2009年3月5日星期四. 什麼是商業保險?(Business Insurance, Commercial Insurance, and Business Life Insurance). 商業保險(Business insurance, Commercial ...Gotomain|Gotosidebar首頁綠角課程綠角中文書局綠角書局文章rss回應rss如何使用本格綠角財經筆記總目錄什麼是商業保險?(BusinessInsurance,CommercialInsurance,andBusinessLifeInsurance)商業保險(Businessinsurance,Commercialinsurance)指的是用於確保企業運作的保險。

假如發生某個意外事件的機會不高，但一旦發生，就可能導致企業運作困難或甚至倒閉，那麼這個風險，就有必要進行保險。

最容易想到的面向，就是財產與人身安全保險。

譬如替公司廠房保的火險、地震險，這種財產保險(Propertyinsurance)就是為了避免萬一發生火災和地震，廠房全毀，公司失去產能，又面臨重建的龐大財務壓力的狀況。

譬如替員工保的意外險、傷害險(Casualtyinsurance)，就是避免萬一員工在工作中傷亡，公司所需面對的賠償壓力。

其它像企業產品責任險(Productliabilityinsurance)，可以在消費者使用公司產品發生意外事故或不良反應時，替公司負擔一些賠償的責任，讓公司度過消費者求償的難關。

企業保險有許多樣式，用於協助各種不同類型的企業。

甚至壽險也可以有商業用途，這種壽險叫商業壽險(Businesslifeinsurance)，也是商業保險的一種。

什麼是商業用途的壽險呢?一般壽險的目的，在於保障死者的家人。

(詳細討論可見生命的價值一文)這種用於保障家庭經濟來源的壽險，是壽險最原始的形態與意義。

這種壽險，叫做家庭人壽保險(Familylifeinsurance)。

壽險既然可以用來保障一個個體對家庭的經濟價值，為什麼不能用來保障一個個體對企業的價值呢?將壽險應用於保障商業行為，這種壽險，就是商業人壽保險(Businesslifeinsurance)。

商業人壽保險是近年新興的保險概念，應用相當廣泛。

我們可以看一些例子。

譬如某家公司的營運，非常仰賴其中一位員工。

這位員工可能是經理。

公司的運作，全部都靠他一個人。

他的組織能力、社交能力與領導能力，讓他成為公司的靈魂人物。

或者，這位員工是公司產品的關鍵技術擁有者。

少了他，要不就是產量減半，不然就是品質減半。

這種公司內的重要人物，萬一去世，會對公司營運帶來重大打擊。

而且在尋找繼任人選時，債權人和投資人可能會對公司營運失去信心，導致公司難以借到新的貸款或面對流言四起等各種不利的狀況。

所以假如公司可以幫這位關鍵人物保險，以公司為受益人。

那麼萬一當關鍵人物不幸過早去世時，公司可以拿到理賠金，做為困難時刻的穩定力量。

以壽險做為公司營運的安定力量，就是一種商業保險的型態。

或者，在合夥人型態的公司中，每一位合夥人也都可以買一份壽險，然後以公司為受益人。

因為合夥人不但是出資者，通常也是某關鍵技能的擁有者。

當某位合夥人過世時，不僅代表資本的損失，也會形成某項技術的缺口。

該合夥人的繼承人，可能會要求退出公司拿回當初投入的資本。

公司會需要資金來償付這個請求。

但這種時候，通常也是金主對公司前景有所疑慮的時候。

這會讓公司難以借到款項，或是要付出高昂的利息才能借到錢。

在這時候，假如合夥人有以公司為受益人的壽險。

那麼理賠金，不僅可以用來償付繼承人，也可以用來安定公司，等到找到合適的新人選。

或者，有個上進的年輕人，他想要出國留學，但苦無金錢。

他有位很好的朋友願意借錢給他，也不要求任何抵壓品。

這個金主就是相信這位年輕人的人格，相信他會還錢。

但這位金主不願意承擔萬一這位年輕人過早死亡，而沒有償付金錢的風險。

在這種狀況下，這個年輕人可以保一張壽險，保額與欠款金額相同，以朋友為受益人。

在這張保單的幫忙下，借貸就能很容易成立了。

這種用於促進