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在住院前幾天，表姊才開始東翻西找自己的保險單，想確認自己是否有買醫療險......其實大部分的消費者對於自己的保險保障似懂非懂，所以常常在事故發生之後，才驚覺自己的保障不足。

目前實務上，醫療險中，理賠方式可以區分成「實支實付」和「定額給付」兩種。

實支實付以白話文翻譯，就是保戶實際支出多少，保險公司就實際賠付多少。

但仍需注意不是收據上的金額就會全部賠付，還需要符合條款規定。

且理賠並不是無上限，依據投保的額度不同，理賠的額度也隨著不同，稱做「限額」。

在限額內，就按照收據賠，當收據金額超過限額時，則以限額賠付。

簡單舉例：投保的限額是3萬元，收據金額載明1萬，保險公司則賠付1萬；若收據金額載明6萬，保險公司則仍以3萬賠付。

定額給付就是按照固定的金額做理賠，不看收據金額。

簡單舉例：以投保日額2000元，住院5天為例住院無手術：投保日額2000元，如果住院5天，保險公司則賠付1萬元。

住院有手術：除給付1萬外，還有手術費用可以給付<投保日額乘以該手術所對應的手術倍數表。

因為定額險種不看收據，所以也不用附收據給保險公司喔！為讓消費者有更多選擇，保險公司所推出的險種通常都是「實支實付」和「日額給付」可二擇一。

保戶可以在這兩種理賠方式中，選擇理賠金額最高的來做給付。

理賠文件的形式差異：收據不同：實支實付是按照收據上的項目、金額來做理賠。

定額型（日額型）則不看收據，所以實支實付險種申請理賠時必須附上收據，定額型（日額型）不用。

相同：兩個險種都必須附上診斷證明書。

如果有進入加護病房或燒燙傷病房時，務必在診斷書載明清楚。

如果有救護車緊急救護，也必須在診斷書載明清楚。

理賠審核的實質差異：雜費雜費是住院醫療費用的簡稱這兩種理賠項目上最大差異在實支實付醫療有理賠雜費。

雜費包括指定醫師、醫師指示用藥、血液等等，病房和手術以外的費用。

另外，實支實付醫療是理賠健保不給付的項目，如果健保給付了，實支實付醫療險就不會理賠。

如果是沒有以健保身份去就醫，或是去沒有全民健保的醫院或診所做治療，主管機關規定最低至少理賠費用的65%。

目前大多數的實支實付醫療險非健保身份的打折給付是65%。

所以去就醫之前務必確認自己是不是健保就醫，以免因為自費就醫而被打折給付。

疾病輕重，理賠不同前面提到這兩種理賠方式的理賠項目最大差異在雜費，那是不是實支實付有賠雜費，所以實支實付一定比定額好呢？答案是不一定的。

以輕症為例：大部分輕症歸類是門診手術，或是住院動個小手術，休養幾天就可以出院了，在這種情況下，住院期間的醫藥費、手術費的費用相對花得少，這時有可能是定額型的會理賠的比較多。

尤其當手術是健保有給付的時候，在手術部份的個人負擔就會很少。

例如大腸息肉切除，頂多花個幾百，但是定額型可能可以賠上幾千。

以重症為例：如果是比較嚴重的病，除了住院、動手術以外，可能在醫藥費、檢查費、輔助器材、材料費上花費不少，這時實支實付就能發揮很大的作用。

例如達文西手術，術後傷口小，機器操作可以避免人為疏失，但是一次手術至少十萬起跳。

例如癌症標靶藥物，費用高昂，一個月可能高達一、二十萬的藥費。

關於自費項目的部份，可參考健保署〈常見就醫自費項目〉。

其中行政院衛生署台中醫院的自費項目，「特殊材料」最貴的就快高達三十萬！再次強調，保險是為了「預防另一個風險」才出現的，實支實付醫療應該優於定額醫療，有餘力且需要才考慮定額。

定額醫療好處：因為受傷失去了工作收入，這時候定額醫療可以當作薪資補償，讓自己享有更好的醫療品質，像是購買補品或是住比較好的病房等等。

所以定額醫療的保額最好跟薪資相當只是，前面有提到目前大多數的實支實付醫療通常還可以選擇定額給付（實務上叫做二擇一），而且有些保險公司的實支實付醫療可以