中贖回3%-4%％（退休金提領率）來提供退休後現金流。
但是許多財經媒體會報導的不是每年贖回一個比例提領出來用，而比較多講的是當基金報酬率達到10%-30%時即落袋為安。
4. 4%法則＋固定配置策略打造不間斷現金流
在債券部分，Sunny用「4433 ...{{item.heading}}{{item.heading}}
「退休了，從此過著幸福快樂的日子！」是上班族的最大夢想。
但在這個低利、長壽時代，有7成的退休族陷入了「怕退休金不夠用」的焦慮中。
依行政院主計總處2019年6月的統計分析，目前台灣60歲以上的退休人口逾426萬3,000人，而近年來，因政府年金改革、企業轉型等因素，每年的退休人數都在增加，去年公布的數據更衝上10萬1,000人，創下歷史次高紀錄。
然而，還有另一項統計數據也在逐年增加，那就是60歲以上族群的勞動參與率，其中60～64歲族群的勞動參與率，2009年為31.75%，在2018年已增至36.7%，顯示許多人在退休後又重返職場，主因之一就是「怕退休金不夠用」。
正因退休族普遍有著「怕退休金不夠用」的焦慮，因此在投資上不是太保守地全放定存，就是太過一味追逐高配息的風險商品，甚至被「保本、保證高獲利」話術騙光退休金的案例年年大增。
到底該怎麼做，才能讓人擺脫「退休金不夠用」的焦慮？在台灣，就有一些退休族用「474理財法」，為自己打造出能安心度過下半輩子的退休金，怪老子、99啪等投資達人更靠投資獲利，帶全家1年出國爽玩5趟之多。
「474理財法」是結合實證有效的4%法則（詳見名詞解釋）、固定配置策略（staticstrategies，詳見名詞解釋）這2大退休金理財策略，也就是每年從退休金中提取4%當生活費，再將剩餘退休金分別配置在報酬率7%的股票資產、收益率4%的債券資產，即使在沒有工作收入與面臨通貨膨脹的情況下，退休金仍能永遠花不完（詳見圖1）。
以下是2位退休者的故事，來看看她們如何落實「474理財法」：
嚴格遵守4%法則、持續投資 不怕退休金花到見底
「要確保我的退休金100%安全，足夠撐到......萬一活到100歲。
」這是部落格「嫺人的好日子」版主嫺人所訂下的目標，經過2年自學，她不但找到一套實現目標的退休理財方法，還全寫在部落格裡，大方分享。
2017年10月，當時才49歲的嫺人，在沒有預料也未做好準備的情況下，提前離開了職場。
原本塞滿了會議和行程的生活，一下子變成空白、閒閒沒事的日子，讓她一度出現自我懷疑、財務不安等「退休症候群」；經過半年的調適，她透過學理財、日文，以及架設網站、寫部落格等，才讓退休生活有了重心和樂趣。
嫺人開始自學理財後，用2個步驟來打造「退休金能撐到100歲」的規畫：
雖然在外商公司工作多年，因擔心外商撤資，對工作有危機意識的她，「只敢生1個小孩，每月定期定額投資基金，完全沒具體想過要存到多少錢可退休的事。
」嫺人說。
因退休後完全沒有收入，未來至少會再活30年，她想知道自己到底會需要用到多少錢，便努力閱讀投資理財的書籍、媒體報導，以及美國、日本的退休理財部落格，並仔細盤點自己的退休資產。
其中，讓嫺人最受到啟發的，是在美國掀起提早退休運動（FinancialIndependenceRetireEarly，簡稱FIRE運動）的「4%法則」，善用Excel做試算的她，便利用4%法則，並以自己每月生活支出約3萬元為基準，在扣除勞保、勞退等政府給付退休金後，推算出自己須準備的退休金是820萬元，所幸的是，她存到的退休金有達標！
5. 學好4個好習慣3萬月薪也能滾出千萬退休金
圖／本報資料照片分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印我們與退休的距離還有多遠？很多民眾認為，退休後「有勞保、勞退就夠了啊！」但真的足夠嗎？以小林現年40歲，預計在60歲退休，平均投保薪資4萬元，年資30年的案例來試算，退休後勞保加上勞退1個月約可領2萬8,423元；不過，根據主計總處最新家庭收支調查顯示，2018年我國家庭平均年消費支出81萬1,359元，以每戶平均3.05人來計算，相當於每人每月消費支出2萬2168元。
若沒有事前規劃準備退休金，想光靠勞保、勞退度日，以大林的例子來看，勞保、勞退金扣掉單純食、衣、住、行消費支出，每個月僅剩不到7,000元，而這筆錢還要支應可能的醫療費用、家庭責任支出費用等，根本不足夠。
老後變窮兩大心態要避免根據富邦投信委託中華經濟研究院進行的「國人安心樂活享退問券調查」顯示，多數民眾因「現階段沒有多餘閒錢」的影響，對於未來的退休規劃準備普遍不足，在退休財務上需求上產生高度的不安全感，而這也導致民眾對於政府提供的勞保、勞退有著「過度依賴」。
不過，在高齡化和少子化議題的催化下，民眾退休意識有逐漸高漲的趨勢，但實際執行上，多數人仍處於「想得太多、做得太少」的狀態。
保德信投信今（2019）年10月就透過網路進行退休準備調查，結果顯示有7成民眾認為，退休金至少要1千萬才夠用，但6成目前準備的退休金還不到300萬元，距離自己理想退休金仍有一大段距離。
在中國信託銀行樂活享退論壇，中華民國退休基金協會理事長王儷玲提出對國人準備退休金的看法。
她說，現在國人大多把錢放在銀行或是拿去買類定存的保單，但在負利率時代，民眾要找的是長期資金，「改變自己的投資行為模式，除了及早開始投資，還要把投資的時間變長。
」投資時間長短，對於退休金累積的影響到底有多大？若預計60歲退休，活到85歲，中間25年的退休生活，想要每個月有3萬元可花用的話，以每個月定期定額的方式投資，從下列的圖表可得知，越早開始投資、準備期越長，每個月需要的投資金額就越少，民眾也能較從容的準備。
若到了50歲才開始準備，準備期僅有10年，即便找到7%報酬率的投資標的，每個月要投入超過5萬元才能達成退休金目標，是一筆不小的數目。
累積退休金前 先學4個理財好習慣然而，清楚認知到退休金準備越早越好之後，該如何靠自己理財存到一筆退休金？在基富通舉辦的「全民樂活、輕鬆享退-退休樂活論壇」中，知名理財作家夏韻芬建議：「累積退休金前，要先學『賺、存、省、滾』4個好習慣，學會後不僅是退休理財，對於個人理財幫助也會很大。
」夏韻芬說，第一個理財好習慣「賺」，指的是賺錢，要先專注本業拚加薪，累積第1桶金；第二個是「存」，是改變存錢公式，即每次拿到一筆收入後，要先存錢、再花錢，即「收入-（儲蓄+投資）=支出」。
第三個理財好習慣是「省」，要永遠比現況低一階，甚至是兩階的生活，建議存錢比率30%起跳，也就是每個月的收入至少能存到3成，例如3萬元就至少存9,000元；第四個「滾」，是定期定額投資，讓複利發威，可透過七二法則計算本金翻倍所需的時間。
七二法則 小檔案所謂的七二法則，是複利估算的方式。
計算公式以「72除以投資標的年報酬率」，就可算出本金投資翻倍所需的年數。
例如投資年報酬率10%的商品，用七二法則計算，為72除以10%等於7.2，就可知道10%報酬率的工具，大概要花7.2年的時間，才可以幫你把本金翻倍。
而若照著存錢比率30%，30歲開始，預計60歲退休，準備期30年，將每月3萬月薪存下9,000元，再將這筆錢拿來定期定額投資7%到8%年報酬率的標的，退休前就能滾出一筆千萬退休金。
至於很多人會透過儲蓄險來準備退休金，她認為儲蓄險買6年、10年，可能只賺一點點，很多人沒有想到的是，若這6年、10年的時間，若拿來做其他投資，本金是有可能翻一倍的！所以建議年輕人可以「積極」做準備。
光靠保險如何準備退休金？四大帳戶來規畫台灣人偏愛買保險，觀察國內多家金融機構所做的退休金準備調查，發現國人準備退休金的工具，除了定存、基金、股票之外，保險也是多數人會使用的工具。6. 自己賺自己用！只要存到1,000萬，靠4%法則退休月領6萬
如果像2008年金融風暴時，基金跌掉50% ...Bye7. 退休最重要的一件事：創造穩定的現金流
但考量到勞保年金可能縮水，你必須將勞保年金 ...閱讀全文0李美虹·財經專家2021年6月21日上午9:39·7分鐘(閱讀時間)文：李美虹去年我從工作了30幾年的媒體業退休，但嚴格來說，我不能算是「完全退休」，因為我目前依舊兼顧問職，每週也在Yahoo!奇摩股市頻道寫稿，每個月也替前公司的刊物寫寫稿子，加上多年工作與進修EMBA累積的人脈，還是偶爾會有一些專案讓我稍微忙一下。
說真的，我很喜歡這樣的生活型態，因為時間可由我自己掌控。
而根據勞基法規定的退休年齡，2019年起從60歲（46年次前出生）延長1年到61歲，之後逐年增加至65歲，換句話說，51年次後出生的上班族都要到65歲才能退休請領勞保老年給付。
甚至為了怕退休金不夠，很多國家還呼籲人民要延後退休。
延後退休對仍未籌足退休金的人來說，並不是件壞事，不過，如果從人生規劃的層面來看，我個人認為，提前退休會比延後退休好，因為工作了幾十年，到了55～60歲左右，我們的心力、智力和體力都會開始疲乏，不再適合每天為了金錢打拼。
所以，只要存夠了退休金，能夠提早5∼10年退休，就能更快活地享受第二人生。
我常跟友人說，試想一下：如果到了退休那一刻，我們已經走不動了，就算存了再多退休金也是枉然，只是讓我們不用為醫藥費擔心罷了！靠政府退休金根本無法樂活退休我相信會有很多人反應：「退休金根本存不夠，哪有可能提前退休？」這就帶出了兩個很嚴重的問題：首先，退休金存不夠，那是因為沒有提前規劃、及早行動；其次，提前退休不可能，延後退休多上班幾年，你確定就能存到足夠的退休金嗎？我知道很多人都抱持「船到橋頭自然直」的心態，心想：「年紀到了，退休就是了，何必想那麼多！」這些人或許認為，退休後有政府年金，就能安穩度過下半生，其實以我個人的實際經驗，政府的退休金只夠當成「零用錢」，根本不足以負擔退休後的生活開支，以及年老後所需的醫藥費。
根據主計總處統計，2018年國人每人每月平均生活費是22,168元，如果以65歲退休，活到80歲來估算，至少就需要400萬元。
當然，年紀越大，生活費可能越少，但是，相對地醫療支出也會隨著年齡而增加。
根據衛福部的資料，50∼80歲的醫療費差不多要200萬元，萬一有長照需求，以10年來估算，就至少需要300萬元，這還沒計算照護需要額外購買的設備和醫療耗材。
所以，如果想靠政府年金提前退休、樂活退休，根本是不太可能的事。
一般來說，退休後的開銷會比退休前少，不過想維持一定的生活品質，根據世界銀行的國際標準，所得替代率必須達到7成以上，也就是退休前每月收入如有8萬元，退休後每月至少要有5萬6千元，才能享有退休前的生活水準。
目前一般上班族可領到的退休金有兩項，一個是勞保老年給付，可選擇年金或一次請領，另一個則是勞工退休金，由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶，勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。
根據計算，勞保年金加上勞退，依個人薪資和工作年資不同，每月大約可領2至3萬多元，所得替代率約可達3~5成。
但考量到勞保年金可能縮水，你必須將勞保年金當成「意外之財」，不能把它當成主要的退休金來源。
而不想當「老後難民」，有效率的投資、並且拉長準備時間，讓錢幫你賺錢，這才是唯一的解決方案。
創造穩定的現金流是退休後很重要一環勞保年金縮水的風險已經是人盡皆知，但卻並非人人都已經為退休做好規劃，這不只是個人、也是社會的潛在風險。
其實，準備退休金真的沒有很困難，只要你「及早開始」，尤其是越年輕時就開始，你就有足夠的時間來準備退休金，再加上有效率的投資，讓錢幫你賺錢。
我相信只要按部就班，大多數人都能享有不必擔心錢的退休生活。
當然，在開始投資之前，我們必須先花點時間盤點現況，例如，你知道自己可以領多少勞保年金嗎？你知道自己的勞工退休金專戶到目前為止已經累積多少錢了嗎？你知道勞保年金和勞工退休金專戶有什麼不同嗎？只要你是上班族，擁有勞保身分，你就應該先搞懂以上這3個問題。
接下來，你要開始為自己的將來創造穩定的現金流。
如果你經常有看投資理財的文章，應該知道投資的「複利」效果是很驚人的，例如在35歲時你領到一筆10萬元的績效獎金，感覺上這並不是很大的一筆錢，因為出國玩一趟差不多就花光了！但是，如果把這筆錢投資在有6%複利的標的上，30年之後，金額將會翻了將近68. 存1千萬靠4%法則退休？ 預備退休前的10問題
關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>理財>理財新知2019/07/25存1千萬靠4%法則退休？ 預備退休前的10問題廖義榮瀏覽數:9280分享連結確認分享確認分享確認複製關閉你對未來的退休感到焦慮嗎？是否擔心錢存不夠多、退休生活費不夠用？匯豐集團去年曾經發布一份《未來的退休生活：趨勢的變革》調查，報告中指出由於全球經濟不穩定，連帶影響了許多人希望擁有舒適退休生活的美夢。
該調查顯示，退休後不工作的觀念正在消失，有55％仍在工作年齡的台灣受訪者，表示退休後仍會繼續工作。
有人擔心退休後還要再工作，有人則想要提早退休，現在全球興起一股趁年輕就退休的風氣，他們稱之為FIRE（FinancialIndependence,RetireEarly，即經濟獨立提早退休）。
這些人認為，只要先存夠你每年開銷的25倍存款，並將這些存款拿來做投資：股票、債券、基金等，每年至少產生４％的報酬，就用這4％來提供生活所需的花費，並稱這個為「４％法則」。
台灣目前也有人在開班授課，教你如何以集資的方式買入房子整理後出租，或是以其他方式產生被動收入，只要這金額夠大，就可以提早退休不再工作。
如果你對4％法則有興趣，可以參考Winnie散漫遊這個部落格，Winnie解釋他們希望未來每年花費的金額可有約150萬台幣，因此至少必須存到約3750萬元才能談退休。
Winnie指出：「我們投資的選擇也很簡單：長期持有（預計持有30年以上）具穩定殖利率的投資標的，不賺帳面差價。
不論市場如何變化，長期投資皆不再領出，只領股利，不賺帳面差價、低點時多買進，高點時不賣出。
目前投資的部分為：整體市場指數基金及少數穩定殖利率個股─約70％（領股利）、REIT不動產投資信託─15％（領股利）、債券─15％（領利息）」如果從財務規劃的觀點看提早退休這件事情，有幾個方面是你要思考的：1.退休後收入來源完全靠投資的收入？上面說到Winnie指出：如果每年要用約150萬台幣，則必須存到約3,750萬元才能談退休。
這種算法是假設3,750萬元，每年如果有4％的報酬即150萬，則用這150萬當退休生活費就好，不用去動到本金。
這是很穩當保守的算法，相對的它需要存到相當多的準備金，才能讓你提早退休，難道沒有其他方式？如果你不想這麼保守可以怎麼做？假設你有2,000萬，如果每年只領４％的投資報酬，一年領80萬，每月是66,666元，這是不領本金的狀況。
如果你已經預估好退休後生存的年期、你也不想把錢留給後代、你可以把錢用完：意思是你也會用到本金，在生存的年期結束後會用光所有的錢。
假設報酬率一樣是４％，這時每月可用的金額就增加了，如下圖20年期間一個月可用到約12萬。
倒過來算：如果你還是要維持每年用80萬就好，這時你需要準備的本金金額，就不