注意事項: 業務員屬於第一線核保人員，且要保文件有許多問項需業務員說明 ...人生保態跳到主文提升保險觀念不當保險肥羊自己的保險自己決定部落格全站分類：生活綜合相簿部落格留言名片Feb25Tue202012:35保險投保流程大解析今天雞哥要跟大家介紹的是，保險簽約流程 很多人在跟業務員投保簽完名跟填寫基本資料後，就不知道接下來有甚麼事情要做?保單甚麼時間下來?投保期間有沒有需要注意甚麼? 這篇會針對投保各項流程說明，讓你投保不慌亂 保險投保完整流程如下:  簽約流程  健康審核  財務審核  保險扣款及簽收保單(10天撤銷期)  正式生效 簽約流程:簽約大部分分為兩大類型:實體簽約虛擬簽約(避免文章篇幅過長，故虛擬簽約部分另寫文章說明) 實體簽約:會有業務員跟您約碰面討論保險內容以及簽屬文件主要簽約方式有兩種紙本簽約電子化簽約 兩種簽約方式契約內容大同小異，主要差別在於契約是紙本文件還是電子文件而已(平板簽名) 契約的組成大致如下: 必要文件: 要被保險人基本資料/投保險種內容/指定受益人/健康告知書/FATCA&CRS聲明書/付款授權書上述基本資料按實際狀況填寫即可 注意事項:業務員屬於第一線核保人員，且要保文件有許多問項需業務員說明，所以強烈建議碰面簽約，勿寄送要保文件簽約付款方式銀行自動轉帳折扣1%，信用卡看各家信用卡規定某些信用卡公司提供分期0利率優惠或者點數現金回饋，大部分需要上網登錄且每年活動可能變異或者需重新申請健康告知請誠實告知，否則保險公司可能會用保險法64條解除契約若不在告知項目內不須特別告知，但請留意後續保險法127條既往症不賠規範最常發生2個月內任何就診或者2年內健康檢查未告知問題紙本文件業務員通常為了節省簽約時間，除簽名外其他資料會替客戶"代寫"，在簽收保單時可以看保單內簽屬文件影本查看是否資料正確 非必要文件: 1.重大傷病卡給付重要聲明書主要針對有投保重大傷病卡保險商品，了解先天性疾病以及職業病除外後，簽屬「同意投保」以及簽名即可2.審閱期聲明書某些商品符合審閱期規範，至少在看完條款後3日始可投保(真的有保戶會看條款嗎)3.財務告知書若財務核保過程中認為有必要提出再送出即可4.疾病問卷若本身符合健康告知範圍內，有部分疾病需填寫疾病問卷，常見的有血壓異常/糖尿病/體重異常/腫瘤問卷等等...5.體檢資料/病歷若疾病狀況透過疾病問卷無法評估，可能會要求體檢以及調閱該疾病的就診病歷提供核保參考 注意事項:就算沒有符合健康告知，也有機率抽檢一般體檢(身高/體重/血壓)新生兒無法健康檢查，會用幼童手冊代替健康檢查若有已知明確體況，建議可自行先調閱病歷投保時附上，減少核保時間 健康審核:主要依照投保文件內「健康申明書」填寫內容來做核保審核如果確認健康申明書上面沒有符合事項，基本上會快速審核，但有一定機率抽檢，一般抽檢率應為10%(聽說黑掉的業務抽檢率比較高) 一般若有符合告知項目會有三種核保結果:除外/加費/拒保 簡略分類如下:可被定義範圍:除外例如乳房纖維囊腫除外胸部、感冒可能除外上呼吸道疾病等等不可被定義範圍，循環性疾病:加費例如:體重過重BMI超過27以上，高血壓或者身體各項指數異常較為嚴重無法評估風險:拒保例如:糖尿病/癌症/體重超過BMI32以上等等日後會針對這個部分另寫一篇文章說明 財務審核主要針對「業務員報告書」(業務員填寫你看不到)以及「財務告知書」來評估 會參考損害填補原則，但損害填補原則通常比較適用於產險如車險/火險/房屋險，因人身無價而這部分主要審核考量在於「道德風險」(是否透過保險獲取不當收入)所以會參考的部分為「收入」與「保障」的比例 以失能險為例，有許多失能險投保規則內限制不得高於"平均薪資"而投保時提供的財務告知基本上核保會基本評估是否合理，例如便利商店店員年收入200萬，這部分超過一般認知薪資極有可能會要求要保人提供財務證明佐證薪資狀況常見核保問題:收入與壽險/意外險比例平均薪資與失能扶助金保額比例收入與職業平均薪資差異過大保費(個人所有保險)超過年收入30%密集投保，一個月內投保三家(含)以上保險已有其他正本實支實付(卡正本問題) 保費扣款及簽收保單(10天契約撤銷期)等健康審核與財務審核通過後，保單進入扣款作業，基本上等於核保通過，只差在是否收到保單而已保費扣款主要有兩種方式:銀行自動轉帳銀行授權通常核印時間會比信用卡授權來的長，尤其銀行授權有簽名以及印鑑兩種方式，因現代人大多用ATM提款，故原始授權方式以及簽名樣式可能已經遺忘，這部分要留意信用卡授權通常信用卡授權是比較方便以及快速的方式，但請留意信用卡額度/活動方式(分期0利率/點數回饋)是否符合規則，這部分需要透過投保方操作，業務人員無法協助 等到扣款完成後，進入製作保單流程，基本上保險公司會尋求廠商協助印製保單，而保