買保險前先試算、耳根子不能軟！ （內附超好用的Excel 表單 ... | 保險試算表下載
(圖/shutterstock)現今國人保險觀念普遍提升，每個人都知道足夠的保障對 ... 當保險費確定以後，再看看可以買到多少保障。
... 下載好用的試算表. 保險小學堂Rss訂閱暑假出國玩，要怎樣讓你的「旅遊平安險」準備萬全？最好是挑這種「買3送2」的！都說了「終身醫療險」不好，你還買！懶人包直接告訴你：4個別買的理由！買保險前先試算、耳根子不能軟！（內附超好用的Excel表單，可下載試算！）2017.7.3最後更新於2018.7.1723392怪老子保險,專欄,怪老子理財,保費,左編收藏(圖/shutterstock) 現今國人保險觀念普遍提升，每個人都知道足夠的保障對家庭是很重要的一件事。
然而因為財務知識的不足，要買多少保險才算足夠，常常自己沒有定見，只能聽信保險業務人員的片面之詞。
繼續看下去... (贊助商連結...) 即便到雅虎搜尋一番，所得到的也都是太過簡單的算法，一般的說法是：以個人薪資的10%當做保險支出。
例如年收入是60萬元的話，每年的保險費應該6萬元，如果年收入是200萬元，那麼年保險費就得要20萬元。
當保險費確定以後，再看看可以買到多少保障。
這樣子的算法讓人非常不解，為何保障的需求會跟薪資收入有關？好似比較會賺錢的人，保障就需要高一些，錢賺少一點的人保障就少一點。
真的是這樣嗎？不，事實正好相反，會賺錢的人需要的保險比較少，反而是錢賺少一點的人需要較多的保險。
舉個極端的例子來說，鴻海郭台銘董事長會需要保險嗎？他光是遺產稅就夠驚人的了，哪還需要保險。
然而錢賺的少一點的人，其儲蓄就相對減少，所需要的保障缺額相對龐大。
所以錢賺愈少的人，需要的保險金額應該更多才是！ 其實保險需求該有多少是需要精算的，但是使用上也要顧及簡單及方便，這裡要介紹一個很簡單的試算表，使用者只要敲入一些數字，可立即試算出正確的保險需求。
試算表的理論基礎來自於教科書上的「遺屬需求法」假設當被保人不幸身故時，需要一筆足以扶養年幼小孩或年邁父母的保險金，金額的大小就是保險需求了。
計算方式就是將未來每一年所需要的金額一一的列出來，然後取其現值的加總就可以了。
使用起來雖然很簡單，但是所需要的運算可說是相當複雜，因為未來的費用得顧及通貨膨漲率才行，而且現值的計算也非一般手持計算機所辦得到的。
所幸電腦的普及，可以利用Excel軟體輕易設計出好用又符合需求的試算表。
使用上也相當簡單，只要依目前的物價水準，輸入未來每一年的需求金額，至於複雜的的計算就交給Excel來執行。
舉個例子來說：李小姐目前35歲、單親，育有1個小孩。
考量萬一李小姐有所不幸，希望可以扶養這小孩到大學畢業為止，也就是直到小孩22歲，那麼保險金額應該要多少？ 簡單說，李小姐只要填妥上圖中的「保險需求表」，也就是以目前物價估算5至22歲的期間，每一年所需要的費用。
李小姐估計小孩在5~12歲每年只需要10萬元就夠。
隨著年紀增長，需要的金額便一路往上攀高。
在13~15歲國中時期，需求是每年12萬；高中時期每年15萬，到了18~22歲上了大學時，生活費用提高為每年30萬元。
當上述的需求輸入以後，試算表就會立即顯示保險需求是212萬元。
這是假設未來通貨膨漲率維持2.2%，投資報酬率等於5%的情況下，所獲得的結果。
相信許多讀者想知道這212萬又是如何得到的，其實只要執行下列兩步驟，便可輕鬆得到。
通常當了解原理以後，有助於提升對試算結果的信心。
不過我得再次強調雖然看起來複雜，但這些計算公式都隱藏在Excel公式中，一般使用者是不用知道的。
步驟一：考慮通貨膨漲率將以目前物價水準所估算的金額，換算成通貨膨漲後的金額，公式如下：未來物價=目前物價*(1+通貨膨漲率)年度Excel公式：=目前物價*(1+通貨膨漲率)^年度 例如5~12歲，以目前物價考量，雖然每年的費用都是10萬元，但是未來需求年度不一樣，所以未來通膨後的物價如下：=100000*(1+2.2%)^0=100,000=>5歲 =100000*(1+2.2%)^1=102,200=>6歲 =100000*(1+2.2%)^2=104,448=>7歲 ……=100000*(1+2.2%)^7=116,454=>12歲 步驟二：算出未來金額的現值當未來通膨後的金額計算出來以後，還得換算成現在該準備多少，也就是現
... 下載好用的試算表. 保險小學堂Rss訂閱暑假出國玩，要怎樣讓你的「旅遊平安險」準備萬全？最好是挑這種「買3送2」的！都說了「終身醫療險」不好，你還買！懶人包直接告訴你：4個別買的理由！買保險前先試算、耳根子不能軟！（內附超好用的Excel表單，可下載試算！）2017.7.3最後更新於2018.7.1723392怪老子保險,專欄,怪老子理財,保費,左編收藏(圖/shutterstock) 現今國人保險觀念普遍提升，每個人都知道足夠的保障對家庭是很重要的一件事。
然而因為財務知識的不足，要買多少保險才算足夠，常常自己沒有定見，只能聽信保險業務人員的片面之詞。
繼續看下去... (贊助商連結...) 即便到雅虎搜尋一番，所得到的也都是太過簡單的算法，一般的說法是：以個人薪資的10%當做保險支出。
例如年收入是60萬元的話，每年的保險費應該6萬元，如果年收入是200萬元，那麼年保險費就得要20萬元。
當保險費確定以後，再看看可以買到多少保障。
這樣子的算法讓人非常不解，為何保障的需求會跟薪資收入有關？好似比較會賺錢的人，保障就需要高一些，錢賺少一點的人保障就少一點。
真的是這樣嗎？不，事實正好相反，會賺錢的人需要的保險比較少，反而是錢賺少一點的人需要較多的保險。
舉個極端的例子來說，鴻海郭台銘董事長會需要保險嗎？他光是遺產稅就夠驚人的了，哪還需要保險。
然而錢賺的少一點的人，其儲蓄就相對減少，所需要的保障缺額相對龐大。
所以錢賺愈少的人，需要的保險金額應該更多才是！ 其實保險需求該有多少是需要精算的，但是使用上也要顧及簡單及方便，這裡要介紹一個很簡單的試算表，使用者只要敲入一些數字，可立即試算出正確的保險需求。
試算表的理論基礎來自於教科書上的「遺屬需求法」假設當被保人不幸身故時，需要一筆足以扶養年幼小孩或年邁父母的保險金，金額的大小就是保險需求了。
計算方式就是將未來每一年所需要的金額一一的列出來，然後取其現值的加總就可以了。
使用起來雖然很簡單，但是所需要的運算可說是相當複雜，因為未來的費用得顧及通貨膨漲率才行，而且現值的計算也非一般手持計算機所辦得到的。
所幸電腦的普及，可以利用Excel軟體輕易設計出好用又符合需求的試算表。
使用上也相當簡單，只要依目前的物價水準，輸入未來每一年的需求金額，至於複雜的的計算就交給Excel來執行。
舉個例子來說：李小姐目前35歲、單親，育有1個小孩。
考量萬一李小姐有所不幸，希望可以扶養這小孩到大學畢業為止，也就是直到小孩22歲，那麼保險金額應該要多少？ 簡單說，李小姐只要填妥上圖中的「保險需求表」，也就是以目前物價估算5至22歲的期間，每一年所需要的費用。
李小姐估計小孩在5~12歲每年只需要10萬元就夠。
隨著年紀增長，需要的金額便一路往上攀高。
在13~15歲國中時期，需求是每年12萬；高中時期每年15萬，到了18~22歲上了大學時，生活費用提高為每年30萬元。
當上述的需求輸入以後，試算表就會立即顯示保險需求是212萬元。
這是假設未來通貨膨漲率維持2.2%，投資報酬率等於5%的情況下，所獲得的結果。
相信許多讀者想知道這212萬又是如何得到的，其實只要執行下列兩步驟，便可輕鬆得到。
通常當了解原理以後，有助於提升對試算結果的信心。
不過我得再次強調雖然看起來複雜，但這些計算公式都隱藏在Excel公式中，一般使用者是不用知道的。
步驟一：考慮通貨膨漲率將以目前物價水準所估算的金額，換算成通貨膨漲後的金額，公式如下：未來物價=目前物價*(1+通貨膨漲率)年度Excel公式：=目前物價*(1+通貨膨漲率)^年度 例如5~12歲，以目前物價考量，雖然每年的費用都是10萬元，但是未來需求年度不一樣，所以未來通膨後的物價如下：=100000*(1+2.2%)^0=100,000=>5歲 =100000*(1+2.2%)^1=102,200=>6歲 =100000*(1+2.2%)^2=104,448=>7歲 ……=100000*(1+2.2%)^7=116,454=>12歲 步驟二：算出未來金額的現值當未來通膨後的金額計算出來以後，還得換算成現在該準備多少，也就是現