別輕忽退休生活5大風險退休金該準備多少錢才夠？ ... 也要提醒中高年齡者，自己辛苦一生好不容易換來的老本，千萬不要因為一時的貪念，聽到 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊談到退休金，有的人想準備1千萬，也有人認為該存到3千萬。

其實退休生活豐儉由人，只要擬好心中的理想藍圖，並考量退休階段可能遇到的風險，就能算出你該準備多少退休金。

退休生活中花費主要分4大類：①生活費、②休閒娛樂費、③醫療保健費、④安養照護費。

一般而言，基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。

如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位。

除了生活費之外，休閒娛樂費也可以控制，唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省得下來的。

我跟很多人聊過退休，大概可以綜合幾種類型的思考：●‌退休後生活簡單，每個月應該2萬元就夠了吧！●‌我有勞保和勞退，退休金就差不多夠了吧！●‌我的壽命大概到80歲吧！●‌就算一個月要花3萬元，60歲用到80歲720萬夠了吧！●‌我有房子可以養老。

這些想法只說對一半，也錯一半，錯在於忽略的風險，歸納如下：風險1委屈自己低估退休後生活費很多人都以為退休後生活簡單，一個月大概1、2萬元的生活費即已足夠。

依此水準估算，從65歲退休後活到85歲，退休金準備3、5百萬元就已足夠，但事實並非如此。

很多人在退休前生活費就不只1、2萬元，卻要假設退休後可以縮衣節食。

大家認為，退休之後搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等花費，覺得應該是過去生活費的7折8扣即可。

其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於1），退休前一個月可花3萬元，退休後就要有能力可以花到4萬元（所得替代率1.33%，大於1），這樣你才有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。

風險2沒有準備安養照護費用有一個跟老年醫療有關的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著LV包包，裡面裝的都是藥！」跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來。

年輕的時候，我們的醫療費用並不高。

就像我斷腿，開刀住院及術後復健半年的醫療花費並沒有超過10萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50歲以後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65%。

日前國發會發布的人口推估報告指出，我國在2020年正式進入「人口負成長時代」，比前次推估提前2年。

早在2018年，我國就已進入高齡社會（65歲以上人口占比超過14%），如今更預估提早1年，在2025年進入超高齡社會（65歲以上人口占比超過20%）。

在人口快速老化、年齡組成結構的變化下，等我們老的時候，想倚賴家庭成員照護將越來越不可能。

風險3活得比預期久卻發現錢不夠用依據2019年最新統計資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，男性平均壽命為77.7歲，女性則是84.2歲。

很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從60歲用到80歲的花費，準備20年要用的錢就夠了。

事實不然。

退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。

但是「平均餘命」（例如60歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到60歲的人口，看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。

如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到60歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。

依據上一頁圖表可以清楚看到，若我們假設自己可以活到60歲，那麼，退休金準備到80歲是不夠用的，如果一旦活到80歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到89歲。

同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有60歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。

風險4退休金跟不上物