靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡 | 如何 利用保險規劃退休
首頁焦點保險靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡工商時報數位編輯2019.09.07圖：Unsplash.com分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印退休金別傻靠政府年老費用自己先規劃台灣現行的法規，工作滿25年的人，退休後可領勞保年金與勞退金，合計大約等同退休前的20%~30%的收入，如果退休後，完全靠政府所提供的退休金，肯定不夠，老後醫療費用越老越多，萬一需要長期照顧費用更高，所以自己要有額外的儲蓄。
退休理財工具例如：銀行定存、股票、基金、不動產及保險等等。
到底哪一種最適合做退休金規劃呢？ 退休金準備要掌握二個原則，「保本」與「穩健獲利」，必須具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」等四大特點，而保險完全符合退休規劃的二大原則，近年來國人籌措退休金最熱門的工具。
一、靠保險存錢只進不出，專款專用累積退休金最大關鍵，就是時間與金額，銀行定存、股票、基金，都無法只進不出，因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。
保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，所以選定年期與金額後，透過銀行扣款，一有收入就作為保費支出。
透過保險可以有效累積退休金，因為：1.保險可以克服人性的真正存下錢2.存錢過程中還提供保障3.保險給付專款專用資金不會被挪用4.保險提供最低獲利率保證而且是複利滾存外幣保單上半年保費衰退2成保險局點出3原因顧立雄：保險業面臨六大挑戰保險拚轉型創新傳統兼容二、年金保險，活多久領多久年金保險最大的特點，被保險人生存就有年金給付，活多老就領多久，而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。
1.年輕買年金，年老不擔心 年金保險分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。
累積期間就是保戶儲存退休金的階段，也就是在繳保費的期間，保戶可以依自己資金來源的狀況，選擇一次投入保費（躉繳）、分期投入保費（分年、半年、季或月繳）或彈性繳交保費等方式。
2.躉繳年金保險如果突然擁有一筆資金，難免會隨意揮霍，或有親人借用，甚至被詐騙，適合來躉繳年金，例如：中了樂透彩券、儲蓄險到期、一次請領退休金、繼承或接受贈與得到大筆資金3.年金保險的種類單以計算保單帳戶價值利率的不同來區分，可分為固定利率年金、變動利率年金；另外，還有一種連結投資標的，用投資績效反應金額的變額年金。
如果以是否即繳即領來分，則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金，與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。
資料來源：保險公司／整理：王永才買年金保險，要注意的5件事：1.壽險公司的財務狀況，能永續經營的保險公司2.了解保單條款內容、架構與規定3.保單宣告利率與費用率的規定4.解約費用的計算5.在年金開始給付後，保單就不得解約或貸款何時領勞保年金？身份證藏密碼退休規畫年金、長照需綜合考量為何要先保醫療再儲蓄？一個觀念要知道！三、養老壽險 分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單，這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色，讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用，並且兼具壽險保障，當被保險人身故之後，能留下一筆身故保險金給家人，或做為喪葬的費用，這類的壽險保單，含有死亡保障成份，保費中有壽險成本。
市場熱賣的退休壽險商品 。
資料來源：保險公司／整理：王永才四、投資型保單，規劃退休金1.兼具投資與保障，雙重功能。
2.保險給付不會被通膨侵蝕。
3.管理方便，壽險、基金單一個窗口。
4.投資標的多元化、全球化。
5.投資連結標的，保險公司先做過篩選。
6.帳戶透明，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況。
7.保費繳交富彈性，有急需時亦可隨時提領資金應急。
8.定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。
9.可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。
10.設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，安全性高。
別將儲蓄險當投資專家教你這樣用保單理財享受大樂退別漏長照、醫療險海外醫療費用昂貴專家：出國前掌握3大保障五、終身醫療險 避免退休金被醫療費用侵蝕掉，一定要規劃終身醫療保險，以免太老買不到，或者身體不好被拒保，越年輕投保越好。
終身型醫療險沒有保障期間限制，保費採平準制，不會隨年齡調高，保障項目多，理賠範圍大，這要
退休理財工具例如：銀行定存、股票、基金、不動產及保險等等。
到底哪一種最適合做退休金規劃呢？ 退休金準備要掌握二個原則，「保本」與「穩健獲利」，必須具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」等四大特點，而保險完全符合退休規劃的二大原則，近年來國人籌措退休金最熱門的工具。
一、靠保險存錢只進不出，專款專用累積退休金最大關鍵，就是時間與金額，銀行定存、股票、基金，都無法只進不出，因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。
保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，所以選定年期與金額後，透過銀行扣款，一有收入就作為保費支出。
透過保險可以有效累積退休金，因為：1.保險可以克服人性的真正存下錢2.存錢過程中還提供保障3.保險給付專款專用資金不會被挪用4.保險提供最低獲利率保證而且是複利滾存外幣保單上半年保費衰退2成保險局點出3原因顧立雄：保險業面臨六大挑戰保險拚轉型創新傳統兼容二、年金保險，活多久領多久年金保險最大的特點，被保險人生存就有年金給付，活多老就領多久，而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。
1.年輕買年金，年老不擔心 年金保險分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。
累積期間就是保戶儲存退休金的階段，也就是在繳保費的期間，保戶可以依自己資金來源的狀況，選擇一次投入保費（躉繳）、分期投入保費（分年、半年、季或月繳）或彈性繳交保費等方式。
2.躉繳年金保險如果突然擁有一筆資金，難免會隨意揮霍，或有親人借用，甚至被詐騙，適合來躉繳年金，例如：中了樂透彩券、儲蓄險到期、一次請領退休金、繼承或接受贈與得到大筆資金3.年金保險的種類單以計算保單帳戶價值利率的不同來區分，可分為固定利率年金、變動利率年金；另外，還有一種連結投資標的，用投資績效反應金額的變額年金。
如果以是否即繳即領來分，則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金，與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。
資料來源：保險公司／整理：王永才買年金保險，要注意的5件事：1.壽險公司的財務狀況，能永續經營的保險公司2.了解保單條款內容、架構與規定3.保單宣告利率與費用率的規定4.解約費用的計算5.在年金開始給付後，保單就不得解約或貸款何時領勞保年金？身份證藏密碼退休規畫年金、長照需綜合考量為何要先保醫療再儲蓄？一個觀念要知道！三、養老壽險 分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單，這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色，讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用，並且兼具壽險保障，當被保險人身故之後，能留下一筆身故保險金給家人，或做為喪葬的費用，這類的壽險保單，含有死亡保障成份，保費中有壽險成本。
市場熱賣的退休壽險商品 。
資料來源：保險公司／整理：王永才四、投資型保單，規劃退休金1.兼具投資與保障，雙重功能。
2.保險給付不會被通膨侵蝕。
3.管理方便，壽險、基金單一個窗口。
4.投資標的多元化、全球化。
5.投資連結標的，保險公司先做過篩選。
6.帳戶透明，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況。
7.保費繳交富彈性，有急需時亦可隨時提領資金應急。
8.定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。
9.可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。
10.設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，安全性高。
別將儲蓄險當投資專家教你這樣用保單理財享受大樂退別漏長照、醫療險海外醫療費用昂貴專家：出國前掌握3大保障五、終身醫療險 避免退休金被醫療費用侵蝕掉，一定要規劃終身醫療保險，以免太老買不到，或者身體不好被拒保，越年輕投保越好。
終身型醫療險沒有保障期間限制，保費採平準制，不會隨年齡調高，保障項目多，理賠範圍大，這要