首頁新聞總覽「住宅火險」怎麼保？　掌握3大關鍵　2014-10-0211:39A-A+人氣162245「住宅火險」怎麼保？　掌握3大關鍵　#政策#住宅火險#保費#投保金額#理賠#複保險好房網News記者簡蕭羽濤／整理報導 即日起住宅火險承保範圍將放寬，從火災、閃電、爆炸等意外，擴大到因罷工、暴動、竊盜等「人為損害」所引起的損失，同時保費也不會因此增加。

根據統計，目前住宅火險的投保率大概只有3成，就算有投保也可能因投保金額不足，無法獲得全額理賠，一旦發生意外賠償可能不符預期。

投保住宅火險有哪些要注意的重點，有專家提出三項提醒。

 住宅火險新制10月上路，小心投保不足額，理賠到頭來都是空。

（好房資料中心） 1.注意投保金額不足 國泰世紀產險公司火險部總經理何子健接受Smart智富月刊時表示，如果發生火災，損失的是建築物，不是土地，因此保額只能算房屋的造價。

住宅火險保額算的就是房子的重置成本，其計算公式為，建築物每坪構造單價×使用面積坪數（含公設）+裝潢總價。

而現在住宅火險有「60%共保條款」，只要保額等於或高於應保金額的60%，就可以全額理賠。

假設算出房子重置成本是500萬，保額只要300萬以上就是足額投保，萬一發生意外，房子又是不足額投保，意即保險金額低於應保的保額，就會依照投保的比率來理賠部分金額。

另外，住宅火險本身就包含動產的保額為建築物重置成本的30%，最高為60萬，如果認為不足，還可以另外加保。

 2.注意保費的差別 同一間住宅即使保額相同，但向不同公司承保，因為費率的不同，保費也會有差。

國際認證理財規劃顧問（CFP）林忠義接受mart智富月刊時就表示，各個產險公司可以依照過去的出險率來自由定價。

業者對此表示，費率是由公司的理賠損失率所計算出來，所以難免有差異。

對於這樣的狀況，民眾在投保之前必須多方評估，除了比較保費的高低外，公司的評價和口碑也要納入考量，以免真的需要理賠的時候發生糾紛。

 3.「複保險」沒有比較划算 複保險指保人對同一個保險標的、保險事故、保險期間，與2個以上的保險公司訂定契約。

因為住宅火險是用建築物的重置成本作為保險金額，所以理賠金額以不超過房屋的價值為原則。

台灣產險公司商品部協理林倖朱指出，即使投保2家公司，他們會按照比例分攤來理賠，理賠金額並不會比較高。

另外，如果沒有主動告知保險公司有跟其他家訂定契約，可能會被認定為惡意複保險，到時2家的保單都會失效，民眾千萬要小心，以免得不償失。

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