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我了解關閉新經濟企業永續創新，「Her」勢力已來！追永續「無色」建築讓你跟大自然零距離首頁金融理財退休理財力抗長壽風險，用保險打造退休後穩定的退休金流力抗長壽風險，用保險打造退休後穩定的退休金流新經驗生命表實施，你看不見的人口危機文/顧燕菁   2021-04-23瀏覽數53,550+享退人生，打造退休新生活。

分享分享複製連結近來報章媒體很夯的一個消息，即是在金管會宣布將在2021年7月1日實施第六回經驗生命表。

是否有想過新的經驗生命表跟你我有甚麼關聯？新經驗生命表實施，長壽風險更為驚人新一回經驗生命表的實施，突顯出台灣社會不可逆轉的長壽趨勢，也意謂著你我未來收入銳減的退休生活將變得更長。

而面對緩慢拉長的退休生活，該如何透過完整的退休規劃，保有「穩定的現金流」，才是能力抗長壽風險的重要核心。

打造退休後穩定現金流，要挑對工具、分期投入更安心目前市場上有許多的理財工具，都有機會為民眾創造現金流，例如股票、基金會配發股利、配息等，但這些股利與配息的配發都不是百分之百肯定，有可能會因為市場的波動、企業的營收等因素，配發的金額會下滑甚至歸零，但退休的生活開銷，不會因股利、配息的減少與歸零而不需支出，因此民眾一定要選擇能給付明確「穩定現金流」的理財工具。

在這樣的條件下，相對穩健的「保險」就在眾多理財工具中脫穎而出了，因為它可定期定額繳費，在確切的時間領取保險金，更適合想打造退休後穩定現金流的人。

保單可以定期定額繳費的意思，即是透過期繳保費如年繳或半年繳的機制，定期繳納保費給保險公司，它的好處是保戶能依自身的資金，決定可投入的保費，既不會對現在個人或家庭經濟產生太大的影響，又能準備未來的退休人生。

圖／享富樂退三要素。

而在確切時間領取保險金，即是一些保單例如還本終身保險，即保戶可先跟保險公司約定，在符合一定條件下，在未來某個時間點開始領生存保險金，保戶能購買保單時即知道這筆錢的金額是多少、可以領多久，減少退休生活未知的變數。

確定的時間領生存保險金，還本終身險是退休生活好依靠以友邦人壽推出的「友邦人壽5599還本終身保險」來看，為新台幣計價的保單，分為繳費期與退休期。

保戶可依個人想法，決定要10年期或20年期的繳費期間，作為累積退休時的資產；而保戶在投保時，可先與保險公司設定「樂退調整年齡」，可在55歲、60歲、65歲三個保險年齡中擇一作為將來的退休年齡，便可自樂退調整年齡當年開始，在每年保單週年日仍生存且契約有效時領取一筆「累積已繳保險費總和x5%」的生存保險金，持續領取20次；自第21次開始生存保險金則改為「保險金額x5%」，一樣是每年給付一次，直到99歲為止，100歲再給一筆祝壽保險金，提供保戶長期的守護，較能減少長壽風險帶來的影響。

圖／友邦人壽5599還本終身保險特點。

退休規劃不只有「錢」，也要留意長照與醫療費用提早透過保險，打造退休後的小金庫，是防範平均餘命變長、退休準備不足的好策略之一，但友邦人壽也提醒民眾，退休規劃不是只有「錢」這件事而已，退休年紀大也會遇到老後醫療費用、長照費用的支出，這些費用若不預先準備，恐會影響退休生活的品質；若個人退休金準備足夠，尚可用這筆錢來支付，但更好的方式是選擇多功能的壽險保障組合，例如可以搭配有免息保單借款的壽險保單，以因應醫療費用之支出，不挪用原有的退休生活費，這樣才能讓退休生活更安穩。

以「友邦人壽增利High利率變動型終身壽險」為例，若搭配『醫便利醫療照護』免息保單借款，在符合申請條件下，有醫療需要時可申請免息保單借款，不需要時也可享有終身壽險保障，不必吃老本、浪費保額，退休後也安心，讓健康保障與時俱進。

【※此權益之適用商品、期間、相關申請條件及限制，以友邦人壽網站「醫便利醫療照護」保單借款權益說明之公告為準】數位專題▍數位專題從容退休，你該知道的世代理財規劃術你想如何度過第三人生？有人說簡單就好，也有人根本不敢退休。

我們邀請達人分享理財心法，不管你屬於哪一世代，現在就邁出「享富樂退」的第一步！分享分享複製連結保險幸福退休退休金退休熱門文章1全世界都想要！塔利班坐擁1兆美元礦藏，中國欲從中分杯羹2中國有錢人剉咧等！習近平：調節、規範高收入者，回到共產本質3買房的最關鍵因素是「房

首頁必看!保險新知銀髮樂齡及早做保險規劃 掌握2原則 享受快意退休生活及早做保險規劃 掌握2原則 享受快意退休生活對於退休，每個人都希望快意享受屬於自己的人生，此時醫療和照護需求也與日俱增，就用保險建構精彩又有尊嚴的銀髮生活吧！忙了大半輩子，到了退休階段，代表完成人生重大責任，除可放下重擔，也該是為自己規劃晚年生活時候了。

內政部統計，106年國人平均壽命80.4歲，男性77.3歲，女性83.7歲（註1），雙雙創下新高，表示國人愈來愈長壽，也同時反應另一個退休金有否準備充足的課題。

目錄壽命愈來愈長退休保障要足夠掌握2原則安度晚年生活壽命愈來愈長退休保障要足夠以法定退休年齡65歲計算，若活到平均壽命80.4歲，退休後尚有15.4年，若想維持退休前的生活水平，假設退休前每個月個人平均花費5萬元，至少必須存夠924萬元，還需考量屆時的物價水準及非預期性支出，甚至活超過平均壽命的可能性，退休金勢必得準備上千萬元才足夠。

一般來說退休後開銷會減少，但少了每個月固定收入來源，除非有子女奉養，不然得靠年輕時累積的退休金過活。

不過許多人多半只考量退休後的每日生活所需，常忽略了無法預期的支出，相較年輕時期，健康狀況已不同昔日，醫療支出會大幅提高，若沒有專款專用的額外儲蓄，勢必動用到退休金，讓原本擘畫的快意銀髮人生變了調，因此要做退休規畫時，必須要考量這部份的開銷，最好方法就是及早透過保險來規劃。

掌握2原則安度晚年生活該如何為晚年保障建構防護網？可掌握以下2原則：原則1：檢視年輕時買的保單很多人的保單可能是在剛出社會，或是孩提時由父母投保的終身險，但隨著年齡增長，生活方式、物價水準、社會型態都已大不同了，需檢視以前的保單還能符合現代的保障需求，若發現有不合時宜、額度不夠，或還有各種險種的缺口，就要適時補齊。

原則2：強化符合時勢的保障若已屆齡退休，或處於退休進行式，才發現保障不足時，最好不要有「聽天由命」的想法，在國人愈來愈長壽的現況下，保險業者競相推出各種符合需求的保險規劃，有些承保年齡甚至可以達80歲，可選擇保障涵蓋住院、手術、自費醫材及身故保障的健康險；此外，實支實付的癌症險及醫療險最好也要納入考量，即使在銀髮階段，也能享有全方位的保障防護。

銀髮族打拚了一輩子，希望在餘生的每一天都能過得充實又快樂，而要達成這個目標，除了要有足夠的生活費外，更要與健康相伴，為避免讓醫療費侵蝕到退休金，絕對有必要為晚年建構健康防護網，才能「銀」出漂亮人生。

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其中七月的變動幅度最大。

保險商品改版，保費調漲、保障增加，商品內容也更具多元差異性。

保險新制上路後，原先偏重理財性質的儲蓄險，保障成分提高，儲蓄比重降低，以符合死亡保障最低比率規定，以回歸保險保障功能。

簡單來說，與過去相比的保單相比，繳交相同保費、相同期間，累積到保價金的金額會減少，因此，若想透過具有類定存效果的儲蓄型商品，達到與七月新制上路前相同的增值效果，就必須拉長繳費年期，或者繳更多保費。

這樣一來，過去熱賣的儲蓄險，優勢將不如以往。

靠儲蓄險規劃退休？時間拉長死亡保障增加過去，許多民眾會透過儲蓄險，累積未來的退休金源。

未來，這樣的做法還行得通嗎？對此，國泰人壽資深副總經理吳俊宏認為，這波調整後的儲蓄險商品，雖然需要更多的累積時間，但保障成分也提升，累積退休金的同時，也能享有壽險保障。

換句話說，只想透過儲蓄險「存錢」，而非獲得「保障」的人，這類商品的效益，恐怕會愈來愈低於期待。

新光人壽副總經理林漢維認為，保險具備保障功能，這是其他理財工具無法提供的效果。

商品改革既已成事實，應從「保險回歸保障」的角度，重新認識保險商品。

尤其退休是人生大事，想追求更有品質的老後生活，就必須及早準備。

儲蓄險優勢不再 這張保單成退休新寵想要幸福的退休安養生活，必須先對個人老年的醫療保障、生活無法自理的長照風險，都有良好規劃，以免侵蝕退休金。

各族群進行退休規劃時，檢視基本保障，先將醫療、長照風險補足後，再依人生階段的轉變，規劃儲存退休金。

其次便是尋求穩健的退休金儲備管道，兼考量到通膨因素。

如今保險商品設計多元，相對適合不同年齡層、不同需求族群從中挑選適合的商品，逐步累積退休資產。

新制上路之後，過去可如基金般短期進出的儲蓄險消失，取而代之的是適合中長期資金累積規劃的商品，保價金的累積時間拉長，儲蓄險作為退休工具的優勢不再。

因此，除了死亡保障，面對人口老化、平均餘命增加的風險，「退休」將成為未來保險商品的重要功能。

隨著儲蓄險降溫，國人退休風險需求增加，市場預估下半年投資型商品，將成為新寵。

附保證給付投資型保單 保守族退休規劃新選擇由於儲蓄險賣相變差，相較之下，不受責準金利率調降及死亡保障門檻新規影響的投資型保單，將有望吸引較保守的客群。

「除了利變型壽險之外，我認為投資型商品，也非常適合用來做退休規劃，」富邦人壽執行副總經理董采苓說。

然而，由於投資型保單需「盈虧自負」，讓不擅於投資、不知如何挑選投資標的的民眾望而卻步，擔心萬一市場波動大，造成收益受損，作為退休規劃的保險金可能因此縮水。

有鑑於此，保險公司近來推出附保證給付的投資型保單。

保證型投資型商品的特色，在於可提供身故、滿期或生存等保證給付，藉由資金累積、配息機制，將投資轉換成穩定現金流，提供老年退休生活所需。

這樣具有專家代操、穩定金流、身故保本特色的商品，適合風險承受度較低的民眾。

相對於利變型壽險，必須在宣告利率高於預定利率時，保價金才能增值，附保證型的投資型保單，可以在市場多頭時，享受較豐碩的報酬，而萬一遇到市場較差影響投資收益時，也有基本保障。

還能透過指定受益人，將資產傳承給家人，達到保全資產的效果。

目前市面上一般金融商品無法做到「給付保證」，但附保證給付的投資型保單，兼具理財與保障，還能進行資產傳承，更利於轉嫁退休風險。

因應不同風險屬性的

在今天看見明天×想靠「年金險」存千萬退休金？入手前，先搞懂3件事許雅綿保險稅務達志2019-12-0216:36+A-A加入收藏丹尼斯在航空公司不分晝夜努力工作，好不容易熬到主管職，並在55歲提早退休，他拿了一筆700萬元的退休金，開心地想著「終於可以享受退休生活了！」接著每天揮霍的消費、出國旅遊，花錢絕不手軟，不到幾年就把這筆退休金花光，慘成「窮老族」，目前賣直銷商品過活。

反觀，在科技業部門主管退休的喬治，擁有超過10萬月薪的他，即便擁有多間房地產，但他還是節省度日，開了一台20幾年的老車。

 為了幫自己規劃一筆退休後的現金流，喬治42歲還在科技業上班時，就固定買進台積電的股票，除了每年的存款之外，他也會將股票每年產生的股利一起拿來規劃年金險。

 目前陸續買進了至少4張新台幣、美元計價的年金險，包括繳費6年期、年繳保費10.8萬美元，70歲開始每年領3.6萬美元的利變型年金險，以及新台幣計價年繳保費87.6萬元，60歲開始年領120萬元等年金型的保險商品。

 喬治將手中可動用的資金，幾乎都投入年金險，每年至少要繳100~300萬元不等的保費。

而他近兩年已經退休了，現在光靠年金險一年就有超過200萬元的現金流，每個月可領超過16萬元。

 「退休金規劃，我不能犯任何錯！」他做對兩件事，退休月領超過十萬元「我不怕錢給別人管，理財簡單就好，」喬治還是上班族時，退休理財只做兩件事：存台積電股票、把存款和股利拿來買年金型保險。

他說，40多歲時有很大的危機感，「當時想著我40多歲，離退休也不遠了，理財上不能再犯任何錯，」所以他選擇最保守的方式，存熟悉公司的股票、買年金險，為自己創造可預期的現金流。

 根據英國保誠人壽今〈2019〉年透過網路進行的退休議題調查，民眾準備退休金的理財工具選項上，多數民眾仰賴政府的勞保、國民年金和勞退〈80.3%〉，其次是透過股票和基金投資收益〈61.3%〉，再來則是保險金規劃〈56.9%〉、定存儲蓄〈54.8%〉，顯示民眾在退休金準備上仍偏保守穩健。

 英國保誠人壽總經理王慰慈表示，觀察近兩年民眾準備退休金的理財工具，排除勞保、勞退及國民年金，保險都是民眾的前兩大選擇。

而保險商品中，分紅保單和年金型特別深受民眾喜愛。

 「規劃退休金較適合的工具，確實是年金險，」錠嵂保經桃園營業處襄理俞瓛指出，因為年金險屬於現金確定給付，可提供退休後穩定的收入來源；若是風險偏好者，則可考慮投資型年金險或是分紅保單。

  俞瓛表示，市面上銷售的年金險主要分成3大類，包括：第一、傳統即期年金，主要是採躉繳形式，整筆資金投入後，馬上就可以每年領取，領到身故。

 此種年金險較適合手頭上有大筆資金、距離退休只剩十年以內的屆退族。

專款專項的方式，錢投入之後就可固定領年金，通常用來避免老年人被詐騙、子女不孝等道德上的風險。

 第二、利變型年金險，依靠宣告利率進行滾存，並在約定保險年齡，給付生存年金。

俞瓛說，利變型年金險主要透過時間、宣告利率做資產的滾存，較適合距離退休還有一長段時間的年輕人，可透過時間讓資產依靠宣告利率進行滾存。

 而他也強調，退休金規劃越早越好，因越年輕開始準備，繳費成本越低〈詳見下圖〉。

以25歲和35歲來做比較，年金險同樣繳費時間20年，25歲繳20年存放成本282萬元，65歲時就可滾存累績745萬元，但35歲同樣繳20年，想要達到相同的金額，總存放成本就要增加至406.7萬元。

準備時間越短，需要負擔的繳費成本就會越高。

  第三、變額型年金險，屬於連結投資標的型態的商品，一般分為全委型、類全委或是自操，風險係數比較高，這類商品比較適合距離退休至少還有20年以上，風險承受能力比較高的人。

 俞瓛觀察，目前市場上比較主流的年金型商品，是結合利變型增額、即期年金險做操作，也就是先透過時間增額給保戶回饋金，待累積一筆資金後，接近退休時，可以更約轉入即期年金險，結合財富累積、專款專用的功能，這類商品民眾的詢問度非常高。

 要留意的是，雖然年金險的特性，適合作為退休規劃，但民眾在入手前，還是要釐清以下年金險相關的風險和注意事項，以免因不了解商品，而造成自身權益受損。

 買年金險前，搞懂「4數字、1損失」才不吃虧！ 「退休不能失敗、重來，」俞瓛表示，若想透過年金險規劃退休金的話，建議民眾首先可以先留意「4個數字」：附加費用率、解約費用率、預定利率和宣告利率。

其中，附加費用率〈詳備註〉、

English∣中文有哪些退休理財商品你目前位置: 首頁退休理財專區有哪些退休理財商品有哪些退休理財商品市場上有許多投資商品，究竟哪些商品才適合做退休理財規劃？為了因應高齡化社會，金管會鼓勵各金融機構發行銀髮相關的金融商品，目前銀行、保險與證劵業主要的商品如下圖。

一、適合退休理財規劃的銀行商品安養信託將財產交由委託銀行依照契約規劃財產保障、專款專用，保全財產安全信託專戶可支付未來養護、醫療費用銀行還可透過異業合作加強信託功能，達到完整照護、安養社區在地化逆向房貸抵押將房屋逆向抵押給銀行換取固定的每月生活費可補足退休金不夠的缺口適合有不只一房的高齡者可以在宅老化，維持原有生活品質及生活圈1.退休信託商品—安養信託目前銀行推出的退休安養信託，除了以定期定額的方式，儲存未來的退休金在銀行的信託帳戶中；也可以在退休時將退休金交付給銀行進行信託，讓銀行協助管理退休金，按月給付一定金額作為生活費。

退休安養信託最大的好處在於，信託契約的條件自由且彈性，可以依照信託契約規劃老年安養生活，或是指定未來給付給特定對象或是機構，讓受託人可以事先安排老年生活，或是未來可能需要的老年安養服務，以維持退休後的生活尊嚴。

透過安養信託的設計，不僅可避免被子女或他人不當佔用，更可以讓老年的財產有所保障。

截至2020年底，台灣累計辦理安養信託契約人數3.3萬人，累計信託財產總額435億元，顯現台灣越來越多人透過安養信託自主規劃退休財產的安全。

舉例來說，目前有提供安養信託相關服務的幾家銀行彙整如下圖:近期金管會推動信託2.0政策，市場出現許多安養信託的創新模式，包含「以房養老」、「不動產」、「成人監護宣告」、「新型態信託契約」、「新客群開發模式」、「數位通路開發模式」、「多元管道開發模式」業務結合，除此之外，更升級至「一條龍整合服務」，將政府釋出閒置土地，藉由信託租賃給開發商，再利用不動產開發信託興建安養宅等，並利用入住保證金信託及安養信託讓高齡者能放心入住安養。

2.逆向房貸商品—以房養老逆向房貸抵押商品是一種「以房養老」的觀念。

在貸款期間內，借款人不須按時償還利息，只有當借款人死亡、永久搬離抵押房屋或是拍賣房屋時，償還其債務，契約即告終止。

但若抵押人去世時若沒有還清債務，其抵押的房產即歸抵押債權人金融機構所有。

以房養老根據給付形式可分為三類：1、一次貸：提供一次性的借款金額。

2、年金型：提供分期固定的借款金額，又分為終生年金或定期年金。

3、帳戶型：提供一固定金額，需要時再領取，相對於一次貸，可節省利息支出。

近年來銀行的以房養老方案更為多元化，有些可結合貸款、信託、保險等金融服務商品，提供許多便利性的服務。

像是將房地產抵押所得貸款存入安養信託專戶，以購買年金保險，由專戶代繳保費，而保險公司每年給付定期年金於專戶之中，並專款專用於借款人的生活費與專案利息等，構成一連貫的退休財產計畫。

截至2020年底，已有14家銀行提供以房養老貸款服務，核貸件數為4,842件，核貸額度為276億元，相較2019年分別成長18.7%、21.1%。

且以房養老貸款自2015年推出後，每季平均核貸件數約225件、平均核貸金額約13.27億元，呈現穩定成長。

舉例來說，目前有提供以房養老相關商品與服務的幾家銀行如下圖:二、適合退休理財規劃的保險商品 在高齡社會下，保險商品具有重要的保障功能與優點，主要的商品包括年金保險、醫療保險與長期照護保險，彙整如下圖:年金保險年金保險具有保障退休收入的特性，活到老領到老，可讓在退休後失去固定收入來源的老年人維持生活支出和開銷。

例如利變型年金、或是投資型年金商品都是適合做為退休規劃的商品。

醫療保險退休後的醫療支出相當驚人，尤其老年人的每年平均醫療費用是一般青壯年人的六到七倍，醫療保險可以保障老年的醫療需求。

包含了重大傷疾病險、癌症險、實支實付型與各項醫療保險等。

長期照護保險老年人的保險需求中，最容易忽略的就是長期照護保險，包含長照險、特定傷病險以及失能險。

目前台灣投保長照保單比率偏低，但需注意太晚投保有可能會造成繳費時間短、價格升高，甚至被拒保的狀況。

(一)年金保險年金保險是可以對抗長壽風險的保險，於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額直到被保險人死亡為止。

通常分為傳統年金、利率變動型年金及屬於投資型保單的變額年金三類，依照有無累積期間的不同又分為遞延年金與即期年金，透過穩定

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面對年金改革、優惠存款利率18%被刪減，面對退休金縮水的狀況下，退休生活該怎麼規畫呢？退休後會遇到什麼問題？首先，退休後要直接面對的就是收入終止，雖然每個月都有固定的退休金入帳，除了日常的生活開銷，可能還要面臨老年醫療、照護費用，這時候就可以透過商業保險來幫你處理。

簡單來說，我們可以利用保險來轉移未來即將面臨的風險，可從老年生活、醫療、照護3個角度來規劃，避免因為疾病或是意外事故影響讓自己的退休金越來越少。

退休保險規劃3大重點（1）老年生活現代人平均餘命越來越高，如果要退休，至少該準備足夠支撐20年的花費。

可考慮選擇「利率變動型還本終身保險」，除了有基本的壽險保障、有機會獲得「增值回饋分享金」，還有定期給付生存保險金的設計，可靈活運用，活越久領越久，還可以增加額外的現金流。

（2）老年醫療年輕人跟老年人，誰用的醫療花費比較多？根據衛福部統計，60歲以上的民眾每年所需的醫療花費約6萬元，用平均餘命來計算，醫療預備金至少要120萬以上才足夠。

加上健保DRGS制度影響，住院天數越來越少、醫療自費項目越來越多，小編建議規劃實支實付醫療險、健保型重大傷病險，提前幫自己規劃醫療準備。

（3）老年照護根據衛福部資料統計，超過65歲以上的民眾，平均需要長期照護的時間約7.3年，除了日常所需的生活開銷、還有復健、藥物治療、看護費用，每個月至少需要5~6萬。

這時候可考慮利用失能險轉移意外或疾病造成的失能風險。

對於剛進入教職的年輕老師來說，因為距離退休的時間還很長，想幫自己增加退休保障，可以選擇長年期的還本型保險商品，幫自己穩定的累積資產；如果考慮美元商品，記得要注意匯率問題喔！ 方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過10,552人完成保障規劃退休規劃怎麼保？退休規劃怎麼保？保險話題了解生活與保險實支實付壽險失能險重大傷病險相關文章人生各階段，保險規劃懶人包各年齡層如何做好保險規劃？(上篇：0~30歲)五十歲了，應該怎麼規劃保險？(上：觀念篇)你可能會喜歡買編-鄭珮辰預算只有每月2000元，保險怎麼買？本篇文章提供每月保險預算希望低於2,000元的…保險話題新聞編輯室2020年中大變革》保費七月調漲，三…7月1日起保險新制即將上路，責任準備金利…保險話題新聞編輯室228連假開車狀況多，行前守則、用路情…二二八和清明連假即將來臨，不少人都會安排開車旅…保險話題新聞編輯室男子縱走干卓萬群峰墜谷身亡，登山險您保…一名王姓男子隨隊縱走干卓萬群峰，6月29…保險話題買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡社會，過幾年更會邁入「超高齡社…失能險買編－陳湘雲2020失能險大改版，這3點顧好有保障從2018年底～2020年7月至今…失能險

快速登入企業與團體保險銀行保險南山業務員保戶登入樂齡好靠山退休規劃保險專區商品資訊高齡退休規劃專區退休規劃保險專區退休規劃的準備，需要因時制宜！因應高齡化社會來臨，除了倚賴社會保險外，亦可運用商業保險來預作準備…『及早準備、定期調整，掌控自己的退休規劃』從踏入職場到退休這段期間，除了忙碌於工作，更同時承擔著照顧家庭、養兒育女以及奉養長輩等責任，是人生當中負擔最大的期間，對於保障的需求也相對較高。

不同年齡層的民眾可依據退休準備時間的長短，分別善用利變還本或增額等優質保險商品及早規劃，利用保險的穩健特質，降低退休準備的焦慮，幫助自己享有最安穩的理想退休人生。

『設定目標配置資產，人生有保障更輕鬆』在各項理財工具中，保險具有分散及移轉風險的特質，適合用於風險承擔度較低的退休規劃。

年輕時責任重，進行保險規劃時應著重於替自己與最愛的家人預先做好準備；隨著年紀增長，責任相對減輕，在保險的安排上應改以退休規劃為導向，需著重於穩健的還本給付，讓老年生活資金來源能不虞匱乏，預先以保險計畫完善的資產配置，可幫助花漾下半生更加輕鬆圓滿。

『掌握自身需求、善用保險商品，打造理想退休生活』建議民眾可依據自身需求、退休準備時間的長短，選擇合宜的壽險商品幫助自己進行退休規劃。

悠適的退休生活如遭逢疾病或意外侵擾，嚴重時將影響既有的規劃與佈局，甚至打亂當初所預期的資金運用計畫，並面臨龐大的醫療費用支出，因此，善用保險商品規劃，就能換得多樣化的充足保障，為退休生活多增添一層防護網。

我們誠心推薦適合您的保險商品如下：宣告利率實質課稅原則說明保險商品退費範例預定附加費用率商品資訊商品總覽壽險保障商品定期壽險-台幣保單定期壽險-外幣保單終身壽險-台幣保單終身壽險-外幣保單還本/增額/年金型保險商品終身型-台幣保單終身型-外幣保單年金型-台幣保單年金型-外幣保單醫療保險商品住院日額實支實付手術醫療重大疾病與重大傷病癌症醫療長期照顧意外傷害特定醫療健康管理銀行保險商品終身險(台幣版)終身險(外幣版)養老險年金險健康險定期險投資型團體保險商品團險商品總覽學童團體意外傷害保險大專院校學生團體保險團體利率變動型年金保險網路投保商品微型保險商品專區商品介紹投保規範投保方式諮詢服務感人故事業務資訊揭露國際保險業務專區(OIU)商品介紹投保規範投保流程常見問題高齡退休規劃專區退休規劃保險專區網路資源區業務資訊揭露度假打工青年專區旅行險專區外溢保單專區外溢保單介紹外溢保單回饋模式健康小管家投資型商品專區保障型商品專區壽險保障醫療保障樂齡好靠山小額終老保險商品專區商品介紹保戶登入表單下載服務據點南山人壽總公司台北市信義區莊敬路168號客服中心:0800-020-060(語音操作手冊)海外諮詢:886-2-8752-2111©2016NanShanLifeInsuranceCompany,Ltd.Allrightsreserved.

快訊蔡衍明告陳凝觀大逆轉！檢察官2次不辦法官要審了19:32才剛打完高端...高雄20歲男突「暈眩倒地」送醫18:51udn產經個人理財聽新聞test0:00/0:00YourbrowserdoesnotsupportHTML5Audio!😢準退休族如何做好保險規劃？這2大重點你要掌握2021-06-1110:40聯合新聞網/小花平台保險+退休保險關閉中年上班族和老年退休族在保險上應注意意外傷害和醫療照護的保障。

退休族示意圖。

本報資料照片現代人風險意識高漲，不只中老年人，許多年輕人也熱衷買保險，無論保險密度或是滲透率都迭創新高！從年輕小資族到中年上班族再到老年退休族，各個不同年齡階段如何為自己做好保險規劃？在每周小花平台保險專題都有深入分析與建議，大原則不外乎依照個人實際需求選擇適合的保險保障「把錢花在刀口上，別落入『花錢保辛酸』的迷思！」本周小花平台從中年上班族和老年退休族角度切入，各自的人生風險保障該如何規劃？小花平台保險顧問提醒，最好趁年輕時為自己撐好保險保護傘，一定是愈早買愈好；但是如果錯過了最佳投保時間，甚至過了40歲還沒有買保險，那可要特別注意了，尤其年紀愈大，意外傷害和醫療照護保障絕不可少！首要不可忽略的意外風險首先是意外傷害保障，以此次台鐵太魯閣號出軌事故為例，其中有不少乘客是趁著清明連假攜家帶眷一同開心出遊，卻不幸搭上了這班「死亡列車」，裡面不乏有許多是肩負家庭經濟支柱者，發生這樣的不幸，對其家人而言，無疑是雪上加霜，此時意外加上醫療的保險正好可以派上用場。

專家指出，意外險具有低保費、高保額的保單槓桿特性，是各個年齡層個人保險規劃清單中不可或缺、一定要有的保險商品。

圖／小花平台保險+提供小花平台保險顧問指出，意外險具有低保費、高保額的保單槓桿特性，是各個年齡層個人保險規劃清單中不可或缺、一定要有的保險商品，最大優勢在於可以規劃較高額的死亡給付，未雨綢繆及早保障家人生活無虞。

另一方面，隨著年齡的增加，到了50、60歲以後，體力每況愈下、手腳也不似以往靈活，諸如：跌倒、骨折……等風險大增，相關意外醫療、意外死亡及失能給付的規劃，唯有提早準備才能確保萬無一失。

更重要是建立足夠醫療保障其次是醫療照護保障，不要以為年輕身體就百病不侵，更不用說年齡愈大，身體的病痛似乎也愈來愈多，往返醫院便成了家常便飯；如果能提早準備退休生活，透過保險規劃提升退休品質及醫療照護，才不致手忙腳亂、手足無措，像是實支實付型及日額型醫療險、癌症險、重大傷病險及重大疾病險就是一定要考慮的4個險種。

為自己規劃完善的醫療保障，對於每一個年齡層的族群來說，都是很重要的，尤其是上了年紀以後更要特別留意，因為等到有了一定的年紀，身體三不五時出現病痛，才開始想要增加個人醫療保障，此時保費相對較高，固定薪資收入卻已今非昔比、大不如前，建議以「定期險」節省保費為優先，行有餘力再來規劃其他的險種。

退休退休規劃保險醫療險長期照護存款百萬被酸「放銀行超蠢」她生活過得去嘆：不投資很廢嗎？一位25歲的女網友透露自從開始工作到現在已存了280萬元的積蓄，但身旁親友卻總是建議她要把錢拿去「投資」，但原PO自認就算不投資，生活還是過得去，這讓她忍不住直呼「不投資的人生真的很廢嗎？」2021-08-1420:02小資族學起來！6個罐子嚴控收支32K女會計3年存到半桶金在萬物皆漲、唯薪水不漲的年代，懂得理財才能讓生活更有餘裕。

一名月入32K的會計，利用「6個罐子理財法」有效控管收入，3年共存下60萬，激勵不少網友，紛紛向她請益。

2021-07-0816:11如何十年內達成財務自由？學會從「終點」回頭看，幫你省下走冤枉路的時間「長期投資很慢，有沒有賺更快的方法？」這是我最常被人詢問的問題之一。

好幾年前我開始學投資的時候，曾在許多書籍和資料上看到：股票長期投資年化報酬率大約是八%上下。

2021-06-2007:30科技業信用卡額度竟然輸公職？卡友揭關鍵根本看這點辦信用卡時，銀行會依照辦卡人的財力證明、信用分數、與他行往來紀錄等作為可用額度的評估依據，過去曾有人苦笑自己只有1000元的信用額度，近日則有卡友提出一項比較，納悶若某些條件相差無幾，額度到底是怎麼給？不少卡友則點出信用卡額度多寡根本是「看職業」。

2021-08-1717:15多工作51天才能與男性同酬女性想理財要掌握這三階段根據美國財經雜誌《富比士》（Forbes）公布最新全球名人收入排行榜，其中高居榜首的名人是美國真人秀明星凱莉·詹娜（KylieJenner），她以5.9億美元的身價一枝獨秀，也是排行榜前10名中唯一入榜

首頁焦點保險靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡工商時報數位編輯2019.09.07圖：Unsplash.com分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印退休金別傻靠政府年老費用自己先規劃台灣現行的法規，工作滿25年的人，退休後可領勞保年金與勞退金，合計大約等同退休前的20%~30%的收入，如果退休後，完全靠政府所提供的退休金，肯定不夠，老後醫療費用越老越多，萬一需要長期照顧費用更高，所以自己要有額外的儲蓄。

退休理財工具例如：銀行定存、股票、基金、不動產及保險等等。

到底哪一種最適合做退休金規劃呢？ 退休金準備要掌握二個原則，「保本」與「穩健獲利」，必須具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」等四大特點，而保險完全符合退休規劃的二大原則，近年來國人籌措退休金最熱門的工具。

一、靠保險存錢只進不出，專款專用累積退休金最大關鍵，就是時間與金額，銀行定存、股票、基金，都無法只進不出，因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。

保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，所以選定年期與金額後，透過銀行扣款，一有收入就作為保費支出。

透過保險可以有效累積退休金，因為：1.保險可以克服人性的真正存下錢2.存錢過程中還提供保障3.保險給付專款專用資金不會被挪用4.保險提供最低獲利率保證而且是複利滾存外幣保單上半年保費衰退2成保險局點出3原因顧立雄：保險業面臨六大挑戰保險拚轉型創新傳統兼容二、年金保險，活多久領多久年金保險最大的特點，被保險人生存就有年金給付，活多老就領多久，而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。

1.年輕買年金，年老不擔心 年金保險分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。

累積期間就是保戶儲存退休金的階段，也就是在繳保費的期間，保戶可以依自己資金來源的狀況，選擇一次投入保費（躉繳）、分期投入保費（分年、半年、季或月繳）或彈性繳交保費等方式。

2.躉繳年金保險如果突然擁有一筆資金，難免會隨意揮霍，或有親人借用，甚至被詐騙，適合來躉繳年金，例如：中了樂透彩券、儲蓄險到期、一次請領退休金、繼承或接受贈與得到大筆資金3.年金保險的種類單以計算保單帳戶價值利率的不同來區分，可分為固定利率年金、變動利率年金；另外，還有一種連結投資標的，用投資績效反應金額的變額年金。

如果以是否即繳即領來分，則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金，與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。

資料來源：保險公司／整理：王永才買年金保險，要注意的5件事：1.壽險公司的財務狀況，能永續經營的保險公司2.了解保單條款內容、架構與規定3.保單宣告利率與費用率的規定4.解約費用的計算5.在年金開始給付後，保單就不得解約或貸款何時領勞保年金？身份證藏密碼退休規畫年金、長照需綜合考量為何要先保醫療再儲蓄？一個觀念要知道！三、養老壽險 分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單，這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色，讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用，並且兼具壽險保障，當被保險人身故之後，能留下一筆身故保險金給家人，或做為喪葬的費用，這類的壽險保單，含有死亡保障成份，保費中有壽險成本。

市場熱賣的退休壽險商品 。

資料來源：保險公司／整理：王永才四、投資型保單，規劃退休金1.兼具投資與保障，雙重功能。

2.保險給付不會被通膨侵蝕。

3.管理方便，壽險、基金單一個窗口。

4.投資標的多元化、全球化。

5.投資連結標的，保險公司先做過篩選。

6.帳戶透明，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況。

7.保費繳交富彈性，有急需時亦可隨時提領資金應急。

8.定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。

9.可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。

10.設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，安全性高。

別將儲蓄險當投資專家教你這樣用保單理財享受大樂退別漏長照、醫療險海外醫療費用昂貴專家：出國前掌握3大保障五、終身醫療險 避免退休金被醫療費用侵蝕掉，一定要規劃終身醫療保險，以免太老買不到，或者身體不好被拒保，越年輕投保越好。

終身型醫療險沒有保障期間限制，保費採平準制，不會隨年齡調高，保障項目多，理賠範圍大，這要