到底買「日額給付」，還是「實支實付」好？ | 每日病房費用保險金限額
... 又稱為「限額給付」，就是保單會至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額。
保戶未來能夠領到的保險理賠金，是 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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我知道了天下網路書店康健好書雜誌訂閱康健雜誌訂閱每日報首頁看文章專欄生活妙方到底買「日額給付」，還是「實支實付」好？收藏瀏覽數53,1302015/05/14·作者/李雪雯·出處/Webonly放大字體還在唸中學時，小莉的媽媽就聽從保險業務員親戚的推薦，買了一張終身型住院醫療險。
但小莉前一陣子去銀行辦事時，一位保險業務員，跟她聊起了保險的話題。
在知道小莉曾經買過終身醫療險之後，這位業務員告訴她：原本那張終身醫療險是「日額給付」型，在健保DRGs新制、住院天數逐漸減少，且自費項目愈來愈多之下，並不能提供最佳的住院保障。
她向小莉大力推薦「實支實付」型的保單，因為她說：「買『實支實付』型保單，未來理賠才能『花多少、賠多少』，領得會比『日額給付』型保單要多得多」。
但小莉還是有點懷疑，這位業務員所說的真假….。
事實上，這位業務員說了部分真話，但也不一定100%正確。
為了要徹底解釋其中的差異，就要先從解釋日額給付與實支實付型這兩種保單的差異開始。
所謂的日額給付，又稱為「定額給付」，就是保戶不管是發生住院（例如一般或加護、燒燙傷病房），甚至是門診及住院手術，都是按一定金額再乘以一定住院天數來給付。
但如果是實支實付，又稱為「限額給付」，就是保單會至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額。
保戶未來能夠領到的保險理賠金，是用醫院收據（正本或副本）向保險公司申請，並在限額內實支實付。
假設小莉分別購買「日額1000元」，以及「每日病房1000元、每次住院5萬元、每次手術6萬元，但水晶體置換手術給付比例是70%」的實支實付型保單。
如果小莉未來真的進行白內障手術，並且自費更換人工水晶體，且在醫院住了一天，只是沒有再另外支付其他的費用。
以小莉住院一天病房差額1500元，再加上補人工水晶體健保醫療材料自付差額6萬元為例，她只能從日額給付型保單，獲得1000元的保險理賠金（住院一天，再乘上購買「日額千元」）；但在實支實付保單部分，則總共可以領到4萬3000元的理賠金（請見下表一）。
然而，由於保戶每一次住院的病因（會影響到住院天數），再加上是否會自費支付病房或醫療材料的差額，也不那麼一定。
因此，就算小莉住院天數多，且都只住健保病房、沒動手術，也沒有其他花費，實支實付型保單可能就完全領不到任何理賠金（請見下表二）。
當然，上表二是比較極端的例子，只是為了突顯兩種保單在給付上的差異，並不是為了向保戶推薦日額給付或二擇一保單比較「優」。
因為首先，在各大醫院人滿為患的前提下，一般保戶就算想選健保病房，也不見得一定住得到。
其次，不是每一次的醫療費用支出，都一定是健保全部給付；再者，保險的重要意義在於「補貼實際損失」，而不是想要靠保單來「賺錢」。
因此，個人還是比較推薦民眾，優先選擇有「補貼實際損失」概念的「實支實付」型保單。
<本專欄反映專家意見，不代表本社立場>◎生、老、病、死，沒人躲得過，規劃CP值最高的健康保障做靠山，比什麼都值得！《聰明買對健康險！一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人－李雪雯，徹底分析！看更多李雪雯理財高手、保險達人除了住院醫療險，重大疾病險是健康險「必買」保單之二未來買重大疾病險，可望不再「看得到，吃不到」！沒太多預算購買癌症險，有3種暫代方案更多文章重點分享加入康健Line好友看下一篇文章如何把握癌症治療黃金期，補充正確營養儲備好體力？熱門文章1.鳳梨用水洗易嘴破是真的！4原則選對香甜不咬舌的鳳梨4.婦癌多與性行為、家族史有關 但「這事」也得留意2.東方的乳酸菌：地瓜 低卡高纖是排毒高手！5.藝人唐綺陽患飛蚊症，症狀嚴重到封筆：我的身體不能支持我寫下去3種飛蚊症最常見的原因3.主持人阿嬌患青光眼險失明 自曝「神經壞死無法復原」 5大高危險群要注意6.美國：口罩拜拜歐洲我來了推薦文章活動看板推薦閱讀新冠肺炎／武漢肺炎新冠病患在家就能治療！輝瑞研發口服藥，感染風險大降最新專題呵護媽咪的膝力人生！愛的關膝要趁早，退化性關節炎不上身！週二減糖日推廣正確糖識能(SugarLiteracy)
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但小莉前一陣子去銀行辦事時，一位保險業務員，跟她聊起了保險的話題。
在知道小莉曾經買過終身醫療險之後，這位業務員告訴她：原本那張終身醫療險是「日額給付」型，在健保DRGs新制、住院天數逐漸減少，且自費項目愈來愈多之下，並不能提供最佳的住院保障。
她向小莉大力推薦「實支實付」型的保單，因為她說：「買『實支實付』型保單，未來理賠才能『花多少、賠多少』，領得會比『日額給付』型保單要多得多」。
但小莉還是有點懷疑，這位業務員所說的真假….。
事實上，這位業務員說了部分真話，但也不一定100%正確。
為了要徹底解釋其中的差異，就要先從解釋日額給付與實支實付型這兩種保單的差異開始。
所謂的日額給付，又稱為「定額給付」，就是保戶不管是發生住院（例如一般或加護、燒燙傷病房），甚至是門診及住院手術，都是按一定金額再乘以一定住院天數來給付。
但如果是實支實付，又稱為「限額給付」，就是保單會至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額。
保戶未來能夠領到的保險理賠金，是用醫院收據（正本或副本）向保險公司申請，並在限額內實支實付。
假設小莉分別購買「日額1000元」，以及「每日病房1000元、每次住院5萬元、每次手術6萬元，但水晶體置換手術給付比例是70%」的實支實付型保單。
如果小莉未來真的進行白內障手術，並且自費更換人工水晶體，且在醫院住了一天，只是沒有再另外支付其他的費用。
以小莉住院一天病房差額1500元，再加上補人工水晶體健保醫療材料自付差額6萬元為例，她只能從日額給付型保單，獲得1000元的保險理賠金（住院一天，再乘上購買「日額千元」）；但在實支實付保單部分，則總共可以領到4萬3000元的理賠金（請見下表一）。
然而，由於保戶每一次住院的病因（會影響到住院天數），再加上是否會自費支付病房或醫療材料的差額，也不那麼一定。
因此，就算小莉住院天數多，且都只住健保病房、沒動手術，也沒有其他花費，實支實付型保單可能就完全領不到任何理賠金（請見下表二）。
當然，上表二是比較極端的例子，只是為了突顯兩種保單在給付上的差異，並不是為了向保戶推薦日額給付或二擇一保單比較「優」。
因為首先，在各大醫院人滿為患的前提下，一般保戶就算想選健保病房，也不見得一定住得到。
其次，不是每一次的醫療費用支出，都一定是健保全部給付；再者，保險的重要意義在於「補貼實際損失」，而不是想要靠保單來「賺錢」。
因此，個人還是比較推薦民眾，優先選擇有「補貼實際損失」概念的「實支實付」型保單。
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