常常在跟客戶朋友討論保險規劃的時候，他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的，就是那種繳完二十年終身保障的保險。

反而在介紹定期型保險的時候大家 ...保險是買定期好還是終身好？發文日期20181028分享首頁保險文章所有文章保險觀念12629駐站作者-王大包所有文章常常在跟客戶朋友討論保險規劃的時候，他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的，就是那種繳完二十年終身保障的保險。

反而在介紹定期型保險的時候大家總是覺得興致缺缺。

到底，保險要買哪一種比較好呢？本篇就是要來討論定期險與終身險的差異以及建議的買法！我們先來討論預算的問題保險大約有六個大項（壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能），基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險（保險）都能適當的轉移至保險公司。

所以鮮少會有人只夠買單一險種，通常都是會以較全面的規劃（六項）來購買。

我們以一個三十歲的男性來做一個終身險全餐。

就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話，保費是多少呢？終身型（30歲男性）險種保額年繳保費壽險100萬約3萬意外險100萬約2.3萬醫療險1000元約1.3萬癌症險40萬約2萬重大疾病險100萬保費約2萬殘扶險100萬約2.2萬圖說：如果我們都要終身型的話，一年保費至少需要12.8萬。

定期型（30歲男性）險種保額年繳保費壽險100萬約1400元意外險100萬約800元醫療險1000元約2500元癌症險40萬約1600元重大疾病險100萬約2400元殘扶險100萬約3000元圖說：如果我們都用定期險規畫的話，一年保費約1.1萬。

如果說你現在一年可以繳出12.8萬元的保費，或許你可以考慮看看終身險。

如果不行，或是壓力太大，那你可能就比較適合定期險的規劃了，所以，適不適合，可以自己判斷看看～兩者的優缺點終身險的優點它可以保障到終身（99歲～110歲不等）它繳滿後就不用再繳錢了，可是保障依然有終身險的缺點通貨膨脹：如果我在30歲時買了一張一天可以理賠2,000元的醫療險，如果依據現在的通貨膨脹速度，等到我70歲的時候，這2,000元能有現在500元的價值就很不錯了。

而且在我繳費的20年間，我是以「當時的費率」去計算的，一來一往之下，其實非常不划算。

醫療變革：十幾年前，我們在切除盲腸的時候，需要把肚子剖開，然後利用手術刀將盲腸切除，切除後再把肚子縫上，術後可能要在多住院幾天。

而現在，只需要在肚子上打幾個洞，用精密儀器即可切除，快、傷口小、復原快。

但是現在的這些儀器或是手術，在十幾二十年前根本聽都沒聽過，當時的保險也當然不太會賠。

而有些終身險的理賠內容也是以"現在"的醫療環境去設計的，未來等我們老了以後，有更新更好的儀器或是手術時，舊的保單內容是不是會理賠呢？會不會產生爭議呢？斷繳：終身險通常會有一個繳費年限（例如20年），也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。

但是換句話說，倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話，在一定的時間後，這個終身險就消失了，前面所繳的保費也就不見了。

調整空間小：既然是終身險，那它就是固定的理賠金額。

但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化，但是終身險僅能縮減保額不能增加，所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。

預算空間：如上面預算所說，終身險的保費偏貴。

是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。

也因為這樣的設計，所以當預算有限的時候，想要把保障都做到好，終身險辦不到！定期險的優點擇優選擇：保險商品會隨著年代及社會環境而有所變化，例如早期大家都是買重大疾病險，自105年推出重大傷病險後，民眾可以依據自己的需求變化保單的性質。

而定期險因為大多不綁年期，因此民眾可以適時的調整。

調整彈性空間大：我們會因為各個不同的階段而有不同的保險需求，例如單身的時候與結婚後的壽險的需求一定會有不同，定期險可以依據自己不同的階段調整自己的保單狀況。

自由預算：定期險除了保費較便宜外，因為沒有年期上的問題，所以可以依據財務狀況評估更靈活的控制。

例如某些時候真的是沒錢繳保費，可以先選擇暫緩。

定期險不會因為暫緩就會造成損失，因為定期險沒有累積性。

較容易滿足額需求：定期險的保費相對較便宜，所以當在規劃保障的時候就可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度。

例如一個30歲男生需要200萬的重大傷病險，用定期險