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尤其它不像純日額型住院醫療險，必須住院才會理賠。

不過，對實支實付型醫療險保單的保險理賠狀況，保險從業資歷平均超過20年的評審團特別點出，一般消費者對實支實付醫療險理賠常有以下2種迷思必須破除，才能買得好、賠得到，減少後續理賠爭議。

迷思7》只要有動手術，就能申請保險理賠？正解：只有住院手術才會賠，門診手術不見得都會賠實支實付醫療險在產品分類上屬於「定期型住院醫療險」。

顧名思義，只要是「住院」動的手術，就能申請理賠。

住院進行的手術，可申請「手術費用保險金」與「住院醫療費」（俗稱「雜費」）2項理賠，其中「手術費用保險金」依手術項目採比率理賠，雜費則在理賠限額內，保戶花多少、賠多少。

舉例，張小姐投保實支實付醫療險，手術費用保險金3萬5,000元、給付比率1.8%∼100%，雜費限額5萬元。

因此，張小姐若住院動手術，支出手術費1萬元、雜費4萬元，依手術給付比率（不同的手術，有其不同的手術給付比率）48%計算，她術後可領到手術費用保險金1萬6,800元（3萬5,000×48%）、以及雜費4萬元，合計5萬6,800元（1萬6,800＋4萬）的理賠金。

至於門診手術，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅說，目前實支實付醫療險的理賠條款分3種：1.保單條款上載明「理賠門診手術」(最優)2.保單條款上沒註明，但採「協議理賠」，也就是保險公司實務上會開放理賠門診手術→次優3.保單條款未載明，實務也不理賠門診手術→最不利民眾可在保單條款的「手術費用保險金之給付」項目，查看該保單是否在條款上，載明理賠門診手術。

不過，就算保單條款寫明理賠門診手術，賠法也有差別！認證理財規畫顧問（CFP）李安昇提醒，門診手術理賠方式又分3種（詳見圖1），一般來說，會在門診進行的手術，手術上所花費的金額比較不會太高，但是門診手術通常自付金額（也就是雜費支出）高，民眾負擔較大，因此最好是選擇門診手術雜費採「限額內實支實付理賠」的保單，遠比其他2種理賠條件優。

特別是和門診手術採定額理賠相比（以下以白內障手術為例），實際理賠差距甚至可達到50倍！專家小叮嚀認證理財規畫顧問（CFP）李安昇手術給付比率在保單條款查得到實支實付醫療險保單條款的最後一頁，都有一個「手術名稱及費用表」的附表，記載手術給付比率。

民眾可以上該保險公司官網，或是保險事業發展中心的「保險資料庫」（insprod.tii.org.tw/database/insurance/index.asp），輸入保單名稱，找到保單條款。

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