甘小姐父親過世後，有一張保單是父親幫甘小姐投保10年期、年繳保費約30萬元的儲蓄險，父親是要保人，被保險人是甘小姐，但父親過世後， ...首頁理財講堂六年級理財│及早變更要保人避免繼承問題六年級理財│及早變更要保人避免繼承問題工商時報孫彬訓2019.12.28圖／本報資料照片分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印甘小姐父親過世後，有一張保單是父親幫甘小姐投保10年期、年繳保費約30萬元的儲蓄險，父親是要保人，被保險人是甘小姐，但父親過世後，甘小姐卻面臨無法順利變更這張保單儲蓄險要保人為自己的問題，只能到到服務中心請保險業務員協助處理。

我父親基於疼愛照顧之心，為我投保了儲蓄險，希望可以幫我的生活多做一些準備。

不過，之後我父母親離婚，父親另娶繼母入門，但沒想到父親過世後，父親幫我投保的這張保單無法順利移轉，因為要保人是父親，這是父親遺留財產的一部分，保價金須計入遺產總額課稅，並依民法繼承篇程序處理，加上該險種非滿期領回的養老險，因此受益人也不會是被保險人的我。

後來我到服務中心詢問後，由於根據民法規定，這張儲蓄險的保單價值準備金屬於父親的遺產，第一順位繼承是配偶以及子女，我有一位繼母還有三名兄弟姐妹，如果要變更要保人，總共有四位繼承人必須填寫聲明同意書放棄繼承該保單權利，共同推舉我為新的要保人，才能順利將這張儲蓄險要保人變更為我。

因為法律已經清楚規定，我最後只能與繼母達成協議，繼母才願意簽名、放棄權利，將儲蓄險的要保人變更為我。

理財健診│因應家庭狀況改變定時更新受益人文：全球人壽大墩營業處總監林千鳳我常跟團隊講一個概念，保單上面有四個人的名字，因為愛而串連起來，要保人是付出愛的人、被保險人是享受愛的人、受益人是繼承愛的人，而我們是見證愛的人。

在協助客戶理賠的過程中看到許多不圓滿，因此更加重視壽險顧問如何設身處地了解客戶的現況，提前給予建議，這就是我們「見證愛」的價值。

許多保險業務員通常都是採「被動服務」，也就是客戶打電話來說要理賠才啟動服務，但更大的客戶族群是不清楚自己什麼狀況可以獲得理賠，或是不知道早期保單的增額權利、取消批註、取消加費權益，這是我推廣「主動服務」的最大原因。

身為金融服務業應該要「主動服務」，這是保險從業人員基本心態。

我們單位在每一位新人進來時，員工教育訓練都有「保單周年服務」這一課，這就是主動服務的一環。

保險業務員應該要與時俱進，在不同社會福利制度下，提供給客戶最新的資訊，以免舊思維無法因應新變局，錯失更新自身權益的機會。

在保單檢視中，最重要包括檢視保單要保人與受益人是否有變更需求。

假設要保人與受益人沒有變更，有時因家庭關係變化、或是親人過世，都可能影響到保單關係人的權利。

以甘小姐故事為例，即是如此。

另外，假設保單中要保人是父母，當父母年邁病情不佳時，要提醒客戶，要保人如果還是父母，須及早將要保人變更為被保險人自己，將來才不會面臨繼承程序的問題，因為變更時保價金可能有贈與稅，業務員也應協助確認保戶手中所有保單要保人，根據保戶現在狀況，評估是否有變更需求。

實務上經常碰到的問題是，保戶結婚後的保單要保人與受益人也必須檢視，是否有變更需求。

例如，婚前購買的保單身故保險受益人通常會填寫父母，但當婚後有子女時，將會牽涉到需要保障的人，除了父母可能也增加了配偶及子女，保障及受益人的安排需要重新討論。

我曾經遇過一個案例，年輕夫妻育有2幼子，先生婚前有規劃200萬元的壽險，但先生罹癌治療約一年後就病逝，辦完告別式後，才知道身故理賠金受益人是婆婆，年邁的婆婆及年幼的稚子都很需要這筆安家費，該怎麼辦？買保險不是因為有人要離開，而是有人要活下去。

壽險顧問要協助客戶釐清受益人有誰？責任額多少？責任期多長？保障周年服務時，我們也會幫客戶檢視其他保險公司的保單，會提醒保戶受益人是否需要調整，常常看到大部份保單都寫「法定繼承人」，因家庭狀況改變，法定繼承人不一定是原始初衷想保護的那位受益人，建議客戶第一順位填寫「指定受益人」，第二順位再寫「法定繼承人」，最重要的是挑選專業及信賴的壽險顧問，每年協助做保單周年服務定時更新。

另外，假設客戶遇到離婚，也要協助其檢視保單受益人或甚至可協助保單信託。

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